美团小贷增资至75亿元 互联网系小贷机构注册资本普遍超50亿元

本报记者李冰

日前，国家企业信用信息公示系统显示，重庆美团三快小额贷款有限公司（下称“美团小贷”）注册资本从50亿元增资至75亿元，此次增幅达50%。

12月18日，美团相关负责人对《证券日报》记者回应称，“此次增资主要是为了进一步增强小微服务能力，更好地满足平台小微经营者融资需求，助力实体经济发展。”

目前，年内多家互联网巨头旗下小贷机构完成增资且普遍超50亿元，注册资本最高增幅达400%，普遍增幅超50%。综合来看，小贷行业合规化发展提速，有实力的小贷机构忙于增资扩张，区域性、小规模机构正加速离场。

美团小贷注册资本增50%

经记者梳理，近年来美团小贷已有过三次增资，2019年，该公司注册资本从31000万美元增加至46000万美元；2021年6月份，该公司注册资本币种变更，由46000万美元变更为30.58亿元人民币；2021年8月份，该公司注册资本由30.58亿元增至50亿元；2022年12月份，注册资本由50亿元增至75亿元，本次增资增幅达50%。

在重庆市地方金融监督管理局，此前公布的截至2022年10月31日重庆市小额贷款公司名录中，美团小贷在列且标为“开展网络贷款业务”。

零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，美团增资主要有两方面原因，一是基于自身业务快速发展的需要，贷款类金融机构需要满足杠杆的监管要求，小贷的杠杆比较低，因此在贷款规模增长之后，对补充资本金的需求就比较强烈；二是谋求全国展业的合规性。”

博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，“小贷机构是多层次小微金融服务体系的重要组成部分，对传统银行来说是一种互补力量，预计未来全国性网络小贷机构跨省经营资质会集中在有真实需求且有场景的机构手中。”

互联网系小贷机构频繁增资

据不完全统计，年内互联网系小贷机构增资均已超50亿元，且普遍增幅超50%。例如，1月份，福州三六零网络小额贷款有限公司的注册资本由10亿元增至50亿元，增幅达400%；4月份，字节跳动旗下的深圳市中融小额贷款有限公司注册资本由50亿元增至90亿元，增幅达80%；6月份，腾讯旗下的深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司注册资本由50亿元增至100亿元，增幅达100%；7月份，携程旗下重庆携程小额贷款有限公司注册资本增至50亿元，增幅达228%等。

根据《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》对于注册资本相关规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

从行业角度来看，互联网系小贷机构增资谋求全国展业的同时，区域性小规模机构持续离场。今年以来，河南、江西、安徽、湖南、海南等多地金融监管局发布几十家小贷机构试点或经营资格取消及注销公告。

于百程表示，“虽然《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》仍处于征求意见阶段，但目前来看，互联网巨头旗下小贷机构大多数已增资超50亿元，谋求全国展业意图较为明显。增资是希望通过增资达标来为新政策落地做准备，同时，可以看出互联网巨头对于旗下网络小贷业务和牌照战略上均较为重视。”

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第二大网络小贷排名生变，腾讯力压字节

仅仅过去34天，第二大网络小贷排名生变，腾讯力压字节取得第二名。

6月1日，腾讯旗下“深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司”（财付通小贷），注册资本由50亿元增至100亿元，增幅100％。此前2020年11月财付通小贷由10亿元增资至25亿元，2021年4月再增资至50亿元。

不久前，4月27日字节跳动刚刚将旗下“中融小贷“注册资本从50亿元增资至90亿元，成为行业第二大的网络小贷公司。距离2021年6月10日“中融小贷“注册资本从30亿元增资至50亿元，仅仅过去10个月。

截至6月1日，最新网络小贷行业前十大机构如下（附最新增资时间）。

目前已有蚂蚁、腾讯、美团、京东、度小满、苏宁、360数科、字节跳动等多家互联网公司对旗下小贷机构增资。小贷增资已成热潮。

01

助力信用付产品（分付）和小微贷款

财付通小贷的资产端包括已销声匿迹的微乐分、信用支付产品分付、政策支持的小微企业贷等产品。

此前，财付通小贷曾提供信用卡代偿产品——微乐分。微乐分非全面开放，仅对有资质的用户开放。曾经的入口有两个：1）“微信-我-钱包-信用卡还款-更多还款方式”，2）“微乐分”公众号。

不过，微乐分最后没有做起来，原因是监管机构不支持信用卡代偿业务，认为“以贷养贷”，延后和扩大了金融系统的风险敞口，要求金融机构不得直接向贷记卡发放贷款，随后行业切断了此类业务资金来源。2019年后，微乐分业务停滞。

财付通小贷目前推广的信用付产品——“分付”，是定向对有资质的客户开放，不可以直接申请。

分付产品和蚂蚁花呗、京东白条、360微零花、乐信“乐花卡”类似，可以进行消费分期。

微信支付时，分付产品可以直接进行支付并分期，守在巨额流量入口，发展令人期待。

需要注意的是，信用支付类产品也有着政策风险。2021年12月31日人民银行会同相关部门起草了《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，其中明确：

“第十五条【嵌套销售】非银行支付机构不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务，不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项，以默认开通、一键开通等方式销售贷款、资产管理产品等金融产品。”

在微信支付生态，除了信用付产品“分付”，微信支付分等，还有一个可以施展的重要领域——小微企业贷款。

对比蚂蚁集团旗下的两家小贷和网商银行，腾讯旗下小微产品还有广阔天地。此次增资财付通小贷后，可以更好地服务小微商户。

首先，微信支付分是类似蚂蚁“芝麻信用分”一样的重磅底层产品，对个人的身份特质、支付行为、使用历史等情况的综合计算分值。商户可以申请接入微信支付分产品方案，进而实现免押金、免预付费、先享后付等服务，提升交易效率，降低坏账风险。

此外，腾讯系财付通也一直致力于小微企业服务。

2022年3月，财付通发布《关于进一步降低小微商户支付手续费的通知》，小微企业、个体工商户、有经营行为的个人的支付服务费九折（90%），有经营行为的个人支付账户零钱提现手续费减免。

02

小贷增资，为跨区经营做准备

我们之前写有文章《密集增资小贷，互联网平台有什么难言之隐？》。

2020年11月《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下称“《征求意见稿》”）出台后，网络小贷公司的门槛大幅提高。区域性公司注册资本起步10亿元，而跨省经营的公司注册资本则不低于50亿元。

《征求意见稿》要求，未经批准不得跨区展业，并且提高了网络小贷注册资本门槛至10亿元，跨省经营的网络小贷注册资本不低于50亿元，所以巨头增资小贷忙不停。

业内称，今年以来监管对小贷、融担公司等业务在收紧。《征求意见稿》或暂缓出台，但窗口指导下，实际上一些地方已收紧，小贷需要增资且定价符合监管要求才能开展业务。

去年12月，《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》发出。按照“中央统一规则、地方实施监管，谁审批、谁监管、谁担责”的原则，将小额贷款公司等地方金融组织纳入统一监管框架。虽然只是草案征求意见，但在现实中地方监管部门对小贷的监管压力增大，因此小贷机构的清理整顿工作也在加快。一些地方的监管部门，近期对小贷机构的注册资本、展业范围、对客定价、放款产品都进行了规定与限制。

另外，银行、消费金融等牌照在2021年审批有所放缓，互联网巨头能够增资网络小贷在政策范围内已属难得。

03

全国小贷总览

截至2022年3月31日，全国共有小额贷款公司6232家，从业人员61039人，实收资本7711.38亿元，贷款余额9330亿元，相比年初减少85亿元。

2021年末，全国小贷行业总贷款余额增加550亿元，至9415亿元。小贷行业贷款余额在我国金融业机构总资产的约千分之2.5。

对于腾讯、蚂蚁、京东、美团、字节、度小满、360数科而言，虽然小贷公司在全国金融机构面前微不足道，展业范围和杠杆倍数受限，但是增资小贷公司还是有很多好处——一是缓解业务规模扩张带来的“资金荒”问题；二是作为兜底资金方，有利于开展自营业务、创新业务，便于做联合贷和其他资方不愿意放款的业务。小贷公司在监管新规与政策引导下，正在回归服务实体的本源，未来在金融领域将发挥更为重要的作用。