深度｜捆绑授权、利率36%，贷款平台“好分期”藏“猫腻”
“别再四处求人了，我借了4次都成功了，感谢好分期借我15万9，额度还能循环使用……”这样的贷款广告，你最近在微信朋友圈看到过吗？
9月12日，一位北京市民向北京商报记者反馈，近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告，以一家名为好分期的贷款平台为例，其宣称年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。
20万元的贷款额度，低至10.95%的贷款利率，对于不少手头渐紧的消费者来说，诱惑力着实不小，但也正如微信朋友圈广告页所提醒“贷款有风险、借款需谨慎”，那这家网贷平台是否真的靠谱？
直至北京商报记者对好分期平台进行亲测后，才发现平台的另一面。一是宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，已远超其宣称的10.95%-24%；二是信息保护藏忧，一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全；此外在贷款过程中，其多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本……
贷款利率高至35.94%
“我最近也没有点过啥贷款申请，大数据这是怎么发现了我的‘穷’……”一位北京市民打趣的同时，更疑惑的是，这样一个被微信导流推荐的好分期贷款平台，是否靠谱？
对此，北京商报记者点击该市民发送过来的分享链接，进行了系列测评。
该条朋友圈分享链接页面显示，好分期为厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”），其宣称不为大学生群体贷款，资金来源为重庆市黑卡小额贷款有限公司，助贷机构为厦门好微。
从页面提示信息来看，北京商报记者仅需填写手机号、输入验证码，同意《注册服务协议》和《隐私协议》，便可测出个人贷款额度，最高可借20万元；不过，在进行系列操作后，页面并未给出额度，仅显示记者已经注册成功，紧接着又称需“激活A有望获得20万元额度，立刻下载领取”。
20万元的贷款额度，对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小，但实际真是如此吗？北京商报记者在实际操作过程中发现多处出入。例如，记者下载好分期A，进一步勾选同意好分期用户个人信息保护政策后，页面提示不再提示可借20万，而需本人上传身份证用于身份核验和借款评估，预估可借10.64万元。
然而，上传身份信息后，北京商报记者又被平台引导添加了银行卡号信息，进一步填写了学历、从事行业、工作岗位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等个人隐私信息。约一分钟后，北京商报记者收到了好分期发来的短信，被告知为平台的优质用户，并获得了1.2万元的贷款额度。
一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元，好分期的这一波营销操作，引人费解。
然而，名不符实除了贷款额度外，还有其贷款利率。
北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。
广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。
“出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则，在行业内利率普遍降至24%以下的大环境下，35.94%的贷款利率确实畸高。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮同样说道。
关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR利率，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。
“目前在实际贷款中，大部分平台综合息费基本已控制在年化24%以内，少部分在36%以内，但产品息费水平必须明示，给予借款人知情权和自主选择权。”零壹研究院院长于百程评价道。
另在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。在他看来，设置综合费用或是因为贷款平台需要从中赚取利润，如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。
一键捆绑式授权存隐患
除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。
例如，北京商报记者实测发现，“好分期”在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。
其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。
除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。
以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。
为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。
一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。
对此，于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。
需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。
“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。
“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。
苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。
实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。
关于该类行为的整治，李亚认为，“目前来看，单靠某一个部门的监管或消费者的自我保护还远远不够，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立‘信息违规收集’黑名单企业库”。
强推信用报告惹争议
值得一提的是，在北京商报记者和多位用户实测过程中，好分期平台也曾多次向用户弹窗推荐信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。
例如，北京商报记者在注册A和上传身份信息、等待额度审批多个环节中，均被平台弹窗推荐信用报告，另外点击首页“风险监测”“我的信用”等板块，再次被弹出“查看信用”的提示，平台多处提醒“信用查询，可助更快下款”以及“上传报告，可提高审核通过率”等信息。
但北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由天下信用提供，内容主要显示了用户的个人信息、手机号、居住地址、身份证号等，另外在报告综述中还展现了用户的存在风险项、天下分、履约信息、消费需求度以及公共信息、财富信息等。
需要注意的是，这一报告与央行提供的个人征信报告有着本质的不同，根据天下信用客服告知，这一风险报告主要用于个人的简单了解，展现的更多是大数据信息。
但这也同样引发了消费者的质疑：“这样一份收费的大数据信息报告，为何频频在贷款过程中被强势推荐？若进行查询操作或者频繁点击查询，个人信息是否又会有泄露风险？”
对此，北京商报记者向好分期及微财科技采访，但未获得回应。另据公开资料显示，天下信用是鹏元征信有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。北京商报记者多次在好分期平台联系天下信用客服询问报告用途及收费是否合规，但对方同样未给出回应。
事实上，天下信用无法向用户提供征信报告，主要因为鹏元征信并不具备开展个人征信业务的资质。2020年12月30日，央行公布的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案的违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。
李亚告诉北京商报记者，为了规避法律，平台往往以各种名义收取费用，有意隐瞒超高利率，变相加重贷款人的负担和成本。根据央行发布的《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息，因此相关机构以信用报告的形式收取费用是不合规的。
“若平台后续还需继续为用户提供征信服务，必须取得央行下发的个人征信机构牌照，且不得因此向用户收取费用。”李亚说道。
腾讯广告：正联系广告主核查
虽然仅仅是一个贷款广告，但一系列顺势操作后，造成的结果却可能是伤“钱”又伤“个人信息”。“真是细思极恐！”被北京商报记者告知一系列风险后，前述北京市民感慨。
另据该北京市民反映，她近期其实并未有借贷需求，也未曾进行过贷款操作，但却频频在微信朋友圈刷到贷款广告，“本来想点击进去关闭，但发现越点击反而刷到的次数越频繁，我也是无奈了”。
此前，央行等7部门进一步规范金融产品网络营销，提出开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。
对此，除了好分期，对于贷款广告展示平台的腾讯，北京商报记者也进行了采访。后者回应北京商报记者，朋友圈广告均带有清晰的“广告”标识，并设置了反馈与投诉入口。如用户收到不感兴趣的内容，可点击外层右上角“广告”进行反馈或关闭当前广告，平台会第一时间跟进处理并优化推荐内容。
另经核实，腾讯广告称，前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。腾讯广告将在能力范围内，全力协助用户维护自身权益。
除此之外，为了更好地规范广告主在投放后的经营行为，腾讯广告表示，已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主违规泄露消费者信息、落地页链接违规跳转、违规收取手续费等违规行为，腾讯广告均建立了封停、冻结账号等惩罚机制，从而更好地规范广告主经营行为。
对于后续贷款平台合规治理及推广营销，苏筱芮表示，后续，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。
对于好分期后续贷款产品及营销宣传，北京商报记者将持续跟进关注。
北京商报金融调查小组
捆绑授权、利率36%…实测朋友圈广告，贷款平台好分期的另一面
“别再四处求人了，我借了4次都成功了，感谢好分期借我15万9，额度还能循环使用……”这样的贷款广告，你最近在微信朋友圈看到过吗？
9月12日，一位北京市民向北京商报记者反馈，近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告，以一家名为好分期的贷款平台为例，其宣称年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。
图片来源：微信朋友圈
20万元的贷款额度，低至10.95%的贷款利率，对于不少手头渐紧的消费者来说，诱惑力着实不小，但也正如微信朋友圈广告页所提醒“贷款有风险、借款需谨慎”，那这家网贷平台是否真的靠谱？
直至北京商报记者对好分期平台进行亲测后，才发现平台的另一面。一是宣传与实际出入较大，贷款利率高至35.94%，已远超其宣称的10.95%-24%；二是信息保护藏忧，一键式捆绑个人信息授权，已涉及到侵害消费者个人信息安全；此外在贷款过程中，其多次推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本……
贷款利率高至35.94%
“我最近也没有点过啥贷款申请，大数据这是怎么发现了我的‘穷’……”一位北京市民打趣的同时，更疑惑的是，这样一个被微信导流推荐的好分期贷款平台，是否靠谱？
对此，北京商报记者点击该市民发送过来的分享链接，进行了系列测评。
该条朋友圈分享链接页面显示，好分期为厦门好微金融科技有限公司（以下简称“厦门好微”）贷款产品，隶属于北京微财科技有限公司（以下简称“微财科技”），其宣称不为大学生群体贷款，资金来源为重庆市黑卡小额贷款有限公司，助贷机构为厦门好微。
从页面提示信息来看，北京商报记者仅需填写手机号、输入验证码，同意《注册服务协议》和《隐私协议》，便可测出个人贷款额度，最高可借20万元；不过，在进行系列操作后，页面并未给出额度，仅显示记者已经注册成功，紧接着又称需“激活A有望获得20万元额度，立刻下载领取”。
20万元的贷款额度，对不少急需资金的消费者来说诱惑力不小，但实际真是如此吗？北京商报记者在实际操作过程中发现多处出入。例如，记者下载好分期A，进一步勾选同意好分期用户个人信息保护政策后，页面提示不再提示可借20万，而需本人上传身份证用于身份核验和借款评估，预估可借10.64万元。
然而，上传身份信息后，北京商报记者又被平台引导添加了银行卡号信息，进一步填写了学历、从事行业、工作岗位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯联系人等个人隐私信息。约一分钟后，北京商报记者收到了好分期发来的短信，被告知为平台的优质用户，并获得了1.2万元的贷款额度。
一顿操作猛如虎，最后下款1万2。从最初广告页的20万元到身份验证前的10.64万元再至实际下款1.2万元，好分期的这一波营销操作，引人费解。
然而，名不符实除了贷款额度外，还有其贷款利率。
北京商报记者注意到，平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以记者实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。
图片来源：好分期A
广告宣称20万贷款额度，被列为优质用户为何实际到账额度却仅有1.2万元？1.2万元的贷款，为何宣传24%以内实际贷款利率却高至35.94%？2462元的综合费用又是从何而来？对此，北京商报记者向好分期、微财科技以及预估放款方三湘银行进行采访求证，但截至发稿未收到回应。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉北京商报记者，按照最高法的司法解释，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，在营销展示过程中不超过24%、实际利率达到接近36%的做法已经存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。
“出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则，在行业内利率普遍降至24%以下的大环境下，35.94%的贷款利率确实畸高。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮同样说道。
关于贷款产品利率水平和计算方式，实则监管方近两年已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR利率，另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。
“目前在实际贷款中，大部分平台综合息费基本已控制在年化24%以内，少部分在36%以内，但产品息费水平必须明示，给予借款人知情权和自主选择权。”零壹研究院院长于百程评价道。
另在法律层面上，北京市中闻律师事务所律师李亚进一步告诉北京商报记者，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。根据目前法律法规对民间借贷利率的规定，最高不得超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率属于畸高。在他看来，设置综合费用或是因为贷款平台需要从中赚取利润，如果平台各种综合费用和贷款利率加起来过高，使得贷款人的贷款成本过高，则可能被判定为不合规。
一键捆绑式授权存隐患
除了贷款利率出入较大，北京商报记者亲测过程中遇到的多处一键捆绑式授权，也引人费解。
例如，北京商报记者实测发现，“好分期”在申请借款的过程中，虽然贷款页面显示预付放款方为三湘银行，但实际却要同意勾选“全套借款协议”。
其中除三湘银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选厦门微财融资担保有限公司担保咨询服务合同、北京中保国信融资担保有限公司委托担保合同及个人信息处理授权书。
除此之外，全套借款协议中捆绑的协议还包括：上海爱建信托有限责任公司个人信用报告查询授权书、新网银行个人征信授权书、重庆市黑卡小额贷款有限公司个人征信查询使用报送授权书、朴道征信个人征信授权书以及北京微财科技有限公司及其关联方个人信息处理授权书等，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。
图片来源：好分期A
以新网银行个人征信授权书为例，其中提到该授权用途主要为审核本人贷款申请以及处理贷后管理事务、处理本人征信异议等。
为避免偶然性，北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测，但也遇到了同样的一键授权操作，贷款年化利率同样高至35.94%。
一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，这一操作主要是何考虑？对于这一情况，微财科技同样未给出回应。
对此，于百程告诉北京商报记者，贷款申请过程中的一键授权，往往会发生在一些助贷平台的协议中，因为最终的贷款机构是哪家可能具有不确定性。但此类做法也容易形成对消费者权益的侵害。
需要注意的是，今年银保监会发布的关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示明确提醒，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权。
“因此，在具体个人信息授权过程中，平台需要以合规为前提，进行明确提醒，细化授权内容，或者进行单独授权等，给予消费者知情权和选择权。”于百程说道。
“正常来看，放款人如果仅为三湘银行，则借款人只需要向三湘银行授权开放必要的个人信息查询权限，”金天同样告诉北京商报记者，“一键捆绑”授权给多家机构的操作，既没有遵循最小化原则，同样存在合规性问题；如果三湘银行实际上并不掌握核心信贷环节，而将其外包给微财科技等互联网合作机构，还存在可能触犯助贷监管要求的其他情形。
苏筱芮则进一步指出，这其实也不符合“断直连”相关规范，在个人信息的采集、传输、共享方面存在漏洞。
实际上，个人信息保护法亦明文规定，如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意，不能一揽子捆绑同意。李亚告诉北京商报记者，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。
关于该类行为的整治，李亚认为，“目前来看，单靠某一个部门的监管或消费者的自我保护还远远不够，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立‘信息违规收集’黑名单企业库”。
强推信用报告惹争议
值得一提的是，在北京商报记者和多位用户实测过程中，好分期平台也曾多次向用户弹窗推荐信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。
例如，北京商报记者在注册A和上传身份信息、等待额度审批多个环节中，均被平台弹窗推荐信用报告，另外点击首页“风险监测”“我的信用”等板块，再次被弹出“查看信用”的提示，平台多处提醒“信用查询，可助更快下款”以及“上传报告，可提高审核通过率”等信息。
图片来源：好分期A
但北京商报记者进一步点击发现，这一所谓的“个人风险报告”，需要用户单独付费29.9元。报告由天下信用提供，内容主要显示了用户的个人信息、手机号、居住地址、身份证号等，另外在报告综述中还展现了用户的存在风险项、天下分、履约信息、消费需求度以及公共信息、财富信息等。
需要注意的是，这一报告与央行提供的个人征信报告有着本质的不同，根据天下信用客服告知，这一风险报告主要用于个人的简单了解，展现的更多是大数据信息。
但这也同样引发了消费者的质疑：“这样一份收费的大数据信息报告，为何频频在贷款过程中被强势推荐？若进行查询操作或者频繁点击查询，个人信息是否又会有泄露风险？”
对此，北京商报记者向好分期及微财科技采访，但未获得回应。另据公开资料显示，天下信用是鹏元征信有限公司建设的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。北京商报记者多次在好分期平台联系天下信用客服询问报告用途及收费是否合规，但对方同样未给出回应。
事实上，天下信用无法向用户提供征信报告，主要因为鹏元征信并不具备开展个人征信业务的资质。2020年12月30日，央行公布的行政处罚信息显示，鹏元征信因存在未经批准擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案的违法行为，被没收违法所得1917.55万元，并处罚款62万元，合计罚没1979.55万元。
李亚告诉北京商报记者，为了规避法律，平台往往以各种名义收取费用，有意隐瞒超高利率，变相加重贷款人的负担和成本。根据央行发布的《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息，因此相关机构以信用报告的形式收取费用是不合规的。
“若平台后续还需继续为用户提供征信服务，必须取得央行下发的个人征信机构牌照，且不得因此向用户收取费用。”李亚说道。
腾讯广告：正联系广告主核查
虽然仅仅是一个贷款广告，但一系列顺势操作后，造成的结果却可能是伤“钱”又伤“个人信息”。“真是细思极恐！”被北京商报记者告知一系列风险后，前述北京市民感慨。
另据该北京市民反映，她近期其实并未有借贷需求，也未曾进行过贷款操作，但却频频在微信朋友圈刷到贷款广告，“本来想点击进去关闭，但发现越点击反而刷到的次数越频繁，我也是无奈了”。
此前，央行等7部门进一步规范金融产品网络营销，提出开展营销宣传不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗、误导用户点击金融产品营销内容。
对此，除了好分期，对于贷款广告展示平台的腾讯，北京商报记者也进行了采访。后者回应北京商报记者，朋友圈广告均带有清晰的“广告”标识，并设置了反馈与投诉入口。如用户收到不感兴趣的内容，可点击外层右上角“广告”进行反馈或关闭当前广告，平台会第一时间跟进处理并优化推荐内容。
另经核实，腾讯广告称，前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。腾讯广告将在能力范围内，全力协助用户维护自身权益。
除此之外，为了更好地规范广告主在投放后的经营行为，腾讯广告表示，已建立了《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主违规泄露消费者信息、落地页链接违规跳转、违规收取手续费等违规行为，腾讯广告均建立了封停、冻结账号等惩罚机制，从而更好地规范广告主经营行为。
对于后续贷款平台合规治理及推广营销，苏筱芮表示，后续，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。
对于好分期后续贷款产品及营销宣传，北京商报记者将持续跟进关注。
北京商报金融调查小组
支撑好分期百亿放款的流程引擎 -EasyFlow
本文主要介绍好分期自主研发的流程引擎EFw，内容主要包含方案设计、最佳实践以及部分代表性的问题的解决等，希望通过本文的分享，为有相关诉求的团队提供一定的思路参考。
一、何为EFw
在互联网金融公司的业务实现中，总会遇到几个技术问题：如何能快速对接不同的资金渠道达到线上放款目标？如何能在合作方系统不稳定或网络异常情况下保证内部系统稳定运行？如何能将上百个差异化的流程抽象管理？如何能高效的、低资源消耗的情况下执行亿级任务？如何能在繁杂的渠道对接过程中，实现低代码化开发？
好分期是如何能快速对接40+线上渠道、高效管理150+差异业务流程的呢？EFw便是答案。
二、背景
我们选择自研EFw项目主要有两方面的考虑：
流程可视化、低代码化开发
提升系统的可用性1.流程可视化、低代码化开发
传统资金对接流程采用硬编码模式来指定业务的前后依赖节点，该模式存在以下主要问题：
依赖关系使用硬编码关联，无法直观了解业务流程，前后依赖关系变更时需要重新编写代码
流程复用程度低，相似的渠道流程因细节的差异也无法进行复用
线上问题处理困难，需要编写大量SQL通过数据库的任务状态以及代码的逻辑关系才能定位问题
通过可视化的实现，不仅解决了流程的界面化的创建、策略配置，减少大量的流程类开发工作，也为实际流程运行时的运营工作提供了便捷的处理方式，可视化能将流程实际运行情况清晰的展示到界面上，使得运营人员能快速对线上问题进行定位。
2.提升系统可用性
传统流程执行机制依赖数据库进行异步任务节点的存储，通过系统的z定时调度分批次限流进行任务的拉取执行，该模式存在以下主要问题：
对数据库的使用压力大，一般的流程类的操作是业务数据的几十倍甚至上百倍，当业务量大时，流程操作对数据库的压力就会造成灾难性的影响
三方系统、三方业务不稳定对系统的中间件影响巨大，容易造成整体的服务卡顿和资源使用的浪费
当业务量不均匀请求时，分批次执行任务容易造成资源无法充分利用
将MSQL+z的扫表操作转换为RiMQ+MSQL的业务模型，可以在一定程度上降低数据库压力；并将流程调度交给RiMQ管理，充分利用集群节点解决实时性任务执行的时效性问题，减少定时拉取任务的等待间隔；考虑到实际生产环境中可能会出现因合作方系统不稳定、业务需要经过多次重试才能得到正确结果、以及网络抖动带来的一些列不确定因素，通过消息路由动态策略更新和匹配，进一步提升队列的使用率和流程的执行效率。
三、EFw与开源流程引擎对比
EFw相比较市场主流的开源流程引擎，更小巧、精简，对于三方j包依赖数量也略低于其他系统，能轻松的集成到各个系统中。并且对于基础数据库表的数量也进行了精简，对于部署所需的资源要求也相对较低。自研的可视化页面，简洁美观，并将流程编程升级为可视化配置，极大的降低代码维护量。
四、EFw方案设计与实现
之前章节介绍了EFw的一些特点以及解决问题的能力，但是具体是如何实现的呢？本章节会概要介绍EFw流程引擎的调度算法设计、可视化编排设计以及提高队列使用率的消息路由的设计方案。
我们选用EFw的底层消息中间件时进行了多个产品的对比，结合业务实际场景的吞吐量、可靠性的要求，选取了能保证消息可靠传递、并通过复杂的路由逻辑去找到消费者的RiMQ作为消息驱动的策略核心，生产者通过与Bk连接并且建立信道(Ch)，将消息发送至交换器(Exh)。然后根据Exh的类型，将消息路由到指定队列。虽然从吞度量上不如Kfk的性能出众，但是基于消息队列实现业务渠道也需要考虑平替MSQL+z模式的可靠性，以及支持与入队之间保留路由功能的情况，我们最终选择了RiMQ。
1.EFw引擎核心关键定义
流程（Fw）:用来定义流程的名称和编码等基本信息
任务（Tk）：最底层的具体执行某一个固定动作的独立的单元。
流程节点（FwN）：流程编排时对应流程中的一个个的点，可以是任务也可以是流程（子流程）。其中有两个节点比较特殊，分别是开始节点（S）和结束节点（E），用来表示流程的开始及结束，为虚节点（该节点无实际对应的任务或流程），流程节点可以引用其他流程成为子流程
流程编排（FwDi）：由多个流程节点串联组成
流转条件（CEx）：流程编排中由父节点到子节点连接而成的有向边上的条件表达式2.流程执行过程
如图所示，通过可视化的流程定义，在内存中构建成BPMN业务流程图，利用图节点的指向动态创建后续流程节点实例，通过条件表达式作为分路由的判断依据，同时对多个父节点实例的状态判断是否可以继续创建下一节点，或者是执行结束。
3.低代码可视化设计与实现
EFw集成i-j页面渲染技术，将流程类的配置信息，渲染成可视化的流程图形，并将可视化的流程图样式尽可能像UML流程图的样式贴合，不仅将繁杂的流程数据通过可视化的方式进行了清晰的展示，也能让产品技术人员通过最熟悉的样式，进行线上流程准确性的校验。
i-j是一种基于JvSi的绘图工具，使用类似于Mkw的语法，使用户可以方便快捷地通过代码创建图表。Mi作为早期支持UML图表渲染较好的技术，并且多个绘图软件例如：T，MkwP等，均使用的i-j作为可视化渲染技术，所以我们也选用了这个技术。
研发人员通过标准简洁的流程创建流程以及流程执行规则配置，即可快速制定业务流程的规则。
EFw规定了流程间的上下文状态定义，通过标准或个性化的规则配置，可以将业务结果与流程的执行策略紧密结合，依据每个节点执行后不同状态，自动实现流程图中差异化执行。
执行延迟配置：通过延迟条件的配置，可以在不影响消息重试的频次修改条件下，通过业务逻辑的判断，达到实际业务执行的延迟控制功能
循环次数配置：设置单个节点的重试次数，在配置范围内可以正常重试节点，达到最大重试次数时，则会暂停流程并且预警，通知相关运营人员进行人工干预
匹配条件配置：EFw引入SEL表达式解析功能，在创建配置流程节点过程中，可以设置SEL表达式，并根据流程执行过程中的关键变量值以及调用表达式解析，进行流程分发的判断，将流程逻辑从硬编码优化为可视化界面配置。
我们引用SEL表达式的目的是为了做流程通用化的处理与实际业务解耦。
图1
如图1所示：在创建“担保方进件-进件审核”节点时，需要在前置任务处理成功，流程上下文_对应的结果是才会进行流程的处理，“审核结果回调业务方”是在前置任务_为f时执行。
图2
如图2所示：“还款-线下-还款到资金方”需要根据流程上下文中的F为f且_为情况下执行，“还款-回调发起方”（成功）需要根据流程上下文中的F为且_为时执行，“还款-回调发起方”（失败）需要根据流程上下文中的_为f时执行。
为了能通用化处理流程引擎的动态规则匹配，并且支持匹配逻辑的扩展性，我们引用了SEL表达式，进行灵活的规则维护和匹配工作。差异化的业务流程，不是简单的和f就能进行业务区分的，对于复杂业务场景，可能会出现多个匹配条件共同作用，如果每新增一个判断条件都需要调整流程的判断逻辑，那就得不偿失了。通过可视化的实现以及SEL的引入，不仅解决了流程的界面化的创建、策略制定，也为实际流程运行时的运营工作提供了便捷的处理途径，可视化能将流程实际运行情况通过状态清晰的展示到界面上，使得运营人员进行线上问题定位时一目了然。
4.智能消息分发路由
消息队列存在自身的使用限制，比如并发速度受消费者单位速率的限制，死信队列会因不同的过期时间导致积压等问题，在众多差异的队列使用场景中，都会对EFw的使用效率造成影响。为了应对互联网金融的差异化的业务场景，EFw建立了消息路由模块，实时的针对消息规则以及业务场景进行匹配，提高流程的处理效率。
在使用EFw初期，队列的部署策略如图所示
流程消息生产到主队列，由消费者监听消费，当出现当前流程需要重试时，则会设置延迟执行时间，并发送到死信队列进行等待，当到达设置的消息执行时间后，死信队列会将消息放回主队列等待二次消费。这种模式在消息量积压不大、单笔消费速度快、消费过程对接的RPC等耗时流程相对耗时较短、以及业务场景要求的重试间隔整体固定时表现比较正常。但是随着好分期接入的资金渠道越来越多，流程的复杂性也逐步提升，各家服务的系统不稳定的问题频发，导致对消费这执行效率低，也会因消费者长时间消费占用，导致队列积压，整体流程执行暂停的重大问题。
为了将EFw更好的应用于相对不稳定的业务的场景中，我们进行了流程引擎的高可用升级，将实际业务异常与队列的使用相结合，建立了消息路由的模块，更智能的针对不同异常场景的业务消息进行分发，保证流程引擎的高效运行。
如图所示，我们之所以选择RiMQ作为消息中间件，就是为了使用RiMQ的xh自身支持路由的特性，将消息路由节点放置在了发送消息后的阶段，根据消息属性，经过消息路由的路由规则判断，进行对应的i的选择，并进行消息的分发。
如图所示，该方案是基于业务场景高效使用消息队列的策略和实现方法，由三个模块构成：消息分发路由、路由规则维护模块、路由规则缓存。其中消息分发路由提供根据业务场景以及业务节点类型进行内部的计算，通过拉取规则缓存中的实时规则，对熔断降级、业务配置、消费耗时计算以及重试次数等不同维度，按照优先级进行快速高效的路由分发功能，经过多个规则的校验，得出最合理的队列进行消息的生产和后续的消费工作；路由规则维护模块是根据实际消息的消费过程的执行情况进行动态的规则维护，并同步到路由缓存进行规则更新；路由缓存是存储路由规则的缓存服务，该服务通过同步路由规则维护模块产生的规则变更，为消息分发路由的实时计算提供数据基础。
我们针对实际的线上业务以及其复杂度和对应的大部分异常进行兼容，并将异常场景与流程引擎引擎消息分发路由策略进行了结合。解决了如何在遵循队列执行特性的情况下，通过合理的分配路由算法，提高消息队列的执行效率的问题。在不同的业务场景或异常场景下，通过读取路由缓存的规则策略，以达到高效且稳定的实时选取最适合的发送队列，最大程度的来保障消息队列的运行效率，避免队列的阻塞积压。
根据线上业务的特殊性，每个任务的轮询时间频次是不一致的，所以我们采用对死信队列增加延迟插件的方式，解决了不同执行延迟消息的非阻塞的问题，从而增强业务系统承载能力。
上面使用DLX+TTL的模式，消息首先会路由到一个正常的队列，根据设置的TTL进入死信队列，与之不同的是通过x--声明的交换机，它的消息在发布之后不会立即进入队列，先将消息保存至Mi，这个插件将会尝试确认消息是否过期，首先要确保消息的延迟范围是D0,D=ERL_MAX_T（在E中可以被设置的范围为(2^32)-1毫秒），如果消息过期通过x--类型标记的交换机投递至目标队列，整个消息的投递过程也就完成了。
五.EFw在好分期的应用现状
目前好分期资金接入系统WF已全面接入EFw流程引擎，现阶段已管理维护WF超过150+差异流程，1.5亿+流程实例创建，200亿+任务执行的场景，RiMQ消息量每天达1800w+，运行任务180w+，并发峰值超过1300+TPS；并且EFw已经能够很好的适配复杂的业务场景，在同等资源下的资金接入工作由原有的14天缩短至7天，将业务流程的编排和策略制定实现0代码化开发，研发人员只需要专注于各家渠道的业务对接工作即可，不仅缩短了开发资源，对于测试、运营维护等工作也减少了大量的资源投入。
作者简介：
吴迪，北京微财科技有限公司产品技术高级总监
李军，北京微财科技有限公司技术总监
周正杭，北京微财科技有限公司JAVA开发资深工程师
彭伟煌，北京微财科技有限公司JAVA开发高级工程师
徐东，北京微财科技有限公司JAVA开发高级工程师
来源:微信公众号:微财技术沙龙
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