大数据信贷产品服务小微企业

在传统信贷模式下，由于小微企业存在资产难核实等问题以及小额信贷短、小、急、频的特点，银行等金融机构很难对小微企业进行授信。然而，随着互联网技术带来的大数据分析，能有效地分析小微企业的经营状况并对其进行风险评估，目前，已经有越来越多的银行及金融机构，通过数据化信贷模式，将目光转向了小额信贷市场。

大数据分析信贷需求

一个月前，在南京做批发零售生意的李先生就开始忙着为“双11”备货，每年这个时候，李先生都需要大量资金用于周转。李先生介绍，以前在资金不足的情况下，备货量远远够不上客户的购物需求。就在两年前，李先生突然接到建设银行客户经理电话，向他推荐了“善融贷”产品，在不需要任何抵押的情况下，李先生轻松获得了30万元的贷款，从此，每年“双11”，李先生便可以从容应付了。

“李先生是我们行的老客户，我们通过大数据分析，认为李先生账户资金稳定，是我们的潜在客户。”建设银行南京白下支行营业部总经理黄佳铭告诉记者，所谓大数据分析，即是对小微企业客户的结算、交易、存款、资产数据及信用记录等信息进行分析判断、主动挖掘和营销，突破传统方式为小微企业办理信贷业务。

黄佳铭介绍，像李先生这样的小微企业客户，大多存在资产少，资金实力不足的情况，从李先生在建行的对公账户前12个月资金流动数据分析，交易超过100笔，累计结算额200万元以上，此外李先生信用良好，客户经理主动联系李先生，在详细了解情况后向其推荐了“善融贷”产品，同时也获得了李先生的好评。

贷后风险防范依然靠大数据

采访中，记者还了解到，目前建设银行自主研发的大数据信贷产品除了“善融贷”外，还有“税易贷”、“薪金贷”、“贷”等，其中，“税易贷”是建行对企业近12个月纳税总额在3万元（含）以上小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务，该款产品是建行与税务部门签订战略合作协议，共建“银税互动、征信互认”合作平台，加强数据对接，建行通过“以信授信”拓展业务、企业通过“以信养信”获得银行信用贷款额度。

“这些大数据信贷产品均可办理网银支取，随借随还，大大优化了借贷流程。”黄佳铭介绍，大数据信贷产品推出后也在不断优化改进，根据不同客户需求推出更为人性化产品，同时也获得了小微企业的好评，今年，仅建行南京白下支行已经增加了十多户贷款客户。

防范贷款风险，减少贷款不良率是各家银行关注的重点，为小微企业贷款放行的同时又该如何控制风险？黄佳铭主任介绍，其实这同样依靠大数据的分析，建行在这方面做足了贷后管理工作，后台预警系统可以及时监控小微企业账户的业务量、余额等数据，一旦发现异情，客服经理会主动上门与客户沟通了解，有效防范风险。

招行“在线估房”获贷款

来自南京的俞先生是一位从事烟酒副食品批发的小微企业主，拥有一套自有房产，近期急需一笔资金周转，抱着试一试的心情，俞先生通过招行手机银行“在线估房”功能进行房产评估后在线提交了简单的申请，没想到第二天就有客户经理联系上门办理相关手续，短短几天就拿到了50万元的贷款，解决了“燃眉之急”。俞先生表示“招行的产品非常人性化，线上申请很方便，而且贷款年限可以做到20年，这样也能缓解我每个月的月供压力”。“在线估房”是招行基于大数据平台和量化风险控制模型的应用，在线上场景引流中的进行的全新尝试。客户通过招行手机银行即可在线评估房产价值，并且据此办理小微贷款，据悉该功能上线仅10天就有近25万客户点击评估。

据了解，招商银行发布最新小微贷款数据，今年小微企业贷款累计投放已超过3000亿元，有力支持实体经济。

宁波银行“快审快贷”服务小微企业

宁波银行面向小微企业推出“快审快贷”业务，以住宅为抵押物，提供评估、审批、签约、放款各环节限时服务，缓解小微企业融资难。

据了解，企业只要有住宅抵押，最快1天审批，3天放款，更快地满足企业经营资金需求。此外，只要企业与宁波银行授信业务合作满6个月，结算良好，并且在近12个月内征信正常，没有欠息逾期记录，即可向宁波银行申请自动续贷。通过配套信用贷款，优质客户的抵押率可达100%。

据宁波银行零售公司部负责人介绍，该行2016年将主推“税务贷”、“快审快贷”、“贸易融”、“捷算卡”等系列产品与服务，均是为了做强、做深、做精小微企业金融服务。

南京银行接连被罚又当被告 万亿银行为何遭困局缠身

近年来，南京银行资产规模快速扩张，去年总资产突破万亿元，成功跻身银行业“万亿俱乐部”。

然而，高速发展的同时，南京银行也暴露出了一系列的问题——不仅补充资本的压力日益突出，经营方式也面临着结构优化和转型的发展命题。

今年以来，南京银行因违规问题接连受到监管机构处罚。近期，又被江苏柯菲平医药股份有限公司告上法庭，要求其赔偿柯菲平公司损失的3000万元及相关诉讼费用，再次将南京银行推至风口浪尖。

“万亿银行”光环加持的南京银行到底怎么了？2017年为何走得如此不顺？内控水平如何提高？记者将相关疑问提给南京银行，但银行公布的电话无人接听，公共邮箱竟然退回邮件。

资本承压

南京银行成立于20年前的1996年2月8日，2007年7月成为全国第1家登陆上交所的城商行。近年来，该行发展迅速。其年报显示，截至2016年年底，该行总资产规模达到1.06万亿元，同比增长32.16%；实现营业收入266.21亿元，同比增长16.6%；实现净利润83.46亿元，同比增长18.13%。

虽然2016年整体业绩表现抢眼，但是南京银行资本承压也较大。该行曾表示，“随着公司资产规模突破万亿元，分支网点不断下沉，更加贴近实体经济，各项业务稳健、较快发展，如不考虑外源性资本补充，未来几年，公司将面临较大的资本补充压力。”

在今年5月底召开的2016年年度股东大会上，南京银行审议通过了拟发行不超过300亿元金融债券的议案和未来三年资本管理规划议案，这两项议案都与该行目前资本充足率承压有关。

今年一季报显示，南京银行资本压力增大：核心一级资本充足率为8.14%，环比下降0.07个百分点；一级资本充足率9.63%，环比下降0.14个百分点；资本充足率13.38%，环比下降0.33个百分点。其中，前两项资本充足率数据，均低于一季度末全国商业银行平均水平。

就在今年年初，南京银行还曾因宏观审慎评估体系（MPA）考核不达标而受到央行处罚，资本压力可见一斑。随着监管部门对商业银行日趋严格的资本约束和金融去杠杆的推进，银行业整体面临较大的资本“补血”需求。

对于拟发行不超过300亿元金融债券来补充资本的举措能够带来哪些实质性作用，南京银行认为，此举能够进一步优化该行中长期资产负债匹配结构，增加稳定中长期负债来源，支持新增中长期资产业务的开展。

亟需转型

除了补充资本的压力，在传统盈利模式受到挑战以及监管趋严的新形势下，南京银行也面临着经营方式的结构优化和转型的发展命题。

南京银行资产规模的快速扩张，在很大程度上来源于同业资产的增加。2016年年报数据显示，其资产变化幅度超过30%以上项目的情况，大部分与同业业务有关，比如存放同业款项增长241.83%、拆出资金增长119.26%等。

然而，随着MPA开始将表外理财纳入广义信贷的范围，同业、表外等业务计提资本日趋严格，再加上近期银监会密集出台的剑指委外投资、同业套利等行业现象的监管文件，二者形成了考核和监管的合力，倒逼依靠传统粗放式发展模式的商业银行做出业务创新调整。

最近两年，多家上市银行在年报中表示，将向“轻资产”的方向进行业务调整、加快转型。在资本充足率面临压力的情况下，银行面临着两大选择：或从增加资本的角度做加法，补充资本充足率；或从控制发展规模的角度做减法，减少发展对资本的消耗。

南京银行也认同“轻资产”的发展趋势。其在年报中表示，“轻资产”模式将成为高盈利银行的普遍选择。

在满足资本充足率监管的背景下，南京银行资产站上万亿平台后，告别依靠同业规模的粗放式发展模式已成必然，尤其是防监管套利的背景下，走“轻资产”的精细化发展模式或许是其确保在未来更加激烈的银行竞争格局中占据一席之地的重要选择。

内控不力

进入2017年后，南京银行遭遇了诸多不顺，粗放式发展带来的问题不断显现。

2月21日，南京银行苏州分行因“信贷资产非真实转移、以贷转存虚增保证金存款”，被中国银监会苏州监管分局罚款55万元。

3月13日，南京银行南通分行因“逆程序办理票据转贴现业务，严重违反审慎经营规则”，被中国银监会南通监管分局罚款25万元。

6月22日，南京银行因“独立董事任职时间超过监管规定”，被中国银监会江苏监管局罚款25万元。

7月14日，新三板挂牌公司江苏柯菲平医药股份有限公司发布诉讼公告称，原南京银行白下高新产业园区支行副行长单小雨以购买信托产品为名诈骗该公司巨额资金。

据了解，2011年9月，单小雨以购买信托产品为名诈骗柯菲平3000万元，柯菲平希望南京银行进行赔偿。2015年5月，南京中院作出一审判决，单某某犯诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。责令单某某退赔柯菲平损失。单小雨不服，提出上诉。柯菲平公告称，目前二审判决未下达。

值得一提的是，上述骗案已经是南京银行3个月内曝出的第二起。4月份，有媒体报道称，南京银行软件大道支行信贷经理，将已经办理过户却并未完成交易的二手房产权证擅自交出，使得购房人有机可乘，迅速将房产抵押给第三方，造成房主“房钱两空”。受害房主表示，南京银行在此骗局中扮演了“极不光彩的角色”。针对上述骗案，记者也无法获知南京银行的看法。

在业内人士看来，南京银行今年上半年连吃罚单，并牵涉骗案，一定程度上暴露出该行在快速发展过程中内部管理和风险控制方面的缺失。内部控制制度不健全、意识薄弱、对管理层监督约束力不够等因素，让一些违法违规事件有机可乘。

投资者报

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南京出台“数字蝶变”三年行动计划

来源：南京日报

日前，南京出台了《数字经济发展三年行动计划（2020-2022年）》（以下简称行动计划），提出以“数字产业化、产业数字化、数字化治理”为主线，以“数字南京”建设推进经济社会发展的“数字蝶变”，努力打造世界级数字经济名城。

大数据产业是我市数字经济发展的重要新兴领域。据市工信局监测估算，2019年全市大数据和云计算产业实现收入约850亿元，同比增长15%左右。工信部公布的2020年大数据产业发展200个试点示范项目名单中，江苏共14个，南京占了10个，在省内处于“龙头地位”。

行动计划提出，到2020年，全市云计算和大数据产业规模超过900亿元，到2022年，产业规模突破1100亿元。

应用广泛，“金陵”蚊香靠大数据“活血”

江苏敖广日化集团旗下“金陵”蚊香、“巧白”系列日化用品都是南京人熟悉的品牌，其子公司南京敖广国际贸易有限公司专注于自有品牌的出口业务。

“对我们这种产品交货期很短的外贸企业来说，开拓新业务最大的困难就是现金流，因为需要更频繁的付款给供应商。”南京敖广国际贸易有限公司负责人说，为了摆脱资金的制约，公司开始寻求融资渠道。

去年，该公司使用了“擎天助贸圈大数据公共服务平台”，很快就拿到了银行的100万元放款，年化利率仅有4.35%。这笔资金的及时到账，让该公司又顺利接下了一个新市场的订单。

南京入围的10个工信部大数据产业发展试点示范项目中，江苏擎天助贸科技有限公司研发的“擎天助贸圈大数据公共服务平台”榜上有名。

“擎天助贸圈是专门服务于外贸企业的大数据服务平台，通过大数据分析技术和行业风控模型，筛选经营稳定、资质优良的企业，把企业以往的经营数据变成信用资产，进而成为银行认可的‘可抵押资产’，从而大大降低了优质中小企业的融资门槛，也有效降低了银行的贷款风险。”江苏擎天助贸科技有限公司相关负责人介绍，目前平台已对接多家国有及股份制银行、保险、小额贷款等金融机构，协助近700家出口企业完成20亿元融资贷款服务。

记者了解到，工信部2018年大数据试点示范项目中，江苏10个项目入围，南京占了8项，2020年江苏14个入围项目中南京占了10项，大数据产业发展在全省领先优势明显。同时，入围项目包含了工业大数据融合应用、民生大数据创新应用、大数据关键技术先导应用、大数据管理能力提升四大领域的七个应用方向，呈现齐头并进的良好势头。

品类齐全，众多垂直领域全国领先

南京是国内较早重视并主动布局发展大数据产业的城市之一。

2013年，率先制定出台了《关于加快大数据产业发展的意见》；此后，陆续出台了《南京市促进大数据发展三年行动计划（2016——2018年）》等政策意见；2019年，我市在机构改革中新组建市大数据管理局和市大数据公司，统筹全市大数据发展战略、发展规划、政策措施等工作。近年来，在市委市政府高度重视下，我市大数据产业发展有了肥沃的土壤，有力促进了全市大数据产业及应用的快速发展。

根据国家大数据战略重点实验室2017年发布的《大数据蓝皮书：中国大数据发展报告NO.1》显示，南京大数据发展指数在全国31个重点城市中排名第四，大数据发展水平居全国前列。

目前，我市已形成软件谷、江苏软件园、江北新区研创园和白下高新园等4个重点产业布局，拥有10个重点数据中心，聚集了苏宁云、华为云、满运等大数据和云计算重点企业200多家，其中重点跟踪亿元以上大数据企业40家。

此外，还培育了擎天、诚迈等一批成长性好的重点大数据企业，在数据共享开放、民生服务、产业创新、大数据分析等领域产生了一批有代表性的大数据产品和服务。

中软国际开发的“解放号”号称“软件版淘宝”，“买家”通过该平台发布所需的软件，平台承担估价、质保等流程，寻找“卖家”开发所需的定制软件，实现在线交易；满运开发的人工智能模型，可通过车型、年份、车况等多个维度，自动评估二手车价格，目前已运用于瓜子二手车、人人车等多个平台；银承网络开发的“同城票据网”面向全国提供商业票据兑现，年交易额达到7000亿元。

“我市的大数据产业发展品类齐全，在一些垂直领域处于全国领先地位。”市工信局相关负责人告诉记者，如高成长性企业车易淘凭借大数据智能风控领域的创新力获评“2019年金融科技影响力品牌”，中科曙光凭借仿真领域超千万亿次双精度理论峰值计算能力的计算平台荣获“中国数字仿真领域杰出贡献奖”。

缺乏平台“巨头”，须培育南京的“阿里”“腾讯”

杭州有阿里、广州有网易、深圳有腾讯、北京有百度……与此相比，南京在大数据和云计算产业发展上，缺乏跨领域、综合型的平台“巨头”。

大数据产业是我市数字经济发展的重要新兴领域。专家认为，消费互联网领域已有阿里、腾讯、京东，搜索引擎已有百度，在未来数字经济发展中，南京可另辟蹊径，在工业互联网、智能网联汽车、数字文创、数字金融、开源社区等新兴领域，培育和发展自己的“行业巨头”。

我市已提前布局。例如，智能网联汽车领域，将秦淮区等打造成全国领先的车联网（智能网联汽车）先导区，在江心洲生态科技岛试运营无人巡逻车；在数字金融领域，打造“扬子江数字金融平台”，构建立足南京，面向全国的新型数字金融基础设施……

“未来三年，我市将把数字经济发展摆在突出位置，推动大数据与实体经济深度融合发展，努力打造世界级数字经济名城。”市工信局相关负责人告诉记者，同时，将大数据产业作为重要内容纳入“十四五”软件和信息服务业发展专项规划。

记者了解到，在工业互联网领域，我市重点打造人工智能、集成电路、新能源汽车、软件与信息服务、生物医药等五大产业地标集群，布局建设了10个省重点工业互联网平台，覆盖能源电力、节能环保、核心信息技术、机械等10个产业集群。在工信部公布的全国81个2019年工业互联网试点示范项目中，我市“基于5G边缘计算的数字工厂”等5个项目入选，占全省12个入围项目的42%，连续两年位居全省第一。

通讯员宁工信

南报融媒体记者徐宁