借钱如何“避坑”？《民法典》教你记牢七个知识点

编者按：胎儿有继承、接受赠与权利；高空抛物，物业也是责任主体……《民法典》已于2021年1月1日正式施行。这部被称为“社会生活百科全书”的《民法典》将如何影响我们的生活？掌上春城联合昆明市普法办、昆明市司法局、昆明市律师协会特别策划推出“美好生活民法典相伴”系列报道，带领大家学习更多民法典小知识。

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民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。日常生活中大家难免会遇到难事，需要向朋友、同事、亲戚、朋友借钱缓解燃眉之急的情况，民间借贷是我们最常见的法律问题之一。为了厘清民间借贷的相关法律规定，今日，我们邀请到云南奥洋律师事务所律师邓蓉蓉和我们聊聊《民法典》中关于民间借贷的7个知识点。

记者：如果我不小心把借条原件遗失了，只有当时转款的转账凭证，可以起诉吗？

邓蓉蓉：从一个案例来看，西瓜和香蕉两个人是朋友，2019年2月21日至2019年7月9日，西瓜先后4次向香蕉账户转账，共计62万元。西瓜提起诉讼，请求判令香蕉返还借款62万元，并支付按照全国银行间同业拆借中心所公布同期贷款利率计算的，自2021年3月26日至实际给付之日的利息。被告香蕉抗辩双方之间非借贷关系而是合伙关系。原告西瓜持转账电子回单、微信截图及催要短信、电话录音等，主张双方之间存在借款关系。法院经审理认为，从被告香蕉提供的合伙关系的证据以及证人证言来看，不足以证明双方是合伙关系。故认定双方存在民间借贷关系，被告香蕉应偿还原告西瓜人民币本金62万元及利息。

所以，是可以起诉的，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十六条规定：原告仅依据金融机构的转账凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩转账系偿还双方之间之间借款或者其他债务的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的成立承担举证责任。

记者：一张完整的借条应该有哪些内容？

邓蓉蓉：在我们出具借条的时候，需要对借款人与出借人、借款数额、用途、利息、借期、出借方式（现金或转账）等都应做明确的说明。另外，借条中的措辞、表达要准确明了，避免一些歧义或是模棱两可词语的出现，比如“现还欠款XX元”。

记者：有些朋友会问是应该写“借条”还是“欠条”？借条和欠条有什么区别呢？

邓蓉蓉：（1）形成原因和定义不同：借条是基于特定的借款事实产生的借款合同关系，也是证明借贷关系成立的凭证；而欠条产生原因多种多样，可能是基于拖欠货款、给付服务费等其它事实产生的债权债务关系，是当事人之间经济外来的一种结算；

（2）适用法律不同：借条适用借贷关系相关的法律，而欠条基于形成的原因适用对应的法律；

（3）诉讼时效的起始期间不同：对于未约定还款期限的借条，出借人可以随时要求借款人还款，诉讼时效自权利人主张权利之日起三年，但如果出借人在借款人出具借条的20年内不主张权利，则丧失胜诉权。对于未约定还款期限的欠条，诉讼时效自该欠条出具之日起三年，在该三年内债权人不主张权利的，则丧失胜诉权；

（4）举证责任不同：出借人向法官提供借条作为借款关系成立的凭证，而欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实，若对方不予认可，欠条持有人必须进一步举证证明欠条形成的过程，并提供欠条形成的合法性依据。

记者：我们在写借条的时候要不要约定还款时间？

邓蓉蓉：是否约定还款时间主要是会对诉讼时效期间计算产生影响：

（1）借款合同或者借据（俗称欠条或者借条）约定了还款期限的，那么从到期还款日起，三年内为诉讼时效期间；

（2）借款合同或者借据没有约定还款期限或者约定不明确的，可以随时向债务人主张要求归还或者向人民法院起诉，最长的诉讼时效为二十年。

记者：民间借贷的利息是怎样计算的？

邓蓉蓉：自2020年8月20日起，利率计算上限为起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍；借贷合同成立于2020年8月20日之前的，应适用但是的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息，最多支持年利率24%。

另外，前期利息计入本金，本息之和，不能超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算的整个借款期间的利息之和。逾期利息、违约金或者其他费用总计不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍。

记者：什么是“砍头息”？违不违法？

邓蓉蓉：我有遇到过这样的咨询。“律师你好，我向别人借了一笔钱，借钱那个人说要先在本金里面扣掉利息，这样是正常的吗？”这就是砍头息，砍头息是指出借人预先从本金中扣除借款利息的行为，是违法的，不受法律保护。《民法典》第六百七十一条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

若是借款人主张借款本金预先扣除利息的，应当承担举证责任。法院将依据借贷双方的结算规律、借款合同、转账凭证等予以综合认定。因此，借款人要保存好借款凭证、转账凭证、双方之间的微信、短信记录、录音录像等证据。

记者：如果借条中没有约定还款顺序，是先还本金还是先还利息？

邓蓉蓉：先息后本。《民法典》第五百六十一条：债务人在履行债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。

掌上春城记者：杨梦奇

视频：朱俊霖

责编：张曦

编审：吴晨萍

终审：周健军

货款拖欠多久可以起诉

当客户（债务人）拖欠货款时，供应商（债权人）应如何收回欠款？当债权人准备采取法律渠道时，他需要注意如何收集和确定证据？债权人需要准备什么材料才能向法院立案？徐宝同律师团队根据处理拖欠货款纠纷的经验，并从法院审理的角度提出了实务建议，分享给大家，希望对大家能有一些帮助。

当客户未能在期限内支付货款时，首先进行谈判。如果谈判失败，他需要通过法律渠道收取货款。一般来说，他通过向法院起诉来维护自己的合法权益。向法院提起诉讼要求付款时，应注意以下几个方面：

一、拖欠货款不付款，什么时候可以起诉。

首先看你和客户是否就付款时间达成了明确的协议，如果达成明确的协议，超过约定的时间可以立即起诉；

如果双方没有约定付款时间，可以随时要求付款，也可以给客户一定的宽限期。

但是需要注意的是，如果要起诉索要货款，最好在诉讼时效内起诉，不能超过诉讼时效，即3年。

二、要求付款需要什么证据。

正常情况下，证据是王道，也可以说打官司就是打证据。中国的民事诉讼证据可以分为八种类型:当事人陈述、书证、物证、视听资料、证人证言、电子数据、鉴定结论和检查记录。

起诉要求付款的证据一般包括：双方签订的交易合同、借据、交货单、对账单、入库单、还款承诺书或还款计划等能够证明债权债务关系存在或交易关系存在的书面证明。如果付款人是公司法人，上述凭证一般需要加盖公章或法定代表人签字或相应授权代表人签字确认；如果付款人是自然人，最好保留身份证复印件，上述文件也需要签字，否则另一方可能不承认，增加诉讼风险。

诉讼可以看作是一场战斗，一定要做好准备，尽量不要打没有准备的战斗！

三、起诉的必要程序。

1.起草民事诉状，整理证据。

民事诉状是指民事法律关系主体因自身民事权益受到侵害或者与他人发生争议而向人民法院提交的法律文书，要求人民法院按照法定程序作出裁决。在立案时，民事诉状的数量通常是被告人的数量。所有证据也需要在立案前整理。由于一些法院必须支付证据目录，因此应提前整理证据。

2.向管辖法院提交立案材料。

在法院的立案法院或诉讼服务中心，有一个备案窗口，准备备案材料在窗口，一些法院需要排队立案，一些经济发达地区的法院可以申请网上备案，或在网上约定备案时间。

3.向法院支付诉讼费。

法院对立案材料进行审查后，符合立案条件的，将出具受理通知书和缴费通知书，缴纳诉讼费。

4.等待开庭。

在成功支付诉讼费用后，这意味着案件的成功。法院立案法院已将案件材料送交法院，并分发给具体的办案法官。法官将安排开庭时间，并向双方发出开庭传票。

5.收到判决书或调解书。

法院依法审理后，法官将根据案件事实和有关法律规定作出判决，或者双方在开庭时同意调解的，法院也可以根据双方的调解方案作出调解。法院出具的调解书与判决书具有同等法律效力，但调解书不能上诉，双方可以依法提出上诉。

四、民事诉状的内容。

根据《民事诉讼法》第一百二十一条的规定，起诉书应当载明下列事项：

(一)原告姓名、性别、年龄、国籍、职业、工作单位、住所、联系方式、法人或者其他组织姓名、住所、法定代表人或者主要负责人姓名、职务、联系方式；

(二)被告的姓名、性别、工作单位、住所等信息、法人或其他组织的姓名、住所等信息；

(三)诉讼请求及其根据的事实和理由；

(四)证据及证据来源、证人姓名及住所。

徐宝同律师，上海锦坤律师事务所高级合伙人，国际律师协会（IBA）理事，亚洲代替性纠纷解决调解中心调解员，中国仲裁员，泰国国际仲裁中心（THAC）仲裁员。徐宝同律师团队专注公司、商事、股权、合同诉讼及仲裁争端解决，十余年法院审判实务及规则研究经验。本文不能视为对特定案件的法律建议或意见，仅为笔者团队在处理类似案件时法院的裁判规则。如你遇到法律问题，可以联系徐宝同律师，获取更有针对性的建议和方案。

客户拖欠货款一直不还怎么办

在现实生活中，一手交钱，一手交货等商业交易方式很难做到。他们大多先交货后付款。赊销有利于提高产品的竞争力。同时，它也增加了收回货款的难度，增加了企业的现金流负担。如何收回货款也是一个难题。徐宝同律师团队根据处理拖欠货款纠纷的经验，并从法院审理的角度提出了实务建议，分享给大家，希望对大家能有一些帮助。

一、拖欠货款不属于刑事犯罪吗？

如果你不还钱，这只是一场民事纠纷，不会违反其他法律。如果另一方起诉你，如果你有能力在法院判决后履行并拒绝执行，法院将强制执行你的财产、汽车和其他财产，并将被拘留或罚款。情节严重的，涉嫌拒不执行判决罪。如果你真的没有能力执行，就没有可执行的财产，法院暂时也没有办法。

《刑法》第三百一十三条【拒不执行判决、裁定罪】人民法院判决。情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

二、拖欠货款不给又跑路算诈骗。

拖欠货款只是一种合同纠纷，属于民事纠纷的类型，不构成欺诈。合同欺诈是指在签订和履行合同过程中，以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相、设置陷阱等手段骗取对方财产的行为。或者合同一方故意隐瞒真实情况，或者故意告知另一方虚假情况，诱使另一方表达错误意图，以便与其签订或者履行合同。因此，如果你的朋友故意拖欠货款，他真的犯了合同欺诈罪，拖欠货款。

二、客户拖欠货款怎么办。

1.建议尽快向法院起诉还款，一旦拖欠诉讼时效超过3年，胜诉权将丧失。

2.胜诉后，如果对方在履行期间未行法院判决的，可以向法院申请强制执行。

3.法院在受理强制执行时，会依法查询债务人名下的房产、车辆、证券和存款；

4.此外，如果他名下没有可供执行的财产，并且他拒绝履行法院的有效判决，他将在个人信用报告中记录逾期还款等负面信息，限制高消费和出入境，甚至可能被司法拘留。

5.有能力拒不执行的，涉嫌拒不执行判决。

6.《刑法》第313条【拒不执行判决、裁定罪】人民法院判决。情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

徐宝同律师，上海锦坤律师事务所高级合伙人，国际律师协会（IBA）理事，亚洲代替性纠纷解决调解中心调解员，中国仲裁员，泰国国际仲裁中心（THAC）仲裁员。徐宝同律师团队专注公司、商事、股权、合同诉讼及仲裁争端解决，十余年法院审判实务及规则研究经验。本文不能视为对特定案件的法律建议或意见，仅为笔者团队在处理类似案件时法院的裁判规则。如你遇到法律问题，可以联系徐宝同律师，获取更有针对性的建议和方案。