海尔消费金融被指向学生发放贷款，教育分期和医美分期合规性成迷

作者子卿出品消费金融频道

一直深耕教育分期和医美分期的海尔消费金融，其业绩的增长一直伴随着展业不合规的诟病，向学生发放贷款、合作机构爆雷跑路的负面消息更是多次被报道。

涉嫌向学生发放贷款

近期有媒体报道，海尔消费金融疑似向未毕业的大学生发放教育分期贷款。

一位大四学生小李向城市金融报华网求助称，其在抖音上刷到了一个关于国际汉语教师资格证培训短视频，汉大国际教育科技(深圳)有限公司（以下简称“汉大教育”）声称只要报名课程，就能够通过考试，并且能够介绍工作岗位。

在交了培训费为4980元后，汉大教育向小李推荐了价值13500元的“至尊无忧班”。小李称平台和他介绍的是，只要报了这个至尊无忧的班，考试只是形式，一定能够拿到相应的资格证书。

并且相关工作人员主动提出了学费的问题，还向小李推荐贷款平台，小李对还贷压力表示担心时，对方表示，只要拿到资格证书，平台就可以马上推荐工作。

根据小李提供的相关文件，学费分期本金为13500元，共分十八期，息费为2065元，金额合计15565.5元。年利率约为10%。

交钱之后小李才发现其实考试是全国性质的，不存在“保过”，所谓拿到自核证书就能获得工作岗位更是虚无缥缈。

小李表示申请贷款期间海尔消费金融并没有任何对借款人资质的审核，且资金也没有进入借款人的账户，直接进入了汉大国际的账户之中。

此外，小李还透露，在按照贷款申请填写信息之后，随即贷款成功，她也收到海尔消金的短信通知，短信内容为“您在2022年5月16日申请的135600元贷款已经通过”，不过并没有注明贷款原因是什么。根据小李提供的另外一张截图显示，该笔贷款的用途为：直播，至尊无忧班。

对此，海尔消费金融的回应是我司不参与商户的日常经营，与其仅是贷款业务层面合作关系。截止目前，确实未接到该商户相关的任何消费者投诉。如该商户确实存在虚假宣传、诱导在校大学生贷款等行为，本着为消费者负责的态度，我司将永久终止与该商户的合作。

值得注意的是，2020年海尔消费金融在其官方微信号中曾发表《海尔消费金融关于“高利贷、砍头息、暴力催收”等不实言论正式声明》，其中提到“贷款直接全额发放至借款人银行卡内，不存在‘砍头息’以及额外收费的行为”。

事实上，海尔消费金融教育培训分期场景时常出现问题，疑似存在对合作平台审核不严的情况。此前被爆出的疑似问题合作方就包括山西多特通信技术有限公司、学霸君、平安好学等，在投诉平台也有多起相关投诉，称在求职就业过程中，被相关公司诱导在海尔消费金融上进行上万元的贷款，但付费后并没有获得相关承诺的服务。

在最近中国裁判文书网发布《刘某与长沙市岳麓区鑫美英语培训学校有限公司教育培训合同纠纷民事一审判决书》中，海尔消费金融的合作方美联英语关闭校区、无法提供培训服务而被学员起诉。

法律文书披露，刘某法定监护人赵某在和鑫美英语签订《美联英语学员合同（课程注册合同条款）》和《美联英语学员合同（学生注册登记表）》时，同时签署《声明函》：赵某签署《美联英语学员合同》并选择向第三方（即本案第三人海尔消费金融）贷款的方式向美联英语支付培训费。

原告刘某法定监护人赵某于同日向被告鑫美公司支付服务费41472元（首付款＋分期付款）。后因被告鑫美公司经营陷入困境，关闭校区教育培训服务，但赵某仍然要支付教育分期费用。

重点深耕医美分期

近年来，受制于合规性等问题，海尔消费金融的教育分期场景已经在不断缩减，转而深耕医美分期场景。不过和教育分期一样，其医美分期场景的合作方也经常出现暴雷跑路的情况。

今年4月，曾有媒体消息称，海尔消费金融在全国多地招聘医美分期团队，以直营的方式切入医美分期市场，主打优势为资金稳定、通过率高，并且放款量也在不断增加，海目前单月放款量在4亿左右。

年初时，海尔消费金融曾大规模招兵买马，在北京、天津、合肥、成都等多个城市招聘医美专项的市场团队。岗位包括城市经理、以及驻点人员等，并且在招聘驻点销售岗招聘上，特别标注了关键词度小满。据了解，度小满已退出教育分期和医美分期直营，海尔消费金融此举似乎是在向原度小满团队人员抛出橄榄枝。而在更早之前，就曾有有相关消息称海尔消费金融计划发力医美自营业务，在北方城市试点。

从资金提供方转向直营，海尔消费金融似乎在不断降低助贷比例来控制风险，毕竟此前因合作方问题，海尔消费金融多次被媒体点名。

去年10月，多位广西的消费者向当地电视台投诉，向海尔消费金融申请了医美贷款后，医美机构发生暴雷跑路。在借款人提供的合同中，消费者是甲方，海尔消费金融作为乙方提供借款，成都给米金融服务外包有限公司作为交易方，按照规定甲方不可撤销地授权乙方将借款支付至交易方。

资料显示海尔消费金融此前通过给米金服、丽人等平台开展医美业务，目前月放款额接近2个亿，成为单体参与医美贷市场最大的消费金融公司。

医美分期和教育分期两个场景确实为海尔消费金融带来大量收益，截至2021年底，海尔消费金融实现营业收入20.64亿元，同比上升75.66%，实现净利润1.91亿元，同比上升55.28%。

不过这并不是海尔消费金融业绩的高光时刻，2016年至2020年，海尔消费金融分别实现营业收入1.74亿元、2.53亿元，10.48亿元、13.89亿元、11.76亿，净利润分别为0.44亿元、0.48亿元、1.68亿元、2.05亿元、1.23亿元，其净利润在2019年达到最高点，即使目前也还未恢复到该水平。

值得注意的是，2021年全年海尔消费金融已经达到营收最高点，但利润离2.05亿还差1000多万，似乎存在“增收不增利”的情况。

业务合规性成迷

海尔消费金融还深陷利率过高、线上技实力不足、踩雷等负面新闻。

此前有媒体报道，山东的某女士从海尔消费金融旗下借款平台够花借款6000元，每期还款602.77元，12期共还款7233.24元，按照计算年化利率为36%，而云南的某先生2021年8月从够花借款7000元，每期还款703.23元，IRR计算年化利率也约为36%。

去年7月起，多地监管发窗口指导，要求贷款年化利率须控制在24%以内，从相关案件司法审理看来，司法支持的贷款年利率上限也是24%，

去年年底，海尔消费金融旗下两款APP因未在规定时间完成整改工作，未对备案APP进行版本维护，遭中国互联网金融协会点名通报，据悉通报时间距离两个APP通过审查不足两个月时间，业内人士称这其实反应了海尔消费金融线上科技实力不足的情况。

此前在监管机构禁止消费贷款流入楼市的背景下，海尔消费金融曾推出“首付贷”产品。据报道，该产品被包装成家庭消费分期，并与用户在合同中约定贷款仅用于购买家电、家具、家庭装修等。

2022年1月，有消息称海尔消费金融停止了首付贷项目。但海尔消费金融却回应从未发放过首付贷或者包装发放首付贷，未设立过相关组织架构，不存在所谓解散，未曾有第三方代理商，也不存在解除合作。

从海尔消费金融发展看来，其一路业务都饱受争议，目前受疫情影响，依赖股东开展的家电场景也在萎缩，如不开拓新场景无法保持增长态势。

优质场景已经被头部平台瓜分殆尽，发展教育培训贷、医美贷确实能够达到错位竞争的目的，但其他消费金融公司避之不及的场景，海尔消费金融是否把握得住其中风险，还待观察。

【周知】2022年度助学贷款学生毕业确认操作及特别注意事项

注意事项

无法进行毕业确认时，请先更换成其他手机号码，找到页面通讯信息右侧，修改手机，修改手机刷新后退出再次登录，登陆后再次更换成自己现在用的手机号码，然后刷新退出后再次登录，就可以操作完善信息了，如下图文字，注意，所有带*的个人及共同借款人信息全部需要重新编辑或选择。提交成功后才可以进行毕业确认。

登录后需要完成以下操作：第一步：进入学生在线系统，出现异常对话框，点击确认；第二步完善学生个人信息，带红色星号“✱”部分必须填写（包括婚姻状况）；第三步完善共同借款人信息，包括共同借款人身份证有效期、婚姻状况等；第四步点击毕业确认，导出毕业确认表.

也可拨打国开行客服电话95593咨询。

1.登录国家开发银行学生在线服务系统（www....），如下：

2.进入如下界面，输入身份证号、密码进行登录。

注意：如果忘记密码，可以尝试使用密码找回功能重置登录密码，也可以联系95593或办理生源地助学贷款的当地学生资助管理中心重置密码。

3.进入左侧【资料修改】界面，核对并完善最新通讯信息、就学信息、家庭信息、就业信息、联系人信息及其他信息中的各项内容，每一项内容务必真实、准确填写，然后点击提交。

4.点击左侧【毕业确认申请】，再次核对个人基本信息、联系方式、贷款情况等信息，确认全部信息都填写无误后，点击最下方【毕业确认申请】。

注意：只有当年毕业的学生才能进行毕业确认申请。

5.毕业确认后，点击【导出高校/生源地毕业确认表】，如下表：注意事项

继续攻读更高学位的借款学生，也要进行毕业确认。学生在拿到录取通知书后迅速联系巴林左旗学生资助管理中心办理还款计划变更。

牢记学生在线系统的用户名和密码，养成定期登录学生在线服务系统的习惯，特别是在变换工作、联系方式、联系人后要及时登录学生在线服务系统修改有关信息。在每年11月1日后登录学生在线服务系统查看本年应还利息、应还本金的数额。

一、正常还款

如何进行正常还款？

答复：借款学生毕业当年8月15日后的借款利息自行承担，毕业第一年只需要结算111天的利息，每年的结算时间为11月1日--12月20日；毕业后第四年起，根据贷款申请年限，所有在校期间的贷款自动分期，分期本金加利息一起进行结算；具体数额及还款结果请登录学生在线服务系统查询。

每年12月20日为银行结算日，贷款到期的银行结算日为9月20日，节假日不顺延。请提前进行还款操作。

注意事项：

国开行会在还款日前向同学们的手机发送还款提示短信，为方便同学们还款，避免造成被动违约，请同学们务必及时登录学生在线服务系统更新自己的手机号码。（非常重要）

二、提前还款

1、关于提前还款？

答复：①时间：目前，除了11月份系统进行年度结息期间不进行扣款，其他各月学生均可以提前还款。每年1月至10月、12月的15日前可以登录学生在线服务系统或联系业务负责人提交提前还款申请。可以提前一次偿还一个或多个合同的全部本金和利息。

2、利息计算：当月15日前申请提前还款，利息计算至当月20日，如当月15日之后申请将视作申请下月提前还款，利息计算至下月20日。特别提醒：因11月系统结息不扣款，10月15日后的提前还款利息计算至12月20日。

3、还款：当月20日前将足额资金充值存入贷款支付宝专用账户月中进行还款。如资金不足，则视作自动放弃提前还款申请，不做逾期处理，下月可继续申请；或者申请提前还款后任意支付宝搜索关注“国家开发银行”小程序，点击“在线还款”按照提示依次输入贷款支付宝账号和本人身份证号码，查询可以直接进行还款；也可下载“云闪付”APP，搜索“国家开发银行助学贷款”小程序，点击“在线还款”按照提示进行操作即可。

关注一下，更多了解助学贷款政策通知

巴林左旗学生资助管理中心业务咨询电话：0476-7861253（请同学们在工作日工作时间拨打电话）。

来源：左旗教育扶贫

以案说诈丨诱导大学生申请网贷买网课，学生接连遭遇电话催收

高额兼职单变成廉价劳动，无息“教育分期”实际上是会影响征信的网贷……近日，上百名大学生向澎湃新闻投诉称，南京卓尔龙腾教育培训机构（现更名为南京尚学龙腾教育培训机构）通过高额兼职来诱导在校大学生报网课、申请网络贷款，想要退学退费时，却联系不上老师和机构，导致学生无力承担高额贷款和罚息。

“其实并不是我们好骗，而是他们实在是有一套缜密的话术，基本上每一个他们能联系上的人，到最后都会报名。”被骗学生莫丽告诉澎湃新闻，目前维权群里已经有168名学生，被骗金额从2600元至8600元不等。“当初他们骗我们是教育分期，随时可以退学退费，现在才发现是第三方借贷平台。”还有学生因逾期被借贷平台的电话催收。

4月7日，卓尔龙腾教育机构注册地所属的南京市栖霞区市场监督管理局工作人员告诉澎湃新闻，目前已经接到了多名学生的来电投诉，正在调查处理中。同日，澎湃新闻记者多次致电该教育机构的负责人和负责退费的老师，均未接通电话。

大学生为求兼职赚钱，背上高额教育贷

3月18日，在学生们自发建立的南京卓尔龙腾维权群里，大家正在讨论如何追回学费时，一个学生险些轻生，经学生们多方联系，才联系上该学生的父母，及时进行了救治。

“我们都是学生，背着贷款的压力实在是太大了。”大学生莫丽也是被骗学生之一，她告诉澎湃新闻，自己家中贫穷，贷款的8600元学费相当于自己整个学期的生活费，在维权的近1个多月里，也曾多次有过轻生念头。

谈起被骗经历，莫丽说，大多数学生开始被骗，都是源于社交平台上免费分享的学习资料，“网上经常会有人分享英语四六级、PS等学习资料，想要的话就加微信，我就是通过这种方式添加了那个机构的老师。”去年12月，莫丽添加了一个自称南京卓尔龙腾教育培训机构的老师，在发送完资料后，该老师向她推荐了机构课程，称有多个专门针对大学生的网页设计、视频剪辑等网课。

让莫丽动心的是，对方表示，报班后就可以加入机构的“兼职班”，将免费提供各种兼职机会，并发来了多个“兼职班”群聊、学员佣金的截图，如设计、详情页设计、视频剪辑等，每单兼职佣金从上百元至上千元不等。“她说学习二十来天就可以接单，最简单的海报设计一单也有两三百，兼职每个月保底就能赚1500元。”

莫丽说，由于疫情不能离校，自己家庭条件又不好，就希望通过一些网络兼职来赚生活费。在维权群，大多数学生都抱着和她一样的想法。

“他们介绍的课程都是好几千块，而且只有报套餐（课程合报）才可以进兼职班。”在莫丽表示自己没有资金支付学费后，对方立刻提出了可以办理免利息的“教育分期”，首付仅需100元，剩余分12个月偿还。莫丽提供的聊天记录显示，对方称报名后就可以接兼职，每个月兼职佣金不仅能交学费，还能剩下不少生活费。

莫丽曾询问该教育分期是不是贷款，对方称绝对不是贷款，并强调“是和国家支持的教育分期平台合作，如果不想学随时取消，贷款会有很多利息，这个没有利息。”

在对方描绘的“蓝图”下，莫丽报名了8600元的“设计全能全栈班”。后在对方的电话指导下，先后通过花呗、先享学等第三方借贷平台借贷，最终在先享学平台完成了7700元的借贷。

为了让莫丽能顺利通过借贷平台的审核，该老师以“商家兼职不能找在校大学生兼职为由”，让莫丽提供学信网截图，并将她的学历改成高中毕业。同时，向莫丽提供了一套应对借贷平台电话回访的“话术”，骗称“打电话给你的是我们机构老师，只是核实一下，你一定要说高中毕业已经工作了，如果说是大学生，我们不能给你发兼职。”

在维权群里，168名维权学生均是通过第三方借贷平台完成贷款，涉及京东白条、先享学、买呀、诚学信付、海尔消费金融等多个借贷平台，贷款金额从2600元至8600元不等。

多位学生表示，在办理时该机构老师一直声称是“教育分期”，可随时退学，还有学生被告知“绝对不是贷款，这个教育分期只要7天不还，就会自动取消。”然而在逾期后，学生才被告知学费已经全额打入对方账户，不按时还款不仅有逾期费用，还会影响征信。

承诺随时退，退学时老师声称已离职

在上了半个月的课程后，莫丽开始感觉不对劲，“教的内容很基础，根本学不到什么，我想进兼职群，他们就一直骗我，说我目前学的还不能接单，让我继续学，如果第一个月还不起学费可以支援我。”然而到了支付首月学费时，对方并没有回复莫丽的求助，“我也不敢告诉爸妈，拿生活费交的，之后一个月都吃不起饭了，那段时间营养不良脱发都很厉害。”

莫丽说，第二月她多次要求进兼职群，在交完第二个月学费后，她才被拉进了一个兼职群。本以为多接单能解决学费问题，但进群后莫丽才发现，群里每三四天才发布一次兼职，每个兼职佣金仅20元，并且还有四百多人一起抢。

实际兼职群里的兼职均为20元一单。

“我还款压力太大了，想着能赚20块也可以，但不知道是能力问题还是客户太刁钻，20块钱的设计要求可以媲美资深设计师了，怎么设计客户都不满意，一直都没拿到佣金。”莫丽说。

和莫丽同期报名的另一个大学生吴茜则是始终抢不到兼职单，她告诉澎湃新闻，她所在的兼职群也都是20元的、网页设计单。因群里禁言，抢单需私信兼职老师，但即使在对方刚发布她就私信抢单，仍然被告知已经有人接了，“我怀疑这些单子根本就不存在。”

在多次接单赚不到钱后，莫丽申请退学退款，但对方又以她目前是基础班学员，接单能力有限为由，鼓励她继续学习，并发来截图，称“C4D的单子要一分钟7500（元）”，学完就可以进高端接单群。

“我又坚持学了一个月，实在是没有钱还学费了，这时她才和我说如果不是课程原因，一般不会办理退学退费。”对方称，如果莫丽执意退学，要先每月正常还款，等全部还完后，再计算课程退回剩余学费。

而在莫丽签署的《南京卓尔龙腾教育科技有限公司正式课程学员服务协议》中曾有明确约定，任何学员对课程质量不满意，或者是对兼职的单不满意，支持随时退学，后续的学费不需要缴纳任何费用。如果出现没有教学质量，没有兼职保障，没有接单服务，没有一对一指导兼职，以及引荐线上设计师等等，全额返还学费。

在申请退费时，对方才告知莫丽她当初借的是网贷，如果不偿将影响征信。然而莫丽已经无力偿还，而且由于她绑定的银行卡是学校统一办理的，在多次出现存款后随即被划走的情况后，被判定被遭遇诈骗，银行卡也被冻结了。

3月10日，莫丽发现该老师已经将她拉黑，负责课程的学管老师则告诉她公司已经申请企业重组，除下单后72小时内可以无理由退款外，其余课程学员均不再办理退费。如有坚持退费的同学，建议通过司法途径维权。

在维权群里，近半学生表示在申请退费后，自己当初报名的老师以“已离职”为由删除好友或不回信息，有的学生直接被拉黑，“她说让我不要骚扰她，有什么事联系机构，但机构电话根本打不通。”

有同学告知澎湃新闻，早在3月8日，学管老师就告诉她公司因股东卷款跑路经营困难，已经在申请破产。然而在3月9日，还有学生在咨询后交了定金。

此外，4月6日，多名学生向澎湃新闻发来截图，显示目前兼职群和班级群里仍不停有新人进入，兼职群里也在每天发放兼职，“群里一直禁言，而且限制通过群聊加好友，要不然我特别想告诉他们被骗了。”

还有学生发现自称已经离职的老师仍在发课程宣传的朋友圈，在学生质问后，对方表示此前负责她的老师确实已经离职，该微信号是公司账号，由新的老师继续使用，对于此前老师承诺的退费退款情况，自己并不了解。

“当初加的时候说一对一指导，一切承诺也都是这个指导老师说的，现在出了问题就都说离职，感觉就是套路。”吴茜说，机构电话打不通、指导老师离职，大多数学生都面临退款无门的情况。

有学生逾期一个月，罚息超过本金一半。

涉事机构“失联”，市场监管局介入处理

根据工商信息，南京卓尔龙腾教育科技有限公司成立于2021年4月8日，在今年1月份，更名为南京尚学龙腾教育科技有限公司。

今年3月9日至4月2日期间，该公司3次因登记的住所或经营场所无法联系，被南京市栖霞区市场监督管理局和江宁区市场监督管理局列入企业经营异常名录。该公司的芜湖分公司也在3月30日被芜湖市镜湖区市场监督管理局列入企业经营异常名录。

4月7日，澎湃新闻记者就此事致电南京市栖霞区市场监督管理局，该局工作人员告诉澎湃新闻，此前已经接到了多名学生的来电投诉，目前由龙潭分局正在进行调查处理，“我们收到情况后就立刻派人上门取证了，发现这家公司是空挂在注册地址上，没有实际经营，所以列入了企业经营异常名录。”

该工作人员说，经过市场监督管理的联系，该公司法人代表已经派委托人进行处理，“他们现在在办理变更注册地址的手续，在办理的同时，我们也在督促他们尽快进行处理这些投诉。”该工作人员称，栖霞区市场监督管理局会继续跟进此事，直至问题解决。

同日，澎湃新闻记者多次致电南京卓尔龙腾教育科技有限公司的法定代表人夏明红，及该机构负责退费的老师，但均未接通电话。

另一名销售老师在接通电话后表示自己已经离职，退费的事情需联系机构处理。对于此前是否承诺过学生随时退学退费、以及是否存在诱导贷款的情况，该老师称：“机构让我怎么说我就怎么说，其他我也不知道，现在我已经不做了，有问题去找他们吧。”

而另一边，部分网贷逾期的学生正在遭遇电话催收，“一天十多个电话打过来，说如果逾期就会成为老赖，坐不了高铁火车，让我赶紧想办法还，如果再不还就上门要债。”一名通过蜘蛛数字科技贷款3000元的学生告诉澎湃新闻，自从逾期后，自己每天都会接到近10个催收电话，目前第二期学费250元逾期30天，罚息已经有126.5元，“罚息太高了，我更加还不起了。”

莫丽每天也会接到先享学至少两个催收电话，每次电话号码都不同，即使拉黑也没用，“我的银行卡被冻结了，现在想还也还不了，因为疫情又不能出学校。”

针对大学生互联网消费贷款，其实早在2021年4月，银保监会、中央网信办等五部门就曾联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。

根据上述情况，澎湃新闻记者曾致电蜘蛛数字科技，该平台工作人员表示，在学校签署贷款协议后，款项就已经打到了教育机构的账户中，无论机构是否存在诈骗行为，都和平台无关。对于是否知道借贷人是学生一事，该工作人员表示在催收时才知道是学生，但已经发放了贷款，即使是学生也要偿还，“我理解学生没有偿还能力，所以我们建议他们告诉父母来还。”

澎湃新闻记者还致电了先享学、京东白条、海尔消费金融、诚信学付等多个平台，部分平台表示在放贷前会进行电话核实，但如果借贷人有意隐瞒学生身份，平台也较难核实，针对学生贷款的情况，将会进一步了解。其中京东白条表示已经处理了部分学生的申诉，进行了停贷退费，但其他情况还在继续核实处理，如果遭遇诈骗，建议学生报警处理。

来源：澎湃新闻

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