比“放心花”更像花呗？抖音上线“DOU分期”主打电商场景支付

记者邹璐徽

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继“放心花”、“放心借”、“备用金”等小贷产品之后，抖音近期再次上线信用分期产品“DOU分期”。

日前，抖音电商官方号更新一则视频介绍该产品。据其介绍，DOU分期是针对抖音用户的信用支付产品，为定向邀请制，商家需通过登陆店铺账户，找到结算账户中的聚合账户，查看是否出现“DOU分期”功能。如果出现该功能即被视作邀请商家，商家在开通之后，顾客可在购物结算时进行分期支付。

此外，值得注意的是，有在抖音钱包中开通放心花的用户才可以在购买商家的商品时使用分期付款；同时，用户需要付款金额大于等于200元时，可选择3、6、12期付款。

用户使用DOU分期的货款，抖音会一次性支付给商家，但商家需保证与客户的交易真实有效，没有任何恶意串通、虚假交易的行为。

另外，为了鼓励商家开通抖分期，目前抖音开启了现金补贴活动，如活动期间开通抖分期送30元无门槛立减券活动；首单立减8元；最长支持36天免息等等。

事实上，DOU分期早在2020年7月就有萌芽。

去年6月，天眼查数据显示，北京字节跳动科技有限公司正申请“抖分期”商标，彼时正处于实质审查阶段。

从DOU分期的产品设计来看，跟抖音此前上线的“放心花”相比，更像是“类花呗”产品。

2020年11月，抖音“放心花”小范围上线，主打小额消费，额度最高可达1万元且不可提现。在市场大部分观点看来，其对标的是支付宝的花呗。但就消费场景而言，“放心花”仍然十分有限，目前主要支持抖音A内购买DOU+时使用。DOU+是抖音为抖音创作者设计的视频加热工具，旨在提升视频播放量与互动量。

而抖分期显然更适配抖音当前力推的电商场景，既可以应用至在商户/电商主播/带货抖音创作者自营的小店中，也可以应用至直播场景。

事实上，自去年6月以来，字节跳动的金融版图扩张速度明显加快，或许与字节在6月份进行的组织架构大调整有关。

据媒体报道，字节跳动在该月正式成立了以“电商”明确命名的一级业务部门，以统筹公司旗下抖音、今日头条、西瓜视频等多个内容平台的电商业务运营。

此外，网络小贷、支付两张颇具含金量的牌照相继尘埃落定。7月份，字节跳动旗下今日头条并购深圳市中融小额贷款股份有限公司，间接获得网络小贷牌照。

8月份，今日头条收购武汉合众易宝的三年传闻也终于画上句号，合众易宝获批完成工商股权变更，字节跳动将支付牌照收入囊中。

牌照的推进促成了此后消金产品的全面开花，先是在去年11月开放“放心花”产品内测；再是在12月上线“DOU分期”、以及申请了抖音支付的商标信息。

如今看来，抖音电商虽然起步不久，但其在消费金融上的搭建已经初具雏形了。

去脱毛却被推荐“抽脂”!济南一女大学生网贷一万五，分期两年利息五千多

3月17日，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，明令禁止小贷公司、非持牌放贷机构向大学生放贷。紧接着，“花呗借呗不得向大学生放款”的话题登上了热搜话题，迅速引发网友热议。

记者调查发现，此前各种贷款平台推出了针对大学生的美容贷、培训贷等各种消费贷，一些大学生深陷其中，有的还以贷养贷。《通知》发布后，仍有借贷公司表示可以向大学生贷款。

01

瞒着家长办美容贷做了抽脂手术

3月7日，王女士在女儿秋秋（化名）的宿舍收拾床铺时，发现了一张CT检查的片子，联想到最近女儿的状态也有点不对，王女士赶紧问女儿，究竟遇到了什么事。

秋秋在济南上学，今年19岁。2月底，秋秋在济南一家美容整形医院做了抽脂手术，“女儿说，之前她跟同学一直在这家医院做脱毛等项目，医院的工作人员就

给她们推荐了抽脂手术。”

抽脂手术的费用是一万五千元，这笔钱秋秋根本拿不出，工作人员便给她推荐了贷款。按照工作人员的提示，秋秋下载了一款APP，

只需一张身份证，秋秋就申请到了贷款，一共分为24期，每期还款850元。

秋秋自己还完两期后，王女士才得知此事。“当时医院的人跟秋秋说，每月多跟家长要点生活费，就能还这笔钱。”王女士算了一下，秋秋还完24期的话，

一共的还款金额为两万多元，“五千多的利息啊。”

好在经过与医院的多次协商，剩余的贷款医院已经还完，但是现在秋秋的身体一直不太好，王女士心急如焚。

除了“美容贷”，很多面临毕业的大学生在求职时，也遇到过被迫背上“培训贷”“毕业贷”的例子。前段时间一家公寓暴雷后，很多租户在维权时才得知自己背上了“租房贷”。

360金融贷，分期乐，粒粒贷，拍拍贷……各种知名和不知名的借贷平台越来越多。针对大学生群体的毕业贷、培训贷、整形贷等贷款形式也花样百出。

02

没有抵押物，仍可借贷一两万

3月23日下午，齐鲁晚报·齐鲁壹点记者以大学生的身份，联系到济南一家借贷公司的工作人员，表示想借贷一两万元。

对方首先询问是否有抵押物，记者告知没有。

随后对方表示，可以用美容贷的方式出借，一两万元的贷款，一年的利息为一两千。

济南市公安局历城区分局法制大队民警尹朝斌介绍，2018年历城分局曾破获一起网络套路贷案件，抓获犯罪嫌疑人38名，其中一名主犯就与138起案件相关联，“25%的案件与大学生有关。”

尹朝斌说，这些大学生，借贷的原因无一例外都是购买非必需品。

只需要一个电话和一张身份证照片，大学生就能拿到贷款，随后一步步陷入套路。贷款越来越多，等到无力偿还时，贷款公司的人就会打来电话骚扰恐吓，甚至打给他们的亲人朋友，有时还会进行暴力催收。

记者梳理发现，近几年，大学生深陷网贷的消息屡见报端。去年有一名大学生因迷上赌博走上借网贷之路，最终因还不上贷款跳楼身亡。前段时间西安一模特公司被曝诱导大学生网贷，学生和家长找上门，发生了群殴事件。

前些年，大学生背上巨额校园贷，遭遇“裸贷”等事件也接二连三发生。

03

以贷养贷，可能始于一双球鞋

在某网络平台搜索“大学生网贷”，很多人在此讲述了自己背上网贷的遭遇。

网友kk是一名大四学生，他的网贷之路始于一次外出游玩，在身上钱不够的情况下，用了美团生活借钱，之后发现每个月的还款自己完全可以承担得起，于是走上了借贷之路。这个平台的额度用完后，就用从另一个平台借来的钱还上一个，也就是“以贷养贷”，

最后越贷越多，四个平台一共借了近4万元，在巨大的焦虑和压力下，向父母坦白，

最后靠父母的帮助成功“上岸”。贷款还完后，kk关闭了所有的网贷平台。

kk的自述引发了一百多条讨论，很多大学生留言说自己的遭遇跟kk很像，有人是因为一双球鞋，有人是因为一部手机，有人是因为一件化妆品，走上了“以贷养贷”之路。有人在父母的帮助下上岸，还有人不敢告诉父母，后悔苦恼不已……

据报道，业内人士分析认为，网贷平台提供的分期付款会弱化年轻人的危机意识，并透支未来。一件商品分期后每个月可能只需要还100元，压力不大。有了这样的心理，年轻人可能会分期购买很多东西，这些分期累积起来就是一笔不小的款项，并且会持续很久。

此次五部委联合规范大学生网贷，已经是继2009年规范学生信用卡业务和2017年的“校园贷”专项整治之后，第三次对大学生互联网贷款业务的治理。

04

“没了花呗可怎么办？”

“花呗借呗不得向大学生放款”的话题登上热搜的当天，一名大学生将此消息发到了一个考研群里，很快引发了一波讨论。张林（化名）从群里看到，有的学生留言，“以后没有花呗了可怎么办呀？”

张林倒是没有这个担心。正在济南一所高校读大四的他，从大一开始使用花呗，现在的额度为三千多元，“我身边的同学，几乎没人不用花呗，大家的额度都在三四千元左右。”

“倒是在厕所里看到过‘借钱快速到账’的小广告，这种借贷一般利息都很高，不过没听说身边有同学借这种网贷的。”张林说，网贷的广告很常见，现在更多的是在浏览网页时刷到。

除了花呗外，美团月付、京东白条等，都是张林和同学们常用的消费方式，“不过还是用花呗的人最多，因为大家都用淘宝，付款用的就是支付宝。”

张林的一个舍友，喜欢游戏和球鞋，此前他在京东买了一款游戏机，使用了京东白条，“舍友没敢把买游戏机的事情告诉父母，自己又没有这么多钱，所以就用了京东白条，这样每个月还一些，就能买得起了。”张林说，舍友有时候买一些价格较贵的球鞋也是如此操作。

有同学用美团定外卖，开通了美团月付，“到了月底一次性付清。”

对大多数的大学生来说，父母每月都会给固定的生活费，如果自己的消费高于生活费，花呗等就成了他们的支付手段。

不过张林告诉齐鲁晚报·齐鲁壹点记者，很多同学即使手里的钱够花，也会选择用花呗，

“按时还款没有利息，分期还款，利息也非常少。”这样一来，自己手里就有了更多可支配的余钱。

前段时间张林买了一部两千多元的手机，就是用的花呗支付。“分6期，每期还400多元。”其实在买手机前，父母已经将钱打给了张林，但他还是选择了花呗，“很多同学都这样，手里有钱也会用花呗。”

张林说，目前他的花呗可以正常使用，额度也没有降低。如果花呗不能再用，对他的影响也不大。他并没有过度依赖花呗，平时消费比较节制，如果遇到大额支出，就会向父母开口。

05

“早该管”和“一刀切”

在“花呗借呗不得向大学生放款”的热搜下，评论呈两极分化。

一部分网友表示支持，“早该管管了”。他们认为大学生没有稳定的收入来源，主要依靠父母，花呗借呗等为他们提供了提前消费甚至过度消费的途径，容易滋生消费主义。有网友留言说，近几年大学生网贷事件频出，这不是一个好的信号，花呗、借呗、分期乐、趣分期，以及逐渐对大学生放开的信用卡政策，容易引起大学生负债导致的不稳定因素，也会因此给家长乃至社会带来负担。

另一部分网友认为没有必要“一刀切”，大学生使用花呗借呗较为普遍，渠道正规。他们认为，可以限制花呗借呗的使用额度，如果禁止使用，可能会导致有的学生去借“不正规的网贷”。有网友留言称，即便花呗借呗不放贷了，其他金融机构依然存在，真正想贷款的学生，不会因为一项措施就不贷，而真正深受其害的案例，往往用的是那些小而不正规的网贷平台。

山东大学经济学院教授李铁岗分析认为，目前消费的多元化和新鲜事物的驱动，让有些大学生产生了攀比消费的心理，他们的需求超过了自身的实际，再加上网贷公司的鼓励、引诱甚至欺骗，造成了不少大学生借网贷的现状。大学生本身没有收入，不管是从道德情感方面还是社会准则方面，都不应该向大学生提供借贷，他们的还贷方式主要还是依靠父母或者奖学金等。

此次五部委联合规范大学生网贷，李铁岗认为这不仅能优化金融和消费市场的环境，还能保护大学生，帮助他们树立正确的消费观。

尹朝斌介绍，经过3年的扫黑除恶，对非法网络放贷的打击，目前网络贷款的犯罪率大大降低。不过尹朝斌提醒广大市民尤其是大学生群体，要提高警惕，注意辨别网贷信息的真伪，注意保护好个人信息。

（齐鲁晚报·齐鲁壹点记者陈晨）

来源：齐鲁晚报

报舞蹈班分期付款变“网贷”，没想到退款还得“倒找钱”……

河北的张女士反映

自己想报名苏州市

华翎舞蹈学校石路店的舞蹈培训

培训机构的工作人员告诉她

可以为她办理分期付款

可张女士上了两周的课之后发现

所谓的分期付款实际是网贷

于是想要退款

但培训机构回复她：

想退款？她可能还要倒找钱！

张女士告诉记者，2021年4月份，自己在某短视频平台看到了华翎舞蹈学校的招生广告，很感兴趣，于是便加了对方一位老师的微信。

“聊着聊着然后老师就跟我说，过来学习，自己学会以后可以当舞蹈老师，可以开店。”

2021年6月份，张女士就预定了学费18800的课程。对方告诉张女士，这个课程很紧张，后面可能要涨价，得赶紧先交定金。

于是张女士分三个月，一共给这位老师转了1500元定金。

2021年10月11号，张女士从老家河北来到苏州华翎舞蹈学校石路店。

这一次，老师开始向她推荐48800元的课程，张女士觉得学费太高，自己无法承受。但对方说没关系，学费可以分期付款。

“我当时也不清楚，老师说你把身份证和手机给我就可以了，全程三个老师帮我做的这个事情，我当时也不懂这些，然后我也就完全信任她。”

连同之前交的1500元定金，张女士一共支付了3500元，剩余的45300元学费全部办理了华翎舞蹈工作人员所说的分期。

可学习了两周之后，张女士突然接到了两家贷款公司打来的电话，告诉她每个月总要还将近3000元的贷款，还款总额共计53000多元，其中包括8000元左右的利息和手续费。

张女士这才知道，华翎舞蹈学校给她办的所谓分期付款，原来是两笔网贷，“我感觉上当受骗了，因为贷的款从头到尾没有经过我的手，就每个月都催我还贷款，我以为给学费还是像之前那样直接给老师，但是我不知道这个每个月要还3000块钱，我感觉压力大还不上，然后我就跟学校申请退学，我就不上课出来打工还贷款。”

和家人商量后，张女士向华翎舞蹈学校提出要退款，但对方说：想退款，必须支付70%多的违约金。

这样算下来，不但退不到钱，可能还要倒贴钱。

华翎舞蹈苏州石路店工作人员：

超过一个月是不能退的你知道吧，合同里面写得清清楚楚的，如果说超过一周要扣掉70%以上，你可以看看你48800元如果扣70%，你要扣多少钱。因为你现在分期还欠很多钱，如果说你要申请退款的话，你还要倒给我钱，而且倒给我的钱还不少。

记者看到，张女士和苏州华翎舞蹈学校签订的合同第13条约定：若由贷款引起的退学，所有相关经济损失由乙方，也就是张女士自行承担。

张女士的弟弟：

对于农村妇女来说确实不是一个小数目，还有两个孩子上学，我姐夫在外面打工现在工资没要到手，给孩子交生活费的时候没钱了，说问我借钱，我姐没有这么多钱，这明摆的就是诱导学员去进行网上贷款，最后让学员去承担这部分还款。

在和华翎舞蹈多次交涉无果后，张女士和家人向苏州市姑苏区市场监管部门进行了投诉，姑苏区市场监管局石路分局的执法人员电话联系了华翎舞蹈苏州石路店的一位负责人。

相关负责人表示，他们是考虑到张女士没有那么多钱支付，这才找了熟悉的网贷公司，帮张女士贷款的，流程也是她本人确认的，“她办理的流程全是本人确定的，面部识别这些东西全是本人的，我们一个人是操作不了的对不对。”

在详细了解事情经过并仔细查看合同后，执法人员表示，虽说网贷办理流程中，一些环节是张女士本人确认的，但事实上，培训机构工作人员并没有明确告知张女士，为她办理的是网贷，在张女士的文化水平有限的情况下，存在误导消费。

此外，合同中关于退费的相关约定还涉嫌不公平格式条款，因为目前我国受到法律支持的违约金上限是30%。不过，执法人员同时还表示，张女士在贷款办理环节中，疏于对相关情况了解、核实就进行了确认，如果退费，也要承担一定的违约责任。

苏州市姑苏区市场监管局石路分局工作人员：

第一个就是你姐学历比较低，应该是对这个贷款没有实际认知，你们可以去提出这个非真实意思表示，很重要的一点是它的这个格式条款，没有对你们做相应的解释说明，特别是对这个退费制度，他没有做相关解释说明，你们可以以这个理由或这个条款无效，来让他重新计算这个违约的事情，违约肯定是你违约，你肯定要承担违约责任的。

在市场监管工作人员的调解下，华翎舞蹈最终做出让步，在张女士支付了已经完成的课程费用及部分违约金后，为张女士结清了贷款，双方达成和解。

明知学员交不起学费，却把“贷款”表述成“分期付款”，直接用消费者的手机和身份证完成了网上贷款操作，这明摆着就是一种营销套路，全然不考虑消费者的消费能力，这样的营销方式必须制止。

对于华翎舞蹈学校销售合同中的相关不公平格式条款，也希望市场监管部门能够让商家尽快整改。另外我们也提醒大家，对于任何超前消费，都要充分考虑自身的经济承受能力。

江苏广电融媒体新闻中心记者/关玮玮张健

来源：江苏新闻