全国工商联发布“助微计划”报告：超过七成小微企业有融资需求

7月5日，全国工商联在京召开“助微计划”推进会，倡议金融机构在2022年继续围绕助小微、振乡村、兴科创、促就业等重点任务，推动“助微计划”取得新成效。

全国工商联在会上发布的《“助微计划”推进情况报告》（以下简称《报告》）显示，两年间，参与的金融机构月服务小微客户超300万，累计发放贷款超4万亿元。当前，小微企业的融资需求正在逐步回升，但融资仍存在融资难、融资贵、融资慢等问题。而线上化的信贷成为银行助力小微企业主要选择。

小微企业与个体工商户超七成有融资需求

作为我国经济社会发展的生力军，小微企业和个体工商户是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量。但当前国内外环境复杂，全球疫情持续，他们的生产经营面临诸多挑战。

《报告》调研显示，自2021年二季度至今年二季度，小微企业经营者的季度经营流水在13万元左右，现金流平均维持时长不足3个月，净利润率平均每个季度下滑0.53个百分点。

“小微企业的主要经营压力来自经营成本高、市场需求疲弱和疫情反复。”《报告》指出，近7成小微企业有融资需求，但3成遭遇融资难题，主要难点为规模小缺少适配金融服务、抵押担保不足、利率过高、申请手续复杂等。

银行业“组团”支持小微企业

《报告》显示，两年来共有127家金融机构响应“助微计划”。响应计划的银行中既有政策性银行、国有银行、股份制银行，也有来自各地的城商行、农商行、民营银行等。这让小微企业的获贷渠道更加广泛。《报告》显示，在过去两年内获得过贷款的受访小微企业中，约49.9%从2家及以上的银行获得了经营性贷款。

不同类型的银行，分别发挥各自的资源优势和渠道资源，起到了互补效果。2021年“助微计划”中，工行、中行、农发行等国有及政策性大型银行及平安、兴业等股份制商业银行，发放贷款金额占比超过7成，持续发挥主力作用。

网商银行等民营互联网银行则借助科技优势，通过线上触达更多长尾小微客群，服务小微经营者占比超过7成，对拓展“助微计划”的覆盖面起到补充作用。

《报告》显示，在获得过贷款的小微经营者中，有48.8%是在2020年及之后首次获得银行的经营性贷款。大量此前没有被金融机构覆盖、或覆盖不足的长尾小微经营者群体得到有效的金融服务。

线上信贷成银行助力小微企业主要选择

线上渠道灵活性和低成本，让小微企业的获得感显著提升，报告显示，2021年内获贷款支持的受访小微企业中，超过80%通过线上渠道获得，88%认为利率可负担，67%认为获得融资的效率大幅提升。

根据《报告》内容显示，工商银行“小微贷”、中国银行“惠如愿”系列、农业发展银行“小微智贷”、平安银行“小微智贷星”等，都采用了智能化方式。网商银行还通过卫星遥感技术、图计算技术等，给种植大户和供应链上的小微企业提供更精准的线上服务。

据工商银行统计，参加“助微计划”以来，工商银行先后为超过百万的小微客户提供信贷支持，其中80%通过无接触线上办理，工商银行提出，要将数据技术和专家治贷相结合，线上和线下渠道相配合。另据网商银行统计显示，2021年，网商银行约70%的小微用户平均贷款时长在三个月以内，超过70%的单笔贷款利息支出不高于100元。

此外，《报告》显示，依托多维度的大数据，应用数字技术开发普惠小微信贷产品，持续提升贷款申请、授信审批、支用还款等服务的自动化和智能化，已经成为银行机构提升小微普惠信贷可得性的共同选择。

新京报贝壳财经记者姜樊

编辑白昊天校对李铭

瞄准小微企业融资难题，银行加大信贷投放

12月5日，央行全面降准。分析人士表示，此次降准可加大宽信用力度，为商业银行进行信贷投放。中国证券报记者了解到，近期不少银行纷纷加大对小微企业的信贷支持力度，为相关企业送上流动资金“及时雨”，同时加大相关产品的创新力度，推动数字化、智能化信贷投放，提升了小微企业信贷融资的便捷性和可得性。

释放长期资金

12月5日，央行降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。此次降准为全面降准，共计释放长期资金约5000亿元。

据央行有关负责人介绍，此次降准的目的之一，是优化金融机构资金结构，增加金融机构长期稳定资金来源，增强金融机构资金配置能力，支持受疫情严重影响的行业和中小微企业。

业内人士认为，降准可以从资产端为商业银行进行信贷投放，有望降低银行资金成本，支撑信贷向实体领域投放。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，央行全面降准，主要是通过降准释放长期限、低成本资金，降低银行负债成本，提升银行信用扩张能力，加大对小微企业等领域的支持力度，满足房地产合理融资需求等。

信贷融资支持力度加大

信贷融资是银行支持小微企业的主要方式，多家银行已在小微企业信贷融资领域发力。近期，不少银行加大了对小微企业的信贷资源倾斜力度，通过优化业务流程等举措，为更多小微企业提供成本可负担的、高效便捷的信贷融资服务。银行业对小微企业的信贷支持总体上呈现增量、扩面、降价的格局。

数据显示，截至2022年9月末，普惠小微贷款余额23.2万亿元，同比增长24.6%；授信户数超过5389万户，同比增长31.7%。

记者了解到，今年以来，多家银行进一步丰富信贷融资形式、扩大更多领域小微企业的覆盖面。例如，交通银行相关人士介绍，该行进一步加大对小微企业和个体工商户的信贷融资支持。截至2022年9月末，交通银行普惠“两增”口径小微企业产业链贷款余额较年初净增69%，客户数净增107%。

也有不少银行着力降低小微企业融资成本。比如，北京农商银行日前表示，切实降低小微企业融资成本，在信贷投放、资金定价等方面予以更大的政策支持和资源倾斜，普惠小微贷款融资成本降至4%以下。

近日，多家农商行发布普惠小微贷款阶段性减息公告。比如，广东郁南农商银行12月2日公告称，针对2022年四季度存续、新发放或到期（含延期）的普惠小微企业贷款进行阶段性减息，普惠小微企业贷款客户均可享受当季年化1%的利息减免。内蒙古敖汉农商银行12月1日公告称，该行存量、新发放及到期的单户授信1000万元（含）以下的普惠小微贷款均可以享受相关减息政策，减息期间，该行在原贷款合同利率的基础上减息1个百分点（年化）。

中金公司研报指出，2022年9月新发放普惠小微贷款利率4.72%，相比2021年底下行38个基点，相比2019年底已下行近200个基点，下行速度较快。

业内人士预计，在稳定经济大盘的背景之下，小微企业仍将是未来银行信贷的重点发力领域。

提升便捷性可得性

值得注意的是，银行业在加大对小微企业信贷融资支持力度、为相关企业送上流动资金“及时雨”的同时，还在加大相关产品的创新力度，推出多元化的产品矩阵，加快数字化、智能化信贷投放，提升小微企业信贷融资的便捷性和可得性。

比如，民生银行今年上线“民生小微APP”平台，打造了“商贷通”“工贷通”“农贷通”“网贷通”产品体系。民生银行相关人士表示，该平台集账户开立、结算服务、财富管理、融资服务等金融功能为一体，可为整个小微企业主客群提供全方位、多维度的金融服务。

交通银行相关人士介绍，该行构建了以“普惠贷”为核心的线上综合融资产品体系，运用“线上标准产品+场景定制”模式提供小微企业金融服务。截至2022年9月末，小微线上贷款和客户数对小微“两增”贷款的贡献分别达55%和67%。

业内人士预计，未来，围绕信贷支持小微企业融资，银行业将进一步借助金融科技优化业务流程，并推动线上化、场景类产品的创新。在周茂华看来，银行应进一步提升服务小微企业发展的适配性，增强小微服务团队建设，优化业务流程；针对小微企业抵押品缺乏、财务管理不够规范透明等，加强产品创新。同时，银行应创新融资担保模式，提升贷中、贷后管理能力。

上半年小微企业的贷款余额55.8万亿元 聚力服务中小微融资需求

8月22日，浙江省台州市路桥农商银行螺洋支行工作人员在辖区内企业生产车间提供金融服务。蒋友青摄（中经视觉）

近日，银保监会发布2022年二季度银行业保险业主要监管指标数据显示，银行业保险业持续加强金融服务，其中普惠型小微企业贷款余额有较大增速。银行保险机构服务中小微企业如何重点发力？如何保障产业链供应链畅通？这成为下半年工作的重点之一。

从量、价、质三方面服务小微

在我国企业结构中，中小微企业占比高达90%，是我国经济韧性和就业韧性的重要支撑，当前强化金融支持遇困行业企业渡过难关、恢复发展，意义重大。

今年二季度末，银行业保险业主要监管指标数据显示，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额55.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额21.8万亿元，同比增速22.6%。保障性安居工程贷款余额6.3万亿元。

中国银行研究院研究员郑忱阳表示，一方面，金融机构支持小微企业，发展普惠金融的积极性有所增加。发挥金融力量推动经济稳增长，持续加大让利实体经济力度，通过一系列减税降费、贷款优惠、专项贷款等措施，切实降低中小企业融资成本、拓宽融资渠道，从量、价、质三方面服务好小微企业，即信贷投放精准有力、贷款利率稳中有降、融资方式持续创新，提升金融服务的普惠性、适应性，满足实体经济多元化融资需求。另一方面，得益于政策制度的大力指引，2022年以来中小微企业支持政策继续加码，不断强化金融支持小微企业发展工作，引导金融机构加大对小微企业尤其是受疫情严重冲击企业的信贷支持，促使信贷投放进一步向普惠小微这一重点领域和薄弱环节倾斜。

人民银行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，要求金融系统加大对实体经济特别是小微企业的支持力度，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。招联金融首席研究员董希淼表示，首贷是企业从金融机构融资的起点。研究表明，中小微企业获得首次贷款后，后续再获得贷款的可能性将大幅提升，而且贷款利率有望下行，贷款速度也将加快。下一步，中小银行应重视首贷户占比提升，并对首贷有关的信贷准入、审批等制度和流程进行修订完善。

今年上半年，银行保险机构采取针对性纾困措施，不断提升金融服务中小微企业质效。建设银行根据贷款市场报价利率LPR变动情况，动态调整对小微企业、个体工商户新发放贷款利率，扩大分行贷款价格授权，在内部资金转移价格、经济资本打折等给予“一揽子”政策优惠，主动承担抵押类贷款的抵押物评估费、保险费、抵押登记费，持续做好小微企业、个体工商户降费工作，进一步压缩收费项目数量，降低企业融资成本。“今年一季度末，中信银行普惠金融贷款余额已经近4000亿元，比年初增长321亿元，增量居股份制银行第一位；普惠金融的有贷户超过20万户，较年初增长2万户；其中特别在小微企业‘下沉扩面’上下功夫，一季度新增首贷户2439户，占新投放贷款客户近20%。”中信银行行长方合英表示。

保险业作为金融体系中的一支重要力量，在服务中小微企业发展方面同样发挥出雨天帮撑伞、雪中帮送炭的作用，与市场主体共渡难关。中国人保集团总裁王廷科表示，进一步强化保险支持小微企业减负纾困、恢复发展，保障吸纳就业能力。目前，人保开发了中小微企业专属产品，提供涵盖财产损失、公众责任、雇主责任等多个领域的保障，形成具有人保特色的中小微企业服务模式。

保产业链供应链畅通

业内专家表示，在国际形势复杂多变、国际大宗商品价格大幅上涨等因素影响下，中小微企业的产业链供应链面临一系列不确定不稳定因素，这一定程度上影响了中小微整体资金链的循环畅通和安全稳定。

今年以来，银行保险机构重点加强对产业链中中小微企业这个环节的支持，打出了帮扶中小微企业“政策组合拳”，强化保障产业链供应链稳定畅通。中国出口信用保险公司党委副书记盛和泰表示，在支持中小微企业方面，今年以来，中国信保短期出口信用保险服务中小微企业13.2万家，累计承保金额1033.9亿美元，向中小微企业支付赔款1.1亿美元。在支持重点业务领域方面，今年以来，中国信保承保外贸新业态业务88.9亿美元。通过多种方式全方位开展客户服务，为小微企业用足用好出口信用保险提供政策保障。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，今年的《政府工作报告》强调要扩大出口信用保险对中小微外贸企业的覆盖面。因此，相关政府部门、金融机构和中小微外贸企业应重视并切实用好出口信用保险工具，充分发挥出口信用保险对境外风险的前瞻性预警分析评估和系统化管理作用，努力提高海外利益保护和风险应对能力。

为进一步加大对中小微业务的资源保障力度，切实减轻中小微企业保费成本压力。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，接下来，应加快推动扩大出口信保覆盖面。加大出口信用保险对纺织品、服装、家具、鞋靴、塑料制品等劳动密集型产品的中小微企业支持力度。此外，强化保险机构与小微企业保单融资合作，推出小微企业专属保单融资的纯信用快贷业务；开展关税履约保证保险，使外贸企业实现先通关后缴税，缩短通关时间，减少费用支出。

此外，优化供应链金融持续为中小微企业保驾护航。今年5月，国务院发布扎实稳住经济的一揽子政策措施，银保监会随即发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，明确要优化发展供应链金融。银保监会有关负责人表示，鼓励银行机构优化产业链供应链金融服务，依法合规发展订单、存货、应收账款等抵质押融资业务，加强与核心企业的合作，加大对上下游中小微企业的融资支持。

为更好地补链固链强链，方合英表示，中信银行推出“中信易贷”的核心就是把供应链上的“大数据”盘活成为小微企业的“好信用”，对不同类型企业“好不好贷”，让“数据”说话。针对处在供应链上游的生产型小微企业，创新开发“订单贷”产品，依据企业的订单数据和历史履约数据给予授信，满足企业拿到订单之后启动资金的需求。针对供应链下游销售型小微企业，研发“经销贷”产品，依托企业真实的贸易场景和交易数据发放信用贷款，有效解决销售型企业融资“缺担保、缺抵押”的痛点。面向外贸型企业，推出“关税贷”，依托企业缴纳关税、报关和工商、征信等数据提供融资，及时补给进出口贸易资金，助力企业快速“通关”。

创新模式疏通融资堵点

从当前市场情况来看，实体经济完全恢复还需时日，特别是对于受疫情冲击较严重的中小微企业而言，资金流动性压力和融资困境仍会持续存在，在直接融资渠道不畅、间接融资门槛较高的现实背景下，中小微企业融资难、融资贵的难题急需破解。

具体来看，在金融帮扶中小微企业过程中，还存在一些堵点。一是中小微企业融资渠道相对单一，由于发行股票和债券对资产价值和信息披露要求较高，中小微企业直接融资渠道受阻，资金来源主要依靠间接融资且渠道单一。二是中小微企业融资成本较高，与大型企业相比，中小微企业由于风险较高，不仅缺少优惠利率，还要额外支付担保费、评估费、审计费等，小贷公司、网贷等容易获得资金的融资渠道贷款成本是银行的3倍至4倍，融资贵是中小微企业的生存难题。三是存在“惜贷”“惧贷”问题，中小微企业普遍存在规模小、信用低、抵押物少、信息不对称程度高等短板因素，尤其疫情冲击下融资风险增加，金融机构对中小微企业的信贷支持积极性下降。

由于抵押物不足、信用数据缺失等原因，融资难、融资贵问题一直阻碍着中小微企业的发展，为帮助各类中小微企业畅通资金流，有必要创新并拓宽融资渠道。

上海金融与发展实验室主任曾刚表示，不动产抵押物的缺失是制约中小微企业融资的重要因素之一。也正因为此，探索新的抵质押模式，已成为中小微企业金融服务创新的重点。比如，科技型中小微企业，知识产权质押融资是目前最受关注的领域，也是监管鼓励的方向。而从长期看，知识产权质押等创新融资方式的发展，需要加强完善知识产权评估、市场建设等方面。此外，依托政府牵头，联合社会组织、金融机构、园区、企业等多方面共同建立中小微企业的信用体系，有利于促进银企对接，从而给企业的成长带来更加全面的支持。

值得一提的是，疫情反复对于风险承受能力相对较低的中小微企业，无疑是“雪上加霜”。近年来，华泰保险集团充分发挥保险主业优势，为中小微企业发展贡献保险力量。“华泰资产发起设立规模超百亿元的普惠金融类资产支持计划，该计划以小微企业经营性贷款为主要底层资产，通过资产证券化盘活小微贷款资产，促进保险资金服务小微企业和个体工商户，切实减轻了企业经营负担，为实体经济小微企业注入新动力。”华泰保险集团总经理赵明浩表示。

当前，疏通金融服务中小微企业的痛点堵点难点，必须充分发挥金融机构长期信贷的支持，以此提振经营信心、夯实巩固复苏基础。郑忱阳认为，银行业要精准把握信贷政策，扩大新增贷款规模，调整信贷结构，确保信贷资金平稳、均衡投向实体经济。一方面继续加大对普惠小微企业的信贷支持，用好再贷款、再贴现等专项信贷政策工具，创新融资模式，加大信用贷款、投贷联动、无本续贷等模式的支持力度，构建“信贷+”综合化金融服务链条。另一方面对受疫情影响严重的小微企业提供连续性、稳定性的信贷支持，与政策性、开发性金融机构协调配合，联合政府、保险、企业等共同构建风险分担机制，帮助搭建信息沟通与共享平台，降低信息不对称程度，提高贷款积极性和主动性。（经济日报记者王宝会）