热问｜遭遇变故无法偿还房贷，购房者该如何应对？

如果一位房贷族在生活中遇到失业、疾病等意外变故，那么其需偿还的房贷就成为了极大的负担。北京的李女士上个月遭遇公司裁员，失业的她暂时没有了收入，而母亲最近也生病住院，需要不少费用；李女士想先照顾母亲康复，然后再重新找工作，其经济上的压力自然不小。令她最为纠结的是，去年她刚贷款购买了一套房，月供15000元，需还20年房贷。

李女士想了解的是，在她无力偿还房贷时，会有什么后果？如何处理才能将自己的损失降到最低？

解答：

对于像李女士这样遭遇变故的购房者来说，最重要的是尽量想办法避免房屋被强制拍卖。一般来说，如果连续六个月以上还不上房贷，银行可能会采取诉讼等方式催收甚至拍卖房屋，这对于购房者来说是最糟糕的一种情况。

从其具体后果来看，购房者将被列入征信黑名单，影响其再次申请银行贷款；购房者已还的房贷无法拿回，存在经济损失。更为重要的是，由于拍卖成交价通常低于市场价格，购房者会有一定的房屋买卖价差损失，而且，在房屋强制拍卖前，银行是要先起诉的，购房者后续需要承担诉讼费、房屋评估费、拍卖费等费用，这些费用也均需要从法院拍卖房产所得款项中扣除。若是拍卖变现仍不能偿还银行贷款及其他费用，银行还可能会主张查封购房者名下的其他资产，再次拍卖变现以偿还不足部分。

那么，如果尽力筹款还是不能按期偿还贷款，购房者该如何应对呢？

专业人士指出，首先，如果李女士不希望出售房屋，那么她可以向贷款银行申请“延期还贷”，经银行同意后办理延期还贷手续，但银行仍将按照合同规定的贷款利率收取利息；另外，李女士还可以与银行协商是否可以适当延长还款期限，从而降低月还款额，比如申请将原本20年的房贷期限延长到30年。

不过，上述方法只适用于资金暂时出现困难、未来可以改善的购房者。如果李女士的经济能力实在不允许其再保留房屋，那么只能考虑出售了。需要注意的是，没有还清贷款的房子，必须要满足“结清贷款、解除抵押”的条件才能出售。对于李女士来说，未还完的贷款可以考虑与买家协商支付、向亲朋好友借款支付、用自己名下其他抵押物向银行申请贷款等方式来还清；另外，还可以考虑转按揭，但其局限性在于极少有银行受理这种业务，需向相关贷款银行咨询以了解具体情况。

总之，购房者若要避免房屋强制拍卖，首先要做到如期偿还房贷，如果出现特殊情况，应及时与银行协商解决，若是最终仍无法偿还贷款，可考虑主动、及时处理掉房产。

新京报编辑杨娟娟校对李铭

图片来源/ICh

专家建议买房抵抗通胀！网友：反正没钱怕什么

房子是用来住的不是用来炒的！这是国家在2016年底对房地产市场定下的基调，也是这几年楼市调控的基本方向。而随着调控政策的不断深入，原本存在于房价中的水分也都慢慢地被挤了出来，部分城市的房价甚至出现了高达50%的下跌。所以现在的购房者普遍都不愿意买房，而是想等到房价彻底回归合理之后再买房，因为这样做会更划算。但问题是不管在什么时候市场上都会有人鼓励购房者买房，特别是一些手里有多余房产的专家，总是想办法忽悠购房者买房。比如说前段时间，市场上就有专家表示，在目前全球通货膨胀的大背景下，买房是实现家庭资产保值的最优方案！

在专家看来，目前已经进入全球性的高通胀时代，这是一个跟过去二三十年完全不同的高通胀时代！具体来看1月份全球大宗商品价格指数同比上涨46%，创下了自1995年有可比数据以来的最大涨幅。在这种全球性高通胀的时代里，个人财富会面临巨大的洗牌，而房产是过去十几年里唯一能抵抗通胀的资产，因此建议普通人购买房产抵抗通胀。

表面上来看，专家的建议的确是一个好建议，因为在全球性通货膨胀的背景下，财富放在手里的确会不断贬值。而经过这么二十多年的实践证明，房产的确是一件能抵抗通货膨胀的商品，所以如果手里有多余的财产，买房的确是一个资产保值的重要选择。但问题是普通居民手里有能贬值的多余财产吗？所以专家的建议并没获得广大普通人的支持。

通货膨胀虽然会带来财富贬值，但前提是手里要有一定的多余财富，如果连财富都没有还怎么贬值。但对于大部分普通人来说，手里其实都没有多余的资产，因为普通人的生活压力实在是太大了，最明显的就是房子。因为从某种程度上来看，房子其实是所有人都必须要有的东西，至少每个人都需要一个居住的地点，更不要说房子还跟户口、教育这些东西挂钩。按照目前的房价水平，在买房之后普通人基本上就不可能有多余的财富了。特别是那些贷款买房的普通人，不仅没有多余财富，每个月还要想办法攒钱还月供，搞不好每个月的财富都是负增长的。

所以对于普通人来说，根本就不用担心全球性的通货膨胀会带来什么样的影响，只要米面粮油这些基本生活必需品的价格不出现上涨，生活就不会有多大的改变。就像网友说的那样：“反正没钱怕什么”！当然就算有一定的财富，笔者也不觉得买房是一个好的财富保值的选择。因为就算房产能低于通货膨胀，但想要把房产转化为财富确是一件非常困难的事情，特别是现在楼市供应过剩现象越发明显的背景下，非常变现的难度就更大了。如果房子永远都只是房子，那么就算房子再怎么值钱，一切都只是纸面财富，根本就不能实现财富保值。

人们没等到房价如葱，却等来“负债潮”，有房人和无房人谁后悔？

对于房价涨跌的问题，一直都是人们热议的话题，房子是人们生活中的必需品，和人们的生活息息相关，更具有金融属性，因此我们国家的人都热衷于买房子。“有钱就买房，没钱借钱也要买房”是楼市流传最广的一句话，并且只要是信了这句话买了房子的人，他们都挣到了钱，甚至很多人仅通过投资房产就获得巨大财富。但是也正是因为这个原因，我国的房价持续上涨，截至2022年10月份，我国的平均房价已经高达万元左右，虽然相比于2021年的房价跌就不少，但是目前的房价依旧位于很高的位置。

可以说，高房价问题已经影响到人们的正常生活，毕竟房子和人们的息息相关，人们买不起房子，不仅生活受到影响，平时的家庭的幸福感也不高。特别是在城市中，房子和人们的爱情、婚姻、孩子教育、医疗资源以及其他社会福利待遇挂钩，这导致人们想在城市中长期定居就必须要买一套属于自己的房子。但是现实就是现在房价实在是太高了，仅平均房价就在万元左右，更不用说那些房价更高的一二线热点城市了。根据上海易居研究院公布的数据显示，全国100城的平均房价收入比为9.2，全国70城的平均房价收入比为13.3。以13.3为例，意味着生活在全国70城的居民想全款买一套房子，需要整个家庭不吃不喝工作13.3年。

很明显可以看出，13.3的平均房价收入比太高了，就算是9.2也同样很高。更重要的是，这仅仅是平均房价收入比，在很多一二线热点城市，房价收入比更是超过了20甚至30，这么高的房价，对于普通工薪阶级来说只能望楼兴叹。而在国际上，合理的平均房价收入比在3-5之间，就是一个家庭不吃不喝工作3-5年就可以在城市中全款买一套房子。但是对于大部分年轻人来说，他们毕业进入城市工作，不仅工资低，并且工作时间也很短，所以哥们就没有太多积蓄，因此根本就买不起房子。最后就算在家庭的帮助下付了首付，但是依旧要背负几十年的巨额房贷，以后的生活压力同样非常大。

因此，针对高房价，很多人都希望房价能够跌下来，甚至网上有很多人房价要跌到大葱的价格。而最近两年以来，我国的房价确实下跌了，并且根据目前的楼市走势，未来房价还会进一步下跌。房价下跌对没有买房子的人来说是非常好的消息，但是让很多人没想到的是，人们没等到房价如葱，却等来“负债潮”。这到底是为什么呢？咱们一起来看一看。

其实由于高房价的原因，很多人一直都负债，只是过去房价一直在上涨，人们觉得背负的房贷也不算债务，相反的房价上涨还能给自己持续带来财富。但是现在情况不一样了，从2020年以来房价就一直下跌，不是城市和地区的房价跌幅还比较大。更重要的是，现在人们对房价的预期依旧是下跌，这意味着人们觉得自己的房子还会持续贬值。房价的下跌，让房子在人们心目中的角色完全逆转了，过去房子是持续制造财富的机器，而现在房子却是持续吞噬财富的机器。对于买了房子背负房贷的人来说，他们一边要持续不断还房贷，同时房子还在持续不断贬值，这无形中让房子已经成为负债，而不再是财富。

当然，造成目前负债潮的原因不仅仅只有房价下跌，同时人们的收入降低和物价上涨也是非常重要的原因。从2020年以来，受疫情的影响，全球范围内经济都受到了很大影响，这导致很多人的收入也都受到了影响。工资降低、企业破产和失业的情况非常多，加上很多人都在居家隔离，所以很多人的收入都受到了影响。而与此同时，人们的支出却越来越高，这不仅仅是因为物价在上涨，同时因为居家隔离的原因，人们的日常生活成本也提高了很多。也就是说，一边是收入降低，一边是支出增加，再加上持续不断的房贷，人们的负债压力自然越来越大。

对此，很多人表示，自己后悔买房了，如果没有房贷压力，自己现在的生活压力肯定会小很多。但是对于还没有买房的人来说，他们一些人也后悔，因为自己同样每个月要付房租，生活压力也比较大。并且由于疫情的原因，很多租客的生活也受到了影响，没法和房东一样享受相同的权益。特别是在城中村或者安置房租房的人，他们的生活确实不是很方便。因此，一些没买房的人也后悔，后悔自己没有一套属于自己的房子。

总结：不管怎么说，现在的房价真正下跌，这对于还没买房子的人来说是好消息，但是对于投资客来说，这意味着他们的财富正在不断贬值。当然，这并不是意味着房子不好，有一套属于自己的房子自然是好的，自己和家人能够有一个稳定的居住位置。因此，现在该不该买房，说到底还是要看自己的需求和选择，只是不管做任何选择，以后自己都不要后悔。