银行贷款难？而有人却“随便贷”，背后的奥秘一定要知道

你接到过银行贷款的营销电话吗？对，您没听错，就是营销贷款，听到这里大家可能会很诧异，银行贷款那么难，怎么可能给主动你打电话贷款呢？但我可以负责任地告诉你，这样的事情确实有而且还不少，那为什么我们主动贷都贷不到，而有的人却可以“随便贷”呢？咱们今天将彻底解开其中的奥秘。

银行贷款难已经不是什么秘密了，有想用钱的朋友如果去找银行的话，大概率是被拒绝的，这就是银行留给大多数人的普遍印象，但是从通报的数据来看，银行等金融机构每年发放的贷款却数量惊人，那么这些钱都放给谁了呢？

首先银行发放贷款的对象分为两种，一种是面向企业的，而另一种就是面向个人了，这其中银行最喜欢发放的还是企业类的贷款了，尤其是大型国有企业，这样的企业不但背景强大，信誉好，最关键的是贷款额度也大，还没什么风险，于是各家银行对于大型企业的贷款基本上是要多少给多少，就这还要各家银行间互相竞争，生怕人家不贷呢。

而说完大企业，剩下就是小企业了，多年来中小企业融资都较为艰难，这几年国家为了彻底解决小企业融资难融资贵等问题，出台了许多普惠性的贷款政策，现在可以说小企业的贷款较之前已经容易了很多，这个问题也基本上解决了。

而个人贷款方面，有合理需求的，比如买房、买车、经营等类型的贷款，各家银行都有比较齐全的贷款品种，只要你的资信方面没什么问题，有较为稳定的收入，其实也还是比较容易的，比如买房办理的贷款，一般被拒绝的情况非常少，除非你的既没有稳定的收入，征信还一团糟，负债还多，那肯定是没戏的，除此之外还是比较好审批的。

那说了这么多，银行贷款很容易啊，那为什么还有很多人说银行门槛高不好贷呢？最难的就是咱们下面说到的这些情况了，不但不好贷，还可能基本贷不出来。

一是没有合理的用途，咱们上期节目也说了，银行的贷款都是按照用途划分品种的，你没有符合银行及监管部门要求的合理用途，肯定是不会给你审批贷款的，比如你要贷款给别人还钱、贷款付房子的首付、甚至去投资理财或流入股市，这些都是不允许的，所以这些用途的情况下，一般是不会给你贷款的。

二是没有合适的抵押物，银行发放贷款挣取利息的同时呢？还要保证贷款到期后能及时收回，如果出现状况无法收回的话，有合适的抵押物在押的话，也不至于“血本无归”，因此各家银行在办理贷款的时候，最常见的就是把借款人的住房抵押到银行，作为贷款无法偿还的保证措施，但是如果没有房子抵押，或者房子已经抵押出去了，这样的情况还是比较难申请的。

三是负债太多的情况，即使你有抵押物，也有合理用途，但是银行在调查以后发现你的负债太多，已经超出了你正常的还款范围，这样的情况下如果再给你发放贷款的话，显然是有风险的，因此这样的情况下是很难再融到资的。

除此之外银行拒贷的理由还有很多的，但最核心的理由当然是风险问题了，他认为发放这笔贷款如果有风险的话，一般是不会发放的，因为银行的工作人员如果发放一笔贷款，就要保证其能正常的收回来，如果收不回来的概率很大的话，信贷人员一般是会拒绝的，所以在现实生活中，大部分人的融资需求都是没有较为合理的用途，或者没有达到银行的贷款条件，或者不满足监管部门的相关要求，才被银行拒之门外，所以这才是银行这几年被人们吐槽贷款难的真正原因。

那么为什么在网上就很容易能贷到款呢？下面咱们讲点干货。

这几年网络贷款的发展可谓是风生水起，其灵活的贷款方式和较低的门槛，深受大家喜欢，尤其是年轻朋友，但是最近因为其高昂的利率及不合规的经营方式，已经被监管部门叫停了，但是诸如支付宝的花呗、借呗等类似的产品，还是可以使用的，那么为什么支付宝就可以做到免抵押、门槛低的贷款呢？

其实他运用了最近比较火热的大数据技术，就是将你在淘宝每一笔消费记录都收集起来，这样长年累月的就可以大致判断出你的消费能力及资金使用状况，从而预判出一个初始的信用额度，在额度范围内可以自由的消费或提现，深受大家的欢迎。

那说到这里大家可能感觉到这和银行推出多年的信用卡不是一样的吗？其实就是一样的原理，哪有人问了，为什么我的信用卡额度那么低呢？那是因为你在银行的交易记录低啊，这就是大数据的魅力，你在淘宝消费的每一笔记录都能被采用，余额宝的存款多了，自然花呗、借呗的额度也就很高啊，而银行的劣势就在于没有类似淘宝这样的强大平台，可以监控每个人的交易情况。

而这几年互联网的崛起，人们无论从消费到存款让资金都不自觉地流入到了支付宝、微信这样的平台内，而这样的互联网平台恰恰很好地利用了这些流量，通过大数据的技术让人们很容易的借到了款，这样良性循环的情况下，导致互联网贷款越来越容易，而银行这几年虽然也推出了大数据的技术，但是因其流量的萎缩和消费场景没有搭建起来的缘故，导致贷款越来越难。

但是这几年银行也在不断地改进和完善，也纷纷在互联网场景建设上发力，通过大数据的技术筛选出一大批较为优质的客户，可以办理门槛低、利率低、免抵押的贷款了，而随着贷款任务的不断增加，就开始主动营销和引导客户办理贷款，这也是咱们开头说到的有人已经接到了银行办理贷款的营销电话了，就是这个原因。

那说了这么多，如何才能在银行更容易地贷到款呢？

其实看到这里相信大家已经有了答案了，就好比你和自己的亲戚朋友借钱肯定比马路上的陌生人容易得多，道理一样，多在银行办理业务，多走流水，多办理存款、理财等业务，相信你也会接到银行的贷款电话的。

那从另外一个角度说，最近的互联网贷款因为门槛低，贷款容易，也导致了大量的年轻人过度消费，导致无力还款的结局，让大批年轻人背负着巨额的债务，引起了社会的广泛关注，最近监管部门也下发了通知，要求禁止给大学生网络借款，就是想杜绝大学生过度借贷的行为。

所以我们在这里也提醒大家，不管是年轻人还是成年人，在贷款之前还是要掂量一下自己的还款能力，避免因为过度借贷无力偿还而造成不可挽回的后果哦！

那么大家对于银行贷款审批较为艰难怎么看呢？是保护大家不要过度融资呢？还是故意给贷款设立了门槛呢？欢迎大家留言评论。

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淘宝上的法拍房能买吗？

“法拍房比一般二手房便宜很多！”、“法拍房安全无风险！”、“法拍房不限购！”，不知道各位听众朋友们有没有通过任何渠道听说过以上言论。如果你从来没有听说过法拍房，相信通过这堂课你可以了解什么是法拍房以及与之有关的一些知识；如果你听说过并为之而动过心，那相信听过这期话题也能了解更多与法拍房有关的法律风险，在参与竞拍前做到有备无患。我们这一期就来聊聊法拍房的相关内容。

1.什么是法拍房？

什么是法拍房呢，法拍房其实是司法拍卖房产的简称，是指遭法院强制执行拍卖的房屋。之所以会形成法拍房，是因为原来的业主因为发生债务关系，比如因银行按揭、民间借贷等到期无法清偿而被债权人经过司法程序向法院申请强制执行，将业主名下的房屋通过平台等进行拍卖，最后以拍卖所得价款偿付债权人。

有的人认为法拍房有法院把关，没有什么法律风险，安全可靠。如果你真的那么想，那你需要思考一个问题：真的无任何风险的话，为什么竞拍价那么便宜呢？显然其中是隐藏着不少法律等层面的风险的，下文将会对此一一解答。在此之前，我们先来讲讲购买法拍房的整个流程。

2.如何购买法拍房，流程“一二三”？

在大家所熟知的淘宝、京东两大电商上都有专门的司法拍卖平台，若你有看中的房源，在缴纳保证金后就可以参与竞拍，不过不要以为竞拍成功就万事大吉，法拍房在竞拍成功，交完房款后还并不属于竞拍人，在房屋产权过户后才算在法理上拥有房产，竞拍成交后需要经历解封房产、解押房产、缴纳税款、房产过户几个步骤。

法拍房都是被法院查封以后才会进行拍卖的标的，在竞拍成功后第一步就是解除房产的查封，联系好法院，带着竞拍成功的文件直接找到法院，要求解封房产。一般缴纳房产完全款之后，就可以去法院办理解封手续了。如果是多家法院查封的情况，还需要和法院进行额外的沟通。

房屋抵押权一般在银行或民间机构那里，因为逾期，才会被法院查封的。因此，解决好查封之后，还要跑到相应的房管局，档案局，不动产权管理局等解押房产。本地法院会方便一点，只需要直接和房管局沟通就可以，外地法院抵押的房产可能需要将解抵押委托给本地法院完成。在房产解封、解押之后，竞拍人就可以拿着执行裁定书、协助执行通知书、拍卖成交确认书等材料去缴纳税费了。

根据当地税费要求不同，大体需要缴纳契税，个人所得税等相关税费。因此，要查清楚房产之前的交易信息及原房主房屋信息。等到缴完了税，就能够拿着各种材料去办过户，过完了户，这套房才算是你的。

以上流程听起来很复杂，不过如果你真的选择参与购买法拍房，那么以上流程是少不了的。

3.购买法拍房的风险

购买法拍房可能存在以下四大风险：

一、如果有长期租约，则存在拿不到使用权的风险

拍卖的房产上如果存在有长期的租赁合同，依据民法买卖不破租赁的原则，竞买人取得房屋所有权后，不能对抗租客的租赁权。对租赁合同真实、合同签订于案涉房屋抵押、查封前且租客在抵押、查封前已依据合同合法占有案涉房屋的，租客的租赁权应得到法律的保护，此时竞买人只有所有权，拿不到使用权。

二、房屋存在违法建筑，相关责任由购买者承担

由于法院拍卖的房屋，拍卖公司在拍卖时强调现房现状拍卖，而对于现状，仅能依据竞买人现场短暂地观察，可能出现未发现的房屋面积或质量存在隐蔽的瑕疵。通过拍卖得来的房屋后，发现房屋存在加建偷面积或质量瑕疵问题，由于房屋原所有人和拍卖公司已经履行了瑕疵告知义务，此时竞买人只能自己承担这个不利的法律后果。

三、原业主给其他特定关系人设定的有居住权限

比如有老年人、病人或未成年人长期在涉案房产里面居住生活，这些人是原业主设定的实际居住权利，竞买人要想通过正常的渠道，收回房产的占有使用权，存在困难。

四、不能正常解除抵押的情况

解除抵押登记手续受产权人和抵押权银行之间抵押合同条款的影响，具体看抵押合同约定能不能提前解除，如果银行不同意，就可能存在麻烦。设定的抵押是为卖家自己以外的人设定的抵押担保，实际欠款人不同意提前还钱，另外一种就是卖家和其他人存在联合抵押行为，也存在抵押权无法注销的问题。

4.若你心动，有这么些忠告在买前必须知道

了解了上述法拍房可能存在的法律风险后，你是否仍然心动，如果你还是选择竞买，那么在竞买前有些误区需要了解，在此可以给大家一些建议。

首先，法拍房真的很便宜吗？捡便宜，是法拍房对于购房者的最大诱惑。按拍卖程序来说，法拍房都是先由法院委托专门的评估机构，出具房屋的评估价，一般低于市场行情价；而同时，法院为了吸引更多竞价人参与，通常会设置一个比评估价更低的起拍价。房产按规定可以拍卖三次，而只要“流拍”一次，价格就会降到原来的八折，所以到了“三拍”，经过几次折扣，价格已经十分具有诱惑力了。

然而法拍房在缴纳税费上有其特殊性：转让和受让两家的税费都是由买受人一人承担，所以，和买二手房一样，你得搞懂该房屋是否“满5唯一”，否则除契税外，要支付个税。另外，该房屋前业主拖欠的物业费、水电费、燃气费、宽带费、有线费等欠费，均由买受人负责承担，如果恶意拖欠多年，加上违约金，也会是一笔不小的数目。

以一个实际案例为例，福建有一位李先生，拍得的房屋位于福建永安市某小区，建筑面积约为89㎡，开发商是建发地产，成交总价为56万；在办理过户中，原业主的税费共计为35348元，购房者的税费为14521元，而按规定，两项费用均由购房者承担，合计占总房价的8.87%。除此之外，由于原业主未缴纳维修资金，这笔费用同样也由购房者承担，合计税费加起来，超过了总房价的10%。

其次，“不限购”往往是有些中介或媒体宣传法拍房的利器。目前全国铺开的限购政策，让很多人一夜之间失去了“房票”，同时也衍生了许多与“房票”相关的灰色利益行业，费用几千至上万不等；加上新政细则迭出，不断查漏补缺，所以，破解限购的方法也越来越少，越来越难。不过，法拍房并不是在所有城市都不限购，是否限购，要看当地的具体政策，例如上海在今年一月就将法拍房纳入了限购范围。

最后，淘宝上很多司法拍卖的房子，虽然在醒目位置均标注了“可贷款”的字样，但实际办理中，你发现由法院指定的贷款银行会设置诸多附加条件：譬如有些首付要提高到五成，利率上浮至6.37%，这些都还是小，关键是银行要贷款给你，得先办理房产抵押；而你去住建委办抵押，得先办理过户；而你去法院办过户，得先付清尾款，变成了死循环，难以解决。

在结束前提出以下三点建议供大家参考：

1.未清场的法拍房，坚决不去碰。但凡未清场的法拍房，都有各种原因，比如家中有老弱病残盘踞并恶意阻挠等，这些是竞拍人所无法掌控的。虽然未清场的房屋可能价格更便宜，但风险极大，建议坚决不要去碰。

2.对于不是太抢手的法拍房，尽量在“三拍”时再出手。一般的司法拍卖程序，“流拍”一次后，下一次拍卖会打折降价；而在三次“流拍”后，法院会直接进行折价“变卖”，如果想“捡便宜”，这会是个时机。

3.投资“法拍房”，需要你有慧眼识珠能力，或者在竞拍前，能完整地查处该房产的抵押、债务和担保情况，对该房屋做到“知根知底”。

“法拍贷”打通司法网络拍卖“最后一公里”

法治日报全媒体记者张亮通讯员郝志楠赵鹏

近日,河南省安阳市北关区人民法院“法拍贷”业务的“尝鲜者”王先生顺利拿到了由安阳商都农商银行发放的首笔法拍房贷款。

今年7月下旬,王先生通过司法网络拍卖竞买到一套法拍房,与以往司法网拍不同,王先生本人并未一次性付清全部房款,而是通过淘宝司法拍卖申请了贷款业务。这套拍卖成交价79万余元的房产,王先生本人先首付三成即可买下。因为知道自己是法拍贷的“尝鲜者”,王先生对放款时效没抱太高期待。但自7月下旬标的竞买成功后,担保公司、银行、法院、辅助拍卖公司四方分工协作,8月10日房屋便成功过户,交易顺利完成。

长期以来,推动“法拍贷”工作发展的主要问题一方面是银行没有办理过此类业务、放款难,另一方面是法院和银行在具体对接过程中没有固定成熟的模式、沟通难。北关法院自今年5月推出“法拍贷”后,逐渐摸索出一套具有自身特色的机制,主要体现为“一保、一贷、一过、一抵”,即担保公司出具保函、银行发放贷款、法院负责办理过户、辅助拍卖公司配合办理抵押。

此次“法拍贷”的成功应用,打通了司法网络拍卖贷款之路的最后一公里,实现了多方利益的有机统一,是买受人、当事人、法院、银行四者的共赢之举。下一步,北关法院将继续强化与银行、担保机构的沟通合作,规范相关业务流程,提升网络司法拍卖成交率、溢价率,及时兑现当事人胜诉权益。

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