贷款需要了解的9个“冷知识”

相信对于个人经营者这一群体来说，或多或少都有过被银行“拒贷”的经历，其中的问题很可能就出在你的“个人信用报告”上。

有人不禁要问，放贷机构看我的信用报告时，重点看哪些内容呢？一家放贷机构拒贷，家家机构都会拒贷吗？贷款展期会对我造成不良影响吗？别急，今天就为大家详细解答。

一、是否给你贷款，到底谁说了算？

答案是：“放贷机构说了算”

由于借款人最终是否还款将直接影响到放贷机构的利益，所以只能由放贷机构自己决定是否为借款申请人发放贷款。

二、放贷机构根据什么决定是否给您贷款？

“您是谁？您愿意还款吗？您的还款能力如何？”某银行分行相关负责人说，根据对上述问题的回答，放贷机构评估您的信用风险，决定是否给您贷款。

具体来看，如果低风险，则直接贷款，无需担保抵押；如果中风险，则可接受，提供担保抵押贷款；如果高风险则直接拒绝。

三、放贷机构如何判断你的信用风险？

放贷机构会根据以下几方面的信息来综合判断借款人的信用风险。

一、借款人自己提供的信息；

二、放贷机构的内部掌握信息；

三、从中国人民银行的征信系统查询借款人的征信报告；

四、法院等其他第三方机构提供的信息。

值得注意的是，对于借款人自己提供的信息，放贷机构也要从其他渠道核实真伪，信用报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一。

四、一家拒贷，家家都会拒贷吗？

不一定！“你可以试试其他放贷机构，不同机构风险偏好和客户定位不同，愿意接受的客户也不同。”上述负责人说。

所谓“风险偏好”，是指放贷机构对风险的基本态度，机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。

例如：刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人，有的放贷机构认为风险较大而拒贷，有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议，愿意承担较大风险而发放贷款。

五、放款机构什么时候看你的信用报告？

贷前贷后都要看。

也就是说，放贷机构接到借款人的申请后：

一、看你的历史还款记录，以此判断你的还款意愿；

二、看你已经借款的笔数、对外提供担保情况等；

三、看是否能给你贷款以及还能给你贷多少。

放贷机构向你提供信用卡或贷款后，还要看你的还款状况，据此来决定是否增加你的授信额度或提前收回贷款。

那么，放贷机构为何要看借款人的对外担保情况？“你给他人提供担保，承诺当他人还不了款时你替他还，这是你未来可能产生的债务，影响你未来的还款能力。”上述负责人说，因此，放贷机构审查借款人的申请时，要看其对外提供担保的情况，担保越多，越不利于借款人获得贷款。

六、还款方式如何影响你的逾期记录？

有人问：“我明明按时还款了，可为什么还产生了逾期记录？”这是由于还款方式不同而造成的。

借款人必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。最容易无意形成逾期的情况有以下几种，你可要当心。

一、中介代还：你按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户。

二、跨行还款：你通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账户处理时滞等原因，款项未能按时汇入指定账户。

三、一行多户：你在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。

七、提前还款会影响你的信用吗？

答案是“可能会。”

放贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。

也就是说，提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。

八、什么是贷款展期？

你在合同约定的最后还款日前与放贷机构达成协议，将还款日延后，并重新确定每月还款额，这就是展期。

九、展期会对你产生负面影响吗？

一般来说会。放贷机构可能会认为，展期意味着你的还款能力存在一定问题，因此会产生负面影响。

但是，相对于逾期而言，展期能体现出你良好的还款意愿。在这里提醒各位借款人，在还款确实出现困难时，要积极争取与放贷机构达成展期安排。

正确区分“征信”和“失信”

随着社会进步和经济的发展，诚信自然而然地成为市场经济的基本条件，社会信用体系建设作为社会治理的重要机制，正迈向高质量发展阶段。

在我国，中国人民银行征信中心属于基础性公共征信机构。目前，中国人民银行征信中心已建成全球最大的征信系统，形成了以企业和个人信用报告为核心的征信产品体系，为每一个参与经济活动的经济主体建立信用报告，帮助银行了解经济主体的信用情况，判断贷款风险。

当然，银行等金融机构是信用报告的使用者，也是数据共享者，因为银行和金融机构会将自己的客户数据采集到人民银行征信中心，然后由征信中心对个人信用信息进行统一的整理、加工和保存，最终形成完整的信用报告。

这个收集、整理、加工、保存信用信息的全过程，就是一个完整的征信活动。据不完全统计截至2021年末，人民银行征信系统收录自然人11.3亿人，收录企业和其他社会组织9039万户。

多途径可查询征信报告

目前可通过柜台、自助终端、网站等方式查询，而年轻一代的人则更倾向于网上查询。

方式一：柜台、终端查询

柜台查询是我们普遍使用的一种方式。查询者携带本人有效身份证原件及复印件，至查询点柜台或自助终端查询即可。全国有2000多个查询点提供柜台或自助终端查询，即查即得。

方式二：人行征信中心官网查询

查询者只需登录中国人民银行征信中心官网主页，按要求与步骤输入相关信息，提交申请后即可。首先进入中国人民银行征信中心官网主页，点击首页“核心业务”项下的“互联网个人信用信息服务平台”，进入查询页面，点击“马上开始”，经过新用户注册、用户登录、在线身份验证、填写提交查询申请，此后显示信息已提交，24小时后可查询。第二日再次登录时，便能清楚看到自己的贷款情况、申请信用卡情况等信息。网上查询可为自己省去“跑腿”的麻烦。

方式三：其他方式

部分银行和贷款机构提供网上及线下网点查询，具体可咨询自己的持卡行，或贷款机构。

通过部分网上银行查询，例如中信银行、招商银行、建设银行、工商银行网上银行客户可通过所在行查询个人信用报告。通过部分手机银行查询，例如招商银行、工商银行、建设银行、中国银行客户可通过所在行查询个人信用报告。

什么信息会记录在征信里面

1、你的个人基本信息，职业、婚姻、住址等；

2、信息概要，你名下有多少贷款，几张信用卡、每月还款多少等；

3、信贷交易信息明细，每笔贷款的交易情况，是否逾期；

4、一些公共信息如公积金缴纳状况等；

5、查询记录，有哪些人何时因何种原因查询了您的信用报告；

6、其他一些关于征信的说明和标注等等。

谁可以查我的征信？

本人有一年两次免费查询机会，其他机构或个人查询须经过本人书面授权。一般放贷机构会在贷前贷后查询，而法院和政府部门依法查询的话，记录是不会显示的。

征信黑名单和失信被执行人有什么区别?

在银行金融机构有逾期行为，会在征信内留下不良记录，次数多很可能会上银行黑名单，可是并不会成为失信被执行人，只有银行金融机构去法院起诉你不还款，判决后你依然拒不履行，那么就会被纳入失信人名单。

也就是说，如果你曾经有过逾期，那么有可能会留下信用污点，但是不会上失信被执行人。

如果借款人的征信被拉入黑名单了，想要恢复的话，就需要还清欠款，征信机构对于个人不良信息的保存期限，从不良行为发生或者是时间终止之日起为五年，超过五年应当删除，删除的前提是需要还清逾期欠款，借款人把逾期的欠款还清，等五年后就会自动删除，这时征信才会恢复正常。

如果借款人把纳入失信被执行人名单了，想要恢复的话，也是需要还清欠款，还清欠款就可以删除，删除的时间是三个工作日，若是欠债没有还清就会一直被执行。

总的来说，征信黑名单和失信被执行人都是贷款逾期后征信面临的两种严重后果，建议各位要保持良好的信用记录，要记得按时还款，避免逾期。

以上就是关于征信黑名单和失信被执行人的区别，学会正确的理解和区分，使用时，应注意个人信息的隐私保护。

富猫法务旨在为天下的负债人服务，帮助债务人进行债务重组规划和债务调解，希望所有的负债人都能阳光上岸！

从银行贷款看城投

来源：岳读债市

基本结论

银行资源在城投债务置换、利息偿还等方面愈发重要，相比于债券，银行借款显得不那么“刚性”，同时多数债券募集资金用途被限制在“借新还旧”的前提下，利息偿还需要其他资金进行腾挪，而非标成本高，压降非标成本及规模也是大势所趋，两相比较之下，银行资源显得非常重要。因此我们结合城投最新披露的授信明细，分析城投的银行借款结构。各大银行一般都会在主要区域设立营业网点，各营业网点展业一般以所处区域为主，同时依据2018年4月颁布的《商业银行大额风险暴露管理办法》，“商业银行对非同业单一客户的借款余额不得超过资本净额的10%，对非同业单一客户的风险暴露不得超过一级资本净额的15%”，因此银行营业网点多的区域，城投能获得的金融支持理论上会更大。结合各类银行资产总额占银行业金融机构全部资产比重、营业网点占银行业金融机构全部营业网点比重以及城投授信明细，政策性银行资产总额与其在城投银行借款中的比例，城商行资产总额及营业网点规模大小与其在城投银行借款比例有较为明显的正比关系，国有大型商业银行及股份制商业银行表现并不明显。但从单个省份视角出发，比如四川、江苏，虽然股份制商业银行资产总额及营业网点占比相对较小，但其在城投银行借款中的占比却较大。截至2022年9月28日，目前有存续债的城投合计3,060家，其中披露了最新授信明细的城投共计2,732家。具体来看，省级、地市级、区县级和国家级新区平台分别有132家、1,072家、1,470家和58家；AAA、AA+、AA和AA-平台分别有225家、715家、1,555家和141家。省级层面，从银行借款结构看，青海、黑龙江、海南、新疆对政策性银行借款的依赖度超过40%；内蒙古、河北、天津、云南、贵州、四川国有大型商业银行借款占比超过30%；宁夏、山西、广东、西藏、上海和陕西股份制商业银行借款占比超过40%；北京、四川、辽宁、江苏、浙江、重庆和山东城农商行借款占比超过20%。地级市层面，从银行借款结构看，兴安盟、商洛市、日喀则市、长治市、鄂州市、和田地区和曲靖市等政策性银行借款占比超过80%；汕尾市、中山市、晋中市、深圳市、盘锦市等国有大型商业银行借款占比超过50%；海口市、惠州市、阳江市、烟台市、大庆市、西双版纳、运城市、银川市和湛江市等股份制商业银行借款占比超过40%；定西市、葫芦岛市、临汾市、沈阳市、包头市等城农商行借款占比超过50%。以2022年9月30日为节点，筛选出2023年前存续债到期规模200亿元以上的地级市，这36个地级市城投银行借款主要以国有大型商业银行和股份制商业银行为主，但诸如绍兴、潍坊、泰州、无锡、杭州、徐州等江浙两省地市城投银行借款结构中城商行占比较高。各个地方的银行借款结构有所区别，中西部地区城农商行资源匮乏，对政策性银行的依赖度很高，而东部地区各类银行资源均较为富足。各类银行对城投的金融支持作用也有所区别，城农商行在城投出现风险，需要增量资金时救助意味最浓；国有大型商业银行及股份制商业银行在出现风险时也许不会有城农商行一样强的救助意向，但对于存量的借款还是会被动允许展期，毕竟对于银行而言，考核因素除去借款指标外还有存款指标；政策性银行借款整体而言期限更长、更为稳定，基于此，在剩余授信规模是否具备参考意义这个问题上，政策性银行的剩余授信在整个银行结构中可能最具有参考意义。风险提示：样本城投银行借款明细可能缺乏代表性；城投口径取自WIND，可能存在判断失误的风险。

银行借款资源在城投债务置换、利息偿还等方面愈发重要，相比于债券，银行借款显得不那么“刚性”，同时多数债券募集资金用途被限制在“借新还旧”的前提下，利息偿还需要其他资金进行腾挪，而非标成本高，压降非标成本及规模也是大势所趋，两相比较之下，银行资源显得非常重要。因此我们结合城投最新披露的授信明细，分析城投的银行借款结构，以供投资者参考。

从银行贷款看城投

1、银行资源分布

地区金融资源包括银行、担保公司、证券公司、融资租赁公司、AMC以及上市公司等。本文着重于银行这个金融资源。银行作为地区金融资源最重要的组成部分，其在银行授信、债务化解过程中的协商展期、出现风险时提供增量资金等各个方面都发挥了重要作用。

存贷比即银行借款总额除以存款总额的比率，一定程度上可以反映银行对当地经济发展的支持力度，近五年，多数省份存贷比呈上升趋势。2021年末，贵州、天津、宁夏、福建等9个省份存贷比较高，超过100%。

银行主要包括政策性银行与商业银行，政策性银行包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行；商业银行则可再细分为国有大型商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、邮储银行）、股份制商业银行、城市商业银行（以下简称“城商行”）和农村商业银行（以下简称“农商行”）等。

从各省资产总额及营业网点数来看，广东、北京、江苏、浙江等地银行总资产规模较大，而诸如广东、山东、浙江、四川等地银行网点数量也较多。

各大银行一般都会在主要区域设立营业网点，各营业网点展业一般以所处区域为主，同时依据2018年4月颁布的《商业银行大额风险暴露管理办法》，“商业银行对非同业单一客户的借款余额不得超过资本净额的10%，对非同业单一客户的风险暴露不得超过一级资本净额的15%”，因此银行营业网点多的区域，城投能获得的金融支持理论上会更大。

结合各类银行资产总额占银行业金融机构全部资产比重、营业网点占银行业金融机构全部营业网点比重以及城投授信明细，政策性银行资产总额与其在城投银行借款中的比例，城商行资产总额及营业网点规模大小与其在城投银行借款比例有较为明显的正比关系，国有大型商业银行及股份制商业银行表现并不明显。但从单个省份视角出发，比如四川、江苏，虽然股份制商业银行资产总额及营业网点占比相对较小，但其在城投银行借款中的占比却较大。

2、城投银行借款结构

截至2022年9月28日，目前有存续债的城投合计3,060家，其中披露了最新授信明细[1]的城投共计2,732家。具体来看，省级、地市级、区县级和国家级新区平台分别有132家、1,072家、1,470家和58家；AAA、AA+、AA和AA-平台分别有225家、715家、1,555家和141家。

省级层面，从总授信来看，青海、黑龙江、辽宁、西藏、吉林和新疆政策性银行总授信占比在40%以上；河北、广东、上海、天津、内蒙古和贵州国有大型商业银行总授信占比在40%以上；夏、西藏、陕西、陕西股份制商业银行总授信占比在30%以上；北京、江苏、四川、浙江和山东城农商行总授信占比在30%以上。

从借款结构看，青海、黑龙江、海南、新疆对政策性银行借款的依赖度超过40%；内蒙古、河北、天津、云南、贵州、四川国有大型商业银行借款占比超过30%；宁夏、山西、广东、西藏、上海和陕西股份制商业银行借款占比超过40%；北京、四川、辽宁、江苏、浙江、重庆和山东城农商行借款占比超过20%。

从剩余授信看，黑龙江、辽宁、青海、内蒙古、吉林政策性银行剩余授信占比超过40%，其中黑龙江和辽宁占比分别为70.64%和70.38%；河北、天津、内蒙古、贵州、广东、上海、四川、广西、海南国有大型商业银行剩余授信占比超过40%，其中河北、天津、内蒙古和贵州占比分别为58.43%、54.97%、51.35%和50.21%；宁夏、陕西、西藏和青海股份制商业银行剩余授信占比超过40%；北京、江苏、浙江、上海、安徽、四川和山东城农商行剩余授信占比超过15%。

地级市层面，从总授信来看，政策性银行总授信占比较高的地市主要包括兴安盟、商洛市、日喀则市、和田地区、长治市、曲靖市等，占比超过80%；国有大型商业银行总授信占比较高的地级市包括汕尾市、中山市、晋中市、盘锦市和广州市，占比超过50%；股份制商业银行总授信占比较高的地级市包括海口市、银川市、承德市、大庆市、邯郸市等，占比超过40%；城农商行总授信占比较高的地级市包括定西市、临汾市、葫芦岛市、沈阳市、广安市和包头市等，占比超过50%。

从银行借款结构看，兴安盟、商洛市、日喀则市、长治市、鄂州市、和田地区和曲靖市等政策性银行借款占比超过80%；汕尾市、中山市、晋中市、深圳市、盘锦市等国有大型商业银行借款占比超过50%；海口市、惠州市、阳江市、烟台市、大庆市、西双版纳、运城市、银川市和湛江市等股份制商业银行借款占比超过40%；定西市、葫芦岛市、临汾市、沈阳市、包头市等城农商行借款占比超过50%。

以2022年9月30日为节点，筛选出2023年前存续债到期规模200亿元以上的地级市，这36个地级市城投银行借款主要以国有大型商业银行和股份制商业银行为主，但诸如绍兴、潍坊、泰州、无锡、杭州、徐州等江浙两省地市城投银行借款结构中城商行占比较高。

从剩余授信看，德宏州、和田地区、临汾市、齐齐哈尔市、天水市、兴安盟等政策性银行剩余授信占比较高；锦州市、大理、哈密市、保定市、安阳市等国有大型商业银行剩余授信占比超过70%；葫芦岛市、大庆市、承德市、榆林市、海口市、银川市、邯郸市等股份制商业银行剩余授信占比超过60%；定西市、绥化市、沈阳市、广安市、河池市、廊坊市、防城港市等城农商行剩余授信占比超过60%。

各个地方的银行借款结构有所区别，中西部地区城农商行资源匮乏，对政策性银行的依赖度很高，而东部地区各类银行资源均较为富足。各类银行对于城投的金融支持作用有所区别，城农商行在城投出现风险，需要增量资金时救助意味最浓；国有大型商业银行及股份制商业银行在出现风险时也许不会有城农商行一样强的救助意向，但对于存量的借款还是会被动允许展期，毕竟对于银行而言，考核因素除去借款指标外还有存款指标；政策性银行借款整体而言期限更长、更为稳定，基于此，在剩余授信规模是否具备参考意义这个问题上，政策性银行的剩余授信在整个银行结构中可能最具有参考意义。

3、总结

截至2022年9月28日，目前有存续债的城投合计3,060家，其中披露了最新授信明细的城投共计2,732家。其中省级、地市级、区县级和国家级新区平台分别有132家、1,072家、1,470家和58家；AAA、AA+、AA和AA-平台分别有225家、715家、1,555家和141家。省级层面，从银行借款结构看，青海、黑龙江、海南、新疆对政策性银行借款的依赖度超过40%；内蒙古、河北、天津、云南、贵州、四川国有大型商业银行借款占比超过30%；宁夏、山西、广东、西藏、上海和陕西股份制商业银行借款占比超过40%；北京、四川、辽宁、江苏、浙江、重庆和山东城农商行借款占比超过20%。地级市层面，从银行借款结构看，兴安盟、商洛市、日喀则市、长治市、鄂州市、和田地区和曲靖市等政策性银行借款占比超过80%；汕尾市、中山市、晋中市、深圳市、盘锦市等国有大型商业银行借款占比超过50%；海口市、惠州市、阳江市、烟台市、大庆市、西双版纳、运城市、银川市和湛江市等股份制商业银行借款占比超过40%；定西市、葫芦岛市、临汾市、沈阳市、包头市等城农商行借款占比超过50%。以2022年9月30日为节点，筛选出2023年前存续债到期规模200亿元以上的地级市，这36个地级市城投银行借款主要以国有大型商业银行和股份制商业银行为主，但诸如绍兴、潍坊、泰州、无锡、杭州、徐州等江浙两省地市城投银行借款结构中城商行占比较高。

[1]指2020年12月31日以来的授信。[2]政策性银行授信占比计算方式和报告《哪些城投有国开行贷款——政府债务与城投债务研究之四》（20220926）有所区别，导致最后比例有些许出入。本篇报告的政策性银行授信占比以政策性银行授信总额/该省市银行总授信计算；而《哪些城投有国开行贷款——政府债务与城投债务研究之四》（20220926）的政策性银行授信占比以样本城投政策性银行授信占比平均数计算。