南昌：向“浦发银行”申请提前还房贷被推诿，男子称“还钱比借钱还难”

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江西南昌的焦先生说，最近，他准备把自己的房贷一口气全部还清，可申请提前还贷的过程却并不是很顺畅。

2016年底，焦先生在位于南昌市高新大道的浦发银行湖影支行办理了个人住房按揭贷款，总额为55万，分20年还清。2021年，手头比较宽裕的焦先生申请了提前还贷，归还了25万元的贷款。最近，他又想把剩下不到21万元的贷款一次性还清，但大堂经理告诉他，不能确定可以还上，接着给了焦先生另一位工作人员的电话。随后，焦先生联系上了银行的相关经办人，但还是没能办成。焦先生觉得自己在申请提前还贷过程中遭遇了推诿。

南昌市民焦先生：让我去找以前给我办贷款的业务员，那个人早就辞职了，我到哪里去找？

焦先生说，去年他申请提前还贷时，从提出申请到最后的扣款，只用了三天时间。可是这一次，在他提出申请后，和经办人的沟通并不顺畅，至于申请什么时候能通过，也成了一个未知数。

南昌市民焦先生：打了三个电话，一个都不接。现在还钱比借钱还难一点。

银行经办人：申请通过后会打电话告知为了核实焦先生的说法，5月31号，记者和焦先生一块来到了他办理业务的浦发银行网点。工作人员表示，想了解办理的进度情况，还是要联系相关的经办人员，而这名经办人员目前在外面办事。因此，焦先生又电话联系上了对方。

焦先生：你上次不是让我找以前我那个经办贷款的人吗？

浦发银行南昌分行工作人员：你找了他吗？

焦先生：我找不到他，他早就辞职了，我到哪里找他？

浦发银行南昌分行工作人员：过两天，我给你打电话好吧。

那焦先生的提前还贷申请目前进展到哪一步了呢？

南昌市民发银行南昌分行工作人员：这个我不清楚，我要问了才知道。

焦先生：你不是负责这块的经理吗？

浦发银行南昌分行工作人员：我们是一个人负责一个环节，下面的环节是谁来做，我要回去问了才能答复你。

焦先生：你每次都说答复我答复我，我又没接到你一个电话回复我。

浦发银行南昌分行工作人员：通过了会给你打电话。

记者从浦发银行95528热线客服那里了解到，总行对提前还贷的申请办理时限没有明确规定，由分行或者支行自行决定。6月2日上午，焦先生告诉记者，在媒体介入后，银行已经为他办理了提前还贷。

浦发银行2022年三季报解析——贷款质量改善，核充率下降

一、核心指标概览

首先，看一下浦发银行三季度的核心数据（表1）：

表1-浦发银行核心财务数据

净利润同比下降2.59%，前三季度逐季下滑，营收同比微增0.14%，营收与净利润基本同步，第二节会进一步分析。

净息差未披露三季度数据，具体将在第六节详细讨论。

核心一级资本充足率环比上半年小幅下降0.05%至9.26%，比8%的最低要求仅高出1.26%，考虑到2.5%的逆周期资本要求，目前的核充率是偏低的。

由于受分红影响，银行的核心一级资本通常在二季度提升较小，分红率较高的银行甚至在二季度会出现负增长的情况，但三季度就会恢复正常增长。奇怪的是，浦发银行在三季度核心一级资本的增速甚至低于二季度，也是国有行和股份行里唯一一个核充率环比上半年下降的银行。

三季度末浦发的资产规模比年初增加3.55%，相对于上半年的4.54%有所减少，意味着第三季度缩表了。既然停止了规模扩张，为何核充率依然下降？其中一个原因是其他综合收益出现亏损为-14.11亿，这部分亏损是由其他债权投资（以公允价值计量收益计入其他综合收益的金融资产）产生的，它不会计入当期利润，但会影响净资产和资本金。但这只能解释部分原因，由于相关信息有限，猜测可能是在监管项上被扣减了不少。

二、营业成本分析

表2-浦发银行营收与成本拆解

从营业收入中扣除其他业务成本为“营业净收入”，三季度同比微增0.08%，与营收增速基本一致。

从营业净收入中扣除信用减值损失后，增速为1.49%，说明浦发的减值力度与营收基本匹配，这个减值力度是否合理，是否受到营收的影响，需要结合贷款质量情况，第三节再具体讨论。

在扣除信用减值损失的基础上，再扣除业务及管理费用，同比下降3.68%，与净利润的下降幅度相差不大。业务及管理费用三季度同比增长8.79%，比上半年的4.08%显著增长，从半年报的数据推测，可能是一般行政费用增长所致，可能与揽储有关。

三、贷款质量与拨备分析

表3-浦发银行贷款质量与拨备相关指标

如表3所示，三季度末浦发的贷款不良率环比上半年下降0.03%至1.53%，呈现逐季下降的状态。

不良关注率（不良率+关注率）环比上半年下降0.21%至3.5%，也是逐季下降的状态。

贷款拨备率（拨贷比）环比上半年减少0.09%至2.38%，从去年开始就低于2.5%，表明浦发银行在贷款拨备上有明显的不足。

不良关注贷款拨备覆盖率环比上半年提升1.26%至67.86%，同样呈现逐季提升的状态，但绝对值依然偏低。

只看前两个指标，似乎浦发银行的贷款质量正在明显改善中，但浦发银行前三季度含息贷款净额比年初仅增加2.69%，这个增长还不及贷款的收益率，说明贷款本金是在萎缩的，这种情况下拨贷比的下降，预示着三季度核销金额不小。

因此，浦发第三季度的不良贷款生成可能是比较高的，贷款减值力度应该也有些不足，最多是勉强能覆盖不良生成。

不过，不良及关注的占比明显下降终归是个好消息。

四、债权投资质量与拨备分析

略。

五、信用减值与资产核销分析

表4-浦发银行信用减值占利息净收入的比重

如表4所示，前三季度浦发银行的信用减值损失占利息净收入的比重依然维持在56.92%的高水平上，这个指标基本处在一个上限区域，力度再大净利润就会很难看，也就是说其贷款减值一直受到制约，因此尽管第三节中几个指标出现明显好转，但我们依然无法判断浦发银行的不良是否已经出清。

六、净息差分析

表5-浦发银行净息差

计算公式：

净息差（常规算法）＝利息净收入÷生息资产日均余额

总资产净利息收益率（净息差）＝（利息净收入＋投资收益）÷（（期初资产总额＋期末资产总额）÷2）

如表5所示，浦发银行没有披露三季度净息差的数据，从利息净收入推测三季度较上半年应该出现了小幅下降，但幅度不大。

在还原了投资收益后，总资产的净利息收益率（净息差）环比上半年下降了0.05%至1.92%，由于投资收益同比出现小幅下降，推测浦发的生息资产净息差的变化与总资产净息差的变化应该大致上保持一致。

表6-浦发银行资产规模

如表6所示，浦发银行三季度末贷款总额较年初仅增加2.76%，显著低于行业整体情况，应该是受到核充率的限制。交易性金融资产较年初增长了15.89%，债权投资较年初下降9.92%，增加了短期持有的金融资产而降低了长期持有的部分，如果未来继续降息对净息差会很不利，这可能是受其自身情况限制的无奈举措。

表7-资产占比

浦发的主动负债占比过高，央行借款和应付债券（同业存单）占比达到20%，在所有股份行中是最高的，这预示着其缺乏被动负债，因此负债成本相对较高。下半年货币非常宽松，容易获得被动负债的银行如招行、兴业和平银都降低了同业存单的发行量，而浦发等银行由于负债不足则继续保持着同业存单发行规模。

七、非息业务分析

表8-浦发银行利息净收入与非息收入增速

如表8所示，浦发上半年利息净收入同比微增0.2%，尽管其净息差下降并不大，但其受到核充率的制约无法扩张生息资产的规模，导致利息净收入无法增长，未来如果净息差出现明显下降，则利息净收入可能会受到较大影响。

非息收入同比下降0.02%，其中三项投资收益合计同比下降了1.61%，浦发前三季度增加了交易性金融资产投放，占比也逐季提升，但投资收益同比却出现了下降，参考半年报披露的信息，主要原因可能是贵金属交易的亏损导致的。

计算公式：

三项投资收益＝投资收益＋公允价值变动损益＋汇兑损益

上半年手续费净收入同比下降0.58%，与上半年情况相差不大。

八、关于估值的讨论

略

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还在为贷款懵圈？这里有最全的浦发银行个人贷款攻略

贷款是件很繁琐的事情，对客户来说，要准备各种资料：房产证明、做抵押、工资流水、社保证明等等。对银行来说，各种审批手续更是繁琐。有时一个贷款办下来，人得瘦好几斤。与其一脸懵逼地到银行咨询，不如提前了解一下各家银行的贷款资讯。本篇文章中，小编为大家讲解浦发银行的贷款攻略。

银行贷款看似繁琐，其实也简单的很。从贷款方式看来，无非就是抵押贷、担保贷、信用贷；从贷款用途看来，房贷、装修贷、消费贷(车贷一般包括在消费类贷款里面，也有的银行单列)等。

就浦发银行而言，贷款方式比较灵活，既可以做抵押贷款也可以做信用贷款。对于小额贷款而言，大家更青睐信用贷款，不仅申请方式简单灵活，还款利率低，而且是客户需求较多的一种贷款。

房贷

二手房可以在浦发银行做房贷，而且还可以根据征信情况在基础利率的基础上打九折。

浦发银行准入的新楼盘也可以做房贷，同样可以在基础利率的基础上有九折优惠。东营准入的新楼盘有府左华苑、书香水韵等多家楼盘，具体情况可到各楼盘或浦发银行各网点咨询。

不管是新房还是二手房，浦发房贷还款方式灵活，等额本金、等额本息两种方式任意选择。

作为房贷的衍生品，在浦发银行申请房屋按揭的客户，可以申请该行的装修贷款——安居贷。通过网络即可申请，额度最高30万元。贷款期限最长五年，高于其他银行规定的三年还款期限。利率在6%左右，全程不收取任何手续费。

目前，浦发银行东营分行还未开通公积金贷款业务。

网络融资贷

此种贷款最大的特点是通过互联网在线受理、在线签约，并即时发放贷款。主要包括两种：一是浦发点贷；二是上文中提到的安居贷，安居贷资金不仅可以用作房屋装修，还可以用作买车、车位、家具家电等。

浦发点贷则是一种纯信用贷款。申请人需要提供半年的工资流水或者社保证明、身份证，到浦发银行各网点申请即可。可以申请到的额度与申请人的年收入挂钩，假如申请人没有任何其他的负债，最高可申请到年收入的1.5倍，还款期限三年。最关键的不是工资流水，而是个人征信！

浦发银行的“青春贷”是专门为年轻人提供的一种贷款途径，无抵押、纯信用，在线申请、当日批核，最高额度5万元人民币，月费率低至0.58%。

相比较而言，浦发点贷是门槛儿最低的个人纯信用贷款。不需要申请人是优质企业的员工或者公务员、事业编。只需要保障还款人有还款意愿、还款能力、良好的征信即可。

消费类贷款

浦发银行的消费类贷款非常灵活，抵押、担保、纯信用贷款都可以；在用途方面也没有限制，只要是合法的消费用途均可。

就抵押这一贷款方式而言，浦发银行支持房产抵押，个人消费贷款额度高达抵押房产市值的100%；安居消贷易贷款额度可达抵押房产价值的10%。

同时，也可以申请纯信用贷款，额度由申请人的年收入决定，还款期限一般为三年，利率在6%左右。

综上所述，浦发银行的贷款比较灵活、全面，大额的房贷、小额的消费贷都可以办理。下款速度高、申请便利、贷款利率低，这是其最大的优势。