【金融辅导2021年信贷产品发布】邮储银行篇
个人经营性贷款产品◆农贷通贷款
贷款对象：
从事农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关行业的农户。
贷款条件：
18-65周岁，农户正常经营1年以上。
贷款金额：
保证类最高20万元，抵质押类最高500万元。
贷款期限：
保证类12个月，抵质押类60个月；
贷款利率：
目前保证类贷款1年期及以内执行年利率9%，抵质押类LPR适当加点，根据上级行政策随时调整；
还款方式：
等额本息、阶段性等额本息、按周期付息,到期一次性还本等多种还款方式可供选择；
担保方式：
保证、质押、抵押等。
◆商贷通贷款
贷款对象：
从事生产、加工、贸易、服务等活动的小微企业主、个体工商户等商户；
贷款条件：
18-65周岁，正常经营1年以上；
贷款金额：
保证类最高50万元，抵质押类最高500万元；
单笔贷款最长期限：保证类12个月，抵质押类60个月；
贷款利率:
目前保证类贷款1年期及以内执行年利率9%，抵质押类LPR适当加点，根据上级行政策随时调整；
还款方式：
等额本息、阶段性等额本息、按周期付息,到期一次性还本等多种还款方式可供选择；
担保方式：
保证、质押、抵押等。
◆政贷通贷款
贷款对象：
1、再就业贷款：政府主管部门（含政府机构、群团组织）或其指定机构推荐客户；
2、退役军人贷：符合条件的退役军人
贷款条件：
符合政府主管部门规定的条件；
贷款金额：
再就业贷款最高20万元；退役军人贷款个人最高20万元，小微企业最高50万元；
贷款期限：
1-36个月，且不超过当地政府和担保机构规定的最长期限；
贷款利率：
执行固定利率，享受政府财政贴息；
还款方式：
按周期还息，到期一次性还本、等额本息、阶段性等额本息、一次性还本付息等多种还款方式可供选择。
◆网贷通贷款（极速贷）
贷款对象：
18周岁（含18周岁）至60周岁（含60周岁）农户或商户，正常经营一年以上；
贷款金额：
信用最高30万元，抵押最高100万元；
贷款期限：
信用最长24个月，抵押最长60个月；
贷款利率：
信用类年利率8%-9%，抵押类LPR适当加点；
还款方式：
到期一次性还本、一次性还本付息等多种还款方式可供选择。
◆家庭农场专业大户贷款
贷款对象：
18周岁（含18周岁）至65周岁（含65周岁）、具有当地户籍或在当地连续居住一年及以上、正常经营1年及以上
贷款金额：
信用、保证类最高50万元，抵质押类和法人保证类最高500万元；
贷款期限：
单笔贷款最长36个月，自然人保证类最长12个月；
贷款利率：目前信用和保证类贷款执行年利率8-9%，抵质押类LPR适当加点，根据上级行政策随时调整；
还款方式：
按周期付息，到期一次性还本、等额本息、阶段性等额本息、一次性还本付息等多种还款方式可供选择；
担保方式：
信用、保证、抵押、质押。
◆鲁担惠农贷款
贷款对象：
家庭农场、种养殖大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业以及国有农场适度规模经营主体。
贷款金额：
原则上最高300万元
贷款期限：
1-12月
贷款利率：
基准利率适当上浮，利息支出根据政策政府给予适当补贴。
还款方式：
按周期付息，到期一次性还本、等额本息、阶段性等额本息、一次性还本付息等多种还款方式可供选择。
担保方式：
山东省农业发展信贷担保有限责任公司提供担保，向借款人按照贷款金额1%-2%比例担保费，客户根据要求提供必要反担保措施。根据政府部门政策，担保费给予适当补贴，减轻借款人负担。
小企业贷款产品◆快捷贷
产品简介：
小企业法人快捷贷，是指针对划型分类为小型、微型的企业，无需提供财务报表及税费缴纳凭证等资料，在落实有效的的抵（质）押、保证担保等担保方式后，直接进行授信的标准化循环信贷产品。
授信额度：
快捷贷无需核定风险额度，可直接核定授信额度最高500万。
贷款期限：
额度使用期为2年，对申请开通电子银行进行贷款支用功能的客户，电子渠道使用期为1年，到期后可续期。单笔流动资金贷款期限最长不超过2年；固定资产贷款期限不超过5年；对通过电子银行支用的贷款，单笔贷款期限最长不超过1年。
目标客户：
客户应为《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）界定的小型、微型企业标准。
抵押物范围：
可以接受的抵押物包括住房、商用房及国有建设用地使用权、工业厂房。
担保方式：
可以采取抵押、质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。
还款方式：
等额本息还款法；按月（季）还息到期一次性还本还款法；阶段性等额本息还款法；一次性还本付息法（适用于6个月以内的贷款）；固定周期结息、按还本计划表还本；固定周期结息、任意还本。
◆小企业房地产抵押贷款
产品简介：
小企业法人房地产抵押贷款，是指以符合条件的房地产抵押作为主要担保措施，我行向小企业发放的用于满足生产经营活动所需资金的人民币贷款，主要用于满足广大小企业在生产经营过程中正常的流动资金、固定资产投资等需求。
授信额度：
最高3000万
贷款期限：
额度使用期为2年。单笔流动资金贷款最长期限为2年，单笔固定资产贷款最长期限为5年。
目标客户：
经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（工信部联企业[2011]300号）的中型、小型、微型企业。
抵押物范围：
可抵押的房产包括商品住房、别墅、部分地段优越、能上市交易的经济适用房、房改房和商住两用房、写字楼、临街商铺、住宅配套底商、工业厂房、国有建设用地使用权等
担保方式：
可采取抵押、担保公司担保等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。
还款方式：
等额本息还款法；按月（季）还息到期一次性还本还款法；阶段性等额本息还款法；一次性还本付息法（适用于6个月以内的贷款）；固定周期结息、按还本计划表还本；固定周期结息、任意还本。
◆小微易贷
产品简介：
小微易贷业务分为线上和线下两种模式，其中线上小微易贷业务又可细分为综合贡献模式、发票模式和税务模式，线下小微易贷业务又可细分为大数据模式和抵质押模式。
贷款金额：
最高不超过200万元。
贷款期限：
额度使用期最长一年，单笔贷款期限最长一年。
授信用途：
主要用于满足企业在生产经营过程中正常的流动资金需求。
还款方式：
仅可采取等额本息还款法与按月还息、到期一次性还本还款法中的一种。
担保方式：
线上模式和线下大数据模式仅要求企业法定代表人及配偶、实际控制人及配偶提供连带责任保证担保，无需其他担保方式，线下抵质押模式应提供有效的抵质押物。
公职人员消费贷款◆公积金消费贷款
产品介绍：
公积金信用消费贷款是指中国邮政储蓄银行在最高额循环授信项下，向住房公积金缴存客户发放的，用于多种合法消费用途的人民币贷款。
额度高：最高30万元
手续简：仅需身份证+公积金缴存证明
灵活用：手机银行。随时随地，随用随还
纯信用：无抵押、无担保
◆优享贷
授信对象：
国有企事业单位、公立医院、公立学校正式在编员工
贷款期限：
最长3年（副科级以上最长可贷5年）
额度测算：
月收入*24（普通职工），月收入*36（副科级以上）
贷款利率：
月利率最低3.83%
还款方式：
按月付息一次还本、等额本金、等额本息随意选择
申请材料：
身份证+公积金缴存证明
办理流程：
联系客户经理上门办理
◆联系方式
联系部门：邮储银行郯城县支行营业部
联系电话：王经理0539-7253262杨经理13563977739
联系地址：郯城县人民路宇大步行街北首
网贷中介自述裸贷规矩：月息30% 还不上用“肉”偿
裸贷背后暗藏色情产业链
网上流传的裸条照片
“那些接受裸贷的女大学生首先是不自爱，是吧？但也不能否认那些大学生网贷平台，放大了她们的贪欲。”电话那头，虹姐的心情有点复杂。
作为大学生和网贷平台的中介，她一人发展了近千个代理，四处网罗有贷款需求的大学生，连比她年长的圈内人都会尊称一声“姐”。然而，当裸贷、肉偿等肮脏交易不断挑战行业底线时，她心里也犯起了嘀咕。
毕竟，她口中不自爱的女孩子大多只跟自己差了两三岁。事实上，2014年那会儿，虹姐就是国内较早一批接触校园贷的大学生之一，只不过那时的校园贷更像在填补信用卡退出校园的空白，学生们用它来享受“零手续费、零利息”的分期购物。
之后的故事用虹姐的话来说，就是行业一步步沉沦，校园贷逐渐失去当初的纯粹性。而“来钱更容易”这件事，非但不像一些平台宣讲的“花明天的钱，圆今天的梦”那般美好，反倒放大了许多人的贪欲，让意志薄弱者一步步走向深渊。
毕业一年发展千个下线
校园贷套路比想象中深
今年7月，毕业已一年的虹姐，回到位于武汉的母校，除了见同学和老师，最重要的工作是招揽人才，或者说是发展下线。
在整个校园贷的链条中，虹姐们是必不可少的一环。他们是各个校园贷平台和学生间的桥梁，问有贷款需求的学生要资料，填写到相应平台上，从中抽取服务费。一般情况下，虹姐能从每笔贷款中抽取15%服务费，其中10%归自己所有，5%要给下线。
这些下线中，很大一部分也是在校学生，负责在校园各处粘贴广告，挖掘潜在客户。受益于分布在武汉各地的近百所高校，毕业至今，虹姐已经发展了近千个代理，每天有忙不完的生意。
生意的大半部分并不是校园贷，而是网上套现。学生通过拍下虹姐在淘宝或者京东店铺里相应价值的东西，采用花呗或者白条付款，就能套出一笔现金。这些钱主要用于日常消费，还会被挪作赌博、炒股等。
虹姐也侧面问过这些套现者。多数人向她表示，自己的消费观念和父母有分歧，特别是涉及买奢侈品、整容、投资等事情，也有的学生认为开口向父母要钱不合适，想用自己的办法解决资金问题。
但对于没有任何经济来源的学生而言，动辄四五千元的欠款很容易成为负担。当不能及时还钱时，校园贷平台就成了他们“拆东墙补西墙”的手段。
然而，与校园贷刚兴起时相比，后进入市场的产品多了很多套路。之前有一款“名校贷”，声称月利率最低只有0.99%，很容易让人误解成年利率只有11.88%。然而，平台会收取手续费，外加借款需按每月等额还，实际利率超过21%。
再比如，相关人员为了做高业绩，在与学生父母核实信息时故意不提贷款的事，让学生误以为父母已经了解贷款详情。
对于涉世未深的高校学生来说，包装成校园贷的P2P网贷，每一步都有可能是陷阱，由此引发的风险屡见不鲜。今年10月上旬，广西南宁的大学生小陆以做生意为名，向同学借款160多万元，却因赌博有90万元无力偿还，留下遗书自杀。在这160多万元中，大部分是校园贷。
刚过去的11月30日，一个内存约10G，名为“女大学生裸条”的照片和视频压缩包在网上疯传，一系列肮脏交易浮出水面。
借高利贷还债
裸贷正在滋生一条色情链
随着各种校园贷平台的出现，单个学生在多个平台上有借贷的情况十分普遍。虹姐就曾遇到过一个学生，在各个平台总共欠款10多万元。
一个学生如果要在多个平台借钱，很多时候说明他已负债累累，接下来通过正规平台，能贷到钱的概率越来越低。许多人不得不剑走偏锋，寻找愿意承受更大风险的高利贷，裸贷就是其中之一。
所谓“裸贷”，就是在校园贷提供的信息基础上加上裸照，以求在催款时给借款女生更大的心理压力。
“到裸贷这个层面，已经说明我们对你的学生身份也不放心了。”从事裸贷的无名（网名）说。据他了解，裸贷的模式最早从台湾那边传过来，大概从去年开始兴起，发展到现在似乎裸照也没法给资金出借人安全感，所以会让女生拍摄不雅视频。
无名给女生的贷款期限最高为三个月，月利率通常为30%。举例来说，如果一个女生借款5000元，以三个月为限，到期至少要还9500元。如果不还，每月按照15个点收取滞纳金，仅这一笔就多出近1500元。
目前，月息30%似乎已成了裸贷的基础利率，出资方会根据女生容貌、学历、位置等信息做相应调整，比如，离出资方近就可能获得利率上的优惠。
在无名这些人眼里，容貌的好坏，与未来偿债的可能性是挂钩的。虽然无名很不愿意将自己的裸贷和肉偿联系到一起，但他也坦言万一还不出钱，就会采取措施，包括售卖逾期女生的信息，以及安排肉偿。
“通常，我会提前1个月向女孩确认能否还款，如果不行，就和她商量办法。如果逾期一个月不还，对方态度还很差，就可能会把信息发送给她的室友、辅导员或者父母；两个月不还，就会将信息挂到网上卖，两个月以上就安排她们肉偿。”
肉偿指的就是裸聊、卖淫以及包养。裸贷发展到现在，已经在互联网上形成了色情链条，发放裸贷的人同时也为一些有钱人提供色情信息和服务，甚至也有不少裸贷从业者一上来就会推荐学生卖淫。
“反正到最后，许多女孩子都是还不出钱的。”无名说，“说句难听的，既然你都愿意拍那样的照片和视频，我们就默认你没什么底线了”。
这些活可以无名自己来干，也可以交给专业的催债队伍。他们多由社会闲散人员构成，采取恐吓、诱骗等方式逼女孩就犯。
越穷的学生越容易借钱
应该借钱鼓励大学生消费吗？
即便不想承认，虹姐也意识到，她这种“正规”中介和无名这些“歪门邪道”是共生的关系。“几乎每个校园贷的群里，都会有从事裸贷的人埋伏，只要哪个女生表现出急需用钱的样子，他们就会蜂拥而上”。
在这过程中，新兴的互联网金融业态无意中成了帮凶。目前，和裸条泄露事件挂钩最紧密的，是借贷宝和“今借到”。这两个以熟人借贷为主要模式的平台，信用判断完全交给用户，平台负责裁定借贷行为的有效性但不担保。
针对裸贷事件，借贷宝回应称：“我们只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断。而且，如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉。”不过在事件发酵后，他们已禁止针对23岁以下人群的借贷。
根据澎湃统计，在这次裸贷泄露事件中，有146人的籍贯信息被泄露。绝大多数借款人籍贯在三四线城市，且居住地以农村为多。从照片信息来看，这些借款人的家庭条件也比较一般。此外，裸贷者最集中的出生时间是1993-1997年，大多还处于大学时段。这部分共计91人，占比63.2%。
这些信息，都意味着借贷资金大多流向了偿还能力弱的群体手中。
校园贷出现之初，就有人质疑这种模式的合理性。“互联网金融校长”陈宇认为，年轻人刚起步时，风险意识淡薄，自我约束有限，很容易被忽悠掉进一个坑里，然后一辈子都走不出来，“真的家庭有困难，可以申请补助，而不是借贷”。
关于给高校学生授信，可以横向对比当年的校园信用卡。在2004-2009年，银行业曾大跃进式开拓校园信用卡市场，最后因为奇高的注销率（70%左右）、高睡眠率（曾高达80%）和高坏账率（持续高于普通信用卡2个百分点左右），而被银监会叫停。
“即使银监会不叫停，我们也不愿意做了。”一家股份制银行信用卡部负责人说，“当时就发现一些学生利用电商平台套现和过度消费，后来不得不关闭这一口子”。
借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你
编者按：
近年来，借贷营销风靡网络，引发诸多社会金融问题。追本溯源，中新网《各种APP都告诉我：你没钱，你得借钱，跟我借！》《当心！借贷APP，正成为电信诈骗的“帮凶”》等系列报道获得网友热烈反馈，中新网将继续保持对“APP放贷乱象”的关注和报道。
中新网客户端北京5月10日电题：借贷APP的“低利率”，是用数学在玩你
记者谢艺观
“1千元日费低至2毛”、“最低日利率0.02%”、“领券最高免息30天”、“借款前15天0息费”……
看着各种APP上宣传的借贷利率，你是不是心动了？
截图自某平台宣传页面。
借千元每天只还2毛钱，真香？
借贷平台通过在各类网络消费场景营销贷款产品，利用贷款手续简单、极速放款、利息低等噱头，吸引了越多越多的人借钱消费。
中新网记者下载了市面上常见的十余款提供借贷服务的APP，发现相比年利率，借贷平台更喜欢在宣传页面显示日利率，提供的最低日利率集中在0.01%至0.05%之间。
具体来看，多数软件将最低日利率定为0.02%，如，美团生活费·借钱、携程·借去花、金山金融、滴滴借钱服务、微博借钱等。十余款软件中，360借条将最低日利率压得最“狠”，“1千元借12期日费用最低1毛4。”
看到这里，很多人可能会认为在APP上借贷是捡到了大便宜，别急，得看看年利率再说。
以常见的最低日利率0.02%为例，通过“年利率=日利率*365”的单利方法换算，最低年利率为7.3%。
而据了解，目前大型商业银行的消费贷、信用贷等年利率普遍在5.22%到5.88%左右，在优惠期间利率还有机会打折。相比从银行贷款，借贷APP宣传的最低贷款利率，没有优势。
所以，别被各种五花八门的“低利率”宣传轻易忽悠，借钱过度消费。
清华五道口金融学院副院长田轩也指出，“消费者可能金融知识并不完全具备，一些宣传、一些包装，让你有错觉，这个利息好像其实并没有多少钱，一天可能也就花两三元、三四元，但如果用金融的知识，尝试把它年化(利率计算出来)，这是一个非常高的比例。”
新规下，部分APP宣传仍未展示年利率
由于以往APP借贷产品常用日利率、月利率、免息优惠等制造“低利率幻象”，而较少明确标注年化利率。
为防止误导借款人，3月份，央行发布2021年第3号公告勒令“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。”
就中新网记者近期调查结果来看，目前不少APP借贷产品仍未在宣传页面标注年化利率。
如，金山金融宣传的是“利息低1千元日费低至2毛”；唯品花·取现显示的是“最低日息费万3”；滴滴借钱服务展示的是“最低日利率0.02%”；京东金条是“50000元免费用15天，借款前15天0息费”。
截图自金山金融页面。
标示了年化利率，背后也有套路
一些软件虽会标注“年利率7.2%起”，但实际利率以客户申请时风险评级而定或实际授信结果为准。也就是说，你需要先进行贷款操作，授权APP获取个人征信报告，并审核通过后，才能知晓具体的贷款利率。
体验发现，不少借贷产品的实际贷款利率与宣传的最低贷款利率差别较大。
如，记者分别使用借呗和微粒贷进行贷款操作，显示的实际年化利率分别是16.425%和18.25%。一些软件未通过记者的贷款申请，但有网友投诉微博借钱、美团借钱以及携程·借去花等产品年化利率能高达30%以上。
部分专门从事金融借贷业务的平台，会给出明确的利率范围。记者注意到，一些借贷产品年化利率最高可达35.99%。
借贷平台编织的利率“陷阱”，已让不少人上当。在黑猫投诉上，关于“年利率”的投诉有4万多条，投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映，一些借贷平台年利率甚至超36%。
截图自黑猫投诉页面。
而根据最高法公布的2020年8月20日起施行的新版《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心4月20日公布的1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.85%，已连续12个月保持不变。即，如果双方约定的利率超15.4%(年利率)将不被法院支持。
不过，“金融机构的互联网APP不受民间借贷的限制。”有法律人士告诉中新网记者，“但也有一些法院会参照民间借贷的规定来判决。”
借钱花得一时爽，小心还款愁断肠
除了年利率偏高，借贷APP在“年利率”计算方法上也暗含猫腻。
虽然上述央行公告称，贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，采用单利计算方法的，应说明是单利。但央行也提到，计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR)。而现在借呗、微粒贷等借贷产品使用的多为单利计算方法，且一些产品未按要求说明。
同时，在利率展示上，“年化利率”、“年化费率”、“年综合费率”、“年化综合息费率”、“综合年化利率”、“期利率”，借贷平台各种的包装都有，让很多人分不清有啥区别，反正就是想着法子，要你本金之外还更多钱。
截图自360借条页面。
另，不少借贷平台推出的限期0息、免息等，亦或是一个免费的“陷阱”。其实，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”等，此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。借贷平台营销故意模糊借贷实际成本，实际是以高额利息盘剥借款人。消费者一旦逾期，影响自身征信，还可能遭到暴力催收。
2020年底，银保监会就发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》：消费者应了解网络平台贷款等借贷产品，知悉借贷息费价格、期限、还款方式等重要信息，警惕所谓“免息”“零利息”的片面宣传。同时，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。过度借贷往往导致资金断流，最终会使消费者个人甚至家庭陷入困境。
你在借贷平台上借过钱吗？利息高不高？(完)
来源：中国新闻网
