湖南的网络小贷旗下“挂靠”多款杭州的借款APP

“我们坚持金融业务必须持牌经营的原则，将所有金融活动纳入金融监管”。11月2日，银保监会副主席肖远企在“香港金融科技周2022”活动上再次明确，所有金融活动必须持牌经营。

近年来，越来越多的借款平台意识到，想要长远发展必须要合规。为了实现持牌经营，他们以合作名义，实际更像“挂靠”，联合第三方网络小贷共同提供贷款服务。

近日，开甲财经在腾讯应用宝无意中注意到，一款名为“薪朋友”的借款类APP运营者为湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司（简称“浩瀚小贷”），而开发者为众薪速达(上海)科技有限公司（简称“众薪速达”），最近一次更新时间为2022年11月10日。

工商资料显示，众薪速达的法定代表人及控股股东为庄捷，而庄捷担任微额速达（集团）有限公司的监事，微额速达的实际控制人为唐阳，而唐阳是现金巴士ChBUS的创始人。

现金巴士是中国最早的现金贷平台之一，2019年央视315点名现金贷乱象，直指714高炮要钱更要命。同年6月，全国公安机关开展“云剑行动”，电信诈骗、套路贷成为主要打击对象。几个月之后，现金巴士停止放贷，并随之消失在公众视野。

直到西瓜买单的出现，业内才发现，唐阳从现金贷转战先买后付。西瓜买单官网披露，其并在成立之初就入驻深圳万象天地，同时获得澳洲Af1000万种子轮投资。作为一款信用透支类产品，西瓜买单的本质是消费金融。

消费金融需要持牌经营，为了监管上实现合规，西瓜买单与海南宜信普惠小额贷款有限公司（简称“宜信小贷”）合作。当然，两家合作还有一个重要基础，那就是西瓜买单的创始人唐阳是宜信创始人唐宁的弟弟。

如今，唐阳的关联公司又与浩瀚小贷合作上线了“薪朋友”，这款APP虽定位个人财务健康助手，但主要提供300-500元预支额度，下个发薪日自动归还免息。不过，要获得额度需要开通会员，小编尝试开通显示季卡45元。

浩瀚小贷成立于2017年12月15日，注册资本3亿元人民币，法定代表人何磊，股东为广州天汇资本管理有限公司（70%）、湖南映客互娱网络信息有限公司（映客直播，30%）。企查查数据显示，浩瀚小贷的疑似实控人为陈磊，受益股份比例为49%。

企查查数据显示，浩瀚小贷旗下共有“人品贷极速版”、“随时贷”、“薪朋友”、“公积金管家”、“亿信”、“浩瀚钱包”以及“51信狐”7款借款APP。

小米应用商店则显示，薪朋友APP同开发者应用则包括“随时贷”、“即刻金融”、“浩瀚钱包”、“51信狐”、“亿信金融服务软件”。

开甲财经下载上述APP，并从注册协议/隐私协议发现：

即刻金融、人品贷极速版：由抚州市恩牛网络小额贷款有限公司、浩瀚小贷、杭州馨牛融资担保有限公司、杭州也牛信息技术有限公司、杭州尚牛信息技术有限公司提供服务。工商资料显示，抚州市恩牛网络小额贷款有限公司已更名为抚州市恩牛网络技术有限公司，唯一股东为51信用卡。

小编登录人品贷极速版，页面显示：最高可借20万元，综合年化成本7.2%-35.8%，累计放款788.72亿元。

据媒体今年10月份的报道，日前，江西省地方金融监管局发布公告，取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格。其中，微贷网、趣店、51信用卡、爱财等旗下小贷公司赫然在列。

随时贷：由浩瀚小贷与杭州煎饼网络技术有限公司（简称“煎饼网路”）提供服务。工商资料显示，煎饼网络是51公积金管家的经营主体，51公积金管家现已更名为51职查查。

浩瀚钱包：由浩瀚小贷与杭州博融次元信息科技有限公司（简称“杭州博融”）、上海博翰元通信息科技有限公司（简称“上海博翰”）及其关联公司提供服务。工商资料显示，杭州博融是上海博翰的控股股东，而杭州博融只有两个自然人股东，分别为邬承良（66%）、林建芳（34%）。

51信狐：由浩瀚小贷与杭州信狐网络信息服务有限公司（简称“信狐网络”）及旗下关联公司提供服务。工商资料显示，信狐网络只有两个自然人股东，分别为陈奉予（70%）、鲍润（30%）。

亿信金融服务软件：由浩瀚小贷与杭州爱酱网络科技有限公司（简称“爱酱科技”）提供服务。工商资料显示，爱酱科技法定代表人及唯一股东为林先丛。

梳理完浩瀚小贷旗下借款APP发现，这家持牌小贷并无自营借款产品。从51信用卡被取消小贷牌照，到人品贷极速版挂靠浩瀚小贷来看，杭州多个放贷机构以挂靠浩瀚小贷名义开展业务。

然而，注册资本仅3亿元的浩瀚小贷，能在全国范围内发放贷款吗？监管允许网络小贷以“贴牌”方式经营吗？

港资小贷公司亚联财：官方年利率最高36%，推出首个放贷人NFT

近日，深圳市地方金融监督管理局官网公布了辖区内的小额贷款公司名录。名单显示，截止到2022年10月，该单位批准设立且由市地方金融监管局监管的小额贷款公司名录（未包含由前海地方金融监管局监管的注册地在前海的小额贷款公司）共计93家，其中网络小贷公司有7家。

近期，新经济观察团将分别介绍这7家网络小贷公司的发展脉络，本期聚焦深圳亚联财小额贷款有限公司（以下简称“深圳亚联财小贷”）。作为港股新鸿基集团旗下消金业务的主要承担者，我们通过上市公司报告以及公开资料，也窥得这家港资小贷公司的发展面貌。

01

隶属新鸿基集团，暂不满足注资门槛，上半年撇账率高达7.5%

工商资料显示，深圳亚联财小贷成立于2007年9月11日，法定代表人长原彰弘，注册资本10亿元，实缴资本6亿元，尚不满足《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下简称“意见稿”）中10亿元和50亿元的一次性实缴货币资本要求。2019年7月11日，深圳亚联财小贷经相关部门批准，可通过第三方平台开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款,不含增值电信服务）开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款），正式拿下网络小贷牌照。

目前，深圳亚联财小贷有两大股东，由港资公司亚洲联合财务有限公司（以下简称“亚联财”）持股80%，亚联财信息咨询（深圳）有限公司持股20%，而后者又是亚联财的全资子公司。

据媒体报道，长原彰弘原是台湾人，原名张炳煌，在台大法律系毕业后，留学日本东京一桥大学。张炳煌毕业后留日工作并入籍日本，后改日本名及结婚。他将日本的无抵押方式贷款带到香港，1993年跟人合伙开设亚联财。张炳煌拥有三十多年私人贷款市场经验，在香港素有“个人贷款之父”的美誉。

目前的亚联财，是香港上市公司新鸿基有限公司（股票代码：00086，以下简称“新鸿基集团”）控股的成员企业。

新鸿基集团2022年中期报告显示，该公司收入来自三大板块，分别为投资管理、融资业务和集团管理及支援业务。其中，融资业务主要分为以亚联财主体的消费金融业务、以新鸿基信贷为主体的按揭贷款业务以及私募融资业务。

而亚联财运营的消费金融业务，一直是该集团稳定与韧性兼备的主要收入来源。凭借完善的分行网络及成熟的网上及手机平台，亚联财主要在香港及中国内地为个人及企业提供无抵押贷款。亚联财在中国内地持有互联网贷款牌照，并在全国主要城市持有线下放债人牌照。

深圳亚联财小贷官网显示，“亚联财小额贷款”的服务网点深圳、沈阳、重庆、天津、云南（昆明）、大连、成都、北京、等十五个城市地区。

此外，新经济观察团发现，沈阳金融商贸开发区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“沈阳亚联财小贷”）成立于2009年11月23日，注册资本金5亿元，实缴资本3亿元。2016年8月16日，该小贷公司也获批互联网小贷牌照，可办理各项小额贷款（含网络贷款）和银行资金融入业务。但从实缴资本上看，也不满足10亿和50亿的两大门槛。

但根据意见稿中34的监管要求，主要股东参股跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小贷公司数量不得超过2家，控股数量不得超过1家。在行业内，平安、京东等企业也陆续注销了旗下超额的小贷公司，来满足此要求。而亚联财要想在过渡期之后顺利展业，除了满足实缴资本门槛，还需对旗下两家网络小贷牌照进行整合。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

财务数据上看，2022年上半年，新鸿基集团收入为20.56亿元，主要包括来自融资业务的利息收益19.43亿元。期内除税前亏损为5510万港元，去年同期溢利32.16亿港元，为集团有史以来最高纪录的首半年业绩。新鸿基表示，该变动主要是由于投资管理业务录得除税前亏损，部分被融资业务贡献的除税前溢利所抵销。

同期，投资管理除税前亏损为9.58亿港元，而融资业务在香港及中国内地疫情期间体现出其韧性，期内产生除税前溢利7.18亿港元。

其中，核心业务消费金融（亚联财）的收入达到17.59亿元，同比微增1.0%，占新鸿基集团总营收的85.5%；除税前贡献为6.45亿元，同比下降26%。

疫情对香港及中国内地的欠款及撇账率产生负面影响，导致亚联财的减值亏损净额增加到3.12亿港元，去年同期为2.07亿港元。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

逾期率方面，亚联财30天以内逾期额为8.29亿港元，占贷款结余净额的7.1%，31-60天逾期额为1.55亿港元，占比1.3%；总逾期额为11.56亿港元，比例为9.8%，去年同期为8.6%。

截图来源：新鸿基集团2022中期报告

具体到内地业务上，亚联财贷款余额为36.17亿港元，期内新增贷款22.8亿港元，新增贷款笔数20231个，平均贷款结余总额为76122元。同期撇账率高达7.5%，去年同期为6.8%。2021年全年为5.9%。而所谓撇账，是香港在财务上的说法，意思和内地冲销坏账差不多，是在消费者发生严重拖欠时金融机构采取的一种行为，通常认为这些账款难以追回。

02

曾被行政处罚和约谈，官网显示年利率最高36%，推出NFT

除了新鸿基集团的招股书，从其他公开资料我们也能发现亚联财旗下各家小贷公司的运营情况。

以深圳亚联财小贷为例。企查查显示，该公司涉及司法案件9048个，主要为借款合同纠纷。

一则小额借款合同纠纷判决书（案号（2020）粤0304民初21940号）显示，原告深圳亚联财小贷与被告签订了《贷款合同》，合同约定了贷款利率和各类费用，即：贷款手续费按贷款金额的0%、1%或2%计收（各案贷款手续费金额详见附表），并从放款金额中一次性扣除（实际发放贷款金额详见附表）；贷款月利率为1.3%；管理费每月按贷款金额的1%计收，不足一个月的按一个月计算，于每月还款日与贷款本息一并偿还。相关金额截止到2019年7月26日。

因贷款手续费不明确，新经济观察团仅计算月利率1.3%和每月1%的管理费，被告的综合借款成本已经达到年化27.6%。

而上海浦东新区亚联财小额贷款有限公司（以下简称“上海亚联财小贷”）涉及711个司法案件。其中，案号为（2022）沪0113民初3978号的裁判文书显示，原告上海亚联财小贷与被告签订《贷款合同》，贷款金额18.03万元，分24期偿还，月利率1.33%，即年化15.96%。但实际情况是，法院查明，原告在发放贷款时一次性扣除了5409元的“手续费”，因此实际本金为17.4891万元。若以此计算，被告的综合借款成本早已远超合同利率。

亚联财口中的贷款手续费，即为贷款行业常见的“砍头息”，早已被明令禁止。多家法院曾发文提醒，在借贷关系中注意甄别“砍头息”的情形，对于约定的提前收取的各种服务费、会员费、好处费、利息等条款保留警惕。

而在2020年8月18日，最高人民法院于关于民间借贷司法解释进行了修正，将民间借贷利率的上限调整为LPR的4倍，当时的LPR利率为3.85%，LPR的4倍即为15.4%。由此来看，亚联财小贷在此前业务开展中，存在不少问题。

而在去年5月12日，深圳亚联财小贷还因存在1.隐私政策中没有列举说明获取位置信息和相机权限的目的、方式、范围；2.未经用户阅读隐私政策,应用就申请读取电话状态和获取位置信息权限等违规，被深圳市公安局福田分局作出警告，并处责令限期15日内改正的行政处罚。

此外，亚联财小贷曾经历了一波收缩。根据媒体此前的报道，新鸿基方面曾介绍称，亚联财拥有的14家小贷公司下布局了165家网点。但目前，官网网点已大幅缩减。而新经济观察团发现，云南亚联财小贷的15家分支机构已经全部注销，重庆亚联财小贷也注销了两家分支机构。

2021年5月，界面新闻、中国经营报等媒体报道称，深圳市地方金融监管局对部分小额贷款公司进行监管约谈，其中就包括亚联财，主要涉及信贷资金违规流入房地产市场的情况。中国经营报的报道还显示，彼时亚联财小贷的官网产品介绍出现了变动，剔除了楼易贷款、企业贷等产品。

如今，亚联财小贷的官网显示，产品有信用贷款、抵押贷款和平台商户贷款三类，贷款年化利率在24%-36%之间。其中，信用贷款包含薪易贷、生意贷；抵押贷款主要是房押贷；平台商户贷款则包含富商贷、开业贷和富安贷。

进入到2022年，亚联财小贷的也有新的动作。新鸿基集团在中期报告中提到，上半年经营成本有所增加，主要是由于为继续加强产品及用户体验而增加信息科技相关的投资和成本，以及加大追收力度和于2021年底推出的市场营销及各种推广活动增加所致。

根据公开资料，自2021年11月1日起，亚联财小贷“会员推荐计划”，对推荐贷款成功的用户进行奖励，奖励金额为被推荐人贷款金额的2%。例如，B在借款时填写了A的邀请码，B成功贷款10万元，A就可以拿到2000元。

此外，今年10月，亚联财还发文称，“亚联财点指贷”APP/微信小程序已于各大平台全面改版上线。

有意思的是，亚联财还加入了NFT混战当中。新鸿基集团中期报告中提到，随着经济复苏，其他放债人亦重启市场营销及激励计划，以在无担保贷款领域争夺更大的市场份额。作为市场领导者，亚联财通过增加资讯科技开发投入，继续致力于产品创新。亚联财于2022年7月推出了NFT产品——限量版3-D机械臂NFT，激发了NFT收集者的兴趣，为所有放债人中首个推出的NFT产品。亚联财将不断投资并升级网上平台及线下客户服务设施，以更好地服务客户及促进业务增长。

不过，面对监管对网络小贷实缴资本门槛、民间借贷利率保护上限下调等合规问题，以及行业利差下降、竞争压力加剧的现状，亚联财小贷需要做的还很多。

*声明：新经济观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。原创文章未获授权不得转载。

深圳7家互联网小贷可全国展业；中信消费金融大股东变更为中信金控；平安消费金融获批全国银行间同业拆借资格丨21消费金融参考

21世纪资管研究院吴霜，实习生李珂综合整理

【监管与行业政策】

1、深圳金融局监管93家小额贷款公司名录：7家互联网小贷可全国展业

近日，深圳市地方金融监管局公布监管小额贷款公司名录，截至2022年10月，深圳市辖区范围内由市地方金融监管局批准设立且由市地方金融监管局监管的小额贷款公司名录（未包含由前海地方金融监管局监管的注册地在前海的小额贷款公司）共93家。

其中，互联网小额贷款公司，即可在全国范围开展小额贷款业务的有7家。具体包括：深圳市飞贷小额贷款有限公司、深圳市富龙小额贷款有限公司、深圳亚联财小额贷款有限公司、深圳市中融小额贷款有限公司、深圳市鹏友小额贷款有限公司、深圳市小赢小额贷款有限责任公司和深圳普罗米斯小额贷款有限公司。

【机构动态】

1、中信消费金融大股东变更为中信金控回应：系按监管要求进行调整

日前，北京银保监局官网发布一则批复，同意中信消费金融有限公司(以下简称中信消费金融)股权变更申请。根据批复，中信消费金融股东将由中国中信有限公司变更为中国中信金融控股有限公司(以下简称中信金控)，实际控制人仍为中信集团。对于本次变更，中信消费金融相关负责人回应称，本次股权变更，是按照监管部门关于设立中信金控后相关工作要求进行的调整。（中国网财经）

2、股东所持股权多次被冻结陕西长银消费金融风险敞口有意收紧

近日，显示，陕西长银消费金融又增加一条股权冻结信息，其第三股东北京意德辰翔投资有限公司所持有的长银消费金融股权被冻结，涉及数额80.2216万元，冻结期限为3年。近三年陕西长银消费金融相关的裁判文书数量激增。启信宝数据统计显示，陕西长银消费金融涉案数量达13233件，而近三年的涉案信息占五年内的98.8%。（华夏时报）

3、蚂蚁消金信用购首次加入双11分期免息，花呗持续瘦身

近期，淘宝天猫官方微博号发文称双十一期间信用购也可参加免息分期活动，为刺激用户使用信用购进行付款，在购买天猫产品使用信用购付款后，按顺序第1000位、第1万位、第10万位、第100万位和第1000万位，将会获得帮还双11信用购账单的福利。

4、唯品富邦消金内测消费分期业务

据悉，唯品富邦消费金融目前正在测试消费分期业务，产品名暂定为小蓉花消费分期。这意味着，唯品富邦消费金融将拓宽自营业务，从现金贷到场景分期。

唯品富邦消费金融称，小蓉花消费分期是唯品富邦消费金融新推出的消费信贷产品，用户通过微信扫描合作商户的二维码进行申请。由于该业务正处内测阶段，暂不支持用户申请。

5、平安消费金融获批全国银行间同业拆借资格

11月11日，平安消费金融有限公司（以下简称“平安消费金融”）宣布已于近期正式获批进入全国银行间同业拆借市场。

平安消费金融相关负责人表示，银行间同业拆借市场是消费金融公司进行短期资金拆借的重要渠道，也是各金融机构进行流动性管理的重要手段。本次公司获批进入全国银行间同业拆借市场，不仅进一步拓宽了融资渠道，也提升了公司在同业市场的知名度与品牌价值。（上海证券报）

6、河北网信办通报43款A张家口银行旗下"幸福花"登榜

近日，河北网信网发布关于“简动”等43款A违法违规收集使用个人信息情况的通报。其中，幸福花APP（网络借贷类，安卓版本：3.7.1.9），存在的主要问题为：违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息。主办单位为河北幸福消费金融股份有限公司。（中国经济网）

更多内容请下载21财经APP