房贷还款方式和还款时间如何选？银行员工：很多人都选错了

现如今，买房已经成为让很多家庭头疼的事情，因为房价并不便宜。抛开34等热点城市不提，就连很多小县城的房价，也普遍涨到了七八千元一平。以一家3口人为例，怎么着也得买一个120平米左右的三居室吧，那么总购房款就接近百万元了。就这，还不算后期的装修费用。

但是，不买房子又不行，因为现在无论是在大城市扎根，还是男孩子娶媳妇，亦或者将来孩子上学，都绕不开一个34字。可以说，现在的房子已经不仅仅是单纯的居住属性了，它还与很多现实问题牵扯甚深。可以看到，一方面是房子太贵，很多家庭买房吃力。另一方面则是房子很重要，不买房子又不行。在这种情况下，不少家庭就选择了贷款买房。

根据央行发布的数据，截止到2019年末，我国个人房贷余额已经达到了29.8万亿元。其中，城镇居民家庭，负债率超过了56%。而在这56%的家庭里，又有近76%是因为买房而负债，户均负债金额超过了50万元。以一套100万元的房子为例，首付30%，也就是30万元。除此之外，还要额外贷款70万元，然后用未来二三十年的时间去偿还。

因此，很多人都说，买房不仅掏空了很多家庭当下的积蓄，还透支了年轻人的未来。诚然，现实生活中，有很多年轻人因为背负着房贷，因此不敢吃、不敢吃，也不敢失业、不敢提辞职。不过话又说回来，这也是自己的选择，没什么好说的，毕竟是花钱买了房子，而且房子这种固定资产，保值增值的情况都还不错。

其实，贷款买房并非是什么可怕的事情，特别是当你选对了还贷的方式和期限，更是能省下不少钱。但有银行员工透露，不少人都选错了方式，从而白白浪费了不少钱。

一：还贷方式选34，还是34？

等额本息和等额本金，别看两者只有一字之差，但两者之间却差了很多钱。首先是等额本息，它的还款模式是每个月还款固定的金额，但越到后面利息占的比重就越大，而且没有偿还的利息会产生34。其次是等额本金，它的还款模式是每个月的还款金额会越来越少，因为本金是固定的，利息越来越少。但这种模式也有弊端，那就是前期还款压力较大。

如果经济条件还可以，那么选择等额本金的还款方式要更划算一些。但是有时候，银行只提供等额本息这一种还款方式，这还是比较令人苦恼的。

二：还款期限越长越好，还是越短越好？

需要大家注意的是，不管是等额本息的还款方式，还是等额本金的还款方式，都是贷款期限越长，所需偿还的利息就越多。以等额本息为例，贷款100万，期限10年，利率按照4.65%计算，则每月需要偿还10436元，利息总额为25万元左右。如果期限是30年，则每月需还5156元，但利息总额却高达85万元，快赶上本金了。

因此，很多人都说，贷款30年买房，其实相当于花2套房子的钱买了一套房子。那么，这是不是就是说，贷款期限越短越好呢？其实并不是，因为经济学不能单纯的只对比数字，还要考虑通货膨胀、货币贬值、物价上涨等因素。比如30年前贷款买房，每月还300元的房贷就已经非常吃力了，但放到现在来看，就不值一提了。

正因如此，不少经济学人士都说房贷不是压力，而是福利，最好能贷多久就贷多久，因为这可能是你唯一一次能从银行贷到这么多钱的机会了。不过，按照咱们中国人34的传统观念，肯定还是想着尽早还完房贷。那么，在房贷期限的选择上面，你觉得应该选34还是34呢？

毕业第一课——助学贷款如何还？

在热气翻涌的炎炎夏日中，又一批年轻的大学生毕业离开校园，成为社会的新生。有的怀揣着梦想，在岗位绽放着朝阳的光芒，稚嫩却热烈，有的仍在找工作大军中狼狈地挣扎，时不时被生活的窘迫压弯了头颅，前路漫漫却又道阻且长，风尘仆仆却一往无前。

对于大部分学生来讲，可能目前最重要的是找一份合适的工作，稳定下来，最好能提升自我，最好自己喜欢，最好薪资可观。毕竟刚背上旅途的行囊，不着急买车买房、过几年结婚也不算晚，经济压力并不算很大。但是对于少部分毕业生来讲，他们比别人多了一份压力，那就是——助学贷款。

与无偿的奖学金、助学金不同，助学贷款是国家开发银行或生源地针对经济困难的学生发放的“借款”，主要用来缴纳在校期间的学费和住宿费，是需要在一定期限中偿还本金加利息的贷款。据《经济日报》报道，仅2018年，中国开发银行就已在全国26个省份、2309个区县、2904所高校为401万名家庭经济困难学生办理了助学贷款，累计贷款发放额超1600亿元。

那近年来大学生助学贷款的还款情况如何呢？

有新闻显示，助学贷款整体还款情况良好，本息回收率在90%以上，但仍有部分毕业生对于还款途径、方式等规定都不太清楚，也不去主动咨询了解、被动等待学校和银行的提醒，导致还款逾期，影响征信，对其就业、出国、信用卡办理、车贷、房贷等造成负面影响。

那助学贷款还款时要注意什么呢？

第一点，了解还款途径。申请大学生助学贷款时，一般会自动生成一个支付宝账号，贷款成功后就会进行实名制管理，将其和国家助学贷款系统连接起来，利用本人的其他支付宝账号也可以进行还款，不受地域、开户行方面的限制，方便快捷。主要操作流程是，打开支付宝-点击应用中心-找到国开行助学贷款-点击我要还款，就可以进行还款操作了。

当然也可以本人在银行柜台进行还款，但是那样就相对麻烦很多。

第二点，了解还款时间。助学贷款在学生本专科就读的时间内的利息是由银行本身承担的，但会从毕业后本年的9月1号开始结算利息。需要注意的是毕业头三年是不需要偿还本金的，只需要偿还利息，到第四年就需要偿还本金了。一般是在每年的12月20号偿还利息，在那之前把钱打到支付宝里银行就会自动扣款的。

举个例子，你在大学四年期间申请助学贷款一万元，还款期限是十年，前三年只需还一万元的利息，后面需要每年还本金1000元加利息，也是在12月20号扣款，只是最后一年是在9月20号。

第三点，了解如何提前还款。一般助学贷款的偿还期限是很长的，少则五六年，多则十几年，许多借款学生在生活改善后会选择提前还款，而不是等着开行每年12月20号在支付宝上扣除固定金额。提前还款需要在国家开发银行生源地助学贷款系统网站上登录，点击选择提前还款，不需要任何批准，申请后就能看到应还的余额。在支付宝中转入相应的金额就能在20号的扣款日还清，需要注意是否有还款成功短信提醒，之后还须再次登录网站确认还款情况。

第四点，逾期还款怎么办？助学贷款头两年逾期是不罚息的，但是本金逾期是需要偿还130%的本金罚息的，所以还是注意一点比较好。当你发现自己还款逾期时，需要联系当地学生资助管理中心或者登录网站咨询，在当月就把还款金额转入支付宝，不需要等到下一年的12月20号，免得增加还款数目。

逾期还款对个人的征信记录影响是很大的，申请学生需要注意很多事情，除了定期登录网站查询还款信息，同步更新个人联系方式等，最好保持支付宝余额充足，避免不必要的麻烦，避免不必要的罚息。

小编有话说：作为刚毕业的大学生，小编总是会想起进入大学第一课时学习过的《大学》开篇“大学之道，在明明德，在止于至善....”，虽然四年的时光如白驹过隙，但之后的日子又何尝不是转瞬即逝的呢？懂得不断学习、接受挑战、踏步前行才是最珍贵的。

贷款实在还不上了，可以申请平台协商，让期限和利息做出调整

生活中，总会因为各种问题，需要一些大额花费，比如说结婚、装修、旅行、买房等.....

此时，手上资金不足，或者资金放在长期投资产品里，暂时取不出来......咋办？借钱，暂时调度周转。

但是如果借款后遭遇一些突发情况无法还款，只能逾期。其实可以和银行商量进行协商还款，很多人因为没有接触到贷款，所以对协商还款不是很了解。

小猫就来教大家，假如无力偿还贷款，应该怎么和银行进行协商，知道的多了总没坏处。

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如何与银行进行协商还款

1、用户先理清手中的可支配资金，结合自己的收入水平和日常开支，看自己可以拿出多少钱来还款。

同时用户需要制定可行性较高的周期性还款计划，这样在协商时可以告知银行自己的还款计划。

2、主动联系银行后，用户需要展现出真诚的沟通态度，表示出自己的还款意愿，先说明自己的财务状况（收入情况、负债情况），告诉银行自己确实无力偿还贷款的合理原因。

3、向银行提出协商还款的还款计划，提出的协商内容一定要合理。比如说，几万块的贷款，用户申请分60期还款，这种请求就是不合理的。

用户需要根据欠款金额，提出合理的请求，这样银行同意协商的概率才会增加。

4、向银行提交协商还款的申请后，银行通常会要求用户提供证明材料，证明材料包括征信报告、收入证明、病历证明等，材料一定要真实有效，用户不能提供虚假的材料。

5、收到证明材料后，银行会对用户的实际情况、证明材料进行审核，审核通过，用户就可以与银行沟通还款方案。还款方案协商一致后，银行可能会与用户另外签订贷款合同或者贷款协议，之后用户按照约定还款即可。审核不通过，银行就会拒绝用户的协商请求。

6、用户提交协商还款的申请后，一定要积极与银行沟通还款方案。

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协商技巧

1、协商失败，用户需要坚持不懈地向银行提出协商申请，毕竟协商次数没有限制，而用户多次申请协商还款，可以增加银行同意协商的概率。

2、协商失败后，用户可以先尽最大能力偿还部分欠款，，这样可以向银行表明自己的还款能力和还款意愿，有助于后续向银行申请协商还款的成功率。

3、如果用户已经处于贫困状态，达到了生活困难地步，可以去当地的村委会或者居委会，开具一份经济困难证明。根据银保监规定，有相关证明资料证明借款人经济困难的话，可以和银行申请协商还款，重新制定还款计划。

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协商失败怎么还款

1、用户需要制定可行度较高的还款计划，有了还款计划，用户才可以有计划地还款。

2、用户还款能力不足，那么可以选择分期归还欠款。只要每月都归还一定的欠款，后续就可以还清所有欠款。

3、用户向银行提供抵押物，银行收到抵押物以后，可以通过处理抵押物来获得一定的资金，这些资金可以用于归还逾期的欠款。

温馨提示：银行贷款逾期期间，用户一定要注意接听逾期电话，同时接听电话的态度要良好。拒绝接听催收电话，银行可能会认为用户存在恶意逾期的嫌疑，那么之后银行就有可能会起诉用户。