40岁开始养老算晚吗？提前10年规划，能多拿40%养老金！

你看过一段叫《给当代年轻人的22条养老建议》的视频吗？

2021年11月份，在我国出生率跌破1%、未来养老压力不断加重的背景下，新京报采访了各个年龄阶段的人关于养老的看法和建议，并拍摄了这部视频。

视频里，59岁的刘阿姨语重心长地说道：“建议年轻人30岁以后就开始规划养老。”

另一位40岁的杜女士则稍显遗憾：“我到了35岁才理解这件事，如果25岁时就意识到，现在就可以过我最想要的生活...”

这番话引起了我们的思考：养老规划，真的越早越好吗？早个10年规划，又能轻松多少呢？今天我们就来聊聊这个话题。

规划养老金，有哪些方式？

最常见的方式，就是社保中的养老保险了，它又分为职工养老和居民养老两种。

在职人员只能交职工养老，而灵活就业人员可以自由决定参保方式。

我们建议优先考虑交职工养老保险，到手的养老金会多一些，预算紧张的话，可以缴最低档。

但仅靠社保养老，并不够。数据显示，目前我国的社保养老金平均替代率在40%左右。

也就是说：一个月入5000元的人，退休每月社保养老金只有2000元。而想要体面养老，养老金替代率建议保持在70%以上。

因此，有能力的话可以补充商业养老产品，这类产品很多，包括个人养老金、养老目标基金和商业保险。

其中，商业保险主要包括养老年金险和增额终身寿险，它们安全稳定，收益在复利3~4%之间，适合作为我们养老规划中的保底资产，我们来重点看一下。

那么，对于这两种产品而言，提前10年投保，收益差距有多大呢？这里我们用30岁和40岁为例，分别来看看。

提前10年买年金险，每年多领多少钱？

养老年金险，就是先交一笔钱，到了约定年龄，比如60岁，就可以按年或按月从保险公司领钱的保险。

这里我们选了某款终身年金险（以下简称A产品），来测算一下30岁和40岁两个投保年龄的养老金差距。

我们以男性，每年交6万，交5年，到60岁开始领取为例，到不同年龄能领到的年金总额如下图：

直接说结论：

如果30岁开始交，每年能领近5.2万，比40岁开始交每年能多领约1.6万，多了约40%。到了90岁，累计多领了近50万。（收益以具体产品为准）

反过来计算，从40岁开始交，想要以后每年也能领近5.2万，那么每年就要交约8.5万，比30岁每年要多交2.5万，5年一共要多交12.5万。

总结下来，越早规划，我们就能领更多的养老金，或者能节约更多的保费。

除了养老年金险，增额终身寿险也很适合用来规划养老金。它的长期收益可观，并且支持减保，用钱的时间和金额更加灵活。

那么，我们来看看，提前10年买增额终身寿险，收益会高多少。

提前10年买增额寿，收益高多少？

增额终身寿险的收益，都来自于它的现金价值，比较起来很简单。

我们选择了某款增额终身寿险（以下简称B产品），同样以每年交6万，交5年为例，两种投保年龄的现金价值如下图：

结论也和上面一致：

随着年龄增长，两者的现金价值差距越来越大。到了90岁，前者的现金价值要比后者多63.8万，而我们的总保费也才不过30万。（收益以具体产品为准）

那么为什么会有这样的结果呢？

这是因为，养老年金险和增额终身寿险的收益，都是复利增长的。复利是利滚利，随着时间流逝，收益将越涨越快，而不像单利那样均匀增长。

下图是1块钱按照3.5%复利和单利增长的对比：

可以看到，到第50年，复利比单利只多了2.8元，到第80年，却足足多了11.9元。

这就是复利+时间的力量，持有期限越长，增幅越大。

利用好这股力量，做时间的朋友，尽早规划养老金，我们就能从中受益。

写在最后

算完了这笔账，我们回顾文章开头提到的视频，才明白提前规划养老真的很重要。

老年生活，对于绝大多数人而言，都是个逃不脱的话题，养老规划，也是注定要做的事情。你所做的，只是比别人提前了一些，但结果却截然不同，这就是先知先觉。

而种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在，没有趁早规划的话，现在也不晚。

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45万房贷，已还3年，手里有40万现金，要提前把房贷还了吗？

前几天，朋友过来家里吃饭，两人好久不见了,一起吃个饭,聊聊天,聊得还挺开心的，不过,朋友也有一个烦恼，自己还有房贷没有还清,现在手里有40万现金,房贷一共是45万,已经还了3年,现在就是在想要不要提前还了，过来吃饭也是想听听我的意见和建议。我就说说我的看法。朋友住在小县城，自己开店做生意的，之前贷款买了一套房子，现在一直在还房贷，自己慢慢存了40万现金，想一次性把房贷还清了。现在对于普通人来说，想获得超过银行贷款利率的收益率是非常难的事情。现在存银行大概3年期大额存单年利率在3.5%左右，比起银行贷款利率5.5%左右，低了很多。

朋友现在已经还了3年,也就是已经还了36个月,已经还了11.14万元，其中大部分都是利息，而朋友归还的本金大概只有4万元左右,而利息大概在7万多元,剩余本金大概在40.97万元。如果朋友把本金都还完，也就是说归还40.97万元本金，再加上朋友已经归还的11.14万元,总共是52.11万元,那么朋友的贷款一下子就全部还清了,那就是一身轻了啊，这样是很划算的。假如不是一次性还完房贷，再归还17年，那就需要总共归还74.29万元,要比这个要多还22.18万元了。这样一算，就显得很不划算了。朋友听完我的意见，觉得很有道理，一下子解决了他的烦恼,开心的亲自去厨房炒了几个菜。

最近,我自己也比较关注半导体板块,我觉得还是有机会的,看准了行情,我打算入手了，希望能多赚一点，我也要努力存钱了，这样可以让自己和家人过得好一点。

以上为个人经验和看法，不构成投资建议，每天分享自己的一点想法和经验。

住房贷款多久还清，才最划算

通过按揭贷款购房几乎是大多数购房者们选择的一种房屋购买方式，不少刚需的购房者好不容易筹齐了首付，购买了人生中的第一套房，但是想想后续二十年乃至三十年的好几千的月供，总是倍感压力，总觉得自己迫不得已成为了房奴大军的一员。想着如果哪天赚到钱了，就赶紧把房贷还清，卸下压力。

房贷几年内还清最划算？

1、购房贷款多少年还清才划算？这个问题不能一概而论，要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。如果贷款人的收入稳定且比较高（每个月2W-5W）的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。

2、而收入不稳定或低收入人群(0.5W-1W)，考虑到自身的收入问题，则可以年限拉长。不使自身当前的生活质量下降，可以选择房贷期限短的，但每个月的偿还金额会比较多，但利息会少很多，如果个人经济条件符合选择这一种会比较好。

3、当然，随着自身收入水平的增加，如果想要提前还款的人，一般都是为了解放房奴的身份，恢复自由，这些人若是申请了等额本金的还款方式的话，最划算的还款时间是在8年到12年之间，在经历了十年的还款相信大家已经还清了很多的房贷本金，而且积累了很多的资金，所以10年后还清房贷会容易很多，而且可以早日解脱。

5、如果是通过公积金贷的房贷，大家可以不要提前还款，因为本身公积金贷款的利率就非常低，所以我们可以用准备提前还款的钱作出更多的利润，所以银行人员都不会建议公积金房贷者提前还款的。

贷款20年好还是30年好？

让我们先来看两组数据，以我们同样贷款100万元做等额本息为例，如果你分别贷款年限是20年及30年，每个月还款和利息分别是多少呢。

（1）房屋贷款20年，每个月要还6192元，如果你20年按时还完，合计产生的利息将近48万；

（2）房屋贷款30年，每个月要还5307元，如果你30年按时还完，合计产生的利息是91万；

案例（2）比案例（1）多出的这43万，原因就是因为你每个月少还了900元，使向银行所借取的本金归还的时间更加延后了，所以总的利息是在不断的增加。但是每个月还5000元和6000元真的会有本质的差别么。所以笔者建议，贷款年限在自己承受的范围内尽量缩短，如果后期赚到钱了，可以第一时间提前还款，或者先还上一部分。

所以如果真的是在经济条件不是很好的情况下，可以选择最长期限进行还款，这样一来，每月的还款压力也不会特别大，对家庭生活造成的影响会比较小。但提前还款可能也是要收一部分违约金的，因此，选择了三十年还款期限的你也可以在后期经济条件赶上来之后，将贷款提前还清。

不过，贷款人的年龄对贷款年限也有影响，四十岁以上的人买房时，银行不会让你贷款三十年。最长的贷款年限金额=70年-贷款人年龄。