佛冈农商银行：“三农易”“小微易”线上贷款用信超亿元

今年4月，在广东省农村信用社联合社支持和指导下，佛冈农商银行作为全省首批试点机构，正式上线“三农易”“小微易”科技支撑系统，推动办贷展业数字化、智能化，为户户通工作提供强有力的支持保障。

佛冈农商银行客户经理指导客户在手机银行申请“三农易”“小微易”。

系统上线以来，凭借“线上申请、实时审批、快捷高效”的数字化金融服务模式和“无抵押、额度高、利率低”的产品特点，得到不少客户的青睐。截至10月末，佛冈农商银行共投放“三农易”“小微易”贷款856笔，总授信金额1.7亿元，用信金额1.02亿元。

系统全面优化，业务效率大幅提升。佛冈农商银行依托系统平台引进客户数据，搭建客户授信准入、额度自动测算、用信资信审查审批的智能化模型。在系统上线后，实现了移动营销、现场尽调、线上无纸化审查审批，最快30分钟放款。系统优化后，“三农易”“小微易”月均投放笔数约145笔，增长61.1%，业务办理效率大幅度提升。有效解决了普惠类贷款额小量大、效率低下的问题。

佛冈农商银行走访宣传“三农易”“小微易”，指导客户使用系统。

产品使用体验获高评价。“三农易”“小微易”原是线下产品，省农村信用社联合社和银信中心对全流程线上优化后，便利度大幅提升，数字化的特点更是高效解决了农户、个体工商户的共同“痛点”。为了更好地帮助农户、个体工商户，佛冈农商银行结合客户的用款习惯和实际经营情况，设计了合理的利率、贷款期限和还款方式，减少不必要的利息支出，降低融资成本。如今“三农易”“小微易”已成为不少客户口口相传的“明星产品”，也解决了农户、小微个体户“融资难、融资慢”的难题，进一步提升了使用者的体验感。

“额度高、方便、实惠”谢先生用了三个关键词来形容“三农易”产品。龙山镇浮良村的谢先生养殖鸡、鹅，通过佛冈农商银行的“三农易”，他获得了15万元贷款资金，将养殖场规模从1万只鸡扩大到了2万只。“第一次在村里面就可以办理贷款，不用坐车到镇上去，我这个年龄还能自己在手机上操作提款，非常简单方便”，谢先生说起这款产品的使用感受。

刘先生在县城经营烟酒行几年了，店铺每年的流水都在100万元左右，但每月购烟占用了大量资金，店铺资金周转时常比较难，店铺的经营规模受到影响。今年5月中旬，刘先生通过佛冈农商银行的走访宣传，了解到“小微易”。根据客户经理的现场指引，他在贷款小程序上提交了贷款申请，并在当日就获得了20万元的信用贷款。“我在佛冈农商银行第一次贷款，效率和服务真的让我惊喜。”刘先生表示。

佛冈农商银行相关负责人表示，今后将切实履行“地方金融长子”职责，坚持走普惠银行、农村银行、本土银行道路，不断创新、完善金融产品和服务，依托省农村信用社联合社的“数字化”科技支持，让金融服务惠及更广大的客户，满足客户更多样化的需求，实现了“线上+线下”的有效结合，为金融服务提质增效。

【撰文】罗沅琪廖微

【作者】罗沅琪

【来源】南方报业传媒集团南方+客户端

普惠小微贷款较上年末增长77亿元！几大关键词透视渤海银行2022年半年报：专注普惠、服务实体与加码科技

近日，渤海银行披露的2022年中期业绩报告显示，该行上半年实现营收134.91亿元，实现净利润44.03亿元。报告期内，该行资产规模稳步增长并实现新突破，较上年末增长793.09亿元至1.66万亿元，增幅5.01%。其中，全行发放贷款和垫款净额为9722.62亿元，较上年末新增343.55亿元；负债总额为15525.94亿元，较上年末新增764.50亿元。

值得注意的是，在助力实体经济提质增效方面，渤海银行普惠型小微贷款与制造业贷款余额增幅明显。截至报告期末，普惠小微贷款余额为672.53亿元，较上年末增加77.71亿元，增速达13%，高于一般性贷款增速9.7个百分点。制造业贷款余额为1064.62亿元，较上年末增幅为5.9%，切实有效满足实体经济融资需求。

精准“滴灌”中小微普惠贷款较上年末增长13%

今年上半年，面对疫情影响，渤海银行进一步加大普惠金融惠企服务力度。数据显示，截至报告期末，该行普惠金融贷款余额672.53亿元，比上年末增加77.71亿元，增长13%；普惠金融贷款客户16.70万户，比上年末增加2.08万户，增长14%，新发放普惠型小微企业贷款平均执行利率5.99%，与同期基本持平。

普惠金融业务快速发展背后，是该行在服务实体经济上多面发力。2022年上半年，为落实落细《扎实稳住经济一揽子政策措施》，渤海银行出台《渤海银行落实稳住经济大盘28条举措》，并立足于天津“一基地三区”功能定位，紧密结合总部所在地经济发展特色及自身实际，附加细化出台了《渤海银行助力天津地区经济稳增长22项举措》，主动且坚定地扛起作为市属国有金融企业主力军的使命与担当。

在加强金融纾困、惠企利民方面，渤海银行引导信贷资源优先投向受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业：主动为受疫情影响的小微企业办理无还本续贷、展期、延期还款等服务，坚决做到不抽贷、不压贷；对受疫情影响导致授信逾期的个人、小微企业、个体工商户减免罚息，不影响征信记录；加强与个体工商户、货车司机、网店店主等灵活就业群体的自主协商，对其贷款实施年内延期还本付息，应延尽延、能延尽延。

同时，今年以来，渤海银行紧密围绕天津市出台的《关于助企纾困和支持市场主体发展的若干措施》，从加大纾困解难专项信贷资金支持；加大延期还本付息等纾困政策支持力度；坚持并扎实做好减费让利、惠企利民工作；加大首贷和信用贷款的政策倾斜；加大与商会、行业协会的“银行+商会+企业”对接；加大金融科技对普惠金融的赋能等六个方面入手积极采取措施确保各项助企纾困措施的全面落地。

创新供应链金融持续助力中小微纾困解难

随着全国受疫情影响地区逐步复工复产复市，需求端和供给端都在加快恢复。上半年，渤海银行以供应链金融作为服务实体经济的重要抓手，在金融领域持续助力中小微企业纾困解难，让企业加速复工复产。

具体来看，该行为企业的上下游客户提供基于买卖交易的融资方案，以此实现整个供应链降低成本、提效率。根据企业供应链特点，该行还可提供“供应商融资方案”及“经销商融资方案”。

此外，渤海银行还通过银企直连、互联网在线连接方式，实现银行系统与客户的ERP管理系统、供应链管理系统、物流仓储管理平台、互联网商务网站等无缝对接，在货物流、资金流、信息流等数据分析的基础上，为供应链上下游企业提供在线融资、在线结算、在线理财等综合金融服务。

在执行层面，渤海银行“因企施策”，并以创新模式给企业提供金融支持。例如，在和上海郑明物流现代有限公司合作中，渤海银行上海分行重点聚焦在融资方案上，实践了通过撮合交易模式、供应链金融模式为该公司提供融资，支持其新建张家港冷链物流仓库，优化其付款结算模式。2022年3月以来，该行加快对郑明物流的供应链金融信贷投放。截至3月末，累计为其投放3500万元商票保贴，服务35家小型物流企业。

渤海银行表示，下半年，还将持续加大对小微企业、三农、制造业等重点领域和薄弱环节支持力度，加快推进发展普惠金融、绿色金融、供应链金融、金融服务乡村振兴等工作。

科技赋能金融服务上半年相关投入达到5.05亿元

如今，大数据、人工智能等技术在金融业中得到广泛应用，其在助力商业银行数字化普惠转型方面发挥着关键作用。正是意识到这一点，渤海银行率先开启了“线上化、数据化、智能化”的“三步走”模式，并依托金融科技大大提升了金融服务的普惠性。

今年上半年，疫情呈多点散发态势，并给民众出行带来影响。为了提升便民服务力度，渤海银行推出全线上流程的小微贷款产品，申贷、用贷、还贷全流程线上操作，减少企业和银行的直接对接。该行通过微信、手机银行为有融资需求的客户提供预授信，企业只需扫描二维码，即可进行贷款额度测算。目前，渤海银行多款小微贷款产品均可实现线上全流程。

与此同时，为了解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的难题，渤海银行此前推出了线上流动资金贷款产品，充分运用了金融科技力量，以企业工商、税务、财务等信息为核心，通过大数据风控在线审批，具有“无抵押、线上申请、审批、放款，随借随还，方便使用”等特点。

除了利用科技提升金融普惠性，在以科技为发展驱动力的战略模式下，该行零售业务和资管业务也迈上新台阶。中期业绩报告显示，该行零售存款总额为1442.28亿元，较上年末增幅为6.89%，零售存款占比达到16.78%；零售贷款总额为3397.17亿元，占比达到34.41%。同期，财富资产余额为3453亿元，较上年末增幅为3.1%；代销基金、保险业务中间业务收入3592.26万元，同比大幅增长42.44%。

值得一提的是，该行取得上述成绩，与其“大手笔”科技投入密切相关。报告显示，截至2022年6月末，该行科技投入达到5.05亿元。另外，科技人员占比在报告期末已达到7.48%。文/世清

每日经济新闻

普惠金融的升级之路：平安的温度、效率与责任

2020年以来，国内在普惠金融方面，以“增量”和“提质”为目标，通过出台普惠性再贷款、创设普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划、制定大型银行普惠小微企业贷款增速和户数“两增”目标、扩大普惠金融试点等政策措施，大力促进银行业普惠金融发展。

“普惠金融业务符合国家政策导向、市场空间巨大，陆金所控股具备线上线下的模式优势，资本储备充足，将充分利用自身优势，继续响应国家政策，向小微企业主提供‘省心、省时、省钱’的融资服务，以先进的金融科技水平与服务能力帮助更多包括‘新市民’群体在内的大众共享中国高质量发展成果。”

今年5月，在外从事经营的吴先生因疫情封控在小区。恰好生意上急需垫资，焦灼不已的他通过陆金所控股旗下平安普惠陆慧融APP，在线7分钟申请到了60万借款额度。此前，电商企业主李女士，遇到了线下贷款业务受阻的困境，通过平安普惠陆慧融APP的全国首个AI贷款解决方案“行云”，李女士3小时即申请到了100万的经营贷款。

对于很多有融资需求的中小微企业主来说，“省心、省时、省钱”地通过金融活水“重获新生”，是其发展与生存的关键，也是一直以来政府着力解决的民生重点。

在助力小微完善产业链发展的过程中，不少金融机构都在崭露头角。平安集团联营公司陆金所控股，作为最早服务于小微企业的金融科技平台之一，也以创新举措，完成一场普惠金融的升级战役。

普惠的答案

国内有大量中小微群体，正受益于普惠金融服务。罗伯特·希勒曾在《金融与好的社会》中提及普惠金融:“可以帮助我们在越来越宽广的社会阶层中广泛分配财富，金融创造的产品可以更加大众化，也可以更好地和社会经济融为一体。”

今年的《政府工作报告》强调，要“用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。”

近年来，各家机构纷纷进军普惠金融，但不同于线上贷款产品，小微信贷推广既需要依赖地推团队扩大规模与服务覆盖，又要线上提高风控效率，降本增效，普惠金融的供给端博弈始终存在。

对于中小微企业来说，本就有经营波动大、缺乏抵押物、资产信息不全、单户金融小且经营分散等问题，叠加这两年疫情影响，不少制造业、服务业由于业务停摆，企业营收下滑，产业链各环节成本增加，融资难、融资贵的问题愈发凸显。如何破解困局，真正“普惠”，成为了眼下重点。

经过多年经验积累，陆金所控股已在布局“普惠金融”赛道，并试图以创新的商业模式，为小微融资寻找最优解。

起步初期，互联网时代尚未开启，陆金所控股旗下零售信贷业务机构平安普惠，以线下模式为业务开辟并积累了强大的团队与经验。随着互联网应用的起步，又在线下基础上，推动线上流程的进化，譬如利用大数据微表情、远程视频面谈等多项技术，完成业内独特的“AI+O2O”业务模型。

目前其线下拥有超56,000人的庞大服务团队，覆盖中国270座以上城市。针对新市民、小微经营人群基数大、分布广、千行千面的复杂现状，庞大的线下团队提供了强有力的服务能力。同时，陆金所控股在线上也拥有超4000人的远程服务团队。

当前新市民的金融需求越来越多样化，这就要求金融服务也需要更加智能和精准。陆金所控股不断根据新市民、小微企业主的最新需求推出合适的产品和服务，以数字化科技手段和商业可持续的方式服务小微企业主和实体经济发展的质效。

温暖的科技力

在普惠金融的发展过程中，金融科技力的进步，成为小微企业发展的新引擎。尤其当新冠疫情增加了经济运行当中的不确定性时，技术带来的生产力变革，正在成为确定性的来源。

在京郊从事蔬果生意的金先生，原本是平安普惠的老客户。今年库存滞销，仓储压力大，需要扩建。为了加快蔬果销售进展，又需要资金投入网销平台。两边同时需要资金，数额大、时间急。对贷款申请没有把握的金先生，平安普惠北京分公司的咨询顾问在拜访后，助其在平安普惠最新线上服务——陆慧融APP，贷款过程中拟人AI客服在其有疑问的时候随时停下讲解，轻松完成了100万的借款申请。

随着数字化浪潮推动，陆金所控股以“金融+科技”双轮驱动者的身份，为小微提供高效、稳定、有温度的普惠金融服务，助力产业升级转型。

今年5月，平安普惠推出一站式融资管家——陆账房，通过科技手段，提升小微金融服务“获得感”。用户只需通过手机上一个流程、只申请一次就能获得满意的融资服务。然而，小微融资产品创新任重道远，仅凭流程优化是不够的，一站式精准服务离不开AI科技、风控科技的加入。

2021年初，平安普惠平台率先启动了风险决策引擎升级项目，以罗马神话中“雅努斯”命名，希望通过科技手段，在服务小微企业的同时，保证资产质量，以商业可持续的方式,支持小微企业主可持续发展。

升级后的引擎管理效率提升近5倍，响应速度提升约6倍，处理能力提升超15倍，无论是引擎自身处理能力还是运行效率均有明显提升。基于升级后的风险决策引擎，平安普惠启动建设智能风险决策平台(“启明星”计划)，实现业务与技术的双向联动，达到“决策迭代更敏捷”“引擎赋能更强劲”“客户体验更畅快”的目标，更深层次地挖掘小微企业潜力，在更早阶段给予有潜力的小微企业更精准的支持，以更强大的风控能力为平安普惠助力小微企业的发展保驾护航。

去年6月，陆金所控股率先在业内发布AI智能贷款解决方案——“行云”，该方案借助拟人AI客服、无感人脸识别、OCR光学字符识别、ASR自动语音识别等技术实现了贷款申请流程的数字化再造，将小微客户申请贷款的平均时间缩短44%。截至目前，“行云”已累计为全国近10万名小微企业主提供服务，帮助其获得借款约140亿元。

今年下半年，平安普惠品牌焕新为“平安普惠陆慧融”，希望未来全方位提升自身小微信贷经营与管理能力，专注为小微企业主带来科技化的融资服务，并推出小程序“陆慧融生意通”，以B2B商业资源匹配为核心的数字化经营赋能，帮助企业与上下游产业链伙伴形成衔接。以金先生为例，不仅可以获得融资，还可以在该小程序上发布商机，走网销直播的同时，与线下和超市，农贸市场开展合作，实现线上线下同步销售。

普惠金融发展史是一部减贫史，也是金融创新史，创新是金融促进包容发展的重要路径。近年来，陆金所控股在多年参与乡村振兴的过程中，摸索出一套独特的“金融+”模式，在自身金融基因基础上，尝试撬动各方力量，让更多主体参与进来，通过“政府+金融机构+基金会+合作社+农户”、“金融机构+农担+核心企业+农户”等多种形态，助力核心企业与合作社、农户组成信用、责任共同体，推动乡村合作社及农创者上下游产业共同发展。

全新普惠金融的升级计划中，平安普惠北京分公司将通过乡村振兴专项资金支持农业产业发展增收，继续鼓励农村小微返乡创业、持续支持乡村女性小微成长，赋能乡村产业振兴带头人，守护好“新市民”的钱袋子，探索绿色低碳发展。

校对陈荻雁