这里有个“黑户”洗白的绝妙“商机”，还不进来了解一下？

检察官贺泽博

大家好，我是讲述人贺泽博，聊城市人民检察院第二检察部检察官。今天给大家带来一个通过互联网“隔空”诈骗的“神奇”故事。

1

“尊敬的客户，山东海量卡电子商务有限公司（以下简称：海量卡公司）推出的一款名为“金融一体机”的产品，可以办理24家银行信用卡，与各大银行有内部协议，快速审核，3-7天下卡；对不容易办卡的人群，有自动包装程序和内部通道；有700多家的网络贷款，30多家黑户可以办理……”

一般人收到类似的骚扰短信大多不予理会，但对某一类人群来说，这相当于“救命的稻草”。个体老板丁亮就是这类人，当时，他的生意突遭变故，资金链断裂，可银行两百万元的贷款即将到期，名下多张信用卡也因逾期已被多次催收，他想像以往一样“拆东墙补西墙”，利用贷款周转，结果被银行告知因征信不良，已无法继续贷款。

坐在空荡荡的办公室里，丁亮感觉自己的一生再没有翻身的可能……

而这条短信似乎是丁亮黑暗人生中的一束光，带给他新的希望。征信不良的他只知道自己就是广告中所说的“黑户”，虽然他也不懂什么是“金融一体机”、什么是内部协议、什么是包装程序，可是他明白，只要有了“金融一体机”，他就有钱了。他立即添加信息发布者为好友，迫不及待地支付了定金，等待着钱款的审批。

殊不知，一个电信网络诈骗陷阱正一步步引诱着他走向“深渊”。

2

无独有偶，同样留意到这则信息的还有李龙。和丁亮不同，他并不想贷款，看到金融一体机的视频和广告消息后，他将信将疑，不相信这个所谓的“金融一体机”有这么神奇。

但看到朋友圈和微信群里，每天发布大量通过金融一体机成功办理高额度信用卡、成功办理贷款的视频，李龙便产生了兴趣。

他心想：自己有几个朋友征信不良已经办不出信用卡，如果用这个金融一体机给他们办出信用卡，不仅解了他们的燃眉之急，自己也能收点手续费，小赚一笔，如果这些朋友再给自己打打广告，多办一张卡就能多赚一笔钱。

不过，现在网上诈骗手段很多，隐蔽性、欺骗性也很强，还是要谨慎一些，问清楚才好。

于是，李龙加了销售人员的微信。

“黑户可以办卡吗？”李龙向销售人员询问道。

“请您放心，我们与各大银行达成了合作关系。我们的产品是整合所有银行的资源，银行给我们提供内部办卡通道，另外配合我们海量卡金融联盟的办卡技术和提供的包装技巧，不论黑白户，快至10分钟内审批，三至七天到卡！并且我们海量卡金融联盟的办卡通道和技术都是实时更新的！”销售人员的解释听起来似乎很专业。

“万一下不来卡怎么办？”李龙还是有些不放心。

“购买一体机后，您就是我们公司的VIP客户，我们有专业的团队专门为您服务，指导您成功下卡，这个请您放心。”

“你们的设备是正规厂家生产的吗？”李龙问道。

“我们公司是资深金融行业领头者，从2012年投资1个亿成立到现在已有4年时间，与国内某大型电子产品生产企业公司签订战略合作协议，产品先后荣获：“中国电子商务行业最佳诚信企业”、“省级守合同重信用企业”等荣誉称号，质量绝对有保证。

在和销售人员的一问一答中，李龙逐渐打消了自己的顾虑，以3980元的价格通过微信订购了一台“金融一体机”。

3

如您所见，“金融一体机”的销售人员对受害人的疑问均能快速作出反应，并消除疑虑，引诱“上钩”。这绝不是因为他们的产品质量过硬、合规合法，而是因为他们每一个上岗的销售人员都经过了一场“特殊”的培训。

下面，让我们来“隔空”还原一下当时的情景。

海量卡公司的会议室里，一场新入职人员培训会正在进行。培训的主要内容是学会与客户进行沟通，而“致胜法宝”是人手一份的“销售话术”。

什么是“销售话术”呢？就是公司高层管理人员根据近期“客户”的提问，正反复斟酌修改“答案”，一问一答式的罗列各种可能遇到的问题，汇总形成“销售话术”。

为提高销售业绩，公司还要求销售人员每天至少加群20个，“吸粉”100人，转发10条办卡、贷款、提额等成功的小视频，吸引购买者。

比如客户问，金融一体机下卡率能达到多少？

他们就会答：我们的金融一体机采用银行内部通道进行下卡，同时公司会提供专业的包装技术进行操作下卡，在申请后期公司也会提供最新的白金推荐码来辅助下卡，下卡率能达到百分之95以上。

或者有人问机子是永久洗白吗？

客服一定会斩钉截铁的回答：只要您在我们的设备上操作，银行看到您的征信就是白户，不管你是黑户有多严重。

当然，也有人对这个机器的合法性提出过疑问，这个也早在他们的预料范围中，他们会温柔地宽慰您说：“绝对是不违法的，我们和各大银行达成了合作关系，直接链接到银行内部通道操作办理。海量卡公司有正规的营业执照、税务登记证。”

您瞧，您能想到的一切他们几乎都提前想到了应对策略，试问一个人在急需用钱的时刻，看到这样功能强大又便捷的机器，您是否有些心动呢？

4

2016年10月，一场规模盛大的新品发布会在L市某五星级酒店隆重召开。

发布会极力造势：海量卡金融一体机云数据智能系统集金融教学、内部通道办卡、内部通道提额、养卡、网贷、卡片激活、进度查询、金融营销、定位系统等功能于一体，是国内第一款功能级的云数据+互联网金融营销系统。

乍一听，还真有一种高大上的感觉。一时间，微信群和朋友圈里也出现了大量的宣传信息。

收货后，与李龙一样，许多受害者都迫不及待的尝试办卡、办贷款的操作，但很显然，他们都没能成功。大家开始疯狂地给当初的销售人员发送信息询问原因，但每一条都石沉大海，而售后电话那边，听到的全是“对不起，您所拨打的用户暂时无人接听，请稍后再拨。”

随着时间的流逝，越来越多的人明白过来，自己被骗了。随着多名被害人的报案，公安机关展开紧锣密鼓地侦查，案情也逐渐浮出水面。

主犯杨海从2015年注册成立海量卡公司之后，以280元至480元不等的价格购入平板电脑，将海量卡“金融联盟APP”和“云数据APP”安装到平板电脑后命名为“金融一体机”，以2680至4280的价格通过微信在网络上进行销售。

事实上，以上APP仅是将银行官网和网贷平台办理信用卡、贷款的链接做了集成，不具备任何额外下卡、贷款、提额、屏蔽个人征信的功能。

为实现诈骗目的，杨海编造销售话术，虚构产品功能，招募大量销售人员，组成多个销售部门，假借金融创新之名，通过互联网、微信平台等大肆进行宣传。其实这个诈骗团伙在技术手段上并没有什么高明之处，但他们善于抓住人们的心理，短短一年多的时间，他们的销售金额竟高达4800余万元，受害群众1万余人。

5

善恶终有报。

2018年6月，检察机关以杨海等11人涉嫌诈骗罪，向人民法院提起公诉，一审判决以诈骗罪判处被告人杨海无期徒刑，判处其他同案犯有期徒刑或者免予刑事处罚。被告人杨海提出上诉后，二审裁定驳回上诉，维持原判。

本案是公安部督办的一起典型的涉众型电信网络诈骗案件，被告人杨海等虚构“金融一体机”的功能，通过微信平台销售“金融一体机”，短时间内诈骗数额特别巨大，被害人上万人且分布在全国近30个省份，不得不令人警醒和深思。

在这里我还是要再提醒大家一句，销售产品型电信诈骗与虚假宣传、产品质量责任等普通民事欺诈行为具有一定相似性，特别是在行为人假借创新之名销售所谓“金融产品”实施新型诈骗犯罪的情况下，具有更强的迷惑性。以非法占有为目的，虚构产品功能使被害人产生错误认识，诱骗被害人购买产品，已经超出普通民事欺诈的范畴，应当以诈骗罪追究其刑事责任。

记住了吗？如果有人告诉你，可以过滤掉不良征信，实现黑户办卡等，一定不要相信！骗子套路千万条，防诈意识要树牢，天上不会掉馅饼，不切实际是陷阱。

检察官贺泽博

好啦，今天的故事就讲到这里，下面为您附上《征信业管理条例》，希望大家都可以引以为戒，不发歪财，不当老赖，做诚信守法的好公民哦。

《征信业管理条例》：为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务，国家设立金融信用信息基础数据库，由专业运行机构建设、运行和维护。商业银行向金融信用信息基础数据库报送和查询信息的行为，均在内部网络运行。信用信息的查询、使用均有严格的制度规定，外部网络和人员无法接触和修改信用信息。

（文中除检察官外，人物、公司均为化名，部分图片源于网络，感谢聊城检察机关提供支持）

黑户白户100%下卡！利用微信推销金融一体机，六人获刑

来源：聊城中院转自：山东高法特别提示：凡本号注明“来源”或“转自”的作品均转载自媒体，版权归原作者及原出处所有。所分享内容为作者个人观点，仅供读者学习参考，不代表本号观点。

六人团伙通过微信推销金融一体机，骗取他人四十五万余元，近日，聊城市东阿县人民法院公开宣判这起诈骗案，被告人卢某某、董某某、杨某某、刘某某、王某某、陈某某犯诈骗罪，分别被判处有期徒刑十年至九个月不等，并处罚金十万元至一万元不等。

经查明，2017年3月，卢某某在东阿县某小区租赁房屋作为办公场所，购置电脑、手机等办公设备，招募培训董某某、杨某某、刘某某等销售人员，将装有“叮当贷”、“财神办卡”等APP的金融一体机平板电脑以3588元左右的价格通过微信群在网上推销。该金融一体机系普通平板电脑，不具备任何其销售承诺的为黑户办理信用卡或通过银行内部通道办理贷款的功能。

卢某某等人在销售金融一体机过程中，虚构“黑户白户100%下卡”、“无抵押、无担保最新网贷”等虚假内容，通过购买微信群加群，利用其“奇致短信平台”及“华信钱包”冒充银行在微信群内发送客户下卡成功、客户办理贷款成功和一体机发货的广告、视频等手段，吸引办理信用卡资质不够及银行征信不良等客户咨询一体机功能。客户购买金融一体机首先通过微信转账预交200元至500元不等的定金，董某某等人将定金和客户的详细地址以及联系方式转交给卢某某，卢某某负责联系某物流等快递公司发货。某物流公司将金融一体机送达客户后，代收除定金外的剩余款项，后转入卢某某在某物流预留的银行账户。

客户发现上当受骗后，卢某某等人即根据“销售话术”与客户周旋拖延或直接将客户拉黑。卢某某将每台金融一体机的销售所得扣留2100元后，余款作为工资按照各自联系、维护的客户向董某某、杨某某、刘某某发放。2017年3月至7月，4人共骗取40余万元。

2017年3月至7月，王某某及其妻子陈某某共同在家中使用不同微信号采取上述手段售卖金融一体机，按照每台一体机由卢某某提成1000元的约定，通过卢某某向被害人发货，某物流将收取的到付货款转入王某某的银行账户，先后骗取5万余元。

法院经审理认为，被告人卢某某、董某某、杨某某、刘某某、王某某、陈某某以非法占有为目的，虚构金融一体机功能，骗取他人财物，卢某某情节特别严重，董某某、王某某、陈某某犯罪数额巨大，杨某某、刘某某犯罪数额较大，其行为均构成诈骗罪。据此，遂依法作出上述判决。

虚假网贷App调查：号称“低息贷款”仿冒金融平台

新华社济南7月6日电题：虚假网贷A调查：号称“低息贷款”仿冒金融平台

新华社“新华视点”记者王阳、吴剑锋

近日，山东李先生接到一通陌生来电，询问他是否需要低息贷款。正为资金短缺发愁的李先生，按照对方指引下载了一款网贷A。一番操作后，对方以验资、认证为由4次骗取李先生共计10余万元。

国家网信办反诈中心近期监测发现多起仿冒投资平台进行诈骗的事件。“新华视点”记者调查发现，不少虚假网贷A仿冒银行、金融平台，诈骗分子多方引流、大量分发。

暗访：留下手机号当天接到多个网贷诈骗电话

“我们已经为你准备了40万贷款的额度，请注意查收”“无抵押，低利率，快放款”……瞄准一些人“用钱心切”的心理，诈骗分子在网络上大量发布“黑户可贷”“无审核”等广告信息，吸引用户上钩。

记者随机进入一个名为“黑户贷”的网站。该网站声称，“1分钟提交、3分钟到账。不用房车作抵押贷款、从25岁到50岁都适用。无视黑白，百分百放款”。在网站引导下，记者留下电话号码，随即该网站弹出一款贷款A，无需经应用商店即可点击链接下载。

记者又随机登录了十几个类似网站，也接到了境外电话，要求下载指定贷款A。

“这些号码均是诈骗电话，切记不要下载软件，不要相信任何先支付后打款的承诺。”在记者暗访涉诈网贷A的过程中，民警通过电话多次发出预警，提醒记者存在被骗风险。

据公安部统计，2021年以来，60%以上的诈骗都是通过虚假手机A实施。其中，虚假网络贷款A诈骗是主要类型之一。

中国人民公安大学治安学院副教授李小波介绍，虚假网贷诈骗中，犯罪嫌疑人一般通过网络、电话、短信等方式发布办理贷款的广告信息，在被害人下载安装网贷A后，冒充银行、贷款公司工作人员联系被害人，以收取手续费、缴纳年息、保证金、税款、代办费等为由，诱骗被害人转账汇款。

“李鬼”式A迭代更新，多种渠道引流推广

记者调查发现，近年来，诈骗犯罪分子升级变换作案手法，网贷诈骗A打擦边球、迭代更新，欺骗性更强。

——假借知名企业名头行骗。

诈骗分子仿冒京东金融、马上金融、360借条等平台，推出大量“李鬼”式A，以相似标志和产品介绍以假乱真，以“小额返利”等诱导网民访问下载，进而实施诈骗。平安银行曾发布声明，不法分子利用仿冒A、网站进行贷款诈骗。

家住福建福州的林先生就曾在自称“宜人财富有限公司郑州分公司”开发的宜人财富A上被骗4000元解冻金。当他向“宜人财富”投诉，该公司回应称，其官方工作人员不会以任何名义收取费用，林先生遭遇了假冒网贷A诈骗。

值得注意的是，目前，涉诈金融类A改头换面频繁。同一团伙往往通过更换涉诈A名称、域名等方式快速更新换代，有的可能仅存活几天就关闭，过段时间换个名字卷土重来。

——通过网站封装躲避审核。

记者调查发现，不少受害者根据“指引”下载的涉诈金融类A都是由黑灰产技术人员按照诈骗分子要求封装的。所谓封装，是将网址、应用名、LOGO、启动图打包形成一个A应用包，使网站以A形式呈现。

业内人士介绍，涉诈贷款网站经过封装，摇身一变成为涉诈贷款A，成本极低，令人防不胜防。此前，一款名为“众安”的虚假贷款类诈骗A，就是由一个租用境外服务器的虚假贷款网站封装而来。

中国信通院安全研究所防范治理电信网络诈骗中心副主任常雯说，通过A封装分发平台，开发者只需简单点击操作，即可实现A自动生成与快速分发。涉诈A不上架手机系统内的应用商城，由诈骗者向被害人发送安装包或者链接进行下载，躲避应用风险审核及开发者信息登记制度。

——多方引流大量分发。

虚假网贷A的引流方式，既有搭建虚假贷款网站等待被害人上钩，也有通过电话、短信、微信群、QQ群等多种渠道进行推广；既有面对不特定群体进行广撒网的，也有通过黑灰产业链条非法购买需贷款人员信息精准诈骗的。

山东警方介绍，诈骗分子还通过冒充快递员推广、在“宝妈群”发兼职广告、贴吧发广告等方式引流，渠道更多、频率更高、活跃度更强。

管住涉诈A制作、传播等关键环节

今年以来，山东、江西、河南、广东等多地警方加强对虚假网贷A类诈骗的治理工作。

今年上半年，山东警方破获网贷诈骗类案件同比上升约101%。山东省公安厅有关负责人介绍：“针对虚假贷款诈骗等涉A较多的诈骗类型，开展‘扫楼’‘断卡’等专项行动，打掉了一批在境内从事涉诈A开发、引流推广等为诈骗团伙提供技术支撑的窝点。”

中国人民大学法学院教授刘俊海说，针对虚假网络贷款类诈骗，加强通信、金融、互联网三方的综合治理仍是关键，各个行业主管部门应严格落实监管主体责任。

业内人士认为，打击虚假网贷A制作，要重点关注参与其中的小微技术公司和个人。“这些小微制作公司，通常都是搭建A的小作坊，认为自己只是在做技术模块，有打擦边球思想。”

对于虚假网贷A推广引流环节，业内建议加强对电信运营商、大型互联网搜索平台、大型社交软件公司的监管要求，切实加强对广告客户、流量购买者的金融资质审核，杜绝传播虚假信息。

国家网信办有关负责同志指出，诈骗分子仿冒投资平台诱导欺诈网民，让网民遭受严重的财产损失，还可能带来个人信息泄露，应引起足够关注。广大群众需通过官方正规渠道下载A；出现非官方客服联系的情况，要注意核查对方身份，切勿进行转账操作。A商店等平台应加强对可供下载A的安全性审核，防止虚假A浑水摸鱼，坑害广大网民。