湖南的网络小贷旗下“挂靠”多款杭州的借款APP

“我们坚持金融业务必须持牌经营的原则，将所有金融活动纳入金融监管”。11月2日，银保监会副主席肖远企在“香港金融科技周2022”活动上再次明确，所有金融活动必须持牌经营。

近年来，越来越多的借款平台意识到，想要长远发展必须要合规。为了实现持牌经营，他们以合作名义，实际更像“挂靠”，联合第三方网络小贷共同提供贷款服务。

近日，开甲财经在腾讯应用宝无意中注意到，一款名为“薪朋友”的借款类APP运营者为湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司（简称“浩瀚小贷”），而开发者为众薪速达(上海)科技有限公司（简称“众薪速达”），最近一次更新时间为2022年11月10日。

工商资料显示，众薪速达的法定代表人及控股股东为庄捷，而庄捷担任微额速达（集团）有限公司的监事，微额速达的实际控制人为唐阳，而唐阳是现金巴士ChBUS的创始人。

现金巴士是中国最早的现金贷平台之一，2019年央视315点名现金贷乱象，直指714高炮要钱更要命。同年6月，全国公安机关开展“云剑行动”，电信诈骗、套路贷成为主要打击对象。几个月之后，现金巴士停止放贷，并随之消失在公众视野。

直到西瓜买单的出现，业内才发现，唐阳从现金贷转战先买后付。西瓜买单官网披露，其并在成立之初就入驻深圳万象天地，同时获得澳洲Af1000万种子轮投资。作为一款信用透支类产品，西瓜买单的本质是消费金融。

消费金融需要持牌经营，为了监管上实现合规，西瓜买单与海南宜信普惠小额贷款有限公司（简称“宜信小贷”）合作。当然，两家合作还有一个重要基础，那就是西瓜买单的创始人唐阳是宜信创始人唐宁的弟弟。

如今，唐阳的关联公司又与浩瀚小贷合作上线了“薪朋友”，这款APP虽定位个人财务健康助手，但主要提供300-500元预支额度，下个发薪日自动归还免息。不过，要获得额度需要开通会员，小编尝试开通显示季卡45元。

浩瀚小贷成立于2017年12月15日，注册资本3亿元人民币，法定代表人何磊，股东为广州天汇资本管理有限公司（70%）、湖南映客互娱网络信息有限公司（映客直播，30%）。企查查数据显示，浩瀚小贷的疑似实控人为陈磊，受益股份比例为49%。

企查查数据显示，浩瀚小贷旗下共有“人品贷极速版”、“随时贷”、“薪朋友”、“公积金管家”、“亿信”、“浩瀚钱包”以及“51信狐”7款借款APP。

小米应用商店则显示，薪朋友APP同开发者应用则包括“随时贷”、“即刻金融”、“浩瀚钱包”、“51信狐”、“亿信金融服务软件”。

开甲财经下载上述APP，并从注册协议/隐私协议发现：

即刻金融、人品贷极速版：由抚州市恩牛网络小额贷款有限公司、浩瀚小贷、杭州馨牛融资担保有限公司、杭州也牛信息技术有限公司、杭州尚牛信息技术有限公司提供服务。工商资料显示，抚州市恩牛网络小额贷款有限公司已更名为抚州市恩牛网络技术有限公司，唯一股东为51信用卡。

小编登录人品贷极速版，页面显示：最高可借20万元，综合年化成本7.2%-35.8%，累计放款788.72亿元。

据媒体今年10月份的报道，日前，江西省地方金融监管局发布公告，取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格。其中，微贷网、趣店、51信用卡、爱财等旗下小贷公司赫然在列。

随时贷：由浩瀚小贷与杭州煎饼网络技术有限公司（简称“煎饼网路”）提供服务。工商资料显示，煎饼网络是51公积金管家的经营主体，51公积金管家现已更名为51职查查。

浩瀚钱包：由浩瀚小贷与杭州博融次元信息科技有限公司（简称“杭州博融”）、上海博翰元通信息科技有限公司（简称“上海博翰”）及其关联公司提供服务。工商资料显示，杭州博融是上海博翰的控股股东，而杭州博融只有两个自然人股东，分别为邬承良（66%）、林建芳（34%）。

51信狐：由浩瀚小贷与杭州信狐网络信息服务有限公司（简称“信狐网络”）及旗下关联公司提供服务。工商资料显示，信狐网络只有两个自然人股东，分别为陈奉予（70%）、鲍润（30%）。

亿信金融服务软件：由浩瀚小贷与杭州爱酱网络科技有限公司（简称“爱酱科技”）提供服务。工商资料显示，爱酱科技法定代表人及唯一股东为林先丛。

梳理完浩瀚小贷旗下借款APP发现，这家持牌小贷并无自营借款产品。从51信用卡被取消小贷牌照，到人品贷极速版挂靠浩瀚小贷来看，杭州多个放贷机构以挂靠浩瀚小贷名义开展业务。

然而，注册资本仅3亿元的浩瀚小贷，能在全国范围内发放贷款吗？监管允许网络小贷以“贴牌”方式经营吗？

普通人买房的两个命门：首付与月供，如何破解？

对99%的购房者来说，买房只有两个命门：首付，月供。我们能买多贵的房子，买哪里的房子，全部都是围绕这两点来做决策的。

一般而言，首付决定总价，总价又约束三个指标：地段、面积、楼龄。

资金足够，你选房；

资金不够，房选你。

手里的资金越少，可以买得起的总价就越低，选择范围就越窄，从某种程度来讲，这种情况不是你选房，而是房选你。所以，资金不足的人，很难买到笋盘。

“笋盘”这个词一般用于房地产之间的交易的专业名词，是为了形容房地产的发展空间像竹笋一样，可以在一夜之间就发很多起来。“笋盘”的叫法来源于粤语，意思是东西很好、有利可图。也就是性价比高的好东西，，而且是需要抓紧适当的时机才能购买到的好东西。

相反，如果你资金充足，那么市场上各个价位的房子都在你射程之内，只要你经常看楼市团长的文章，买房的时候命中笋盘的概率是非常高的。

那么我们如何增加首付，顶高购买总价呢？月供问题又该如何解决呢？

月供这种东西，决定了你买房之后几年过得像人还是像狗，有钱供楼就像人，没人供楼就像狗，还是一个二哈。

对于投资者来讲，随着房子越买越多，月供就像池子的水一样，越抽越干，最后房子的钥匙一大串，月供却几十万，稍微不慎，就填不上了。

月供是现金流，对于企业而言，持续亏损不会死，但是现金流断了就马上死。京东、阿里巴巴亏损了十几年一直没事，全靠营收现金流+创投基金的烧钱，后来才最终盈利并成功上市。

对于普通买房者而言，月供同样是生死的界限，不可不慎，那么我们该如何应对月供问题呢？

一、首付

第一道命门，这是决定很多人能不能上车的命门。其实首付的问题以前没那么严重。

1998-2005年，是楼市爆发的第一个春天。那时候到处流行着“温州炒房团”、“煤老板炒房团”的传说。而大众还处于懵懂期，甚至很多人还觉得负债是一件丢人的事。

同样也是那时候，开发商各种“一成首付”、“零首付”广告满天飞，引诱你买房，简直变着法子让你买房坐等升值赚钱。

所以，虽然那时平均工资没现在高，但是只要你对“负债”没偏见，上车还是很容易的，50万总价的房子，首付5万就行了，马上就能做业主哦！

这段时间，我们称为市场教育期。

在这个时期被房价一波波上涨行情毒打的人终于想明白了一个道理：妈呀，原来房价三年不涨，一涨起来比利息还高！供三年利息15万，房子涨了50万，房子一卖净到手35万。

买房投资其实做生意一样的，嗯，先进货，摁三年出货，获利回笼资金又去摁两套，接下来再进货三套四套…

如此循环，岂不是很快就累积起一笔财富了，简直捡钱，狠命地搞啊！于是，一批批被教育的人加入了炒房大军，开始热衷于赚“”，再也不愿意在办公室加班赚“h”了。

2008年前后，高层也醒觉过来了，知道每次货币大放水，聪明的人总是先跑去借债买资产来对冲通胀，薅社会的羊毛。

由于货币通胀等于“全民税”，只要你使用人民币会被抽税，但是借债买资产的人则等于变相“合理避税”了，所以相对而言，其他没买房的人就吃亏了。

所以高层出了大杀器：认房又认贷，二套7成首付。看你丫还炒吗？

这个时候很多人可能会觉得那些投资者肯定吓得满地找牙：爷，我不炒了行吗？

但是投资领域最有魅力的地方是推陈出新，见招拆招，亏本的买卖没人做，赚钱的买卖杀头也有人天天惦记着怎么做。后来有人为了破解首付难题，使出了如下大招：卡贷过桥、全款再抵押、联手买房、假离婚买房，亲友借款、零首付买房等等。

卡贷过桥：简单来讲，你有一点钱，但是首付还差10万8万，怎么办呢？

可以先找亲友借一笔资金过来，补够首付，待按揭办下来之后，然后把卡贷上的资金还给亲友。一般买完房，都可以找银行办装修贷、月供贷什么的，这时你就有机会把亲友的钱还上了。但是这里有首付贷的嫌疑，我们是不推荐的。

全款再抵押：这个招数一般用于有贷款记录首套5成或二套7成首付的情况。例如某些城市二套要7成首付，但是你只有3成的钱，怎么办？

可以找贷款公司过桥垫资借一笔资金，补够7成的钱，全款把该房子买下来，然后马上办抵押贷款7成，获得这7成资金后赶紧还给贷款公司，这就等于变相三成首付了。

优缺点如下：

1.抵押贷款利率一般比较低，有些比正常按揭还便宜。

2.中国规定任何一个家庭或个人只能有两个按揭贷款同时在供，第三套停贷，但是抵押贷款不限，也就是只要有资产并且流水足够，你可以办无限个，也就是相当于三成首付的资格是无限的。

3.全款再抵押涉及第三方贷款公司过桥垫资，前后约7-45天，利率每天万分之8到千分之1。

4.全款再抵押，抵押有两种：个人抵押贷和公司抵押经营贷，后者利率很低，但是需要花3000-5000元买一个一年前注册的公司营业执照。

注：因为太多人知道这个招数，部分城市已经禁止了全款买房之后立即抵押，银行要求提供6个月才能办理。

二、月供

对我们月供压力影响最显著的是通胀与收入增长，正常而言，一旦你买了房，通胀越厉害，对你越有利，因为你的债务总额是锁定的，房价却不是锁定的，随着通胀的增长，两者就会形成一个套利的剪刀差：2008年，你借了70万买一套房，以为一辈子做房奴了，要用一生才能还清70万。其实你欠的钱永远都是70万，但是房价不会永远是那个房价，并且2008年70万与2020年70万的真实购买力是不一样的，所以货币通胀了十几年，你的债务其实一直在稀释，到了2020年，70万已经不是什么大钱了。所以，钱啊，越早借越好，让时间帮你稀释。下面展开分析：

关于通胀：

我们说，房价上涨的原因之一是货币现象。每一轮大放水之后，上涨的顺序依次是：房价——物价——工资。

每一个环节的传导间隔大约2-3年。就是说，从房价开始上涨，再传导到工资上涨，大约4-6年的时间。

比如同样30年按揭来说，以深圳为例，2015年之前，月供2w，对很多人来说，已经算很高了。但是到了2020年，月供2万，很多人都觉得还能接受：

因为通胀，你的名义工资涨了。

这也是现在楼市去泡沫的逻辑：最终通过社会工资的普遍上涨，来夯实房价的泡沫。

怎么理解这句话呢？

就是一套房原来400万的，后来涨到了600万，一下子涨了50%，是不是资产风险很高了？对，高层也知道很高了，于是出台了调控措施，一边摁住房价，一边让货币逐步传导到工资，过了几年，月薪由1万后来涨到了2万，3万，这个时候大家一看：哦呵，600万的房子好像也不高了，买啊，冲鸭！

2008年有人说：深圳的房价如果涨不到10万一平方那就是中国城市发展的耻辱！结果他被网友一顿痛骂，因为那时即使是华为的招聘工资也只是1万出头而已，但是到了2020年，华为的起薪已经涨到了3-5万，而深圳很多地段的房价早就涨到了10万一平方。

随着货币通胀，估计再过几年，华为如果没有倒闭，起薪可能会涨到5-7万，那个时候年薪百万也不是令人仰望的数字了。想想80年代快速致富的榜样万元户好像还是昨天的事，天啊，一去不返的货币！

所以，如果你觉得现在月供太高，不要焦虑，耐心撑住5年左右，一定会好转的。这也告诉大家一个道理：如果自住，尽量在能力范围内选择踮起脚才能够得着的房子，减少置换的成本。因为若干年后，你现在的烦恼将不再是烦恼。

以后当然没问题，关键是前五年如何还月供？特别是高额月供如何还？

1.永不还贷

多数人认为负债是财富，在大通胀的背景下，这样的思维已经胜过一般人。多数人的目标是通过房产这个杠杆尽可能多地增加负债买入更多资产。我的观点是，银行的负债是不需要还清的，衍生来说，为什么要还清月供？

对待月供的正确理念是，要破除“还清”这样的认知障碍，尽量维持和增加负债，不断把还入的月供再贷出来。

贷款是什么?贷款绝不是一种要归还的东西，贷款是一种理财产品。通过优质房产+优质负债这个绝佳的资产组合，实现大通胀时代的反收割没有买房和没有负债的韭菜。

从一开始，很多人就没想把贷款还清过。“完全没有贷款”，是一种不可想象的生活，晚上也是睡不着觉的。通胀每年10%，负债100万每年就赚约10万。没有贷款负债的田园生活早已不在，只有穷人害怕负债，富人是一生都负债的，李嘉诚快100岁了，一生都在负债，这辈子该精彩的也精彩了，以后照样潇洒而去。

2.现金流管理

是否能负债加杠杆，不取决于欠了多少钱，也不取决于债务额在全部资产的比例，而取决于现金流情况。首付与月供是一体规划的。

怎么把高额月供按时还到银行账户上，现金流管理是十分重要的。除了买房自然会增加的收入，如公积金、房租等收入，在不增加其他收入的情况下，还月供主要靠现金流管理，即资金的腾挪周转，合理利用。

现金流管理的核心是资金的调配。就是资金的跨期交易安排，把别人现在的钱挪过来自己使用，把自己未来的钱挪到现在使用。主要做法是通过银行贷款、朋友拆借等，熨平现金流，实现资源的最大化利用。在货币不断贬值的情况下，按照当下的购买力锁定一笔资产——资产价格上涨、债务负担减轻，能够享受双重红利。

3.最大化增加收入

大多数人月供压力大的原因，还是收入太少。需要尽量创新，多创造收入。个人收入主要有：工资收入、资产收入、融资收入等。工资收入相对固定，资产收入主要是租金收入、知识产权收入等；但是融资收入也是一项重要的收入来源。通俗来讲，为了维持现金流，从其他渠道搞来的钱也算收入，哪怕是借的。

充分挖掘职业平台的资源，创造额外收入。职业最重要的意义不是工作本身，而是平台所附带的资源。比如，体制身份，目前其所附带的资源仍是可观的，光是银行所赋予的金融资源就可以有200-300万，并且级别越高，额度越大，可以帮助直接跨越资本原始积累阶段。

开发新的收入渠道。上班是很简单和轻松的事情，因为有老板做最后的决定，担实质的风险。自己朝九晚五，偶尔加加班，可以经常用战术上的勤奋掩盖战略上的懒惰。很多人在问，上班之外能做什么呢？支撑房产多军前行的背后是锐意进取的精神，不断创新发展。收入不够还利息，就创造收入。

上班族如何利用业余时间赚钱

创新才能生生不息。淘宝、微信、跨境电商、快手、抖音直播等等，风口一个又一个，发展日新月异。对于那些尸位素餐，活着如行尸走肉，25岁就看见75岁未来的人来说。每天过着一样的生活。三年之前，三年之后，他们的生活都没有任何变化。对于我们来说，每天都在努力想办法还月供。月供的压力巨大，资产端也在迅速膨胀。三年之前，三年之后，就是两番天地。

4.负债优化

负债结构的优化有助于大大地降低月供额度。我们需要在贷款风口宽松的时机，运用其他核人的资格，或者拆借腾挪周转，通过截断对敲等方式，将短期的信用贷朋友拆借等置换成长期的按揭抵押贷等，将利率高的劣质贷款置换成利率低的优质贷款，也就是我之前说变短为长，借低还高。

优化负债

商业银行不可过度依赖第三方平台——防止互联网贷款管理“空心化”

互联网贷款管理“空心化”问题再迎解决方案。日前，中国银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），明确要求商业银行提高互联网贷款的风险管控能力，切实履行贷款管理主体责任。其中，若互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、支付结算、信息科技等合作，商业银行应当加强核心风控环节管理，不得因业务合作降低风险管控标准。

“目前互联网贷款主要包括三大类，商业银行自营、商业银行与合作机构共同出资的互联网联合贷、商业银行出资+合作机构助贷。”中国人民大学中国普惠金融研究院副院长莫秀根表示。备受市场关注的模式是“商业银行出资+合作机构助贷”。所谓“助贷”，是指商业银行借助第三方的数据、技术或平台，提升客户获取、信贷决策、风险管控、贷后管理等各环节的效率。“这有助于多方共赢。”莫秀根介绍，一方面，通过与其他机构合作，银行扩展了数据维度、客户渠道，降低了信息获取成本；另一方面，助贷机构实现了更高的业务规模、更稳定的上下游供应链；此外，小微企业和消费者也能获得更好的消费体验、更低的信贷门槛和贷款利率。

近年来，互联网贷款业务快速发展，在服务实体经济方面发挥了重要作用。“作为传统线下贷款的重要补充，互联网贷款能够更便捷地满足企业、居民的合理融资需求，有利于支持实体经济发展，有利于不断提高金融便利度和普惠覆盖面。”中国银保监会相关负责人说。尤其在新冠肺炎疫情防控的背景下，互联网贷款可以触达传统金融渠道难以覆盖的客户群体。据监管部门统计，截至2021年12月末，银行业金融机构互联网贷款余额为5.75万亿元，同比增长21.8%，其中用于生产经营的个人互联网贷款、企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

因此，为加大对实体经济的支持力度、持续提升金融服务质效，《通知》鼓励商业银行稳妥推进数字化转型，精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率、优化贷款流程，从而充分发挥互联网贷款的积极作用，如助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等。

但需注意，在业务开展的过程中，一些风险隐患也在滋生，最突出的是风险管控问题。“部分商业银行履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构，这与监管要求有一定差距，不利于业务持续发展。”银保监会上述负责人说。

为此，《通知》坚持发展与规范并重，在鼓励商业银行稳妥推进数字化转型、充分发挥互联网贷款积极作用的同时，针对不合规问题提出了细化整改要求。最核心的是，商业银行要履行贷款管理的主体责任、坚持自主风险管控。“贷款是商业银行的核心业务，自主风控是实现互联网贷款业务平稳健康发展的生命线。”银保监会上述负责人说。

具体来看，商业银行应当提高互联网贷款的风险管控能力，独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。如果互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、支付结算、信息科技等合作，商业银行应当加强核心风控环节管理，不得因业务合作降低风险管控标准。

此外，商业银行还要加强贷款资金管理，贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节由银行自主决策，指令由银行发起；同时，商业银行要采取有效措施监测贷款用途，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、汇集、挪用。

在过渡期安排方面，综合考虑商业银行整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，《通知》过渡期设置与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》过渡期也一并延长，以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。

“下一步，银保监会将加强监督指导、抓好贯彻落实，推动商业银行依法、审慎开展互联网贷款业务，切实提高经营管理水平，持续提升金融服务实体经济质效。”银保监会上述负责人说。（经济日报记者郭子源）