调查｜揭秘培训贷0首付0利息套路

“不用首付、没有利息”“无隐形收费、不过退费”……对于每个“囊中羞涩”但又不甘错过二次学习的成人自考生来说，听到这样的宣传总会忍不住多留意几分。通过分期付款上培训课，用较低成本撬动难得的学习机会，本应是成人之美的双赢，但近两日北京商报记者调查发现，不少培训机构却与贷款公司合作，变分期为贷款，诱导学员借贷，0利息背后暗藏套路，学员退贷更是困难重重。

揭秘：0首付0利息存套路

来自江苏，初中学历，今年刚满27岁的李丽（化名）未曾想过，满心欢喜报名的成人教育，会给自己带来如此多的烦恼。

“学历低？工资低？不如考个本科，换工作涨工资！”李丽是在抖音平台上发现的弘成教育推广，抱着了解试试的心态点击报名后，不到一个小时，便收到了平台销售人员的来电。李丽称，虽然报名的是弘成教育，但对方给她推荐的却是学程教育机构，后者公司总部位于北京。

销售人员介绍称学程教育平台是南京大学与南京师范大学官方合作助学网站，可以办理助学分期，由银行机构下款，通过零首付、零利息，无压力入学。不想错过学习机会的李丽，在销售人员的鼓动下点了头。

据了解，整个贷款流程完成仅不到5分钟，全程由销售人员指导。在指引下，李丽从学程教育公众号通过输入销售人员工号，进入了分期页面，而后进行了一系列身份证号、手机号、联系人以及人脸识别等信息认证。最后，在未看到借款协议内容、未被提示任何贷款风险的情况下，李丽进行了协议签署。

李丽是在8月31日与学程教育签署的入学协议与贷款协议。不过，办理后当天，她就发现了端倪。在销售人员指导下，李丽下载民生助粒A后发现，自己签署的贷款机构并非银行机构，而是一家名为武汉民商惠小额贷款有限责任公司（以下简称“民商惠小贷”）的小贷公司，整个贷款共分为15期，贷款总金额9800元，每月还款653.33元。

而所谓的“0首付0利息”，看起来是优惠待遇，但实际为培训机构与贷款公司的“障眼法”。从李丽与民商惠小贷签署的贷款协议来看，贷款9800元每月还款653.33元，表面来看每个月利息确实为0，但却内藏玄机：在放款前，李丽申请的贷款率先被民商惠小贷扣除了1139元的服务费，真实到账培训机构的金额仅8661元。

北京商报记者以实际到账金额8661元计算，尽管宣称“0首付0利息”，但实际该小贷公司提供的贷款年化利率约19.03%，远高于最高法规定的LPR4倍上限。

为何“0首付0利息”中会存在1139元的平台服务费？此举是否涉嫌“砍头息”？是否存在隐瞒限制条件、偷换概念等不当营销宣传手段？对此，北京商报记者尝试联系民商惠小贷和学程教育采访求证，但截至发稿，多次电话均未接通，发送的采访函也无人回应。

“很多‘0首付0利息’的培训贷确实存在不当营销宣传、串通诱使学员借贷的行为。名为分期实为贷款、实际贷款金额与培训金额不符、强势扣除贷款服务费未告知借款人等行为并不合理，若经证实确存在未明确告知学员、未在合同中明确提示或实际情况和营销承诺不相符的情形，则可能构成民法上的欺诈行为；严重的，甚至涉嫌构成诈骗罪等刑事罪名。”北京市中闻律师事务所律师李亚向北京商报记者指出。

李丽这一情况并非孤例。近期，来自江苏的多名成人自考学员向北京商报记者反映，在学程教育培训机构“0首付0利息”的宣传幌子下，本人全程未曾签署贷款协议，未曾确认过合同细节，但后被诱导办理培训贷款的情况。甚至有学员未被告知贷款一事，在签署入学协议后，以补录老考生学籍为由，被引导至“惠学习”平台进行人脸识别，就完成了贷款。

从多名学员提供的贷款协议来看，涉及的分期平台包括除了“民生助粒”、“惠学习”外，还包括“海豚优加”等，背后对接的贷款方除了民商惠小贷外，还涉及到湖北消费金融、深圳信数商业保理有限公司等机构。

零壹研究院院长于百程指出，从贷款学员反映的情况看，尽管宣传培训贷“0首付0利息”，但实际上贷款机构先行扣除服务费，且并未告知借款人，这涉嫌以欺诈或引人误解的方式对金融产品进行营销宣传，这也是《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》中的禁止项之一，侵害了消费者的合法权益。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮同样称，根据《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，金融营销宣传不得引用不真实、不准确的数据和资料；不得隐瞒限制条件；不得使用偷换概念、不当类比、隐去假设等不当营销宣传手段，此案例中培训机构作为贷款机构的合作方，涉嫌使用引人误解的方式对金融产品进行营销宣传，应当立即改正。

质疑：培训机构代理学员操作贷款是否合理

所谓“培训贷”，一般指教育培训机构与消费者签订教育培训合同，由贷款平台一次性将贷款的学费支付给教育培训机构，再由消费者即贷款申请人向金融贷款平台分期还款。

然而在此次事件中，包括李丽等多名学员告诉北京商报记者，在签订合同的过程中，不乏学员提供身份证、银行卡等证件，由学程教育操作学员手机进行一些绑定流程。此外在贷款过程中，学员全程未与贷款公司工作人员有过任何交涉，也未收到过相关贷款风险提示，直到贷款生效后，在工作人员引导下载A后，才看到借款信息，对贷款协议内容也是“后知后觉”。

值得一提的是，整个贷款过程中，李丽等学员银行账户自始至终未曾收到过贷款，从流程来看，由贷款机构下发的所有以学员名义的贷款，在扣除平台服务费后，实则一次性给到了学程教育手中。

此外，另据李丽所述，除了0首付0利息暗藏套路、未告知贷款合同明细外，其所报的培训机构是否有相关教育资质也存疑。李丽进一步讲述道，“当时学程教育销售人员宣传办理分期学费是给学校教育处，但后来才知道是购买他们的课程。我与学校招生办也取得联系，对方曾告知我被培训机构骗了，要报考可以自己报、自己买书自学，无需通过培训机构。”

引发质疑的是，此贷款过程中，培训机构、贷款机构各应承担何种责任？培训机构人员代理学员操作贷款是否合理？

李亚告诉北京商报记者，贷款机构与培训机构合作向学员提供贷款的方式本身不违法，但其应在各个环节上对小额贷款的发放承担把控责任。

首先，贷款机构应对合作机构的教育资质、经营状况等进行审查，若贷款人事先知道培训机构进行诈骗行为仍与其合作，可能成为犯罪的共犯；其次贷款机构应对借款学员进行审查，审查借款学员的借款资质、还款能力等。当然前提是借贷机构要明确告知贷款合同的内容，且内容要具有合法性，不违反民间借贷利率等法律强制性规定。

“在贷款过程中，为签署贷款协议，未确认过贷款内容就被贷款了，业务人员涉嫌诱导贷款及隐瞒信息。”于百程指出，对于金融产品提供方，应当依法审慎确定与业务合作方的合作形式，明确约定本机构与业务合作方在金融营销宣传中的责任。

“这一培训贷操作方式对金融消费者和资金方机构都存在风险。”另一资深人士分析称，具体而言，此种方式涉嫌损害金融消费者的知情权，侵犯了金融消费者的正当权益；而对于资金方而言，此种方式暴露了其风控漏洞，可能会加大坏账；此外，如果在合作渠道的业务流程中疏于管理，也可能会产生场景方与用户方联合骗贷的情形，使金融机构自身受损。

据学员反映，发现套路后，多名学员存在退学退贷难的情况，其中有学员协商被拒，也有学员被要求扣除30%违约金。

李亚告诉北京商报记者，在此操作方式中，对学员而言，存在与培训机构的培训合同关系、与贷款机构的借贷关系这两种法律关系。即使因培训机构违约等行为产生纠纷，学员也要按照借贷合同规定偿还借款；若不偿还，甚至可能影响个人信用问题。这对于学员来说，是很大的隐患。

但据《民法总则》第一百四十八条规定，“一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销”。李亚称，若存在此情形，实际使贷款合同违背了学员的本意，则贷款合同属于可撤销的合同。学员可通过诉讼、向公安报案或工商投诉等方式进行处理。

提醒：严防“馅饼”变“陷阱”

众所周知，教育分期是不少贷款公司较为青睐的一类场景产品，但风波也屡屡出现。主要问题在于：操作过程中，常常有消费者在不知情的情况下“被贷款”，此外还存在退学不退贷的纠纷问题。

于百程指出，培训贷本是一项可以共赢的金融创新，使得那些没有经济能力却想通过职业教育培训提升自我的人，通过助学分期贷款，找到发展进阶的梯子。学生能进步、培训机构有生源、金融平台能收益，“三赢”的机制确实“看上去很美”。

“不过，金融机构对于合作方要加强审核和风控，推出合规产品，建立规范流程和监测机制，以防止乱收费、违规营销和跑路等风险。”于百程进一步称。

苏筱芮同样认为，培训贷涉及资金方与场景方，需要分别进行规范。从资金方角度，需要持牌金融机构建立健全金融营销宣传内控制度并加强对业务合作方的行为监督。另从场景方角度，亦需审查场景方基本资质，例如教育培训机构应当具有基本的办学许可证，无证无照培训机构应由教育部门取缔。

事实上，针对培训贷，11月2日，北京市地方金融监督管理局发布风险提示称，要警惕其中存在的不当营销宣传、串通诱使学员借贷、预付费退款难度大、转移责任等风险隐患。

此外，10月28日，中消协发布2020年第三季度全国消协组织受理投诉情况分析，共受理教育培训服务投诉15639件。中消协提醒，消费者在选择教育培训机构时应尽量选择短期付款方式，避免一次性大额投入；要仔细查看分期付款合同，严防分期变贷款；不建议消费者选择“培训贷”等信贷产品。

李亚进一步称，目前培训贷虽然存在诸多不合规之处，但其社会需求仍在，一味禁止并不能从根本上解决问题。因此，李亚认为，应当在不完全禁止贷款公司与教育机构合作的基础上，将相关培训贷产品纳入监管、予以备案，加强对教育机构、金融机构的准入审核，出台相应的规范性文件予以规制。

北京商报记者岳品瑜刘四红

湖南省地方金融监管局举办全省小额贷款行业监管人员及公司高管培训

2019年度湖南部分A类小贷公司授牌表彰。

活动现场。

红网时刻12月4日讯（通讯员石飘）12月3日-4日，湖南省地方金融监督管理局举办全省小额贷款公司监管人员及公司高管培训，旨在全面提升湖南省小额贷款行业监管能力，规范经营行为，促进健康发展。各市州、部分县市区金融办分管领导及工作人员、部分小贷公司高管，共约270人参会。省地方金融监督管理局二级巡视员胡军出席并讲话。

会议总结回顾了2020年湖南省小贷行业发展情况；通报了2019年度小贷公司分类监管评级情况，并对66家A类小贷公司进行授牌表彰；邀请了专业人士对近年来小贷行业相关政策进行辅导，并选择了利用现代科技、产业链和专注农业做得较好的公司进行经验分享；会上还邀请小贷行业知名专家授课，取得了很好的效果。

胡军在讲话中指出，近年来，湖南省小贷行业总体保持良好发展态势，成为金融服务中小微企业、服务“三农”、服务实体经济的重要补充力量。同时，湖南省小贷行业还面临一些制约发展的瓶颈问题，需客观准确地把握小贷行业的发展趋势：一是提高政治站位，强化责任担当。切实加强监管力量，积极创新监管方式，形成监管“软实力”；二是改进监管体系，提升监管能力。学小贷，懂小贷，做到心中有底，发展可期；三是小贷公司要加强自身建设，规范公司治理，创新产品服务，为促进实体经济发展做贡献。

双减政策下多地监管部门关注培训贷问题，信用分期或成一剂良药

近日，两办印发的《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》（以下简称“双减政策”），提出学科培训类校外培训机构不得上市融资，已经上市的要进行清理整治，学科类校外培训机构要重新审批，转为非营利性机构等细则。就在“双减政策”文件下发前一日，一份未经证实的教培行业监管文件在网络上大范围传播，受此影响，多家头部教育机构股价受创，以新东方为例，截至当日收盘，美股跌幅达54.22%，市值蒸发达385.45亿元。翌日“双减政策”文件下发后，重创整个培训行业，多家机构股价断崖式下跌。

“双减政策”文件中，对于校外培训机构的针对性十分明显，也意味着校外学科类培训机构“凉凉”了，而这些机构也面临着严峻的转型问题。一位新东方教育集团的内部人士徐申透露，“在不久前的一次内部会议上，新东方集团的管理层就已经知道了教培行业要经历严打，大家就开始谈论公司的转型问题。面对公司转型，还有人建议公司转型做托儿所，当时俞敏洪在内部会议上都落了泪。现在教育行业被打击的范围不只包含K12教育这么简单，还有成人教育，如考研和留学等，这些业务都会受到影响。”政策一出，多家教育公司表示积极响应政策，并加速布局素质教育、职业教育赛道的步伐。

除了针对校外培训机构的管控，“双减政策”也明确指出，加强对培训领域贷款的监管，有效预防“退费难”、“卷钱跑路”等问题发生。相关人士表示，目前义务教育阶段的教育贷占比极小，预计受“双减政策”影响较小。但未来职业培训机构的预收款也可能迎来强监管，部分消费金融公司、小贷公司的教育贷、培训贷业务会因此受到影响。

教育贷、培训贷现状

“教育贷、培训贷”的具体模式为教育培训机构与消费者签订教育培训合同，由金融贷款平台一次性将贷款的学费支付给教育培训机构，再由消费者向金融贷款平台分期还款。无论是市场需求还是教育培训机构的“忽悠”，当前“教育贷、培训贷”似乎已经成为教育行业普遍的付费方式了。而其中诱导贷款的乱象在教育培训市场频发，以某投诉平台为例，在其网站中搜索“教育贷”、“培训贷”等关键词，相关投诉已超过16000余条。涉及高薪就业培训、成人自考培训、艺术培训等各类教育培训机构，作为贷款资金的提供方，部分消费金融公司、小贷公司也屡遭投诉。

面对“鱼龙混杂”的教培市场，不少网友抱怨“被套路”，在被教育培训机构诱导付费的同时，后期想要提前还款给贷款机构却陷入“贷款容易还款难”的境地，与此同时“机构跑路”、“退费难”、“霸王条款”等问题也时有发生。此外，由于贷款前部分消费金融公司未明示产品的年化利率，后期极高的贷款利率，使消费者后知后觉、无法承担。

重庆、广东加强培训领域贷款监管

随着“双减政策”文件的发布，近日，财联社记者从知情人士处获悉，重庆市地方金融监督管理局、广东小贷协会就教育贷、培训贷问题给予关注。针对教育培训领域贷款情况，重庆市地方金融监督管理局对辖内小贷公司进行摸底调查，要求相关机构上报合作机构、在贷余额、综合年化利率、在贷户数、逾期90天金额、逾期90天户数等详细信息。7月26日，广东小贷协会发布《关于小额贷款公司开展培训贷业务的风险提示》，列举培训贷利率过高、贷款用途监管不到位、诱骗学员办理贷款、申请退款难等诸多风险，要求会员单位及各小贷公司监控贷款用途，严格管控第三方合作机构贷款资金的流向，依法合规经营。

其中重庆当地一家小贷公司人士表示，当前尽管监管部门暂未对教育贷、培训贷业务下发明确的指令性文件及进行窗口指导，但相关场景已出现严监管迹象，预计未来相关贷款业务量将迅速萎缩。其所在的业务部门已在调整方向，监管不允许做的业务将全部停止新增，消化存量。

早在去年11月份，北京市金融监管局就下发了《关于小额贷款公司在京开展“培训贷”业务的风险提示》，要求异地小贷公司不得在北京市开展“培训贷”等放贷业务。北京市金融监管局表示，已发现部分小贷公司（包括外省市小贷公司或外省市网络小贷公司）与教育培训机构合作在北京开展“培训贷”等贷款业务，存在不当营销宣传、串通诱使学员借贷、预付费退款难度大、转移责任等风险隐患。

信用分期

与“教育贷、培训贷”等贷款模式不同，信用分期是以非金融契约交易为主，通过个人信用办理教育服务，不需要一次性付费，约定先学后付或者边学边付的形式，学员分次缴纳学费。信用分期采用账单模式，不涉及垫资或贷款，使学员边学边付学业有保障，避免因机构经营风险牵连到学员，给学员带来经济与时间成本上的损失。

早在2017年，帮帮助学便注意到“教育贷、培训贷”所带来的弊端，于是首创推出了“信用分期”的模式来解决此类问题。经过3年的厚积薄发，帮帮助学又全新推出“契约交易”模式，使交易流程全面升级。成立6年以来，帮帮助学始终立足于教培行业及服务型消费行业，深耕非金融分次付费服务，为学员解决学费支付问题，以灵活多样的“首付方案”和“分次付方案”,帮助机构提升招生转化率、实现“多拉快跑”。

此外帮帮助学的全流程存证体系直接对接仲裁委线上系统。引入了全链条的电子签约系统，实现更具有法律效力的电子合同签署和管理，使得收费规则透明化，面对退课、纠纷等问题，可以做到一键提取证据链，并提交在线仲裁机构裁决，用法律保障双方合法权益，使得交易流程更加公平公正。帮帮助学还携手持牌支付机构，为合作商户开设支付机构独立结算账户，该账户会在次工作日自动结算款项,账户内资金不经过任何三方平台，使得资金安全有保障。

相信在此次政策整顿后，教培行业的发展环境势必会更加稳定与健康。规模小、不规范的教培机构终会被淘汰，优质的教培企业将会随之成长，与之相关的金融、贷款公司也必然需要做出改变，信用分期模式或许会成为更多消费者及教培机构的选择。未来，帮帮也会继续专注教培行业，深耕非金融分次付费服务，为更多消费者、教培机构提供优质的服务及有利的保障，力争构建更加公平公正的交易环境。