微粒贷累计放贷近20000亿，最高能贷一套房首付

在消费金融严监管及逾期危机的环境下，微粒贷却逆势而上，累计放款接近两万亿。

撰文张浩东

出品支付百科

目前国内第三方支付的C端市场被微信和支付宝“双寡头”占据，这个局面一时是难以打破的。而在第三方支付之外，消费金融成为了双寡头竞争的另一个战场。

近日，长城证券发布的最新研究报告显示，微众银行旗下微粒贷目前累计放款已近2万亿元，这一数据在互联网借贷产品里名列前茅，而微粒贷仅仅用了不到5年的时间。

3年增长6倍

2014年12月，由腾讯公司及百业源、立业集团等深圳知名民营企业发起设立的微众银行正式获得原银监会开业许可；同年12月16日，深圳前海微众银行股份有限公司完成工商注册并领取营业执照，成为国内首家民营银行和互联网银行。

「支付百科」了解到，作为微众银行的拳头产品，微粒贷在上线两周年时公布的数据是累计发放贷款总额达到3600亿元，三年时间微粒贷完成了近6倍的增长，累计放款已近2万亿元。

微粒贷是一款面向个人推出的纯线上小贷产品，采取白名单邀请制，无法主动申请开通，服务的客户群体包括城市年轻白领、都市蓝领等。微众银行会从征信数据、生活社交、交易支付等多个维度判断用户是否有资格进入白名单。

目前，微粒贷给用户的授信额度最高为30万元，依据个人综合情况而异，大多数用户都是几千的额度。

背靠拥有中国最庞大社交用户群体的腾讯公司，微粒贷自然不缺流量，微信钱包及手机QQ成为了微粒贷的导流渠道，这是微粒贷的天然优势，结合年轻用户的资金需求，微粒贷在腾讯背景的加持下不断向前推进。

对标蚂蚁借呗

就目前微粒贷的累计放贷金额来看，市面上能与之匹配的互联网借贷产品就只有借呗了，公开资料显示，蚂蚁借呗的累计放贷规模也早已在万亿级别。

借呗是蚂蚁金服的一款产品，目前的申请门槛是芝麻分在600以上，按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等，通过蚂蚁小贷来放贷。资料显示，蚂蚁小贷的前身为重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司。

借呗拥有支付宝的流量入口，可触达的用户群体规模以及获客成本有一定的优势，依托庞大的蚂蚁资源，上线以来借呗为蚂蚁创造了丰厚的利润。

前不久，支付宝又在借呗的基础上，面向部分用户推出了升级版借呗“借呗+”，主要用途是满足用户的大额资金需求。“借呗+”采取的是信贷联营模式，由蚂蚁借呗和江苏银行联合打造。

蚂蚁金服目前业务结构，最重要的是支付、理财和融资三大部分，相较于腾讯来说，蚂蚁金服涉及金融业务较早，率先推出支付宝及花呗、借呗等产品，而腾讯也紧随其后，通过一系列产品的上线完善金融布局。

腾讯与阿里巴巴是中国最大的两家互联网公司，两大互联网巨头也以支付为基础，发掘更大的消费金融、大数据、科技输出等市场。

腾讯布局消费金融

由于消费金融市场规模巨大，无论是银行业金融机构还是第三方支付机构，都看中了这块蛋糕，积极抢滩消费金融市场，纷纷推出各自的消费信贷产品，也推动着消费金融业务的持续增长。

在消费金融最初的赛道上，互联网四大巨头BATJ中，似乎惟独缺少了腾讯的身影。而腾讯也以飞快的速度补齐了自身业务板块。

去年12月，微众银行上线继微粒贷之后第二款个人消费贷产品，名为小鹅花钱。小鹅花钱兼顾了信用支付和现金贷，前者适用不同场景的消费，后者可以提现，像是“花呗+借呗”功能的融合。

小鹅花钱与微粒贷在获客方式上有所不同，微粒贷实行邀约制，而小鹅花钱虽从邀约制开始但已过渡到逐步开放，微众银行的目标客户群越来越下沉。

小鹅花钱是微众银行在个人消费贷款业务上的一次扩张，是依托微信支付走向更广阔消费场景的一次积极尝试。

此外，还有传闻称腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”，目前未正式对外公布，可以预见的是，分付一旦上线，将成为继蚂蚁花呗、京东白条之后，又一个重要的信用支付产品。

虽然起步较晚，但是腾讯随着微粒贷、小鹅花钱及微信支付分的陆续推出，预示着腾讯在消费金融领域的布局正在提速，产品上形成全方位对标蚂蚁金服的格局。

各种App都在放贷：你没钱？跟我借

来源：读特

点外卖时，想领一张外卖券，发现完成借款才可领取；打车时，想领张优惠券，结果需要授信贷款；想在文档里码点字，不小心点进了借钱页面……

现在几乎打开手机上任意一个A，基本都能看到借款入口，当APP都想借钱给你，“原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”

截图自饿了么页面。

“手机里的A，99%都可以借钱”

当这句话从越来越多的网友口中说出时，我们会发现，不知道从什么时候起，使用手机时总是被金融产品充斥了屏幕。

“将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司。”雷军在2017小米年会曾如此预言。现在看，一语成谶。中新网记者体验众多A发现，绝大部分A如今都提供了借款入口。

除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东白条”、度小满“有钱花”等较为熟悉的借贷产品，电商A中，苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”。

生活类A中，美团有“美团借钱”；饿了么有“饿用金”；出行类A中，滴滴上线了金融服务，携程、去哪儿有“借去花”、“拿去花”，驴妈妈有“小驴白条”；内容类A中，今日头条有“放心借”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒哩·好贷”。

就连八竿子打不着的工具类A也来凑热闹。如，美图秀秀出现“借钱”按钮，贝壳找房上线金融服务，WPS有“金山金融”，百度地图、百度网盘是“有钱花”。

截图自美图秀秀页面。

最秀的是各家手机厂商。在手机出厂的时候，就装上了自家的钱包A，小米有随星借产品，OPPO是分子贷，华为钱包和度小满“有钱花”、苏宁“任性贷”以及南京银行、平安银行等合作提供借贷服务。

“排名前100的流量巨头，70%都开始了金融变现。”某咨询机构的金融板块负责人去年的统计结果显示。

不过在变现方式上，不是所有A都能推出自营借贷产品。没有金融牌照或不想组建金融团队的，会选择与持牌机构合作，或者在结算页面等为其他借贷产品导流。

如，众邦银行去年曾表示，3年间，连接了京东、携程、滴滴、58同城等近100家互联网头部平台，与超过1000家金融机构开展了资金合作。

各种A为何热衷放贷？

金融变现热潮下，甭管你是哪个领域的平台，只有拥有一定量级的用户，都誓要在这个领域分一杯羹，拼命向用户呼喊：你没钱，你得借钱，跟我借！

甚至有的企业为了抢滩金融业务，摆出了“你可以不借，但我不能没有”的架势。

架不住潮流的裹挟。周鸿祎曾信誓旦旦：“踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融”，但他后来也推出了360金融。

但A热衷放贷，对于消费者来说，或许是一份超额的体验负担。“什么A最后都要变成借贷软件吗？我就想简简单单的叫个外卖、打个车，别逼我办信用卡，引诱我借钱。”

“当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融，并加大投入发展。”招联金融首席研究员董希淼向中新网记者解释各类A沉迷消费信贷业务的原因。

奥纬咨询数据显示，中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元，期间年均复合增长率为11.4%。聚焦到在线消费信贷市场规模上，2019年达到6万亿元，预计到2025年将大幅增长至19万亿元，年均复合增长率达到20.4%。

而随着移动互联网创业浪潮接近尾声，头部A基本完成用户积累，到了流量变现的阶段。

“P2P网贷机构全部停业退出，也让互联网企业看到了前者留下的市场空间。”有互联网从业人士表示，手握庞大流量而不做互联网金融，就如捧着“聚宝盆要饭”。毕竟互联网企业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入，甚至是赔本赚吆喝。

大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损。淘宝花了6年才迎来盈利，美团花了9年，京东则花了12年。滴滴创始人及董事长程维2018年还表示，“2012年成立以来从未盈利，6年累计亏损390亿元。”

APP抢着放贷，警惕居民杠杆率上升风险

据董希淼介绍，部分大型互联网平台，借助支付渠道优势，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化(ABS)形式拆入外部资金，“小马拉大车”，杠杆倍数急剧放大，业务合规性存疑，系统性风险集聚。

“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，2011年以来，我国居民部门杠杆率持续走高，2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点，居民债务继续扩张的空间已非常有限。

央行报告还指出，在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。

“一些机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场，对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’问题。”董希淼说。

不过，网络借贷的“紧箍咒”不断收紧。2020年7月以来，数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台，或已公开征求意见。行业也出现一些变化。如，“花呗”调整了年轻用户额度，微粒贷也下调了消费信贷授信额度。

在董希淼看来，针对消费金融，采取一系列措施加强行为监管，规范经营秩序，有助于防控各类金融风险，保护消费者合法权益，亦有助于更好地推动其健康可持续发展。

（原标题《各种A都在放贷：你没钱？跟我借！》）

编辑周梦璇审读吴剑林审核曹亮范锦桦

本文来自【读特】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布及传播服务。

被微众银行“淘汰”的用户，众邦银行联合担保公司发放36%贷款

近日，探长读财在“应用宝A”第三方服务注意到，微信借钱“小鹅花钱”的贷款简介格外醒目。

根据页面介绍，小鹅花钱由微众银行提供服务。最高额度5万元，年利率低至7.2%，1000元一天低至0.2元；按日计息，可提前还款，无违约金。然而，小编点击立即申请，并填写姓名、身份证、职业、月均收入等信息以后，申请结果显示“很抱歉，综合评估未通过，小鹅花钱无法为您提供服务，为你推荐一下第三方产品”。

小鹅花钱推荐第三方产品为“众易贷”，最高可借款6万元，由武汉众邦银行提供服务，年利率10.95%起。

公开资料显示，小鹅花钱是微众银行于2019年推出的一款小额消费信贷产品，可以通过小鹅花钱小程序或公众号申请贷款，申请到的贷款额度可以绑定微信支付、京东支付、QQ支付、多多支付（拼多多）扫码付款。

如果说“微粒贷”是微众银行对标蚂蚁集团的“蚂蚁花呗”，那么“小鹅花钱”就是对标蚂蚁集团的“花呗分期”。因为小鹅花钱没有免息期，且还款方式为分期，从产品特点来说与“蚂蚁花呗”不同，但与“花呗分期”类似。

值得注意的是，花呗分期账单详情页面显示，近似折算年化利率为15.86%，而小鹅花钱虽宣称年化利率低至7.2%，但据贴吧网友发帖反馈，只有少数网友能申请额度年利率为12.6%，多数网友申请额度年利率为18%-20%之间。

公开资料显示，微众银行由腾讯控股、百业源、立业集团等发起设立的国内首家民营银行和互联网银行，于2014年12月开业；众邦银行由卓尔控股、当代集团、壹网通等联合发起设立的第11家民营银行和互联网交易银行，于2017年5月开业。

虽然两家银行发展方向略有不同，但两家银行性质均为民营银行，且均定位“互联网银行”。其中，微众银行致力于为普罗大众、小微企业提供金融服务，而众邦银行专注产业生态，帮扶小微企业、助力大众创业。

既然两家银行处在同一水平线上，众邦银行为何能接受微众银行“筛选”过或者说是“淘汰”过的用户？

小编点击申请“众易贷”，进入跳转页面显示：本服务（众易贷）由众邦银行和湖南汇鑫融资担保有限公司（简称“汇鑫担保”）联合提供，最高额度6万元，年利率低至10.95%，1000元一天低至0.16元。不难发现，从“小鹅花钱”到“众易贷”，不仅最高额度从5万元涨至6万元，年利率也从7.2%起涨至10.95%起。

因为有第三方机构“汇鑫担保”提供担保服务，众邦银行提供的贷款年利率高达36%（小编尝试申请获得5000元额度，借款试算详情显示，综合年化利率36%）。

值得注意的是，据中国证券报消息，多家消费金融公司已接到监管部门的口头指导，个人贷款年化利率应全面控制在24%以内，体现金融机构的社会责任感。2020年8月，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：民间借贷利率的司法保护上限修改为4倍LPR。

民间借贷和持牌消金利率相继被下调，作为民营银行的众邦银行，联合担保公司发放36%贷款合适吗？

事实上，小鹅花钱也与汇鑫担保存在合作，遇到综合评分不足，但又不愿放弃用户，小鹅花钱提示“根据综合评定，微众银行无法单独为您提供贷款服务，担保公司收取相应担保费微众银行与担保公司为您共同提供以下贷款服务（1万元授信贷款额度）。”

事实上，正是因为众邦银行的“进取”策略，2020年，众邦银行实现营业收入11.95亿元，同比增长42.7%；实现净利润2.55亿元，同比增长62.8%。截至2020年末，全行客户总数突破2200万户，较年初增加1031万户，增幅达86%。

2020年，微众银行实现营业收入198.8亿元，同比增速33.7%；实现净利润49.57亿元，同比增速25.5%；对比发现，虽然众邦银行营业收入和净利润增速均远大于微众银行，但前者营业收入和净利润分别只有后者的6.01%和5.14%。

从这个意义上来说，众邦银行接受微众银行“筛选”甚至“淘汰”过的用户，或是一种无奈的选择。即便如此，众邦银行联合担保公司发放36%的贷款，还是背离了金融机构的社会责任感。