平安普惠福建分公司“三省”服务助小微

“这笔贷款真的帮了大忙！感谢小魏的敬业和坚持，我从没想过有什么银行或金融机构能帮我们凌晨办理业务，还能顺利通过的！”客户吴先生体验完平安普惠陆慧融产品感慨到。客户张先生觉得找平安普惠陆慧融是正确的选择，让他一下子就轻松了很多，还不需要花太多时间在筹集资金上面，完全不影响他的正常工作。获得客户对平安普惠陆慧融一声声服务后真实好评，是平安普惠陆慧融提升服务的动力。面对今年开年到现在的复杂经济形势，平安普惠陆慧融持续升级服务来缓解疫情影响下小微企业的融资难题。

科技加持，流程升级，让小微更“省心”

为维护公平公正的金融市场环境，践行金融的政治性和人民性，切实保护银行业保险业消费者合法权益，促进行业高质量稳健发展，中国银保监会起草了《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》，近期面向社会公开征求意见。为切实保护消费者合法权益，平安普惠陆慧融将消费者权益保护贯穿整个借款流程，打造“全流程消费者权益保护体系”，让小微企业主省心。

平安普惠推出的业内首个AI贷款解决方案“行云”。“行云”用人工智能为小微客户提供了“行云流水”般顺畅的借款体验，更借助拟人AI客服、无感人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术实现了整体操作流程的数字化再造，保证用户隐私数据不被泄露，同时把客户授权、权益确认、服务及收费确认等消保措施无感衔接，连贯打通，创新地进行全程视频录音录像，通过第三方存证，全面保护客户知情权、自主选择权，给小微客户带来安全可靠的借款体验。

在福建从事工艺品行业的王女士，是个相对谨慎的人，也较少用到银行等传统金融机构资金。前段时间疫情反复，销售下滑，回款较慢，刚好接到一笔大订单，需要资金进货。经朋友介绍认识了平安普惠福建分公司咨询顾问小张，出于对朋友的信任才敢尝试，并获得需要的50万资金额度。陈女士对小张说“你们这系统虽然操作简单，但是整个流程很严谨，提示很清晰，富有科技感，让人安心也很省心”。

一站式智能融资产品，让小微更“省时”

日前，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）重点提出数字化转型方向，包括积极发展产业数字金融，大力推进个人金融服务数字化转型，提升金融市场交易业务数字化水平，建设数字化运营服务体系，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，以及加强数字化风控能力建设。

在福建经营网络科技公司的客户吴先生，疫情以来两次申请平安普惠陆慧融借款服务。“现在疫情民间借贷、朋友借贷都不好借。”吴先生说，2020年疫情刚爆发的时候第一次申请平安普惠陆慧融产品，吴先生的车是公牌车，每次都测不出额度，还好有保单通道能申请，资金周转到位后很快就结清了。今年全国疫情持续性点位式爆发，对吴先生公司存在一定的经营影响，出现短期资金需求，于是联系之前帮忙办理服务的平安普惠福建分公司咨询顾问小魏，小魏让吴先生体验了公司刚推出一站式智能融资产品“陆账房”。吴先生说：”这次比之前出额更快，而且额度比第一次高很多，手续也比第一次简单方便。”吴先生考虑到自己实际需求，并没有签约全部授权金额，按需签约。

平安普惠陆慧融在个人金融服务数字化转型上努力做到行业领先优势。5月9号正式推出一站式智能融资产品“陆账房”，给小微企业主带来“不盲选、更便捷、更优惠”的融资体验。给类似吴先生这样的小微企业主带去省时、便捷的服务体验，只要通过手机上一个流程、只申请一次就能获得满意的融资服务。

产品升级，精准滴灌，为小微企业主“省钱”

《指导意见》提出的工作目标是，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力增强。因地制宜，平安普惠福建分公司定制化产品和服务，聚焦批发、制造、建筑、交通运输、科学服务为“4+1”行业专项扶助计划。

客户蒋女士是做批发行业的，经常会有短期资金周转、拆借需要，以前都是找同行或者找亲戚进行拆借。这次大概需要七八十万的资金，因为疫情同行和朋友资金都比较紧张，正好回想起前段时间平安普惠福建分公司咨询顾问小王带着防疫包到她的店里拜访过，联系小王尝试申请，直接批了100万一步到位。客户很开心，一方面不用再去跟同行、亲戚做短期拆借欠人情；另一方面也省去了让别人知道自己资金情况的一个担忧。客户其实资金用款需求也就两三个月，匹配“4+1”行业专项扶助计划，三个月之后可以免违约金，费用比同行拆借还要便宜，而且额度高，客户觉得很不可思议，100万资金两个小时就到款了，客户体验感非常的不错。

在个性化、差异化、定制化产品和服务开发上，平安普惠陆慧融通过发展负责任的金融科技，与合作金融机构一起，不断创新小微信贷产品，攻坚小微信贷的难点堵点，不断提升小微信贷服务的便利性、可得性和体验感。积极把握数字经济发展趋势，强化产品创新，推出重点行业专项扶助计划，通过搭好金融服务平台，不断完善服务布局、提升服务，开展定向扶持创新服务小微新模式。

在当下的经济环境下，能帮到小微企业是一种特别有成就感的事，平安普惠福建分公司在全福建省近2000位线下服务团队，结合平安普惠陆慧融线上平台持续升级优化，及产品精准滴灌，主动走到小微企业主身边提供帮助，力争做到小微企业主“只要你有需要，我正好在”，为小微企业主打造身心、省时、省钱的融资服务。

（陈连荣马静）

平安普惠有“温度”小微企业有保障

近年来，平安普惠青岛分公司通过一些列举措，服务小微企业，不仅促进了自身高质量发展，而且为服务地方实体经济发展提供了保障，体现了平安普惠的金融温度。

这种温度来源于融入企业血脉中的信念。长久以来，平安普惠青岛分公司一直把个体工商户、微小经营者为主的长尾小微群体作为重点关注的对象，通过多年来在行业中实践的丰富的数据和经验，搭建了适合小微企业的智能风控系统——KT体系，通过小微企业主多维度数据画像，让真正急需用款的优质小微企业主获得有力的资金支持，让普惠春风吹入街头巷尾。

在用心服务的信念下，平安普惠青岛分公司的咨询顾问一直主动向小微企业主提供在身边的服务。开展小微信贷，无论线上还是线下，大量基础工作都是面对面的服务。群众对金融从业人员的服务态度、服务方式、服务手段和服务效率有最直接的感受，更期待人性化的服务。平安普惠搭建起“AI+O2O”服务模式，今年以来，平安普惠青岛分公司在辖区内新开设5个营业部，超2000人的专业团队为小微企业主提供综合性咨询服务，并在此过程中不断了解小微企业主的最新融资需求，用专业能力，帮助他们了解金融信息，面对面提供融资咨询，解决小微企业主信息不对称和数字化能力不强问题。以此推出更有针对性的融资服务，以专业、便捷的产品及服务精准助力实体经济。

除此之外，平安普惠还借助科技的力量，为咨询过程中提供更流畅的服务体验。一方面，平安普惠借助大数据、AI、机器学习等科技解决方案，有效地进行风险定价和适当性管理，从而为小微企业主提供符合其风险和个性需求的融资服务，助其更快获得融资支持，同时全程保护消费者权益。另一方面，通过风控、客户识别、智能服务等技术，帮助中小金融机构做好风险防范，有效降低贷款逾期率，避免出现系统性金融风险。

小微信贷服务市场的巨大潜力逐渐显现，迎来大有可为的机遇期。平安普惠青岛分公司将以此为契机，促使自身业务进入低成本运营和低风险管理的良性循环，从而实现普惠金融多方共赢、持续发展的良好局面，为服务青岛实体经济、助力乡村振兴源源不断的注入温暖的力量，让小微企业的发展有可靠的保障。

深度剖析平安信保业务——信保系列谈之八

我们以平安财险的信保业务为例，尝试分析提炼行业优秀经验做法。

通过观察发现，平安财险信保业务与平安普惠的信贷业务绑定十分深入：2020年，平安普惠年放款额约2800亿元，其中91.2%的业务由平安财险信保公司承保（约2500亿元）。按照平安信保平均保费9%（2020年平安财险保证险保费收入为374亿元，承保金额为4126亿元）推算，平安普惠为平安财险信保业务至少贡献230亿元保费收入，占到平安财险信保保费收入的60%以上。

由于平安普惠缺少强有力的信贷牌照（平安消金牌照于2020年4月获批，成立时间较晚），其很难单独从事信贷业务。从上述数据可以看出，在2019年6月陆金所叫停P2P业务后，平安普惠主要依托平安财险信保牌照开展业务。因此，对平安普惠信贷业务的深度剖析可以较大程度还原平安财险信保业务的商业版图。

平安普惠商业架构

2005年，平安普惠开始在深圳开展线下小额贷款业务，在线下展业和信贷O2O方面积累了丰富经验。2015年成立普惠金融事业群，先后成立并纳入了平安普惠企业管理有限公司、深圳平安普惠小额贷款公司、重庆金安小额贷款公司、湖南平安普惠小额贷款公司、上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）、平安普惠融资担保有限公司、平安融资担保（天津）有限公司、平安普惠投资咨询有限公司、平安普惠信息服务有限公司、平安普惠立信资产管理有限公司、平安消费金融有限公司，形成了在信贷端和财富管理端的巨大商业版图，组织布局如图：

早期的平安普惠以P2P为主营业务，政策出清后，平安普惠并没有“够硬”的放贷资质，直到2020年4月获批平安消金公司后得以改观。

2020年，平安集团合并营业收入1.2万亿元，归属母公司净利润1431亿元。其中平安银行实现营收1535亿元，净利润289.3亿元；平安财险信保业务实现保费收入374亿元，净利润15.5亿元；平安普惠全年实现营收520.46亿元，净利润136亿元。

平安银行、平安财险信保业务、平安普惠相互配合，各司其职，共同构成了平安集团的信贷版图：平安银行通过低成本资金和牌照优势攫取了最优质的客户；相对次级客户则由平安普惠助贷，平安财险信保业务增信，对接外部资金予以服务，二者相互配合，较好地发挥了平安银行的信贷补充作用，共同创造了150亿元以上的净利润，服务了1340万个银行以外的个人客户和小微企业主。

无论保费收入还是利润贡献，信保业务是平安财险的第二大险种，其衍生信贷市场规模潜力巨大。依靠信保增信（91.2%的业务由平安财险信保业务承保）和集团导流（39.8%的放款量来自集团渠道）发展起来的平安普惠，其盈利能力逼近平安银行的50%。

近几年通过信贷科技转型，平安普惠的表外收入占比已经超过80%，基本完成了去牌照化经营，走就出了一条“信保衍生信贷科技”的发展之路。

平安普惠信贷优势与特点

2020年，平安普惠全年放款约为2800亿元，贷款余额为5194亿元，在非传统金融机构中排名第二；与传统银行的个人消费贷和经营贷规模相比，排名第六，位列农业银行之后。累计服务的借款人达到1340万，其中在贷客户数为470万人。我们对其业务组织形式和特点总结如下：

与平安财险信保业务高度绑定“借船出海”截至2020年底，平安普惠信贷业务中94.2%的风险敞口来自于第三方增信机构，剩余5.8%属于自营资金放款业务。增信机构合作共有6家，包括4家保险公司和2家担保公司，其中平安财险信保业务承担了91.2%的风险敞口。

双方深度绑定的真实原因不得而知，但利益共赢显而易见：平安普惠为平安财险信保业务提供了大量的客户资源和金融资产，平安信保为平安普惠提供增新服务并对接资金形成信贷闭环，增信获取了9%的保费收入。平安普惠通过绑定平安信保至少有两方面收益：一是大幅压降资金成本，可将一年期助贷资金价格压降至5%以下，甚至看齐同期LPR贷款利率（目前一年期为3.85%），大幅提高信保和普惠的助贷主体利润率。二是从上图可以看出，除了新申请下来的消金牌照以外，平安普惠其余牌照均不是“金融牌照”，未来政策走向并不明朗，与信用保证险强绑定相当于借用信用保证险牌照展业，对平安普惠助贷业务的稳健发展意义明显。

信贷流量主要来自于平安集团体系内及线下平安普惠的信贷流量主要有三个来源：自营直销、合作渠道和电网销渠道。自营渠道方面，平安普惠建立了超过5.6万人的线下销售团队，覆盖全国270个城市，贡献了48.2%的放款量；合作渠道方面以平安集团其它子公司渠道公司为主（信贷质量更好、笔均贷款金额更高），贡献了39.8%的放款量，其它三方合作机构还有210家，包括收单机构、税务系统提供商、二手车平台等；电网销渠道方面，平安普惠有超过4000人的线上及电销团队，主要发放信用贷款，尤其是老客户的复借业务，通过AI自动营销和有效客户运营，提高了客户复借率，降低了获客成本。

获客成本方面，线下直销、渠道合作和电网销分别占比42.5%、47.6%和9.9%。按照放款金额计算，2020年借贷业务的获客成本率和日常营销费用率分别为2.5%和0.6%，合计的借贷业务综合获客成本率为3.1%。

客群定位于银行的次级客户，以小微企业主为主平安普惠累计服务放贷客户1340万，其中，92%有信用卡，57%有其他银行贷款，47%有寿险产品，57%有房产。小微企业主是最核心的目标客群，在借贷业务中占据主要份额，2020年新增贷款中占比达69%，贡献了接近100%的抵押贷款和59%的信用贷款。

平安普惠解决的痛点是：传统银行很少向“小B端”提供无抵押类贷款，而互联网巨头又很难提供大额贷款。因此，与传统银行以及蚂蚁或腾讯等互联网金融机构相比，平安普惠的笔均贷款金额和线上化程度介于两者之间。产品以消费贷、汽车贷款、房抵贷为主，定位做银行的补充

平安普惠面向小微企业主及工薪阶层提供的信贷产品大致可分为信用贷款和抵押贷款两大类，其中以信用贷款为主，占比约为75%-80%。

贷款金额方面，抵押贷笔均贷款金额约为40万元，信用贷笔均贷款金额约为15万元。

从贷款期限看，平均借款期限在1-2年之间。

从借款人平均综合成本（年化IRR口径）看，信用贷为28.6%，抵押贷为17.4%，从2020年9月开始，所有新增产品综合费率已降至24%以下。

这里有个值得深思与讨论的问题：平安普惠为什么选取银行的次级客户从而做银行的补充？我们通过剖析信保业务的价值内核可找到原因。贷款的利息收入可分为两部分：无风险资金成本和风险溢价利得，信保业务形式上是为投保人提供保证增信服务，本质上赚取的是风险溢价利得收益。

在当前普惠信贷政策倒逼下，终端价格持续走低，各大银行甚至推出了同期LPR水平的小微企业贷款，大幅压缩了风险溢价利得收益甚至出现“价格倒挂”。银行通过低价竞争基本收割了优质客户群体，信保业务由于天然的价格劣势只能退而求其次做银行的补充，或是服务银行的“次级客户”。

因此，信保业务的本质决定了，信保天然服务相对银行“次级”的客户。

基本完成了向助贷等轻资产运营模式的转型资金端采用轻资产模式，第三方放款为主，自担风险比例低。一是资金端来源丰富，授信充足。自有小贷公司和消费金融公司放款规模占比逐年降低，2018年、2019年和2020年分别为3.2%、0.2%和0.7%。外部资方数量众多，包括49家银行和5家信托公司，银行和信托公司的授信使用率分别为49%和31%，资金供给充足。这得益于平安信保的加持。

从平安普惠收入构成看，主要有以下四方面：一是表内净利息收入，2020年净利息收入占比为11.7%；二是按照促成贷款规模收取一定比例的技术服务费（即助贷费用），在总收入中占比为80.8%，包括贷前服务费和贷后服务费，贷前服务主要包括信用评估、运营、技术服务等，贷后服务主要包括还款提醒、贷后数据管理和催收等；三是通过自有担保牌照获得的担保收入，四是账户管理费和罚息收入等，后两者利润占比可以忽略不计。

从单位利润构成看，技术服务费主要赚取的是助贷流量和产品运营费用，利润空间可观但逐年下降，2017年至2020年分别为11.4%、11.1%、10.6%和10%。

综上，我们可以还原平安普惠的单位价格构成：平安普惠通过助贷获得10%的毛利率，平安财险信保业务获取9%的保费，加上4%-10%的资金成本，平安集团信贷资产对客终端价格应该在23%-29%之间（高法新规后均压降至24%以下）。

统筹建立强大催收能力平安普惠自建了9500人的电催团队，通过系统优化持续提升催收效能。电催阶段，自建团队能有效保障催收的及时性和回收率，自催80天无果后，委托第三方服务机构进行催收。此外，公司针对抵押贷款建立了抵押物处置的流程，通过与第三方机构合作高效处置抵押物，降低或避免资金方的损失。

平安普惠积极运用人工智能技术优化流程，提高催收效率。通过AI技术赋能人工坐席，2020年AI坐席服务量达19.3亿次，同比增长41%，覆盖平安集团82%的客服总量；AI坐席产品销售规模覆盖47%的坐席产品，目前已覆盖超2100个场景，提供包括贷款、信用卡和保险在内的一系列服务；平安集团财产险运用AI机器人等技术实现智能保单与理赔全流程的线上化、无纸化和自动化，月均AI催收贷款金额达2719亿元，全年AI催收逾期贷款的金额近2000亿元，AI催收覆盖率约27%；AI催收的30日回退率为78%，优于纯人工催收回退率。

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