高利率的民间贷，为何总能赢过银行？

高利率的民间贷，为何总能赢过银行？

举一个生活中的例子：一个菜农想要在农贸市场进货去集市上卖，但他又没有本钱。因此他需要从供货商那里去借钱买菜，当他早上从供货商那里贷款买了100元的菜，到了傍晚卖了125元，连本带息还给供货商120元，自己仅仅赚了5元，而100元的贷款如果从银行手里拿到傍晚只需还款105，自己则赚了20元。因此贷款的行为在日常中很常见，它增强了每个人、每个家庭的抗风险能力。

通常贷款的方式分为正规的银行贷款，和非银行贷款两大类，但虽然银行的贷款利率很低，但却很少有人从银行贷款，他们宁愿去从年利率高达80％~200％的私人贷款方去借钱也不愿意去从银行借钱，这又是为什么呢？

经济方面银行贷款的方式规范，因此贷款所需要的流程也更为复杂，当去找它贷款时，银行会综合考量一个人的经济实力，才会给出贷款，并会对其金额、还款时间做出明确的规定。而非银行的个人贷款或者机构小额贷款则不需要繁琐的流程和较长时间的审核。因此人们宁愿去多付一些成本或者欠一份人情去借民间贷款。

但为何民间的贷款利率会如此之高？难道仅仅是为了多赚很多钱吗，为何民间众多的贷款机构都默契地保持着高利率而不是稍微降低一点利率来达到“薄利多销”的目的呢？

在数学上有一个“乘数效应”，原本很小的一个数字在经过几个很小的数字相乘之后，总值就会变得很大。民间贷款利率之高就是因为这个原因。

因为前文提到的民间借贷缺乏对个人信用的正确评估，因此还款率就成了最大的问题，为了提高还款率，就必须要付出成本去制约借款人，让他去按时还款。比如A借钱给了B，但A却不会直接向B去要钱，而是会雇佣C去按时向B去收款，在还款的过程中C会跟踪B的这笔钱的用途，确保B不会将这笔钱用于消费，并会定期对B进行考核，甚至在B经营遇到状况的时候C甚至会利用自己的资源去帮助B。

如果B不能按时还款，甚至耍赖，那么C就会去找D，而D就会采取一些极端的方式去找B去要钱，在这过程之中，C和D就无形之间增加了很多的信息人工成本。

社会原因一些银行不愿意去将贷款业务普及到银行，声称这会使得该地区更加的贫穷！

在大部分的银行贷款中，都是贷给那些有资产作抵押的富人或者是信用良好的人，而那些乡镇的穷人则不会从银行贷到款。这也有银行不愿普及到乡镇的原因。因为根据银行报告显示，由于乡镇的居民不愿意去银行贷款的原因，如果当一个银行开设在乡镇，为了促进贷款业务这个银行往往会花费超过这个贷款的原价，就比如，借款出去1元，则前期的营销则会超过1元，即使算上利息也不够，而这样的资金流动反而不利于这个城乡的发展。

在印度，如果面临选举则银行会承担更大的压力，因为竞选者往往为了达到获取选民投票的目的，会取消一些借款人对于银行的欠款。

文化原因有一些人需要有压迫还逼迫自己还款。

在印度有专门的一类催款人，他们是阿富汗人，阿富汗人天性热情，而他们的热情在催款上则变成了凶悍，大部分借款人为了保护自己和自己的声誉，大都会逼迫自己去主动还款。也有一些专门的阉人催款人，在印度的文化中见到阉人的下体是很不干净的事，因此如果有人不去还款，那么阉人就会跑到他们的家里，脱下裤子，把自己的下体展现给他们看，从而逼迫她们还款。

对于银行来说，如果有些穷人硬是不肯还款，他们只能通过法律来对他们的资产进行清算，但这个周期十分长，在这个周期里穷人依然没有资产去还债，甚至有足够的时间去转移自己的财产，这对银行是十分不利的。

贷款电话频骚扰 信贷中介猫腻多

“我是某某银行的信贷部工作人员，我们系统显示您有一笔信用贷款，授信给到您这边使用，您最近有资金需求吗……”

这些话术，相信大家一定不陌生。最近一段时间，类似的“贷款业务”电话越来越多，而且对方都自称是银行的工作人员，甚至声称贷款可以用于与房子有关的用途，但这当中到底又有多少猫腻？

信贷中介的生意不纯粹

“我们要不是这么介绍自己，一般就会被直接挂掉电话。”小林曾是一名金融公司的信贷中介经理，他的工作就是每天打电话给陌生客户推销各种贷款，“信贷中介进行推销其实很正常，但跟以前不同的是，现在我们接通电话后的自我介绍，都会说自己是某某银行的客户经理，还会随便编一个工号，这样才容易得到对方的信任。”

证券时报记者对几个号称是银行客户经理的来电进行调查，发现电话号码“五花八门”，既有座机号码也有网路电话，在其中一通显示连云港的来电中，对方表示自己是深圳建设银行某支行渠道部的陈经理，可以提供一笔年化利率低至3.55%的信用贷，如果额度不够用还可以用深圳的房子作为抵押，额度可以提升至200万元，当然还有经营贷和消费贷等其他贷款，利率视客户具体资质而定。随后，这位陈经理便开始询问记者关于贷款的用途、工作收入水平以及房产的具体情况。

不过，当记者质疑这些资料仅仅在线上处理会不会存在风险，提出能否到现场进行业务咨询和办理业务之时，对方却显得有些犹豫。“审核资料以及出方案一般前期会在线上处理，处理好之后回到银行柜台面签，这也是为了提高工作效率。”当记者再三要求前往现场递交资料，这位陈经理却不断推脱，而且声称客户的电话号码是通过“大数据”获得。记者随后向建设银行官方客服以及相关支行进行咨询，银行工作人员明确表示，这位陈经理并不是银行的员工，银行的信贷经理不会主动联系陌生的客户。

“这就是现在信贷中介的另一个套路，先用大行的名头拉拢客户、建立信任，然后再视客户信用情况确定到底哪家银行。实际上，他们并不是银行工作人员，而是信贷中介。”小林表示，“纯粹的信贷中介其实也无可厚非，但有些信贷中介的生意并不纯粹，他们有自己的名目来加收各种服务费。”一位曾接触信贷中介的受访者表示，一些信贷中介先用非常具有吸引力的条件吸引借款人签约，中途却会以借款人的条件不符合等为由更改方案，要求增加服务费，而且这些服务费都是用于覆盖“成本”，不能叫做“中介费”。

另一位自称是银行信贷经理的高经理，却告知记者办公地址位于深圳地王大厦的一家信息咨询公司。记者到达现场后，这位信贷经理告诉记者可以量身定制方案，然后再去银行申请相关的贷款。而且，这位经理再三强调，公司与银行有合作，可以规避很多风险。

记着调查发现，目前个体工商户、小微企业等小微市场主体较以前能以更低利率获得贷款。以个人经营抵押贷款为例，目前其利率在深圳已经挺进“3”时代。其实，客户可以直接银行办理贷款，何必再通过中介？这时，深圳一家金融公司的信贷中介告诉记者，如果想要取得低息的经营贷、信用贷等，但自己的资质条件不够，或者想拿到贷款后“另作他用”，例如将贷款违规流入房地产市场，他们都有办法可以帮助客户解决并制定方案。而且，中介人员一再向记者打包票，只是服务费会相对较高。对于如何运作，对方不愿意说明。“我们跟一些银行的客户经理都有私下的合作联系，所以成功贷款有保障。”这位信贷中介如是说。

或加剧市场恐慌

《证券时报》此前曾对房贷市场进行追踪报道，揭发了将房贷转换成经营贷、通过全款买房后套取消费抵押贷、信用抵押贷等贷款的乱象。在这当中，许多贷款人正是在信贷中介的帮助下“铤而走险”。正如消费抵押贷、信用抵押贷的出现，如今银行的各类贷款项目种类繁多，也给许多信贷中介留下操作空间，容易滋生新的金融乱象。

有熟悉此行业的人士在与记者交流时说：“传统银行以往主要服务中高端客户，随着互联网金融的发展，银行感受到了竞争压力，不排除一些人会跟外面的机构合作，加上一些客户与银行之间信息的不对称，信贷中介就有了生存的空间。不要随随便便听这些人的承诺，猫腻可能就在看不见的地方。”记者致电多家银行的官方客服电话，工作人员也明确表示，对于类似的陌生来电，打着银行的幌子询问是否需要贷款，请立即拨打银行官方电话进行投诉。即便是通过这样的方式得到银行贷款，一旦被查出问题或者被人向监管部门举报，银行会限期收回贷款，也就是抽贷。

的确，这些信贷中介之所以明知故犯，因为这就是他们的盈利方式。除此之外，记者还发现市场中也存在一些信贷中介利用银行信贷的幌子进行民间借贷，这其中的潜在风险更大。有业内律师表示，信贷公司也可能就是将自己的钱贷给借款人，那就不是金融贷款而是民间借贷。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“现在‘银行’的各种推销电话非常多。不过，这个‘银行’需要谨慎鉴别，不排除是银行的工作人员跟外包的合作机构，也可能是一些信贷中介打着各种银行的名义来进行推销，给普通市民带来很多骚扰。其实，他们的行为也是在变相推销贷款，甚至可以帮助借款人将借贷款流入楼市。我认为，如果不遏制这些违规的贷款渠道，对一些普通购房者来说也不公平。普通购房者想要申请贷款依旧要经过严格的审批，这些违法违规的资金带来乱象，也影响了大家对房地产金融市场的判断，甚至影响大家对楼市调控的预期走向，反而加剧市场的恐慌。”（记者浩林）

作者：浩林

来源：证券时报

小微企业贷款难，银行普惠任务难，这是什么原因呢？

网上经常有报道称小微企业贷款难，但其实银行普惠任务也很难完成，这是信息不对称的原因造成的。

从小微企业来说，首先是对各家银行的信贷政策不了解，所以很少有主动去银行去咨询的，导致资金需求用民间借贷、高利贷、网贷的方式来解决，却进一步加剧了贷款难的程度，因为银行对有民间借贷的企业，贷款审批是相对谨慎的，这部分资金无从确定金额大小，无法在报表中真实反应，银行对企业的真实资产情况、负债情况、成本情况等不能做出有效判断，拒批的可能性就会大幅增加。

其次是小微企业对银行的信贷产品不了解，信息不对称，自认为无法从银行取得贷款，或者认为银行没有关系熟人就不可能取得贷款。其实银行有很多信贷产品是比较适合小微企业的，且现在很少会发生吃拿卡要的现象。比如说传统的就是用房产土地来做抵押，企业首先要取得正规的房产证、土地证，以确保可以抵押。除了抵押外，其实还有很多保证类、信用类的产品。比如其他非关联企业担保、仓单质押、设备抵押、有出口业务的可以做退税信用贷、正常纳税的做纳税信用贷、有专利且他人缴费使用的可以做专利权质押等等。

再有就是小微企业对银行的授信政策不了解，没有重视过自身信用和财务数据，导致银行无法审批。比如有的企业和其他人打官司，却拒不履行法院判决，成为老赖；比如有的企业法人或者实控人，个人信用卡或者房贷因为一些原因没有及时还款，形成不良或多次逾期；比如有的企业不重视财务数据，没有审计报告或者根本没有财务报表，甚至银行流水也是多人多层次的，无法核实真实销售情况；比如有的企业在上游的采购和下游的销售中，为了节省税费没有开票，导致购买的原材料或者设备无法核定价值，无法认定销售收入的真实性，等等原因，需要企业自身加强重视。

从银行的角度来说，也有银行基层工作人员的困难。首先是普惠任务重，扣罚比较狠，银行信贷人员也在寻找符合条件的客户做贷款，但是也没有太好的方式找到企业老板沟通。其次是不良问责重，扣绩效降职降级，导致信贷人员只愿意找风险性特别小的国企或者大型企业做，普惠贷款就较难完成。再有就是各级审批人员风险偏好不同，有的认为食品加工行业风险小，有的认为钢铁行业风险不大，有的偏好审批医疗卫生行业，加剧基层信贷经理的客户选择难度。

总体来说，银行信贷利率现在并不高，对于小微企业普遍执行的是基准左右的利率水平，也就是大概4%，如果企业符合基本条件的话，还是建议去较大的银行申请贷款，降低财务成本，提高企业盈利水平。