别跟我说别的，资产抵押在自己名下的理财，才最安全！

每个人想要理财的时候，必先考虑的就是风险，然后在接受风险的情况下，考虑收益，那什么样的理财才是最安全，高收益的呢?话说，这两个问题的确困扰着不少人。下面的文章，融御财富会为大家浅谈理财重要事项。

最近媒体报道，多家2平台跑路让众多的投资者损失惨重，更让今天咨询融御财富资金安全问题的朋友能多了一份沉重。

沉重的又何止这些投资者，我本人也非常憎恨这些跑路的理财公司，更为这些损失惨重的投资者遗憾。早在两年前我发现了这个资产抵押性理财的安全性，并且迅速把所有的理财全都换成这种资产直接抵押在自己名下的理财，并且带领了身边的许多朋友换成这种理财产品，截止到现在，我们做的近百份资产抵押理财，无一出现跑路，所以收益跟本金都安全返回。

而融御财富做的理财的核心就是把借款人名下的资产打七折抵押在我的名下，这样我就再也不怕对方跑路，因为我知道有足值资产是不会跑路的，并且在全世界资产永远都是最安全的抵押标的，尤其是房产。

纵观所有跑路的理财公司，都有一个共同特点，那就是项目的抵押物都是抵押给了理财公司，而不是抵押在最终投资者自己的名下，这就是跑路的本质。对投资者来说，把自己的命交给了理财公司，当客户数量越多，客户的风险就越高。

当知道了理财公司的跑路原因，那么选择理财产品的安全性其实就是很简单的事，也就是说去选择那些抵押物直接抵押在自己名下的理财产品就是最安全的。

对于老百姓来说，房产目前就是最安全的抵押物。所以当你选择理财产品的时候，一定要选择把房产直接抵押在自己名下，尤其是一线城市的房产，只要被抵押房产的价值足以覆盖自己的理财本金（通常按评估值的70%），自己的资金就是非常安全的。

当前，广东开展了个人对个人的房产抵押手续，受理抵押资质审核，对抵押受让方出具《中华人民共和国房产抵押他项权证》，效果等同与临时房产证，当抵押人不能正常履行还款义务时，抵押受让方就有权处置抵押物，从而保证了自己的出让资金的安全性。通常我们不仅在房管局做抵押他项，还都要去公正处做委托买卖公证，凭这份委托买卖公正书，就可以直接出售房产，避免通过法院拍卖的复杂程序。

这种安全的理财就是资产抵押型理财，也就是银监会现在倡导的非资金池模式。采取这种理财模式的理财公司只做中介理财服务，不接触理财资金，也就是说公司只给资金需求方和供给方提供中介服务，帮助需求方把资产直接抵押在供给方名下，再把资金供给方的资金直接划到需求方账户，理财公司只收取中介服务费而不接触出让资金和资产产权，所以也就不存在跑路的可能。

由于整个操作是全程透明交易，因此理财的收益率也比较高，通常我们做的都是年化收益10%，远远超过市面上的其他任何理财的收益，而安全性又跟银行抵押贷款的安全性完全相同。

在整个过程中，理财公司始终处于中介平台方，没有接触本金，自然也就没有跑路的可能，而唯一有跑路可能的就是借款方，但是他的资产无法跑路，并且抵押在出资人名下，这就让借款方更没有跑路的可能。就是万一借款方没有能力还款，他也会自己选择出售资产，而不希望出资人出售资产，因为借款人知道，自己的房子是打七折抵押的，自己卖房子还能多卖些，远远比出资人出售要合适的多。最后的结果，自然就是保证了出资人的本金的安全返回。

现在，融御财富这种理财模式逐渐兴起，我和我的朋友们都选择了这种安全的理财产品，由于我们对抵押的资产放款都是不超过资产评估值的70%，当我们拿着抵押证时，大家心理上反而盼望着对方赶紧跑路，因为这样就能拥有了超值的资产。

融御财富在前面的文章写到，资产就是国家财富的民间体现，资产就是个人信用的国家体现，具体来讲就是只有个人名下有资产，才会有人敢于借钱给你，因为资产证上的名字就是国家政府给这个人的信用背书！

抵押贷款理财？想清楚了这几点，赚钱就简单多了！

【贷款理财案例】

陈先生最近总是觉得自己的资产变少了，于是开始对自己的账本进行各项查账对账，可到最后却发现不仅没少，还存在资产虚高。几番思索下来，陈先生才明白虚高项是前期从信用卡套出用于理财的5万元，之后就一直被自己当成本金记录了。

临近年末，陈先生开始求安稳点，于是将5万归还银行，用自己的钱生钱。看着陈先生一边扒拉算盘盘点身家；一边勾算银行的5万累计要付多少利息，自己又有多少赚头时，贷得到不得不感慨，贷款理财这件事，不是什么人都能干得。

那么，你是否适合进行贷款理财，成为大家心中胆大发财的人呢？

01

项目、平台是关键

贷款理财适用点一：你得有好的投资项目和平台

借鸡生蛋，听起来是蛮诱惑人的，但前提你得把鸡借到；而摆在我们面前的信用卡、房产抵押贷款，都有机会转化成我们的母鸡。

那么是否就可以拼一拼了呢？

融御财富建议您先思考一下：

你是不是有好的投资项目和平台，能不能帮助它顺利甚至是高产的生下蛋？

可以的话，多生几窝当然是再好不过的。

但过程中，请一定要警惕鸡飞蛋打的风险，借鸡可以，但想无成本借鸡，基本是不现实的，所以这就要求我们准确对比评估借的成本和产生的收益，有的赚才值当你去花那个力。

所以，摆在受制于本金薄弱而想贷款理财的人来说。

无论是用活信用卡额度，还是用抵押贷款进行资金融入，你首先要进行付息和收益的衡量，有比较稳固的高息收益项目和平台，你的贷款行为才值当。

不然只是为他人做嫁衣，自己在进行爱的奉献。

02

权衡得失

贷款理财适用点二：做个明白人，借进贷出经济账

在瞅准投资平台，万事俱备，只欠资金的时候，你可以放心大胆的上，毕竟市场，在很大程度上都是胆大者的博弈，饿死的都是胆小的。

但借贷进场的同时，必须要算清一笔账，那就是收益-你的成本大于0应该是你行为的圭臬。

而在成本的计算过程中，个人不同的付息方式势必会影响到数额的多寡。

以信用卡举例，分期付息和一次还本付息，你所承担的利息势必是不一样的，尽可能选择付息低的方式，降低你的贷款成本，也是提高收益的不二诀窍。

而这，就要求大家在前期资金拆借过程中，摸清资金的实际借贷成本，弄懂具体还息方式。

然后对拟投资项目的名义收益和实际收益进行区分，同个投资项目，分期付息就比到期一次付息来的给力的多。期间的利息再投资收益也是我们不可错过的大毛。

★融御财富小结

因此，对于贷款理财来说，胆大心细的同时。

你既需要有比较看好的靠谱的投资项目和平台，也需要有一个精于计算的脑袋，能准确衡量自己的资金拆入成本和投资收益，把控风险，才能稳妥高收益！

【菜鸟理财学堂】300万住房抵押贷款来投资是否可行？

菜鸟理财（微信号：ii）

菜鸟理财-专注互联网理财产品研究；每天分析一个互联网理财产品；专业、易懂、客观、及时。让理财更简单！（您在理财方面有任何疑问，可关注微信“ii”我们都会为您耐心解答；也欢迎提交理财产品让我们帮您分析！）

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最近很流行一个理财方案，大意是把房子出租出去，并且用抵押贷款来投资2，可以赚取投资收益与贷款成本之间的利润。

这个方案起源于一篇微博，博主宣称把房子卖了，拿到300万元，一半买银行理财产品一半存活期通，就可以维持不错的生活。

考虑到大伙儿对盘活房产有很大的需求，菜导这里对“出租+抵押贷款”的这个方案做一个全面的解析，看看是不是有可操作性。

“出租+抵押贷款”方案的大体意思是，不卖房，每月收租6000元，然后房子拿去抵押贷款，贷到200万，都拿去投资某P2P网贷平台，年化收益12%，月收益2万元，扣去抵押贷款月供18314元，月入7686元。然后15年后，还完贷款，月收入累积高达583万元，加上一套房产，完胜之前的卖房方案。

菜导觉得这个方案之所以如此引人瞩目，是因为大多数人觉得拿抵押贷款做P2P投资的方式很新颖，其实在实际操作时，这里面有一些隐含的风险和障碍没有讲清楚。这里菜导觉得有必要首先澄清一下房产抵押贷款的内涵和边界。

1．用已购房产做抵押贷款其实是做消费抵押贷款

房产抵押贷款主要分为按揭贷款、消费贷款和经营贷款。按揭贷款就是我们通常在买房时因无力支付全部房款而办理的一种贷款，消费抵押贷款是把房产抵押后用于装修、购车、留学、旅游、购买大件商品等消费支出。经营贷款是将贷款资金用于正常企业经营。

因此，上面方案里所提的实际上是房产消费抵押贷款这种方式。这种方式贷款可用于的实际上是一些消费用途。

2．消费抵押贷款不能用于投资性用途

根据我国颁布的《贷款通则》，借款人不得用贷款“从事股本权益性投资，不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营，不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。”

从法律上来讲，贷款用于投资P2P违反了“不得套取贷款用于借贷”这一规定，担着一定的法律风险。银行对消费贷款的去向核查比较严格，要求用于真正的消费，不能用于投资性用途，贷款资金也是直接打入购买消费品的商户账户而非借款人本人账户。

3．能否申请到200万元贷款要看家庭月收入情况

当然，有人可能要说了，现在各种绕道的方式一大把，拿到钱就是王道。如果胆儿大的对潜在的法律风险视而不见的话，菜导这里还有下面的提示。

申请消费抵押贷款需要提供收入证明（需盖所在单位公章或人事章）和工资流水（加盖银行公章），要求月供不超过月收入的50%。

根据上一种方案，贷款200万元/15年，月供达到18314元的话，房主家庭的每月税后工资收入至少不少于36000元，这样才能使得每月的工资流水达到申请条件。

月入36000元，相当于人均月税后收入18000元，这个水平在很多行业差不多要中层甚至以上管理者才能拿到，因为很多人的收入中年终奖是占大头，而每月能给到20000元左右稳定工资的，一般都是公司的资深员工或者管理者了。因此月入36000元的家庭毕竟是少数，大多数人可能达不到。

4．每月现金流不能断，不然会构成违约

当然，有人可能又会说做高工资流水难不倒我，那么菜导只能善意提醒，注意现金流管理是第一要义，不然即使你贷出了那么多钱，万一哪个月发生资金断裂就会构成还贷违约，违约情况会作为不良记录记入人民银行征信系统，在你以后申请贷款乃至信用卡时会成为被银行拒绝的重要理由。

5．每月高额还款将使得投资渠道大大受限

因为还款不是到期一次还本付息，而是每月归还，所以，贷款之前一定要算好每月是否有足够的空间来还款，最好是工资本身扣除日常支出就能覆盖。如果必须靠投资来还款，也要求你的投资必须每个月付息，才能足额还款。

这样的话，很多投资渠道都可能会受到限制，比如一些投资股票的产品是不能投资，有可能会亏损；信托也不是最好的选择，因为一般是按年付息，最多做到按季付息；2当中也有很多长期限到期还本付息的项目不能投资。

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1．减少贷款金额是比较现实的选择

所以，更现实的一种可能性是，该房主家庭人均月入10000元，家庭月入20000元，如果贷款15年，根据还款能力，按照7.2%贷款利率，大致可以贷出107万，就按100万计算。

这个额度和每月的还款金额基本上是家庭的工资收入就能覆盖，不会因投资失败导致现金流断裂，产生违约风险，是一种相对比较稳妥的选择。

2．平衡投资渠道，降低集中风险

这100万必须投向超过7.2%年利率的投资才会产生效益，原方案给出的解决方式是全部投向年化12%的某2平台。其实关于2，菜导在微信公众账号菜鸟理财（ii）里已经分析了好几款平台，加关注后，回复2可以一一查看。

以陆金所、招行小企业家为代表的平台因为有国资信用背书，相对比较可靠。也有一些经营时间较长、模式规范，甚至能够获得风投认可的平台，也属于可选范围。还有一些新兴的平台，尚处在观察期。

贷款投资最重要的就是确保投向的安全性，如果投资打了水漂，就会构成违约，后果就是房产被处置，得不偿失。

而安全往往是和收益成反比的，越安全的平台，提供的收益越低，比如招行的项目多在6~7%，陆金所也就8%左右。当然也有一些比较稳健的平台能够提供10%左右的收益。

原来的方案2投资有两个方面值得思考，一是由于月供过高，极度依赖2投资产生的月现金流，如果2投资出现问题就可能导致月供无法偿还。二是集中投资于某一款平台，风险过大。

关于第一个方面，通过降低贷款额度已经规避掉了，第二个方面的问题，菜导建议是分散投资，平衡风险和收益。

对于高达上百万的资金，无论集中到哪一个平台上都是有风险的，因此菜导建议60%的资金放到招行和陆金所等国资平台（假设按各投30%计算，年化收益分别为6%、8%），40%的资金放到两到三个其他比较稳健的平台，获得12%左右的年收益，综合下来平均有30%*6%+30%*8%+40%*12%=9%的收益，这是一种相对比较稳妥的投资方式。

在项目选择时，要尽量选择能够每月还本付息的贷款。这种方式最后获得的收益大致如下：

3．当投资收益下降到贷款利率以下时，最好是提前还贷

最后还有一个方面是菜导要提醒大家的，2的高利率是我国利率市场化过程中出现的一种情况，未来15年2投资是否还能获得如此高的收益其实很难讲，如果有一天你发现无论你怎么配置也达不到年化收益7.2%以上了，那么，最好的方式就是把你的借款赶紧拿去提前还贷，这样才能避免亏损。

4．如果不想担风险，就踏实收租吧

上面的方案再怎么完善，也只是小修小补，本质上还是用贷款来投资。

而这种方式，菜导前面也分析了，有几大风险：一是合规性方面的风险，二是现金流断裂的风险，三是投资本身的风险。因此，不想这么麻烦的小伙伴还是回归最原始的房产投资，踏实收租，坐等房产增值吧！