刷流水就能办贷款？
通讯员邵志佳
本报讯想办贷款却一直批不下来，花钱请人刷流水就能成功贷款？最终的结局是：贷款没有，花出去的钱打了水漂，人还因此被判了刑。
嵊州的郭某因急需资金周转，但多次贷款都未获批。去年4月的一天，郭某在朋友圈看到一个叫阿永的网友在发布贷款广告，立即与其联系。阿永表示可以帮忙办理贷款，但是需要郭某的银行卡里有流水。
贷款心切的郭某提供给阿永自己的数张银行卡卡号和密码，让阿永帮忙刷流水、办理贷款，并支付了相关费用。但是，仅仅几天之后，郭某发现其中一张银行卡被冻结，询问银行后得知，“该卡可能涉及犯罪，被公安机关冻结”。
郭某在明知阿永极有可能利用自己的银行卡进行违法犯罪活动的情况下，为能够获取贷款，再次提供了3张新银行卡，并又支付了相应费用。期间，郭某还用自己的银行卡和微信帮助阿永收钱、转账。然而，满心欢喜等待贷款的郭某，等来的却是民警。
经查，郭某提供的银行卡流水共计90余万元，已查明数名诈骗案被害人共计7万余元被骗款项通过其银行卡转出。经嵊州市检察院以帮助信息网络犯罪活动罪对郭某提起公诉，近日，嵊州市法院判处被告人郭某有期徒刑8个月，缓刑1年1个月，并处罚金5000元。
来源：浙江法制报
银行流水少，银行能贷款么？
银行流水怎么看?银行流水少，银行能贷款么？
深圳戴宽认为，通过银行流水，核定个贷款额度，是个伪命题，但是不可否认的是，银行流水对贷款能不能审批下来，有直接的关系，因为银行流水中包含的信息量太大了，远比我们看到的要多得多。
银行流水记录了借款人的现金流状态，如果交易频繁金额很大且余额很大，申请小额贷款时银行有理由怀疑借款用途的真实性，有钱为啥还要借款？如果收入很高很稳定但是余额经常很少，有充分的理由怀疑借款人将资金用于其他更重要的地方去了，或者说借款人存在隐形负债，银行担心贷款到期不能归还，此时贷款被拒绝的可能性很大。
考察借款人的现金流情况最常用的办法就是查看银行流水的季度结息，在当前的活期利率
水平下，季度结息金额在8块钱左右意味着银行流水平均余额有1万元，季度结息16块钱左右意味着银行流水平均余额有2万元，依此类推，季度结息可以反映借款人的资金实力，所以，频繁转账、金额很大但季度结息很少的，银行并不愿意接受。
大话深圳介绍：一份公司银行流水所包含的信息，远远比我们想象的要多，哪怕是数据量非常少的银行流水。除了可以掌握账户所有人的资金实力、消费习惯甚至能够分析出他的性格特点，实践中我们总结了审查银行流水的方法，至少还可以看到流水背后的10大信息：
如果因为银行流水金额很小、或交易很少被银行拒绝，也不是没有解决办法，比如，还有没有其他银行账户，余额较大的账户，就再打一份流水，或者夫妻共同贷款的，可以打印夫妻另一方的银行流水，以证明自己的借款实力，如果都没有，还可以提供定期存单（证明每月工资收入都及时存入定期存单账户或购买理财产品、转入余额宝等），只要能够证明每月的收入不是立即被花光了，就可以。大话深圳了解到，银行可以接受微信交易记录、支付宝交易记录等证据的，至于你申请的银行接不接受，他们有内部政策，无法勉强。
下面是重点：
银行希望看到借款人的银行流水是，交易金额较大、余额较多，且符合借款人的收入特点、经营特点，从银行流水可以判断借款人未来有充足的现金流用以还款。
大数据也是资产，银行流水也可以作为贷款授信审批的依据
2022年4月22日，国务院办公厅发文，在第十八条优化金融服务条款中，明确提出引导银行机构积极发展普惠金融，探索将真实银行流水、第三方平台收款数据、预订派单数据等作为无抵押贷款授信审批参考依据，提高信用状况良好的中小微企业和消费者贷款可得性。
为在众多线上、线下平台以及直接在银行具有收支流水的中小微企业和消费者提供贷款渠道；其实，无抵押贷款的产品或类似金融产品，多年前就有了尝试。
现在国务院办公厅再次发文，凸显重要性和紧迫性。一方面对金融机构提出了要求，一方面也加大了政策执行层面的评估和确认压力。
1.通过线下商家POS等收款机具的流水。一般有银行直接办理收款机具，也有第三方提供机具，流水数据调取容易，但真实性难以判断。商家为了扩大流水，提高信用，会有刷单情况；银行参考起来，一般会打折来参考；
2.利用线上支付平台流水。线上流水，尤其是不成规模的商户，为了提高流量，刷单几率比较高，真实性比线下更难以评估；评估方法亟需研究和创新。
3.利用线下连锁卖场的收银平台的流水。除了真实性评估，金融机构是否对该卖场的统一收银数据认可。这需要依据卖场自身良好的口碑和流量来评估，卖场和银行之间的沟通来确认。
4.另外，流水大，不代表一定有相应的还款能力，但没有足够现金流量的企业，更不可得到授信。具体授信不授信，授信多少，流水只能做众多参考之一；若有金融机构，施加诸如个人身份信用、自有有形资产作为授信辅助，会有良好的可操作性和安全性。
5.已经存在失信的企业怎么办。据市场监控局的信用监管相关数据统计，目前已经有大量的中小微企业和个体工商户，存在严重违法失信的情况；
如果是属于“僵尸”企业，也就罢了。如果是一些经营中的企业，那对资金的需求，如何恢复正常信用，享受以上信用审批政策，对执行层面上来讲，也是一项挑战。
基于以上因素。将真实银行流水、第三方平台收款数据、预订派单数据等作为无抵押贷款授信审批参考依据的政策落地还有一段路要走。
银行等金融机构、各大交易平台，根据这一政策精神，主动出具可操作的评估标准是政策落地的关键。
否则，真正需要资金的中小微企业以及个体工商户，仍然得不到资金的补充支持。（完）
