信用变“真金”恒丰银行探索创新贷款模式破解农户“融资难”

“无需抵押，也不用找担保人，通过信用就可以贷款，在村里就能办手续，资金很快就到账，恒丰银行的政策真是好，让我们农户太省心了。”不用为筹措资金发愁了，临沂市兰陵县长城镇小新庄村农户张付海、张付艳心里美滋滋的。最近，恒丰银行成功发放首笔信誉村农户贷款，精准化解农户融资难题。

眼下正值黄瓜种植时节，小新庄村农户张付海、张付艳准备增建两个大棚种植黄瓜，抱着试一试的心态，两人各自向恒丰银行申请了5万元无担保信用贷款。从收集资料到批复放款，仅3天时间，这笔资金就发放到了两人的账户上。

近年来，恒丰银行敏捷回应乡村振兴领域金融需求，扎实推动金融服务三农提质增效。为着力破解农户信息不对称、抵押担保难等问题，助力乡村振兴，恒丰银行青岛分行通过业务创新，积极探索基于农村信誉文化体系项下的金融信贷服务，以信誉村农户贷款为抓手，拓宽农户融资渠道，保障农户生产经营，助力农户增产增收。以“数字农贷评分”为核心，信誉村农户贷款业务搭建起对“村集体”和“借款人”两个维度的评价体系，通过实地走访、数据采集、村内评价、档案归集等形式，持续采集对上述两个维度的评分依据，最终形成具有恒丰银行特色的“数字农贷”解决方案。

目前，信誉村农户贷款业务处于第一阶段试运行期，在临沂市特定区（县）整体授信额度1000万。下一步，恒丰银行将在模式探索期建立数字化调查、审查、自动化审批的全流程数字化运营模式，充分结合农村金融需求特点，科学设计信誉指标、数据模型、产品平台，想农民所想、急农民所急，将金融资源有效配置到乡村薄弱环节，并进一步推广复制，帮助更多农户解决“融资难”问题，在深耕细作中体现“金融为民”的初心和担当，以金融力量助力打造乡村振兴齐鲁样板。

打造全矩阵贷款办理新模式

沈阳住房公积金管理中心再出新举措

今年以来，沈阳住房公积金管理中心以优化营商环境为基础，坚持“以人为本、便民优先”的服务理念，在谋划公积金改革发展思路上下功夫，在解决企业职工急难问题上下功夫，在激发中心改革创新活力上下功夫，以打造智慧、高效公积金为目标，持续深化“智慧公积金”建设，积极推行一系列便民服务举措，不断提升服务效能，“放管服”改革取得显著成效。

公积金管理中心与银行、不动产登记中心数据共享协同办理，打造了全矩阵公积金贷款办理新模式，有力推动了沈阳住房公积金事业高质量发展。

公积金贷款+产权交易

开启二手房贷款一站式“直通车”

10月12日，到大东区政务服务中心不动产登记窗口办理业务的市民惊喜地发现，窗口旁边新增加了一个公积金窗口。这是沈阳住房公积金管理中心大东管理部公积金个人贷款业务正式进驻大东区政务服务中心试运行的首日，这也是沈阳住房公积金管理中心自今年6月沈北管理部进驻沈北新区政务服务中心以来，第5家进入所在区域政务服务大厅的管理部。

沈阳住房公积金管理中心推广“公积金贷款+产权交易”一站式服务模式，主动与各区不动产登记中心沟通协商，采取合署办公，建立“交易贷款同步直连”服务模式，通过公积金移动办平台，彻底改变了以往职工二手房公积金贷款须先到各区管理部申请，再到各区不动产登记窗口过户的多次“往返跑”模式。

如今，购房者只需在各区政务服务大厅就能同步办理贷款、过户等手续，实现了贷款申请人从申请到审批再到办理交易手续，取得不动产权证仅需半天时间的高效率，真正做到减材料、减环节、减时限，全面完成贷款、交易超级链接，开启二手房贷款“直通车”，实现公积金贷款一次也不用跑，推动了公积金一站式服务跑出加速度。

公积金贷款+银行网点确保延伸服务就近办“无死角”

为进一步拓宽住房公积金服务渠道，持续优化营商环境，打通政务服务“最后一公里”，沈阳住房公积金管理中心以各区服务大厅为原点，以点带面，延伸服务触角，拓展服务半径，打造公积金贷款+银行网点服务模式，实现“10分钟办事圈”。

管理中心借助银行点多面广的优势，增设地理位置优越、交通便利、网点布局合理、业务受理能力强、方便职工办理业务的合作银行分支机构营业网点，作为公积金个人贷款业务延伸网点，受理职工办理公积金及组合贷款业务，全力推进公积金业务就近办，实现群众只需迈迈腿，公积金贷款就能“门口办”的目标。

目前，全市已有25个银行网点可办理公积金及组合贷款业务，开启了“一个中心、多点延伸、高效服务、规范管理”公积金服务新局面。

公积金贷款+楼盘中介实现现场服务移动办“零跑腿”

为解决以往公积金贷款业务只能到前台柜面现场办理，涉及组合贷款的业务还要往返多次的难题，沈阳住房公积金管理中心以核心业务系统为基础，以互联网为载体，通过与业务系统的数据交互和信息共享，推出智能化、便捷化的“一体化移动贷款审批”服务。同时，嵌入了银行贷款额度计算公式，增加了银行贷款受理所需的各类数据项，使公积金和组合贷款不再受时间、空间、地点的限制，达到了进楼盘、进企业、进中介等可以应用任何场景的个贷服务新模式，真正达到了一窗受理签约、一步办结的一体化受理模式。

在今年6月房交会期间，公积金管理中心应用一体化移动系统开展“额度精准试算”及“备案立即贷款”线下服务，共计对接23家房企，进驻67个售楼处，试算贷款共计230笔，贷款金额9350万元。截至目前，管理中心累计通过一体化移动贷款审批系统受理公积金贷款425笔，累计发放贷款金额1.7亿元，累计进驻楼盘60余家、二手房交易签约中心4家，推动了公积金贷款稳步增长，助力全市房地产市场平稳健康发展。

沈阳日报、沈报全媒体记者张晓宁

“投放专精特新已成银行必修课”——一位信贷经理视角下的贷款投放新动向

新华社北京12月20日电《经济参考报》12月20日刊发文章《“投放专精特新已成银行必修课”——一位信贷经理视角下的贷款投放新动向》。文章称，上午九点，王岗来到位于北京市丰台科技园一家工信部认定的国家级专精特新“小巨人”企业，对财务负责人进行日常拜访，确认还款安排。作为一家股份制银行北京分行的信贷经理，王岗主要负责对接专精特新企业信贷需求。

“我们银行今年总共给这家企业授信约5000万元，无抵押的纯信用贷款，利率才3%出头。企业利用资金加大了研发投入，也扩大和改造了生产线。”王岗说。

力度更大、利率更低——这是包括王岗在内银行一线信贷经理的切身感受。今年以来，金融管理部门针对科技创新类企业的金融支持政策不断完善，金融活水源源不断流入专精特新企业，支持专精特新企业成为关乎银行生存和长远发展的“必修课”。

专精特新是指具有“专业化、精细化、特色化、新颖化”特征的中小企业。工信部数据显示，已累计培育8997家专精特新“小巨人”企业、6万多家专精特新中小企业。这些企业具备高成长性，但此前往往因轻资产、无传统抵押物等原因难以获得银行融资。

过去一年，利率市场化持续推进，专精特新企业金融支持政策不断完善，以及银行信贷投放考核绩效的倾斜，让王岗和不少客户感受到暖意。“部门今年整体投放情况不错，放贷规模约有10%以上的增长，年末累计应该到15亿元以上。”他说。

年内人民银行已两度降准释放长期资金约1.3万亿元，进一步促进实体经济综合融资成本的降低。人民银行4月设立2000亿元额度的科技创新再贷款，利率1.75%，远低于一般情况下的人民银行对金融机构再贷款利率，支持范围包括专精特新中小企业。

与此同时，背靠稳增长政策，多家银行总行层面向分支机构发出“主动发力、应贷尽贷、尽早投放”的号召，在提到鼓励信贷投放侧重领域时，专精特新领域往往位列其中。

“我们分行把对专精特新企业的扶持称为‘向未来先迈出的一步’。尤其对于股份行和中小银行而言，投放专精特新已不是‘选择题’，而是关乎生存和长远发展的‘必修课’。”在王岗看来，虽然不见得所有专精特新企业未来发展都会好，但这些企业往往具备一定科技含量，在公司管理、技术先进性、产品适用度等方面有潜力，银行出于发展客户的目的，会选择优先布局。

他判断，专精特新企业的信贷投放已快速从“蓝海”变为“红海”。无论是工信部还是地方工信部门认证的具有“专精特新”资质的企业，银行普遍快速批贷，周期往往在10-15天之内，也无需抵押。

今年以来，多家金融机构搭起专项平台为专精特新中小企业提供全面化服务。例如，民生银行推出“民生易创”专属产品包，集成了标准化专项信贷产品股权融资、可转债投资等众多金融产品；中国银行针对专精特新中小企业推出专项产品“惠如愿·专精特新贷”等。

“由于专精特新这类科技型中小企业在行业、规模、发展质量等方面差异较大，因此银行正逐渐从以贷款为主的服务模式，升级为‘表内+表外’‘商行+投行’‘债权+股权’‘融资+融智’的综合化、全方位服务，这样有利于满足不同企业的多元化融资需求。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

竞争的激烈让王岗感受到压力。“我们银行一直在持续创新特色产品服务，服务处于更早期的专精特新企业，实现远期共赢。”王岗说：“银行也会依托集团的牌照优势，提供多层次金融服务，比如企业发展到后期往往需要股权融资乃至上市，我们都会帮助他们对接我们银行所在集团的基金和投行部门的同事，这样无论是对企业还是对银行，都会形成一个良性循环。”

展望未来，专精特新企业将迎来更大力度的金融政策支持。下一步，工信部将推进产融更加精准对接，引导金融机构进一步加大对专精特新中小企业的支持。人民银行也表示，将继续投放包括科技创新在内的三项专项再贷款，发挥专项再贷款的精准滴灌、正向激励作用。

王岗所在的部门有专员对接创新型中小企业，也和多家专精特新中小企业以及专精特新“小巨人”企业建立了深度的合作关系。谈到明年投放的预期，王岗和同事们都觉得“比较乐观”。“其实从大的经济环境来看，六七月份以来我们就已经感觉到企业需求有一定回暖，现在针对创新企业的政策不断加码，我和同事们对明年的工作都很有信心。”王岗说。（记者向家莹）