高负债也能拿下贷款？—天越企服

很多朋友是否因为负债高就不贷款了呢？有没有什么办法可以在负债高的情况下还可以贷到款呢？

针对这一类负债相对比较高的朋友，天越企服给到以下建议以供参考。

1、申请分期

如果你刚办理了一笔36月、20万的现金分期，那么这张信用卡的这部分卡债是20万，申请分期后20万会摊到36个月去还，具体到每个月的账单，只需要还本金+手续费，征信报告里就不是现实20万负债。当你申请分期后，你的真实负债就隐藏起来了。

2、提供符合要求的抵（质）押物

如果借款人名下有房产、车辆、有价证券等有效资产，可考虑用其做抵（质）押办理贷款。一般有了抵（质）押物参与，可以提高获得贷款的概率。

3、找可靠的人做担保

在某种情况下，可以找可靠的人，最好是直系亲属作担保，这样可降低贷款机构的放贷风险，提高贷款通过率。

但是，寻找的担保人必须满足以下要求：

年龄在18-60岁之间，

具有完全民事行为能力；

有稳定的工作和收入，具备按时偿还贷款本息的能力；

在贷款地有固定的住所。

注：担保人一般承担的是连带责任，也就是说，当被担保人无力还贷时，需担保人替其偿还贷款。

4、寻求优质助贷机构帮忙

助贷机构的资源比较丰富，可以迅速为你匹配找到最合适的贷款产品，提高贷款效率，提升获贷率。

竞争中的对手同时来申请贷款怎么办

上周，我接到这样一个贷款申请，客户以前以公司的名义在发达支行办理过贷款，因为当时客户不提供一些主要财务数据，支行没有通过这笔贷款申请。

这个客户是做轮胎批发零售的，其哥哥在呼和浩特的总公司代理了很多知名品牌，公司注册资金400万元，实际规模已经达到了1000万元，比较有实力。客户在包头的公司与其哥哥的公司虽然在法律上没有关系，但实际上属于其哥哥公司的子公司。由于内蒙古地区的东西跨度大，其中某一个品牌的经销商决定把内蒙古划为三个销售区域，打算在包头以西、包括东胜在内的很大一部分区域重新找有个有实力的代理商，以便能更快速地分销。在做贷款分析的时候，客户说他是那个品牌的包头以西的总代理，内蒙古中部的代理是其哥哥，合同暂时没签，但几天内可以提供有关数据，当时我就信以为真了。

几天后，我的同事同样接到一个做轮胎批发零售的公司，也说自己是那个品牌的包头以西的总代理，贷款目的和我的客户一样，都是给厂家首批进货付款。同样都是一车皮货七十多万元，包括进货渠道，货运方式等都是惊人的相似。发现这个问题后，我和同事立刻意识到这个问题的严重性，我俩马上进行了讨论，最后认为这两个客户是这个品牌最主要的竞争者。我俩决定和客户说明情况，让其自己解释。一开始，两个客户都认定自己是品牌的代理，甚至有点互相诋毁的意思，一时间让信贷员摸不着头脑，最后我们决定让其拿出相关证明，两个客户都答应了。几天过去了，两家客户都拿不出相关证明，最后实在没办法，其中的一个客户说出了实话，原来厂家现在还没有决定把代理权交给谁，两家都各有优势。我的客户经营轮胎多年，而且内蒙古没划分区域以前一直握有此品牌的代理权，但厂家这次调整的目的就是要增加分销渠道，如果再把代理权给他，就可能和以前的销售模式和渠道都相同了，厂家也就失去了调整的意义，所以我对客户能拿下代理的保证打了个问号另一个客户经营时间短，而且公司中有多个股东，客户本身没有那么大的资金实力，下线渠道的销售情况也很难保障。但是这个客户首批已经进了七十多万元的货，手中也有厂家的一个传真件，上面标明只此客户拥有包头以西厂家的进货权。

我们两个信贷员对比了一下两家公司过去的财务数据，以及去年他们的销售数字，两个客户的年可支配收入都在30万元左右，两个人的可贷款金额都在20万元左右，这对于一车货就要七十多万元的投资计划来说实在是太少了，而且更重要的就是他们中到底哪一个能成为代理，这个是我们所不能左右的。两个客户的情绪都很激动，都要求银行即使自己不贷款，也千万不能给对方贷款，这么激烈的竞争实在让我们很难决策。如果我们在代理权的归属上决策错误的话，很有可能失去这个客户和他的一大批二级代理商。

经过我们的认真考虑后，我们决定在代理权的争夺问题上由客户靠自己的实力去完成，等日后代理权确定、销售网络稳定后，银行再对其进行信贷支持。在这段时间内，信贷员要和客户保持经常性的联系，为日后的营销做好准备。

本文摘自《微小企业贷款的时间与心得》作者‬赵鑫‬。

编者语：读这篇文章像不像真假美猴王，如果信贷员稍微一疏忽，可能真的会搅入客户的浑水里。从文中可以看到，优秀的信贷员并没有被客户牵制，而是及时做出了全面的应对以及有理有据的贷款建议。我们跟随作者的脚步看看他怎么撇清客户的闹剧，发挥自己的专业性的。

一是客户能不能拿下代理权确实是个关键点，但有比这点还重要的，即客户的还款能力，文中提到客户的年可支配收入30万左右，客户覆盖风险能力与贷款需求金额差距太大。

二是客户贷款用途拿下代理权，可自有资金自有资金却严重不足，风险较大。

三是才是客户争夺所的代理权，究竟花落谁家，银行不能为这个赌注买单。

四是信贷员不但单个客户本身，还要考虑这一行业在日后的市场拓展和客户培养，因此得出了贷款建议，不会为一棵树木失去整片森林。

信贷员的考虑是不是很全面放在当下，有些机构有些人可能会说：没必要吧？也许会说客户难得，还有人会说你不贷自有机构贷给他，更有人说时代不一样了，那个时候市场好，现在客户多难得呀？等等云云……大家会为抢客户、完任务而铤而走险，所以忽略了贷款审批本身该具备的要点，所以时常回顾回炉看看曾经走过的路，坚持的原则，有些会褪去迭代，但有些就是永恒，不会也不能被忽略和篡改。

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西瓜买单入驻天虹超市：关联现金巴士唐阳 与宜信小贷合作上征信

近日，新经济观察团小编在天虹超市APP购物时，发现该平台在显要位置展示一款名为“会员付”的信用支付手段。作为A股上市公司天虹数科商业股份有限公司（002419.SZ）旗下的商超平台，天虹超市拥有真正的国企+上市公司背景，实力雄厚。什么样的公司能靠信用支付吸引到央企旗下的超市？这引发了我们的好奇心。

仔细查看发现，这款所谓的“会员付”是一种先买后付产品，实质是消费分期。用户开通“会员付”并绑定个人信息提交申请后，可以通过信用卡、借记卡等形式支付1/4首付，尾款在三个月内按月还款，号称“4期免息，0手续费”。在申请开通时，用户需一键同意《用户协议》、《隐私协议》以及《个人综合信息授权书》。

根据上述文件，这款分期支付产品的提供方名为“西瓜买单”，由海南仙麦厚福电子商务有限责任公司（以下简称“仙麦厚福”）运营，已完成1亿美元融资。而西瓜买单还与宜信创始人唐宁的弟弟、现金巴士创始人唐阳关联颇深。此外，西瓜买单与宜信小贷等金融机构合作，用户逾期后将被上征信，并收取年化23.725%的逾期费。而在先买后付这种新业务的发展过程中，西瓜买单也面临不少问题。我们就此展开了调查，并针对相关问题咨询了该公司。

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完成1亿美元A轮融资关联现金巴士唐阳与宜信小贷合作上征信

西瓜买单官网显示，其是仙麦厚福联合金融科技公司Af，于2020年在中国发起的消费科技项目。目前，西瓜买单联合中国银联及30+银行等金融机构提供信用卡免息分期、先买后付等信用支付产品。此外，已进入中国上百家购物中心、服务超2万家店铺。

根据企查查信息，仙麦厚福法定代表人陈进，股东为三名自然人，分别为陈进持股49%，庄婕持股44%，黄峥嵘持股7%。

2021年8月，西瓜买单宣布完成近1亿美元A轮融资。至此时，西瓜买单的投资方包括澳洲BNPL（“BNwPL”）金融科技巨头Af,以及百利商业、朗浩、蓝岭、尚晋国际等国内多家头部零售集团。2020年11月，西瓜买单收到来自Af的1000万美元战略融资。

进一步看，西瓜买单与宜信创始人唐宁的弟弟唐阳，以及宜信小贷都存在众多关联。

例如，西瓜买单创始人陈进关联19家企业，由其担任法人的海南乐鑫志远科技有限公司，财务负责人为李琦。而李琦在微额速达（集团）有限公司担任第二大股东，持股12%。而微额速达（集团）有限公司即为知名现金贷平台“现金巴士ChBUS”的运营主体，实控人和法人均为宜信创始人唐宁的胞弟唐阳。

西瓜买单第二大股东庄婕，则在现金巴士、以及唐阳担任法人的十多家公司中担任监事。

而现金巴士成立于2014年，曾是知名头部现金贷平台。在行业发展初期，现金巴士也曾爆出催收、利率方面的问题，近几年发展低调。目前，现金巴士及唐阳旗下仍未拿下小额贷款牌照。

在苹果手机的应用商店，西瓜买单的开发者为海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“宜信小贷”），该公司同样开发了宜信旗下的贷款平台“宜享花”。西瓜买单用户注册协议则显示，用户同意授权宜信小贷等资金方向征信部门报送相关数据，包括信用信息，逾期记录等不良信息将在征信报告中予以体现。

西瓜买单的微信小程序，开发者同样为宜信小贷。宜信小贷成立于2014年10月10日，法人代表和实控人均为唐宁。宜信小贷属于宜信集团，后者成立于2006年，业务涵盖普惠金融和财富管理。2015年12月18日，旗下宜人金科（原名“宜人贷”）赴美上市，成为P2P行业第一股。2022财年第三财季，宜人金科归属于普通股东净利润为2.70亿元，同比下降15.77%；营业收入为8.41亿元，同比下降31.76%。

而对于西瓜买单与宜信小贷的关系，西瓜买单对新经济观察团回应称，西瓜买单与宜信小贷是合作关系，“西瓜买单”小程序和APP系与海南宜信普惠小额贷款有限公司合作开发运营。

小程序客服显示，若用户逾期，将产生逾期罚息，罚息费用为每日0.065%，即年化23.725%。而根据去年八月份洞见财经的报道，彼时罚息收费标准为逾期金额的0.0747%每日，折合年化利率27%。可见罚息有所降低。

不过，按照信用卡的罚息标准每日0.05%，即年化18.25%计算，西瓜买单的罚息标准是信用卡罚息的1.3倍。

那么，西瓜买单的罚息标准是否过高？为何与去年相比罚息降低？新经济观察团就此咨询西瓜买单，公司回应称，“逾期罚息取决于合作金融机构本身政策，西瓜买单根据业务情况、客户接受度及合作伙伴要求等综合情况进行用户协议的约定。”

对此，一位资深业内人士向新经济观察团分析指出，西瓜买单的业务模式其实是贷款导流，即一种信息转移对接服务。西瓜买单先与商户达成合作，然后通过消费金融分期方式吸引用户下单，为商户带来流量和业务。公司获得营收方式则是靠收取商户这边的费用。不过，他强调，只要是有“还”这个操作，就是贷款，提醒消费者注意。

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先买后付发展迅速平台如何防范信用和商户风险？

新经济观察团发现，先买后付近年来在国内外发展迅速，知名平台包括西瓜买单的投资方Af、美国的Affi等等，国内微信分付、花呗分期、白条分期、拼多多“先用后付”都是类似的产品。

其中，Af于2014年在澳大利亚成立，目前业务范围已经从澳新拓展到了美国、加拿大和英国，在全球市场共拥有1600万用户和10万商家合作伙伴。2021年4月20日，消息称Af正考虑赴美上市。

作为一种新的信用支付手段，先买后付满足了用户的消费需求，商家也能获利，是一种良好的促销费手段，因此备受追捧。

不过，目前来看，不少用户会在商家推广下忽略该产品的“贷款”属性，将其等同于一般支付。在商超、教育机构等场景内，不少金融知识薄弱的用户可能存在一定的误开通风险。上述电商的先买后付服务，就曾被不少用户诟病“莫名开通”。

对于此类问题，西瓜买单回应称，公司定位是购百及商户场景的SAAS平台服务商，自身从未提供贷款服务。西瓜买单提供场景端与金融机构的导流对接服务，包括信用卡免息分期支付的接入。

西瓜买单强调，“是否开通该服务，由用户根据自身需求决定，在其操作开通该服务过程中，产品交互端有清晰的授权提示及用户注册等相关协议入口，可供用户了解服务详情。”

但从用户投诉来看，“诱导贷款”、以及合作商户的风险依旧是西瓜买单发展的阻碍。

新经济观察团在黑猫投诉发现，大量用户投诉在教育机构、健身房等地被诱导办理西瓜买单分期付款。

一名用户的投诉显示，2022年4月19日与广东领航未来教育科技有限公司签订了学历提升（专升本套读合同），总消费12480元。由于资金不充足，首付600元，招生人员诱导其在西瓜买单分期。后该用户失业无法承担分期，但无法办理退费。该用户要求，解除合同，退还已交费用8520元的4/5的费用6816元，处理掉未交西瓜买单2期费用3960元。

另一名用户称，2021年7月1日，在韦德伍斯健身房重庆万象城店办理了半年的健身卡920元＋12节私教课4080元＋办理网贷63.2元手续费，一共5063.2元。私教课是教练哄骗办理的网贷西瓜买单4080元，西瓜买单新用户有100元优惠劵和63.2元手续费也转给健身房。

还有用户投诉称，武汉海沛美学、南昌金宝贝绿地缤纷城店等机构甚至让学员办理西瓜买单、拿到学费后，直接跑路或者违约。

对于合作商户的问题，西瓜买单回应称，“西瓜买单虽然不参与商户的业务经营，但会对服务的商户进行监督，业务合作中如果遇到消费者对商品质量或者商家服务的投诉，会协助对接督促商户，对于不积极处理问题的商户，西瓜买单会予以终止合作。”

西瓜买单同样并表示，作为一个初创项目，还在业务成型和调整过程中，当前的定位是打造购百及商业场景的数字化营销平台服务商，与这个定位不符的业务形态已逐渐清退消亡，目前还在新业务的打造和起步阶段。

反观BNPL巨头Af，去年四月传出赴美上市消息时，最近一次估值接近370亿澳元（约合287亿美元），但仍未实现盈利。且根据相关书籍，Af的不良率高达15%。

对于先买后付这个业务模式，以及西瓜买单的未来发展情况，新经济观察团将持续关注。

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