明令禁止，大学生却还能在这些平台贷款？记者实测24款产品

大学生消费贷款被踩下刹车。此前3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

距离《通知》的下达已过去一月有余。现在，大学生还能从互联网消费平台贷款吗？这些互联网消费平台是否在页面上标注了相关规定？“偏门”堵上了，持牌金融机构的“正门”是否愿意为大学生开放？为此，奥一新闻记者针对市面上运作的14款互联网借贷产品、10款持牌金融机构推出的信贷产品展开调研。本期围绕“产品能否给大学生放款”、“产品宣传页面及服务协议里是否有明显提示”等维度展开测评，并进行对比讨论。

记者经测评发现，无论是“杂牌军”互联网消费平台，还是“正规军”持牌金融机构，均没有在其宣传页面明确提示“学生不能贷款”；多款产品在其宣传页面、服务协议里均无提及不为学生服务，需咨询客服才能得知；还有个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但在填写个人信息时依旧出现了“学生”选项……

互联网贷款产品测试对象：

借呗、京东金条、携程“借去花”、360借条、滴滴金融“滴水贷”、度小满、小米贷款“随星借”、还呗、苏宁金融“任性贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、腾讯视频“小鹅花钱”、分期乐“乐花卡”、美图秀秀“借钱”

持牌金融机构测试对象：

平安好贷（平安集团旗下）、宜享花（宜信）、幸福花（幸福消金）、易开花（北银消金）、招联金融“好期贷”、捷信金融、中原消费金融、马上金融、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融

过半互联网贷款产品明确学生不能贷款

记者对上述14款互联网借贷产品测评后发现，没有一款产品在其宣传主页明确提示“学生不能贷款”，需查看服务协议或咨询客服才能得知。其中，有8款产品明确学生不能贷款。

图：14款产品测评情况

从具体测试结果来看，大致分为如下三类：

第一类：服务协议里明确学生不能贷款

14款经测试的互联网借贷产品中，仅有5款产品在其服务协议里明确标注学生不能贷款，分别为携程金融“借去花”、滴滴金融“滴水贷”、微博借钱、今日头条“放心借”、美图秀秀借钱。

记者观察发现，上述5款产品在激活额度前都必须要阅读并同意《非在校学生承诺函》。如在申请滴滴金融“滴水贷”服务时，必须承诺“本人不是学生，不存在隐瞒或者虚构身份向贵司申请贷款的情形。”微博借钱在点击“领取信用额度”后，页面会出现一行“本产品不对在校学生提供服务”的灰色小字，获取信用额度前同样需阅读《非学生身份承诺函》。

图：新浪微博借钱页面

图：滴滴金融的承诺函

第二类：客服明确学生不能贷款

对于余下9款宣传主页、服务协议里均未曾提及学生不能贷款的产品，记者分别一一咨询客服。其中，360借条、苏宁金融“任性贷”、腾讯视频“小鹅花钱”的产品客服明确告知记者，即便满足了贷款年龄条件，也不能为学生提供贷款。

值得注意的是，个别贷款产品虽然告知记者学生不能贷款，但记者在尝试填写个人信息、激活额度时，职业选项里依旧出现了“学生”选项，如360借条、腾讯视频“小鹅花钱”。

图：小鹅花钱的职业选项里仍有“学生”

还呗在线客服未明确回应学生能否贷款的问题，但其贷款要求显示，办理贷款时需满足“正式工作”的条件。借呗客服同样未正面回复记者的提问，仅告知记者办理贷款“需18周岁以上并通过系统的综合评估”。度小满官方客服电话记者未能拨通，无从得知。分期乐客服告知记者，如果是学生身份较难通过审核，即便通过审核激活额度，也只能在其APP内的商城购物，不能用于其他现金场景消费或提现。

第三类：满足年龄要求即可贷款

记者测试发现，个别平台只需满足年龄要求即可尝试贷款，并不会因为学生身份被直接“卡死”，但这类平台通常对年龄要求较高，如京东金条、小米贷款。京东金条客服告知记者，用户只需满足23-55周岁的年龄条件即可尝试申请贷款。小米贷款“随星借”的客服则表示，大学生包括研究生申请贷款需年满23周岁以上，非学生21周岁以上即可申请。

图：记者与京东金条客服的聊天页面截图

近半持牌金融机构未明确学生不能贷款

《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。那么，作为“正规军”的持牌金融机构能否为学生提供贷款呢？

记者测试发现，10款持牌金融机构旗下的借贷产品中，有3款产品明确学生不能贷款，1款产品表示激活额度前需提供工作证明，4款产品客服告知记者满足年龄条件即可尝试申请贷款。余下2款产品记者始终未能拨通客服电话，无从得知。

图：10家金融持牌机构旗下产品测试情况

同互联网借贷产品类似，经测评的10款“正规军”产品几乎都没有在宣传主页、服务协议里标注学生不能贷款。其中，中原消费金融APP在领取额度前会提示“无收入学生群体暂不提供贷款服务”，但并未显著标明。马上金融APP在激活额度前需阅读并同意非在校学生承诺函，其《循环额度贷款条款》里也明确要求贷款人“并非在校学生且具有稳定的收入来源”。

图：中原消费金融APP页面提示

宜信旗下的“宜享花”APP在其答疑页面显示，贷款人需年满22-55周岁，同时是具有完全民事行为能力且非在校大学生的中华人民共和国大陆公民。北银消费金融APP“易开花”客服未明确回应“学生能否贷款”的提问，但记者获悉，申请额度需要提供身份证明、工作证明、收入证明。对于想要贷款的学生来说，提供证明无疑是一道难关。

图：“宜享花”答疑界面

记者致电幸福花、招联金融“好期贷”、杭银金融“亲享贷”、华融消费金融四款APP的客服，均表示满足年龄要求即可尝试申请贷款，但申请成不成功，则需要看系统的综合评估，未直接表示学生不能贷款。

学生期待“正门”畅通

“不查征信，秒批贷款，学生也能轻松贷”“千元日息低至1毛4，年轻人都爱用”……长期以来，大学生借贷市场是各大互联网贷款平台、持牌金融机构的“兵家必争之地”。为了争取更多用户，各大产品不惜在营销上花样百出，以低息、免息招揽用户，从而引发一些恶劣事件。

《通知》发布后，“花呗借呗不得向大学生放款”的话题一度冲至微博热搜第一。有网友对此拍手叫好，但也有不少网友表示担忧。“万一有急事需要周转呢？”“会不会导致有些学生去借黑网贷？”这些担忧都指向一个问题：“偏门”关上了，然后呢？

针对上述情况，《通知》也有提及。《通知》指出要开“正门”，满足大学生合理的信贷需求。各高校要配合银行业金融机构有针对性地开发手续便捷、利率合理、风险可控的高校助学、培训、创业等金融产品。

“如果互联网借贷产品无法为学生提供贷款，那我会考虑去银行办理，或者使用一些正规持牌金融机构推出的产品。”华南地区某高校大四学生告诉记者。

从本次测试结果来看，多数互联网贷款平台已明确学生不能贷款，或在贷款时设置诸多限制。近半持牌金融机构也表示学生无法办理贷款业务，但仍有4款“正规军”产品没有明确限制。整体而言，大学生要通过互联网借贷平台贷款较难，但仍有持牌金融机构为学生开放。

“大学生借贷乱象确实层出不穷，身为大学生，我们支持国家对相关平台进行整改。同时，也希望我们合理的借贷需求能被满足，学校也可以开设相关课程，帮助我们形成正确的金融消费观。”上述学生表示。

招联金融首席研究员董希淼在接受媒体采访时也表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生群体开发针对性、定制化的新产品，如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。

实习生林少娟奥一新闻记者麦妙钿

这家消费金融公司开业2年亏了4459万，现又因信贷不审慎被罚50万

近期，杭银消费金融被银监会浙江监管局因“信贷管理不审慎并形成风险”处以50万元罚款。对于此次被处罚的原因，杭银消金对《中国经营报》记者表示，主要原因在于公司初期业务中有个别业务是与经销商合作的消费分期业务，由于经销商欺诈而导致的信贷风险。之后，公司已不断加强风险管理。

据杭州银行的财报显示，杭银消金于2015年11月25日获批开业，总注册资本为5亿元。相对于大多数已经实现盈利的银行系消费金融公司，探索两年业务仍处亏损状态的杭银消费金融认为，公司亏损主要基于公司处于发展初创阶段这一事实，在基础建设及战略定位、商业模式探索上耗费了一定的时间和成本。值得注意的是，目前杭银消费金融较为成熟的消费分期贷产品仅有“车位贷”。

场景拓展谨慎

5月28日，银监会浙江监管局发布行政处罚信息公开表，显示对杭银消费金融处以50万元罚款，处罚理由是“信贷管理不审慎并形成风险”；另外也对杭银消金的风险主管处以警告处分，处罚理由同是“对杭银消费金融信贷管理不审慎并形成风险负有直接责任”，处罚日期为2018年5月14日。

对此，杭银消费金融表示，“我司已不断加强风险管理措施，一是发现风险苗头后及时遏制或停掉该项业务；二是对公司其他消费分期贷业务进行全面风险排查；三是在经销商准入、经销商合作等方面不断加强风险管理，并通过加强贷后回访等工作不断提升经销商反欺诈风险能力。”

有业内人士对记者表示，“经销商欺诈属于线下风险，通常是联合骗贷。需要放贷机构审核经销商的资质，还要做好暗中巡查的工作。”

根据杭银消费金融官网显示，其贷款产品分为综合消费贷和消费分期贷。前者专为个人消费者提供无抵押、免担保、仅凭个人信用即可获取的个人消费信用贷款，申请最高可达20万元。后者是一款专为有家居商品购买需求的消费者提供的分期贷款服务，客户在与杭银消费金融合作的经销商门店选定商品后，即可现场申请贷款服务。该服务面向征信优质、具有稳定收入的大杭州地区本地常住居民。

在成立初期，杭银消费金融官网的文章也显示，其已与欧亚达、第六空间、江南家居、时代家居等全省多家著名家居市场达成合作意向，并逐步向医疗美容、留学教育、海外旅游、建筑装修等多个市场领域发起攻力，以期不断打响品牌，在全面消费领域引领“消费分期付款”的潮流。

但记者注意到，目前杭银消费金融APP上只看到“车位贷”的业务，尚未看到其他场景的业务。杭银消费金融方面表示，“我司仅有‘车位贷’一款较为成熟的消费分期贷产品。由于在国内企业经营诚信度较低以及个人征信信息不够健全的状况下，国内消费分期业务的违约率普遍较高，因经销商欺诈引起的风险事件也屡有发生。结合我司情况，同时参照同业机构经验，我司在其他领域的消费分期业务拓展方面相对比较谨慎。”

连续两年亏损

根据杭州银行的年报，杭银消费金融已连续亏损两年。公司在2016年营业收入2300万元，亏损999.3万元。2017年实现营业收入为4991.04万元，净利润亏损3459.84万元。

相比银行系消费金融公司而言，杭银消费金融的亏损成为了例外。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年5月11日，共有34家涉足消费金融领域的公司公布2017年经营业绩，其中29家实现盈利，净利润总计达到154.86亿元，有8家公司净利润超过10亿元。其中，银行系的两家消费金融公司，中银消金、招联消金在去年末的资产规模分别为398亿元、470亿元，全年增速分别为47.20%、151.19%；净利润分别为13.75亿元、11.89亿元，增速分别为9.85%、266.97%。

对于这两年持续亏损的情况，杭银消费金融对记者表示，“主要基于公司处于发展初创阶段这一事实。一方面，公司在人力、营销、系统、技术、风控等基础建设方面投入较大，成本开支较高；另一方面，公司在前期毫无经验可循的基础上，在战略定位、商业模式的探索与验证上耗费了一定的时间和成本。”

其实，对于银行系消费金融公司而言，相比电商系、产业系消费金融公司更具资金优势，可接受股东和银行的存款，或者采用发行金融债券、享受同行拆借等方式解决问题，不仅资金来源广泛，资金成本也比较低。其次，银行系消费金融公司在风控体系上也具有优势，在央行征信数据的基础上，再加上银行庞大的客户数据，可建立起一套较为成熟的风控系统。再次，和其他类型金融形式相比，银行的不良贷款率相对较低，再加上有银行信用背书，用户容易对银行系公司产生较强的信赖感。

对此，上述业内人士对记者表示，“银行确实具有资金成本低、来源广的优势，如果有些跟信用卡重叠的用户，其风控也是可控的。但相比而言，其脱离场景的风控则处于劣势。此外，公司的管理团队对于公司的发展也非常重要。”

新高管助力扭亏？

据了解，在去年年底，杭银消金的原董事长应若飞、总经理冯世明均提出离职，银监会网站也公示了杭银消金新的三位高层的任职资格批复，分别为贝瑜出任董事长、金毅出任董事总经理、罗伯特出任副董事长。

对于杭银消金的高层的变更的原因，是否有新的战略部署，杭银消金对记者表示，“我司高层的变更属于正常合理变动（一般情况下三年一届），与公司的经营性亏损并无直接关联。且新任董事长贝瑜具有银行管理工作经验，在其带领下，宁波银行杭州分行的零售业务在杭州地区具有较高的市场占有率。新任总经理金毅同志从基层的信贷员逐步成长为管理者，在零售信贷领域积累了较为丰富的实务经验。在两位新任领导的带领下，我司也将对标先进同业，打造金融科技，夯实‘两大基础’（基础管理和基础业务），以‘五个一流’公司（一流的产品服务、一流的风险管理、一流的科技支撑、一流的治理机制、一流的企业文化）作为目标。”

记者了解到，与官网显示的过往业务不同，据杭州银行2017年的年报显示，杭银消金目前的业务主要分为三大块：消费分期贷、综合消费贷、数字微贷。2018年，杭银消费金融的业务主要分为线上和线下两大板块，其中线上业务主要是以“微易贷”为主的数字微贷业务，线下业务主要是以线下推广为主的消费分期贷和综合消费贷业务。目前，线上、线下业务各自占比50%左右。

其中，对于新添的数字微贷业务，杭银消金对记者解释，主要通过与互联网公司合作，布局购物、旅游等消费领域与场景。目前，公司线上客户主要聚焦两类客群，一是信用卡客户、缴存公积金、社保人士等特定人群；二是旅游、租房、教育等具有真实消费场景的分期需求人群。根据两类目标客群，按照名单制分类择优选取合作渠道。

对于扭亏业务，杭银消金表示，在2018年，公司将聚焦自动审批、系统优化、载体建设、AI学习，致力于将公司打造成为智能风控、智能系统、智能运营、智能管理等全位一体的“智能消费金融”体系。

对于智能消费金融的情况，一家以技术驱动型的消费金融内部人士对记者表示，“消费金融因为小额、分散、人群广，不好像传统金融机构去进行线下核实，所以，技术和消费金融天然就联系在一起。”但他同时指出，“公司需要注意三点，一是有专业的人才；二是因为技术是在不断迭代，就意味投入成本得持续；三是面对新的技术出现，创新要在适度范围，适合自己业务的才是最有利于公司的。”

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杭银消金去年净利润翻倍增至2.39亿，滴滴入股后将带来哪些新变化？

华夏时报（www.hii..）记者傅碧霄北京报道

近日，杭州银行披露了旗下的杭银消费金融2020年业绩，去年杭银消金营收18.72亿元，净利润2.39亿元，总资产突破200亿元。值得注意的是，就在今年3月，杭银消金进行了新一轮增资扩股，引入滴滴旗下迪润（天津）科技有限公司作为新股东。

营收净利大幅增长

截至2020年末，杭银消金总资产达213.55亿元，同比增长36.3%，总负债193.85亿元，净资产为19.7亿元。2020年全年杭银消金实现营业收入18.72亿元，净利润2.39亿元，营收和净利润分别同比增长85.7%和107.8%。2020年11月，杭银消金贷款余额突破200亿元。

杭银消金成立于2015年12月3日，是浙江省首家获批筹建的消费金融公司，由杭州银行与西班牙对外银行（BBVA）及浙江网盛生意宝股份有限公司、海亮集团有限公司、中辉人造丝有限公司、浙江和盟投资集团有限公司等浙江民企共同设立。

直到2018年，杭银消金才实现首个会计年度盈利。2018年，杭银消金营业收入为2.92亿元，净利润2040.33万元。截至2018年末，杭银消金总资产为59.46亿元，净资产为4.76亿元。

2019年是杭银消金业绩高速增长的关键一年。2019年9月，杭银消金贷款余额突破100亿元。截至2019年末，杭银消金总资产156.71亿元，较2018年翻了两倍有余，净资产17.31亿元。

杭银消金2019年营业收入10.08亿元，净利润也突破亿元级别，达1.15亿元，分别同比增长245%和464%。

相较于2019年的增速，2020年杭银消金的增长速度有所下降。不过考虑到2020年的疫情因素，消金公司业绩普遍受到影响，杭银消金的表现还算较好。尤其是疫情严重的2020年上半年，杭银消金实现营收8.86亿元，同比上涨224.50%，净利润0.93亿元，同比上涨244.40%。

有业内人士指出，杭银消金之所以在疫情期间依然保持业绩增长，是由于其客群较为优质，因而受疫情冲击产生的坏账风险较小。

尊享贷瞄准优质客群

杭银消金实施线上与线下双轮驱动的业务模式。据杭州银行2018年年报披露，杭银消金的线上业务主要为通过系统自动审批发放的小额消费贷，线下业务主打“尊享贷”。

尊享贷面向公务员、事业单位及央企国企职工，提供大额低息贷款产品，期限最长3年，年化利率11.8%。尊享贷通过特邀方式为客户开通，并且上门办理。2020年12月，尊享贷业务完成全国布局。

通常来讲，消费金融公司面向的客群更为下沉。近年来，消金公司积极拓展各类场景，从一线城市到三四线城市和乡镇农村，从大额低频消费到小额高频消费，低收入群体、年轻消费者被纳入服务范围。

在这一过程中，信贷风险也暴露出来，引发了监管层的高度关注。2020年下半年以来，银保监会消费者权益保护局发布了多期金融风险提示，如《关于合理使用信用卡的消费提示》等，都在强调消费金融要引导消费者理性消费，避免过度透支。

为应对这一形势，分析人士普遍认为消金公司在客户和渠道选择上将会更加审慎。而杭银消金尊享贷的策略也具有一定参考意义。

值得注意的是，杭银消金产品与杭州银行的消费贷有许多类似之处。杭州银行也有针对公务员、事业单位在编人员和优质行业企业员工的“幸福易贷”，以及针对事业单位转制企业员工、科教文卫领域企业员工、优质大型企业员工的“银企贷”等产品。

此前，杭银消金也探索过不少消费场景，家装家居是其比较看好的一个领域。

2015年12月，杭银消金成立之初就发布了第一代产品“家装POS贷”，2016年又推出车位贷业务，2020年5月，杭银消金与欧亚达、第六空间、江南家居、时代家居等家居市场达成合作，并逐步向医疗美容、留学教育、海外旅游、建筑装修等多个市场发力。

今年2月，杭州银行发行“杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”，其基础资产即为个人消费贷，贷款的主要用途也是装修和买车。

关于杭银消金与杭州银行的合作，在杭银消金APP“消邦”的隐私政策中提到，杭州银行等关联公司有权为杭银消金提供与相关产品与服务，如客户支持，以及帮助检测和防止潜在的违法犯罪行为等。

除尊享贷以外，杭银消金产品还有轻享贷、轻享卡。轻享贷面向年轻白领，轻享卡是分期消费钱包，可以在微信、支付宝内申请，可在微信支付宝上绑卡消费。轻享贷、轻享卡年化利率都是9.72%起。

滴滴入股

前不久，滴滴入股杭银消金引发业界高度关注。

今年2月，杭州银行发布公告称，将参与杭银消金新一轮的增资扩股，认购杭银消金新发行股份中的3.749亿股。

3月26日，中国银保监会浙江监管局发布《关于杭银消费金融股份有限公司变更注册资本及调整股权结构的批复》，同意杭银消金将注册资本由12.6亿元增加至25.61亿元。杭银消金第二大股东由西班牙对外银行有限公司变更为迪润（天津）科技有限公司，而迪润科技正是滴滴出行科技有限公司全资控股的子公司。

天眼查显示，迪润（天津）科技有限公司成立于2013年1月，注册资本100亿元，法人代表为程维。

除了杭银消金，迪润科技还参股了现代财产保险（中国）有限公司、厦门市全桔融资担保有限公司，分别持股37.65%、70%。

杭银消金此次增资扩股完成后，迪润科技持有杭银消金8.539亿股，持股比例达33.34%。而杭州银行依然是第一大股东，但持股比例由41.67%减少至35.14%。

此外，杭银消金的股东还有中国银泰投资有限公司持股20%、西班牙对外银行有限公司持股5.86%、浙江网盛生意宝股份有限公司和海亮集团有限公司各持股1.95%、中辉人造丝有限公司和浙江和盟投资集团有限公司各持股0.88%。

据了解，截至今年4月，杭银消金本次注册资本变更登记手续还在办理过程中。

关于滴滴入股后，杭银消金将与滴滴开展哪些合作，记者联系了杭银消金进行采访，截至发稿未得到回复。

杭银消金上一次增资是2019年4月。

杭银消金最初注册资本为5亿元，杭州银行持有其41%股份。2019年，杭银消金完成定向增发，注册资本增加至12.6亿元。杭州银行向杭银消金出资4.8亿元认购杭银消金增发的3.2亿股，杭州银行持股比例升至41.67%，依然是第一大股东。

除股东增资外，杭银消金还有多种融资方式。

2017年，杭州银行向杭银消金借出同业借款3.5亿元，2018年，又借出同业借款8.5亿元，同年，杭州银行发行的非保本理财还投向杭银消金5亿元。

2020年9月，杭银消金获准进入银行间同业拆借市场，对于消金公司来说，银行间同业拆借市场是短期资金拆借的重要场所。2020年12月，杭银消金又获批资产证券化业务资格，优化资金成本的手段不断完善。