1019帮您办丨公积金如何贷款呢？
杨先生反映自己在私企上班，一直在交公积金但是现在要贷款，公积金单位说必须要有三位公务员身份来做担保，可是没有这方面的资源怎么办？
我们联系到公积金的工作人员得知，有明确规定：私企的人员贷款可以但是私企是不能做担保的，必须是企事业单位来担保。还有盐湖区的户口不能给市里做担保。
小编知识课堂
公积金贷款的相关政策
什么是住房公积金?
它是指本市行政区域内的所有国家机关、事业单位、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
贷款指南
各地区具体操作情况不同，可通过当地的住房公积金管理中心官网查询，或拨打住房公积金客服热线12329咨询各业务办理和操作指南。以下内容仅供参考。
贷款流程
（一）借款申请人咨询
借款申请人至贷款经办部门或致电贷款经办部门进行住房公积金贷款咨询，准备住房公积金贷款相关材料。
（二）借款申请人至贷款经办部门办理初审及相关评估
1．借款申请人持住房公积金贷款申请所需材料至贷款经办部门进行公积金贷款初审。
2．按照规定需要对借款申请人进行个人信用评估的，借款申请人需在贷款经办部门工作人员的监督下在信用评估《授权书》上签字。
3．贷款经办部门工作人员打印相关单据，并告知借款申请人如何办理下一步手续。
4．按规定需要对借款申请人所购房屋进行评估的，贷款经办部门工作人员同时向借款申请人开具《抵押物评估通知单》，借款申请人或委托代理人至北京住房公积金管理中心指定的评估机构申请抵押物评估。
（三）借款申请人等待电话通知
1．贷款经办部门工作人员依据借款申请人提供的贷款所需材料及有关机构的评估结果进行复审，对于需要与借款申请人进行电话沟通的，工作人员将通过借款申请人提供的联系方式与借款申请人进行电话核实、确认。
2．对于借款申请人选择的担保方式为担保中心担保的，在担保审核通过后，担保中心工作人员将通知借款申请人办理贷款相关合同签字手续的时间、需要携带的资料及所需交纳的担保服务费；对于借款申请人选择的担保方式为非担保中心担保的，根据不同担保方式办理完毕相关手续后，贷款经办部门工作人员将通知借款申请人办理贷款相关合同签字手续的时间及所需材料。
（四）借款申请人在相关合同上签字
1．借款申请人根据电话通知的面签时间，持住房公积金贷款面签所需材料到贷款经办部门办理签字手续，对于需要缴纳评估费及担保费的借款申请人需先到指定柜台缴纳费用并领取发票。
2．借款申请人及共同申请人、抵押人、出质人在贷款经办部门工作人员的指导下完成《借款合同》等相关合同单据的签字手续。
（五）银行放款
借款申请人等待银行放款后到银行领取借款人相关合同单据。
（六）按月还款
借款申请人按照《借款合同》的约定，按月进行贷款的偿还。
贷款步骤
1．进行交易房屋评估、确定贷款金额、期限和还款方式、进行交易房屋评估、确定贷款金额、双方拟交易房屋（抵押物）的价值由住房公积金管理中心（以下简称“中心”）指定的房地产评估机构评估，交易双方应积极予以配合。中心根据评估机构出具的预评估报告、双方交易价格及借款人的还款能力，对职工拟申请的贷款金额及期限进行预审，并向职工出具《住房公积金二手房贷款贷款金额及期限预审确认表》。
2．贷款需求备案、准备申请二手房贷款的职工应提交《借款人（配偶）工资收入及住房公积金缴存证明》（一式三份）和交易前的《房屋所有权证》的原件及复印件，由业务人员审核确认该职工住房公积金缴存情况是否正常，该职工（配偶）工资收入证明是否真实、规范。
3．选择贷款担保方式，二手房住房公积金贷款担保方式有阶段性保证加抵押、抵押两种，借款人可以根据自身实际情况自主选择。选择阶段性保证加抵押方式办理二手房贷款的，在借款人所购住房办理完抵押登记手续且房屋他项权证交受托银行收妥之前，由借款人选定的担保公司为借款人承担阶段性连带责任保证。选择抵押方式办理二手房贷款的，借款人所购住房应在贷款放款前办理完抵押登记手续，房屋他项权证交由受托银行保管。
4．签订房屋转让合同、办理自筹资金交付、买卖双方办理房屋交易手续、领取房屋评估报告、签订房屋转让合同、办理自筹资金交付、买卖双方办理房屋交易手续、自筹资金交付的方式交易双方，既可在担保公司（受托银行）见证下交付，也可选择由受托银行监管支付。
5．填写《住房公积金贷款申请表》并按要求提交全部贷款申请资料（包括房屋评估报告、填写《住房公积金贷款申请表》并按要求提交全部贷款申请资料包括房屋评估报告，并按要求提交全部贷款申请资料包括房屋评估报告），选择阶段性保证加抵押方式办理二手房贷款的，可由担保公司代借款人向中心提交贷款申请资料；选择抵押方式办理二手房贷款的，由借款人本人提交贷款申请资料。
6．银行放款随着银行贷款利息的逐渐提高以及首套房贷的利率优惠取消，购房采用商业贷款利息成本相比住房公积金贷款越来越高。如果具备住房公积金贷款条件的购房者，采用公积金贷款是最划算的办法。
7．审核、审批、审核
8．签订借款合同等手续
所需材料
1．商品房住房公积金贷款需提供的材料
（1）借款人及参贷人（共同还款人、担保人）的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；
（2）婚姻状况证明（已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明）；
（3）合法的商品房购房合同或协议；
（4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；
（5）借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据；
（6）用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；
（7）办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。
对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。
公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。
银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。
以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。
2．二手房公积金贷款应提供的材料
二手房办理是以所购住房做抵押担保，在提供上述资料基础上须补充以下资料：
（1）卖方身份证、户口簿复印件；
（2）房产证原件和复印件；
（3）由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告；
（4）由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议；
（5）由区级以上房产交易部门进行抵押登记。
二手房公积金贷款可到受委托银行办理。
3．单位集资建房公积金贷款应提供的材料
单位集资建房由单位集中办理，集资建房单位在向公积金管理中心提出申请时应提供以下资料：
（1）发展计划委员会的立项批复；
（2）国有土地使用证；
（3）建设工程规划许可证；
（4）建设用地规划许可证；
（5）建设工程施工许可证。
材料审批通过后，公积金管理中心与集资建房单位按照担保法的有关规定签订《协议书》或《担保合同》。
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扬城多家银行推公积金消费贷 缴存公积金可申贷30万
缴存公积金，除了可以申请贷款、支付房租和物业费，还有什么用处？记者了解到，现在越来越多的银行争相推出公积金消费贷款，扬城已有11家银行推出类似产品。市民只要公积金缴存满一定期限，就可向银行申请个人消费贷款，并且无需提交手续，在网上就可办理。
公积金消费贷方便吗？
在家通过手机就能申请到
市民赵先生是我市一家事业单位的职工，买房之后，装修款没了着落。近日，他在网络上向一家银行成功申请了一笔20万元的消费贷款，不到5分钟贷款就顺利入账。“在家用手机动动手指就能申请到贷款，真是太方便了。”赵先生说。
银行推出的这一线上个人消费贷款项目，参考市民连续、稳定的公积金缴存信息、个人征信等资质记录，利用后台大数据分析测算，发放的个人免担保、无抵押、纯信用人民币贷款。申请流程十分简单，市民只需在手机银行APP选择业务，有卡客户输入“卡号”“身份证号码”等信息，点击确认《资信查询授权书》后，就可以进行贷款额度的快速测算，待额度生成后即可在线申请借款。最快不到两三分钟，贷款就能直接发放到客户的银行卡上。
记者了解到，公积金消费贷款业务已经成为多家银行争抢的资源，纷纷推出相关贷款业务。“目前，扬州已有中信银行、建行、江苏银行、招商银行、南京银行、中国银行、浦发银行、苏宁银行、工商银行、扬州农商银行、兴业银行等11家银行成功开通运行这项业务。”市住房公积金管理中心信息处处长朱成建介绍，银行在推出这些信用贷款业务之前，都会和公积金中心签订相关协议。只有缴存职工通过手机银行等渠道自己发出消费贷款申请并授权同意，银行才可以向公积金中心调取数据，了解该职工缴存公积金的相关数据。没有申请贷款业务的职工，银行无权查看其相关信息。
门槛是什么？利息多少？
各银行具体规定有差异
银行的公积金信用贷款虽然方便，但是如果没达到门槛，也会被拒。
近日，市民姜先生向一家银行申请公积金信用贷款，却被以缴存年限未满为由而拒绝。那么，申请公积金贷款需要满足什么条件呢？贷款是不是都能通过呢？为此，记者进行了一番调查，发现不同银行的规定存在差异。
记者发现，各家银行公积金消费贷款的最高可贷额度一般都在30万元，但对申请消费贷款的公积金缴存人的条件也不尽相同。如兴业银行的“兴闪贷”业务，就规定，“适合人群”为18—60周岁，且连续缴存24个月及以上个人住房公积金的人士。而根据该行的规定，该项贷款业务最长授信达到了3年。记者同时了解到，有的银行则规定，只要连续缴存一年及以上个人住房公积金的人士就可申请。不少银行的一般的授信年限为2年。而在利息方面，各家银行也是略有差别，一万元一天的利息在1.57元、1.58元、1.67元不等。
对于公积金的缴存额以及缴存人的职业，各家银行也是规定不一，这也造成了每家银行的申贷通过率不一样。“我们的通过率不太高，目前只有30%左右。”扬城一家银行人士告诉记者，该行目前该业务要求公积金缴存人月缴存额必须达到1000元，且对于私营企业的缴存人也暂未放开。而扬州农商银行零售金融总部总经理高风则对记者坦言，该行推出的“金易通”公积金消费贷款，半年的时间贷款余额接近1个亿，通过率接近100%。
会影响公积金贷款买房？
仅作银行审批考量，不影响账户
有的市民或许会担心，如果申请了公积金信用贷款，会不会影响以后公积金贷款买房？如果出现了逾期还款，自己公积金账户的钱会不会被银行直接扣走？记者询问公积金中心和银行获悉，该贷款不会影响市民用公积金买房。
“实质上，通过公积金缴存记录，只是给银行审批贷款提供一份数据考量。”市住房公积金管理中心信息处处长朱成建介绍，银行只是通过与市住房公积金管理中心数据对接，对于个人缴存额等信息进行分析，从而对客户申请消费贷款进行综合信用评价。市民的公积金账户余额并没有抵押给银行。在成功办理公积金信用贷款后，无论是用公积金买房还是提取公积金，都不会受到任何影响。
朱成建同时表示，公积金缴存人即便成功申请了公积金消费贷款，其与银行之间的借贷关系也与公积金账户无关。即便客户出现逾期还款的情况，银行也无权对申请人的公积金账户进行扣款。记者金鑫
延伸阅读
信用贷款新“风口”
近年来，随着消费金融市场的不断扩大，银行也根据消费者的消费习惯，推出多种形式的消费贷款，而公积金消费贷款也是近年来市民热捧的贷款产品。
“以前贷款都需要房子、车子抵押，现在贷款方便了很多，不少银行采取了信用贷款的方式，这种形式满足了更多年轻群体的需求，比如装修、旅游、购车等。”扬州农商银行零售金融总部总经理高风表示，公积金缴存额与市民的职业、收入水平都是紧密相关的。银行一般要求职工连续缴存公积金满1年及以上，而这类人群一般有稳定的工作。凭公积金缴存人资格才能申请，本身就已经降低了风险。
近年来，个人消费贷款成为银行信贷市场争抢的一个新“风口”，各家银行纷纷推出个人消费贷款产品，比如有专门针对代发工资客户的消费贷款，凭纳税记录也可以向银行申请信用贷款。“对于银行来说，线上获客成本要更低，因此，如公积金消费贷这样的快捷线上产品，也将成为银行间竞争的主流。”高风分析。
敲警钟
警惕这8种非法集资诈骗“套路”
非法集资犯罪具有涉案金额大、受害人数多、作案周期长等特点，案发后资金返还率低，集资群众损失惨重。须警惕当前非法集资诈骗8种典型手段。
“假冒银行型”借国家支持民间资本发起设立金融机构的政策，谎称已经获得或者正在申办民营银行执照，虚构民营银行的名义发售原始股或吸收存款。
“虚构担保型”非融资性担保企业以开展担保业务为名非法集资。
“境外投资型”以境外投资、高新科技开发旗号，假冒或者虚构国际知名公司设立网站，诱骗群众向指定的个人账户汇入资金，然后关闭网站，携款逃匿。
“假借养老型”以投资养老公寓、异地联合安养为名，引诱老年群众“加盟投资”。或通过举办所谓的养生讲座、免费体检等方式，引诱老年群众投入资金。
“收藏投资型”以高价回购收藏品为名非法集资。
“网络投资型”设立所谓“P2P”网络借贷平台，采取虚构借款人及资金用途、发布虚假招标信息等手段吸收公众资金，突然关闭网站或携款潜逃。
“挂靠教育型”以经营教育培训产业为名，推出承诺存满一定期限后即返还本金并赠送高额课时费的变相返息收费方式，引诱社会公众购买其理财产品。
“餐饮投资型”以实体餐饮店为载体，向社会公开宣传门店会员卡、储值卡等，并承诺一定期限内给付分红回报，后由于资金链断裂等各种原因，无法返还本息。
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住房公积金缴纳多久可以贷款买房？
住房公积金是指国家机关、国有企业、城市集体企业、外商投资企业、城市私营企业和其他城市企业、事业单位、私营非企业单位、社会团体及其在职职工长期缴存的住房储金。连续缴存6个月即可办理。
什么是住房公积金及缴纳多久可以贷款
住房公积金是指国家机关、国有企业、城市集体企业、外商投资企业、城市私营企业和其他城市企业、事业单位、私营非企业单位、社会团体及其在职职工长期缴存的住房储金。
连续缴存6个月即可办理。
申请住房公积金贷款流程为:
1、申请单位公积金公积金管理中心(分)，进行自我介绍，领取材料。
2、准备完整的书面材料提交住房公积金管理中心(分)审核，包括审核申请人的贷款申请表、其购房是不是合法的、贷款的金额和期限是怎样的、对贷款的担保方式进行确定等等。对于有需要评估的贷款，需要由指定的评估机构进行评估。
3、预审合格后，住房公积金管理部门出具调查通知书，委托银行对借款人进行调查，并指示借款人填写相关贷款合同。调查内容包括:核实保证人的收入、保证人是否具有担保资格等。
4、经过委托银行的调查，对于调查通过的，应当出具调查意见书，申请人将意见书提交到住房公积金管理中心(分)，由住房公积金管理中心(分)进行审批。
(1)单位缴纳住房公积金，需要足额缴纳6个月，方可使用住房公积金贷款购房
(2)个人缴纳住房公积金，需要先足额缴纳一年，方可使用住房公积金贷款买房。
所以如果符合单位缴存住房公积金的条件，半年就可以用了。
新规则
对于现在的新规则，就是如果说职工的住房公积金是连续足额缴满了半年及以上的时间的，就可以申请住房公积金个人住房贷款了。对曾经在异地缴存过住房公积金的，在目前的缴存地所缴存期限不满6个月的，缴存时间可以按照原缴存地住房公积金治理中心缴存凭证合并计算。
除了缴存时间，要申请公积金贷款，还需要满足以下几个条件
1、合法有效身份，是指申请人必须具有中华人民共和国国籍和有效的居民身份证。
2、具有完全民事行为能力。
3、信用良好，收入稳定。
4、具有当地房地产登记部门确认的购房合同或协议，并能办理抵押和担保手续。
5、已按要求支付一定比例的定金。
扩展信息:
1、申请贷款时借款人连续6个月以上全额缴存公积金(含)，并缴存公积金账户，代表有北京市、上海市、广州市、深圳市、哈尔滨市、长春市、沈阳市、太原市、南京市、杭州市、包头市、武汉市、南昌市、海口市、济南市、福州市、昆明市、乌鲁木齐市。
2、也有需要连续存款12个月(含)以上才能贷款的城市，如天津、长沙。
3、需要注意的是，有些地方购买政策性住房用于公积金贷款，存款的时间可能不同于普通住房，如北京，借款人需连续缴纳公积金满款12个月以上(含)。
如果说连续购买住房公积金已经满了半年的，又同时符合下列基本条件的，可以办理住房公积金贷款：
1、具有本市永久性居民或者其他有效居民身份，具有完全民事行为能力的
2、已签订合法有效的购货合同或者协议，并约定第一期支付购货价款的比例
3、有稳定的职业和收入，有按时偿还本息的能力
