「315投诉」捷信年利率超过36%堪比高利贷，电话本骚扰暴力催收

分期买手机、分期购车，相信这些都是大家经常看到的广告语，一部5000元的手机，月供仅需288元即可将手机带回家，不需要任何抵押，只要身份证和储蓄卡就能审核通过，对于迫不及待追求新款手机的你，且暂无购买能力的你，听到如此消息是不是动心了呢？

图片源于互联网

真实案例事件（来源21N聚投诉）案例一

源自王先生：2017年买手机贷款6000元，办理的分期利息太高了分期24个月、利息多还将近5千，服务费超过了年利率的百分之36，下面都有贷款信息截图，还款记录，纯纯的高利贷，还电话恐吓，要求退还利息，希望给个合理的解释。

案例二

源自汪先生

本人于2016年经捷信业务员办理贷款34000我元当时业务员说每个月还一千多就可以就办理了60期的当时并不知道还有其他管理费保险等额外费用还了41期发现还的金额已经远远大于本金34000元每个月我要还1361.85元已经偿还55835.85元！如果全部还清需要还81711元本金34000元多还一半多这不是高利贷吗这难道没有超过36%年化率吗？希望平台认真审核给与公平公正的对待！

案例三

源自黄先生

本人经捷信金融电话客服介绍贷款产品说利息较低、审核办款快，于2016年8月30号在捷信金融办理贷款44000元，分60期还款，共计还款124170.6元。每期还款2069.51元，截止2017年5月已还款8期，合计16556.08元。年化利率52%多，远超国家规定24%，妥妥的高利贷，当时还款第八期发现超高利息后立刻打电话要求提前结清贷款，但客服要求缴纳非常高的违约金后才能结清。当时因为不懂金融利率的知识，并没有在意，并且在第九期的还款逾期的情况下，捷信金融对我进行电话骚扰，并以爆通讯录为由恐吓我。由于当时无法承受其公司的高压逼迫，到处凑钱提前结清，结清金额为42010.16元，加上前8期还款总额为58566.54元，实际所还利息已超过收取标准，形同高利贷。本人已经还清本金，现要求捷信金融退还违规违法收取多余的利息。

源自黄先生提供贷款计算截图

相似案件很多，不一一列举，从上述三起案件可以明显看出一个共有的特点，那就是高额利息，基本上利息就要接近本金的一半。对民间借贷利息《合同法》的第三条明确规定：在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

一个人的经济条件有限的情况下，对于物质尽力而为之。远离借贷，轻松生活。

营收同比下滑6.4%，利润同比下滑18.34%，捷信消费金融怎么了？

捷信消费金融2019年全年业绩曝光，结果出人意料，营业收入与净利润同步下滑，痛失持牌消费金融公司中利润第一宝座。

财报显示，捷信消费金融2019年全年实现营业收入170.38亿元，较2018年的182.06亿元同比下降6.4%；2019年净利润11.4亿元，较2018年的13.96亿元同比下降18.34%。

捷信消费金融利润失色，招联则借此登上了2019年利润之王的宝座。

据投中网此前统计，2019年，招联消费金融净利润14.66亿元，同比增长17%，营业收入107亿元，同比增长54.4%。

而一直位居第三的马上消费金融，也在2019年实现营业收入88.99亿元，同比增张9.22%，净利润8.53亿元，同比增长6.49%。

利润之外，总资产方面，截至2019年底，捷信消费金融总资产1045.36亿元，同比增长5.51%；负债总额932.27亿元，同比增长5.1%，仍属行业第一。

贷款总额方面，截至2019年底，捷信消费金融发放贷款970.13亿元，2018年这一数据为898.4亿元。

不良率方面，财报显示，2018年，捷信消费金融1—90天逾期金额为47.12亿元，2019年为56.62亿元；90天—180天逾期金额在2018年为29.32亿元，但在2019年上升至33.59亿元。

也就是说一年内，捷信消费金融1—90天逾期金额增加了9.5亿元，90天—180天逾期金额增加了4.27亿元，两者合计增加近14亿元。

截止到2019年年底，捷信消费金融逾期贷款共计90.2亿元，同比2018年的76.44亿元增长18%。其中，逾期90天以上的贷款达到33.58亿元，同比增加14.53%。

在财报中，对于营收下滑，利润下滑的原因，捷信消费金融并未对其说明，但从结果来看，对于巨头而言，这显然是不能接受的。

事实上，捷信消费金融业绩下滑，在其内部或早有迹象，去年年中，捷信消费金融便开始酝酿机构转型计划。

具体表现为，早在2019年6月，捷信提出全方位“敏捷转型”战略，将按照“敏捷转型”的思路，捷信消费金融以服务客户为中心，运用金融科技手段提升客户服务体验。

而近日，捷信消费金融又发布“2020-2023战略“，称其将加大科技与金融产品和金融服务方式的融合应用，通过技术及产品创新，满足用户的多样化需求。

为了快速适应市场变化，捷信消费金融还称要从对用户的购物习惯、消费场景转化趋势的出发，跳出固有思维，以金融科技布局数字化转型，构建“线上+线下”深度融合的创新消费模式。

具体到业务而言，捷信称在线下到线上的平台搭建完成后，将消费金融业务无限贴近用户日常衣食住行各个消费环节，使产品类别从传统耐用消费品，逐步扩展到3C产品、家电、家装、旅游、职业教育和健身等垂直领域。

众所周知，捷信消费金融发展多年来，一直以线下模式为止，如今线上线下结合，对于捷信而言，与其说是顺应潮流，倒不如说是市场所迫。

近两年来，捷信消费金融无论是在规模还是盈利能力上都堪称第一，如今业绩下滑，实属意外，那么，在经过转型调整之后，2020年捷信消费金融的业绩能重返高位吗？拭目以待。

有22000人催收团队的捷信消费金融：一季度净利仅3千万，同比下滑90%

文晨曦

捷信消费金融在全国银行间债券市场发行了“捷赢2020年第三期个人消费贷款资产支持证券”。

从公开文件来看，继去年净利润出现负增长之后，今年一季度，捷信虽仍保持盈利，但其金额已严重下滑，逾期率方面，则不减反增。

发行金额25亿元，基础资产质量一般

资料显示，捷信消费金融本次ABS的发行总额为25亿元，其中优先A档17.2亿元，占比68.8%，优先B档2.4亿元，占比9.6%，次级档5.4亿元，占比21.6%。

资料显示，本次捷信消费金融发布的ABS入池资产中，其借款笔数为48.6万笔，借款人数量为48.3万笔；单笔贷款最高本金余额5.08万元；单笔贷款最高合同金额5.50万元。

贷款利率方面，单笔贷款最高年利率为24%。

另外，资料显示，本次入池资产的借款人中，30—40岁借款人贷款余额占比为25.04%，借款人加权平均年收入为7.57万元，贷款人职业多为工人、商业、服务人员等。

入池资产贷款用途主要有手机数码、家用电器、家具家居、旅游、教育及其他，其中手机数码贷款最多，为15.9亿元，其次是诸如健身课程、乐器等其他贷款为6.7亿元，家用电器为1.8亿元，教育贷款最少为0.1万元。

捷信消费金融此次发布的ABS，底层资产质量如何？

资料显示，捷信消费金融本次发行的ABS，其初始入池资产的借款人所属地区分布于29个省市自治区，其中前两大地区为广东省、山东省，入池金额占比分别是8.98%和8.17%；前五大地区入池资产未偿本金余额占比为37.30%。

因此初始入池资产存在地区集中的风险，若相关省份出现区域性经济不稳定，可能对该地区借款人的贷款偿付产生负面影响，从而影响本期资产支持证券的还本付息。

此外，鉴于本次初始入池资产借款人的职业主要为工人，入池金额占比是23.73%。

因此初始入池资产存在借款人职业集中的风险，相关职业人群收入水平可能尚不稳定，进而对借款人的贷款偿付能力产生负面影响，从而影响本期资产支持证券的还本付息。

与此同时，中债资信也认为，虽然本期证券入池贷款债权集中度很低，但均为信用类贷款债权，基础资产信用质量一般。

原因在于，信用贷款债券没有抵押物，如果借款人违约，其违约回收将全部依赖贷款机构对借款人的催收效果，如果捷信消费金融催收能力不足，那么底层资产逾期或坏账风险较大。

此外，中债资信还称，由于2020年新冠疫情的影响，致使宏观经济大幅下滑，而这可能对基础资产未来信用表现产生不利影响。

2020年一季度净利润0.30亿元，全职员工约3.1万人

在本次ABS发行说明书中，捷信消费金融一季度的运营业绩也公之于众。

资料显示，截至2020年3月末，捷信实现营收41.57亿元；净利润0.30亿元，同比去年一季度的2.93亿元大幅下降89.76%；

新增贷款发放量约为100.39亿元，同比去年一季度贷款发放量235.90亿元减少了57.44%。

贷款余额为852.98亿元，较2019年底的918.64亿元减少65.66亿元。

此外，截至2020年3月底，捷信金融总资产为1,018.72亿元，所有者权益为113.39亿元，资本充足率为11.29%，不良贷款率为3.79%。

目前，捷信消费金融主打两款产品，分别为商品贷和自主支付消费贷。

其中，商品贷又称POS贷，是捷信金融在中国市场合作开展的主要业务，主要为客户在零售商的实体销售点购买商品或服务时提供资金。

公开资料显示，捷信消费金融成立于2010年11月10日，截至2020年3月末，捷信金融在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市、311

个城市。

当下，在中国，捷信消费金融已与迪信通、苏宁、中域、乐语等全国零售商形成合作，在中国设置超过21万个POS贷款点，拥有全职雇员约3.1万人。

监管门槛略有降低，消费金融机构抢滩ABS

作为消费金融机构的一种融资手段，ABS备受追捧。

不过，根据《中国银监会非银行金融机构行政许可实施办法》，消费金融公司需在成立三年后才能获得CLO（信贷资产证券化）资格。

就持牌消费金融机构而言，尽管疫情的突发，使得消费金融行业面临逾期上升、业务收缩等诸多挑战，但消费金融ABS的发行却异常高涨。

据了解，今年以来，除捷信消费金融之外，马上消消费金融“安逸花2020年第一期个人消费贷款资产支持证券”也于4月14日在全国银行间债券市场公开发行，发行规模17.05亿元，其优先A档票面利率仅为3.5%，创下今年以来持牌消金机构ABS产品发行利率新低。

而除持牌消金机构之外，非持牌消费金融公司也都纷纷抢滩ABS发行。

比如，2月28日，360金融发行的互联网消费金融ABS产品——“天淇-360金融3期信托收益权资产支持专项计划”于深交所正式挂牌，规模为5亿元。

据北青金融报道，仅今年年初至4月中旬，蚂蚁、京东、小米等多家互联网公司都已发行资产支持计划。

其中，蚂蚁小贷发行总额达110亿元；京东白条发行金额为10亿元；小米小贷发行金额为5亿元。

对于消费金融ABS持续碟走热的原因，麻袋研究院高级研究员王诗强分析，这一方面是今年以来，受疫情影响居民的线上购物，使得消费金融机构消费贷款规模有所增加，从而刺激ABS发行；另一方面，监管机构对ABS等融资渠道监管门槛略有降低，也是引发消费贷款类ABS一波发行小高潮的原因之一。