信用卡逾期后，这样协商可只还本金或停息挂账

信用卡逾期后只还本金？没错，按照戴律师归纳的方法，既可以避免法律风险，又可以免去“巨额”的利息、违约金及分期手续费。多年来，戴律师通过对银行贷后体系的了解和分析，以及对近千名信用卡持卡人与银行协商后的结果，总结出信用卡逾期后只还本金或停息挂账的一手资料，敬请仔细阅读。

本文为多年实操经验，极度适合收藏并转发

信用卡逾期后，多数人不知道科学的处理方法

信用卡逾期后的遭遇：几人欢喜，几人忧来自四川南充的一位朋友向戴律师传来喜讯，他的交通银行信用卡被成功获批，分60期，且只还本金，每期还款910元，共计还本金54600元。

用五年的时间（60期）偿还一张信用卡的欠款，这样的结果对于持卡人来讲无疑是最好的选择。一方面征信上不用出现“呆账”之类的标注，避免对个人的征信产生难以挽回的不良影响。另一方面每个月偿还的金额又较少，不会为生活“增加难度”。

四川某朋友成功办理分60期只还本金

而另一位来自深圳朋友也向戴律师描述了他的具体情况，他的遭遇就非常的揪心。

来自深圳的陈小姐向戴律师描述她的遭遇

很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么？

银行不给办理停息挂账或者免除利息的原因相信很多朋友都遭受过银行客服的白眼，打通电话，与银行客服协商，希望能准许分期偿还。而银行客服往往是一副“事不关己高高挂起”的态度，用一句“无法办理”而拒绝持卡人的申请。

造成此类情况的原因与银行内部的运作联系紧密，且十分复杂。为了普法，戴律师尽量将复杂的事情简化为模型进行讲解。

银行的信用卡中心在内部运作方面大体上可分为三个部分，即业务部门、风控审核部门及贷后管理部门。

业务部门负责寻找客户，承揽开卡任务；风控部门承前启后，与业务部门配合负责审核客户资格，与贷后管理部门配合负责管理客户的还款信息；而贷后管理部门，负责管理所有持卡客户。

风控部门可根据持卡人的用卡情况及大数据信息提前预判持卡人的实施资质，以便将风险扼杀在萌芽阶段。而如果持卡人已经发生逾期，贷后管理部门就启动风控审查程序，分析风险层级，确定处理方案。

某银行信用卡中心催收规则，点击放大查看大图

贷后管理部门的方案无非两种，一种是自己负责处理持卡人的贷后问题，另一种是委托第三方机构进行处理：

情况不够严重（由贷后管理部门跟进处理）：银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润；

情况过于严重（由第三方机构跟进处理）：综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期。

信用卡逾期会涉嫌构成犯信用卡诈骗罪

协商前必做的法律风险自检：需要核实是否涉嫌信用卡诈骗首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任，无论金额大小（如财智金、圆梦金、小额贷款等）。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。除上述两点以外，其余的欠款均以民事诉讼方法解决，均无须过分担心。信用卡逾期后，用策略协商还款，争取最大利益

读懂银行贷后部门的运作规律，寻找合适的协商时间点：逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用“逾期时长”作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类“M1客户”，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还；以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

逾期30天以内：不必担心

客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于“偶发性质”，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。如广发银行信用卡（个人卡）领用合约中第九条，第5点描述：

客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。

如果持卡人偿还能力有限，戴律师并不建议在此期间偿还，原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微乎其微。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还

国内银行普遍会将逾期超过M3（即90天）的客户移送至第三方机构。银行往往会合作多家催收机构，在逾期三个月到半年内，持卡人的信息会在多家催收公司之间多次辗转，究其原因，主要是因为银行对催收机构的催收行为设有绩效考核。一般来说，如果一个持卡人在被催收的当月未能成功回款，那么该催收机构就必须将此持卡人的管理权力释放至其他催收机构进行轮循。

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为“ST”，意为“可以用特殊手段逼迫回款”，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此时该如何应对。戴律师认为，对于催收机构而言，他们是在做生意，催收的目的旨在盈利。对于催收员而言，他们的“凶神恶煞”般的态度，只是他们的工作内容之一。所以，对任何催收机构或催收人员，都不必忌惮。戴律师见过可以持续恶语相加几个小时的催收员，但是其下班回家后，立刻会变成父母的好儿女，孩子的好爸妈。

因此，催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

戴律师认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应记恨第三方催收机构的恶劣态度而拒绝还款。而前面所讲的斡旋行为，只是一种为了争取更多权益的策略而已，并非要做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

优先偿还信用卡，因为除信用卡外，其他欠款均不涉刑

偿还本金有诀窍：还款顺序非常重要在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿：

以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

戴律师建议，优先偿还额度较小的信用卡，且务必以清偿为原则，清偿一张再还其他，切记不可雨露均沾。这样做的原因也很简单，对于个人征信而言，负债数量并不重要，负债账户数量极为关键。

优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

清偿信用卡后再偿还其他类型的贷款，因为信用卡逾期会涉嫌刑事责任，而贷款无论金额大小，都以民事纠纷为由处理。

同时，优先偿还银行类贷款，其次处理非银机构贷款。根据征信上报原则，银行类贷款会上报个人征信，须优先处理。小贷公司或其他非银机构的贷款不管是否上征信，均排到后面。

优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

P2P类的欠款是否偿还，何时偿还，戴律师在此并不做更多建议。

综上所述：确认最佳协商机会，避免二次违约中国人讲究欠债还钱，努力赚钱清偿债务，这样内心才会安定。戴律师相信，并不是所有人都想做“老赖”，而暂时的无法偿还，一定是有各样的难言之隐。

但是，内心秉承公正，不逃避债务，是每个债务人应做到的本分。无论因为生意失败或其他原因导致欠款，戴律师相信，这些只能算作天有不测风云，人有旦夕祸福，以平常心应对，早日清偿即可。

如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼，运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

戴律师为今日头条法律金牌普法官第二季获奖律师

董哥专栏：停息挂账协商分期是怎么做的？债务危机化解方案怎么做

粉丝来信：负债90万，目前已经无力正常还款，怎么办？花了5000元咨询了协商分期的法务，结果又没有解决问题，咨询到第三个法务公司，又说要收取8%的手续费，心里怯怯然，不知道怎么办好？

协商分期的法务是怎么做债务危机化解的呢？据这位粉丝朋友介绍，她是被人拉进了一个微信群，这个微信群就是做信用卡协商分期业务的微信群。

粉丝朋友尝试加了群主好友，说明需求。群主就让助理加了好友。然后经过初步沟通，就让粉丝交3000元的诊断费，然后请粉丝提交了调查表，之后就给了一个初步的规划，规划显示某某卡可以协商60期还款，某某卡可以协商48期还款，如此等等。

粉丝朋友一看，这样的方案并不能解决他的问题啊。于是又主动去找了其他的做协商分期，停息挂账的法务，又是交了诊断费2000元，结果出来的规划和第一个法务公司几乎是一样的。

当粉丝朋友找第三个法务公司的时候，又是要缴纳负债额度8%的手续费，他终于害怕了，会不会又是和前面的2家一样，白白交了手续费，问题一点都没解决。

为什么说做协商分期，停息挂账的法务公司不能根本解决问题？我们说衡量一个债务危机化解方案，要看这个方案是否能够根本解决你的债务问题，能否彻底把你的债务消灭掉，同时还要看这个方案是否具备可操作性。

比如这个粉丝朋友，他一个月需要调集资金4万左右，但是他的月收入只有1万左右，今年疫情影响更大，收入直线下降。试想，你要他拿什么去偿还这个协商好的分期的账单呢？

另外，做协商分期，停息挂账的法务公司协商的是信用卡和网贷，还有民间借贷怎么办？银行贷款怎么办？替人担保的贷款怎么办？你是管还是不管？

所以说，做协商分期，停息挂账的法务公司是吃准了债务人的临近逾期的阶段，心里高度害怕，针对债务人这种害怕的心理开发出来的服务产品。说白了，其实就是再对债务人割一次韭菜。

科学的债务危机化解方案的标准是什么样的？1、有长期规划和近期任务；

2、能解决债务何时多久彻底干净地消灭掉；

3、用什么方法去消灭这个债务？

4、没钱的时候怎么办？

5、有点钱的时候怎么科学地还债；

6、方案的可操作性怎么样？

信用卡逾期如何协商分期还本金？各家银行停息挂账政策（收藏）

导读：信用卡逾期无力偿还，超过三个月，银行可能会要求偿还全部欠款，对于很多负债人来说无异于雪上加霜。这个时候就需要去和银行进行协商，协商只还本金，同时对本金进行分期。今天就给大家介绍一下各家银行的政策，同时汇总几家主流商业银行停息挂账的要求。

一、信用卡逾期无力偿还，办理停息挂账（个性化分期还款）的依据信用卡无力偿还，可以联系银行办理停息挂账（银行内部叫法是“个性化分期”），最长可以分期5年（60个月），可以额极大的降低还款压力。

个性化分期并不是空穴来风，是有相关法律依据的：

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

二、如何办理个性化分期还款，协商只还本金1、不要逃避催收，主动和银行进行协商，向银行表明自己的还款意愿，自己并不是不还钱，只是自己暂时没有按照原还款方案进行还款的能力。

2、向银行客服说明自己的无力偿还欠款的原因，如工作失业、创业失败、家庭变故、重大疾病和自然灾害等原因。当然逾期的原因要是真实发生的，可能要提供相关的证明文件，仅凭口述银行也不一定相信。

3、根据自己的实际经济情况去跟银行协商还款方案，并表示自己不会再次出现逾期等不良状况。让银行愿意和债务人进行协商。

4、一定要坚持协商，协商还款会直接造成银行收益减少。所以一般情况下，银行不会轻易同意协商的。这就需要较长的一段时间才能协商成功。

三、主流商业银行个性化分期还款减免政策1、招商、浦发、交通、光大、兴业、广发、上海等银行，这几家银行协商分期成功后，都是对总欠款进行免费分期，最长可分60期，不免利息。要是逾期时间太长，产生的利息太多，也可能会适当减免利息，这就要看持卡人如何跟银行协商了。

2、中信、华夏，只减免违约金，不免利息，最长也是分60期。签约后首付需要往信用卡存入现金总额的10%的金额，再将剩余90%的余额进行免费分期。

3、民生银行，可以只还本金，签约后首付现金总额的10%左右存入信用卡里，再将剩余的钱进行分期，最长可分60期，分期每期要收取千分之三的手续费。

以上就是关于关于信用卡无力偿还欠款如何协商分期，只还本金，以及主流银行个性化分期还款的减免政策，如果有不了解的地方可以关注我后进行咨询。

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