网贷口子被查，不用还钱的有你吗？

近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》。

自此，现金贷行业似乎被狂风暴雨猛然袭击，“现金贷凛冬已至”、“99%的现金贷平台即将倒闭”等言论弥漫整个行业。

很多小伙伴对于现金贷的各种传言，也不知道哪个是真哪个是假的了。就像最近撸贷圈里盛传的“不合法的小贷机构都关门了，欠的钱不用还了”一样，撸友们一时间欢天喜地，甚至有撒花放炮吃大餐庆祝的行为。巨额债务、暴力催收等等早就让撸友们烦不胜烦。这次终于有机会摆脱他们了，说不定还可以统统赖掉，从此洗白上岸，走向平静幸福的安逸生活。甚至一些小伙伴内心：我钱都准备好了，要是不用还，那我可就花了。

不少现金贷撸客们，仿佛看到了上岸的曙光。辣么，这到底是不是真的呢？欠的钱真的不用还了吗？当然不是！

在这里，提醒广大网友，一定以官方消息为准，不要听信小道消息。假设你真的相信钱不用还了，过不了多久就会发现自己的征信记录上了百条的欠款记录……

据了解，有关现金贷相关政策的最新进展是，监管层明确表示不会“一刀切”式地清理整顿现金贷平台，监管措施近期将出台。

可以肯定的是，有关部门强势介入网贷行业后，势必会使这个行业更正规、更透明、更规范，那些套路贷将再无立足之地，以后我们也可以更放心地撸口子了。

而很多人期待的或者正在践行的“借钱不还”，势必也将梦想破灭。但是假如真的出现大批量现金贷平台倒闭，借来的钱不还，大家的收益在哪儿？其实，不外乎以下几点：

1、借到就是赚到

借多少就等于赚了多少，对于啥都不相干，整天就想着天上掉钱的人来说，这无疑是最大的诱惑。有些人搞不好就靠着借来的钱，能买房娶媳妇了。

2、上岸指日可待

太多人欠了几万、几十万没有办法偿还，收入不高或者压根儿没有收入，逾期时间越长，利息、逾期费用就跟滚雪球一般，越来越多，眼看着上岸无望。这些常年裸泳的人，大概终于有机会摸到岸边了。

3、再也不用担心暴力催收

对于很多借钱还不上的人来说，一个人面对暴力催收是最痛苦的，不但把家人牵扯进来，短信、电话轰炸，上门威胁等就不用说了。越是要求低的公司，催收的手段就一定越强硬。可抛开立场仔细想想，如果催收全都彬彬有礼、温言细语的要钱，能要回来多少钱呢？因此，借钱的时候一定要有心理准备，天上没有掉免费的馅饼。

除了上面这些所谓的“收益”之外，有些隐患也需要提前了解。

1、不良记录被记入征信

不管平台是否倒闭，欠钱不还造成逾期，不少产品都是要上征信的。

也就是说，即使他们倒闭，你的逾期记录不一定就“石沉大海”，平台可能会赶着末班车，帮你贴上“不良”标签。

2、被拉入网黑，无法贷款

众所周知，除了征信黑，还有一种叫“网黑”，也就是各大贷款平台之间共享的某种借款人信息数据库，除非你再也不碰贷款，否则以后再去其他平台借钱的时候，对方很可能通过大数据库查到你欠钱不还的“光辉历史”，从而被列入拒贷名单。

3、惹上官司

平台是否倒闭，并不影响你们之间的债务关系，也就是说只要有借款协议在，欠款就应该按时足额偿还。

如果不还，对方可通过诉讼的方式要回欠款，而且如果出现大面积借款人逾期不还，平台通过这种方式要债的可能性，会大大提升。

最后要提醒大家，所谓的收益都是假设你贷款的平台倒闭的情况下，但政策未出，结论难定，谁也不能预料下一步现金贷会迎来怎样的光景。

说到底，这是一波整顿，是市场趋于规范化的重要进程。口子们会直接被暴露在阳光下，接受无数双眼睛的监督。暴力催收不再了，高额利息不再了，同时许多征信不良的撸友更难借到钱，借钱也许得说明你要怎么用，逾期统统得上央行征信。

既然这样，不如老老实实还钱，所谓“还了就是白还”这种言论本身就逻辑有误，钱是人家的，怎么就白还了呢？

当然，有些朋友就会问了：如此政策下，还有能下款的口子吗？答案是肯定的。

虽然说，现在监管部门正在加紧推出现金贷的政策规范，各个小贷公司也开始自查，内部整顿，但并不代表没有可以下款的贷款产品。像花仙子前面的文章说的，贷款可靠吗？或者不可靠，不能一概而论，借款人还需理性看待。诚然，市场上不管哪个行业的确存在着一些浑水摸鱼的不法分子，一直在等待着“获利”的时机。但只要做到知己知彼，对骗术了如指掌，便可避免落入圈套。需要借钱的，可以直接联系花仙子咨询，即可快速申请。

严监管下现金贷众生相：平台催收成功就拉黑，老哥放言就是不还钱

作者：罗曼

从低调闷声赚钱到趣店赴美上市，现金贷暴利的口子一下子被划开，再到监管的重锤落下，中国的现金贷行业在一年的时间里就走完了一个生命周期。

于是我们看到了现金贷当下众生相，收紧口子停止放贷，这就导致借A家还B家的循环借贷游戏再也玩不下去了，现金贷公司逾期率飙升，套路催收，收回多少算多少，之前闷声发大财的利润已经兜不住坏账的窟窿，转型场景消费，又谈何容易，开拓海外市场，发现比想象中更难。

这正应了那句话：出来混，迟早是要还的。

能撸口子的平台已经不多了

因现金贷催生了一个“黑户”江湖，在这个江湖里，一年没有连续6个以上的逾期，都不好意思叫“黑户”，在QQ群里，这些“黑户”被人叫做“老哥”。

老哥们从来不跟银行借钱，也从来不伸手跟父母亲戚朋友借钱，最好的借钱方式就是现金贷，纯线上、1分钟放款、简单、快捷。在这个江湖里，老哥们把现金贷叫口子，借钱叫撸口子，平台背景好，额度高，借款周期长是为大口子；额度低、期限短就是小口子，他们通常撸大口子还信用卡，撸小口子还大口子，并且不断尝试新的口子，在老哥们的手机上，装满了撸口子的APP。

然而，监管的大锤在趣店上市以后，随之而来。12月1日，央行联合银监会共同下发《关于整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），内容包括持牌经营，借款年化利率不得超过36%，无场景现金贷必须暂停放款，禁止银行、信托、保险、基金、P2P向现金贷平台提供资金。

几乎一夜之间，行业风向就变了。各个平台开始收紧放款，深圳某现金贷平台负责人谢思宇向证券时报记者表示：“现在不敢放贷了，我们是纯现金贷平台，资金都是股东个人的，本来做现金贷平台就是为了赚快钱，也不是为了做大做强事业，拿个几百万出来，快速滚快速挣钱。目前行业基本90%以上的平台都暂停放贷，借贷人现在拆不了东墙去补西墙了。”

在QQ群里，不停的有人冒出来问，是否还有新的口子可以撸，但是在平台放贷收紧的情况下，能撸的口子越来越少了。

就在这时，贷款中介依然勤奋地发着广告，操作网贷，下款收费，只要征信不黑，不是网黑的一定能贷款，3000元-5000元额度。但问题是，目前借贷者不是“黑户”的少之又少。

阿慧告诉记者，她不想找中介，好不容易借了2000元，平台砍头息收取400元，中介还得收200元，到手只有1400元，但是还款却要还2000元。

还有网友大山，目前欠了平台的钱还不到1万元，但就是因为逾期两天，现金贷平台开始给他家人打电话，群发短信，他说不打算还了，反正家人也知道了。

“我网贷撸了30个口子，贷了5万元~6万元，一直拆了东墙补西墙，现在没口子让我撸了，也还不起钱，父母都是下岗工人，也帮不了我还款，逾期了13个口子，催收狗已经快把我电话打爆了，说明天要炸我通讯录，靠什么才能脱坑上岸？”小西说道。

真是一入小贷深似海，从此上岸是无门。

上海一家为现金贷做导流的贷款超市负责人程瑶向记者表示，现金贷停止放贷直接影响了他们的收入，现在贷款超市的业务基本也都停了，以前主要给速领薪、信而富、拍拍贷、发薪贷、快赢优贷等平台做导流，但现在这些平台基本都停了，除了几家上市平台，但是额度收得很紧，此前单个产品一天的注册用户量都能达到1000多，平台会按照A或者S方式来收费，A就是注册量，S就是按放款结算。越新的产品，利率越低，注册的用户就越多。

逾期率飙升，坏账激增，平台套路催收

据一份第三方数据显示，在今年8月和9月，现金贷的月度新增借款人超过400万。而这庞大的借款人群中，共债人群比例高达90%。10个借款人中就有9个至少在两个平台以上借款。

一家现金贷平台运营总监郑胜向记者表示：“整个现金贷行业，大多数借款人基本都是多头借贷，借新口子还老口子，所以政策出台后，一些大平台暂停了或放贷标准趋严，新的平台又上不了线，已有的中小型平台的逾期率和坏账率明显上升。”

据记者了解，多数现金贷平台将超过2个~14个工作日不还的视为逾期，将超过15个~60个工作日不还的视为坏账。

据网贷之家统计，大部分草根现金贷公司的首次逾期率一般都维持在20%~30%之间，现在却可以高达60%。但是据业内人士向记者透露，目前多数草根平台的坏账率都在60%左右。

“年化利率都是在600%以上，以前平台多，借款人能撸的口子也多，大家不过都是一条船上的蚂蚱，不算逾期率，即使坏账率30%，平台都能赚得盆满钵满。但是现在借款人的现金流断了，很多平台都已经将之前赚的钱用来兜底了，利润回吐甚至都不够兜底。”郑胜表示。

这里需要指出的是，从事现金贷的公司，资金来源主要来自三方面：一是现金贷公司股东自有资金，这类公司基本没有小贷牌照，仅为股东借款；二是助贷模式下，资金来源银行、信托、P2P、基金等；三是资产证券化模式，除蚂蚁金服、京东、百度等少数大型公司参与外，很少现金贷公司有这个实力。但是无论哪种模式下，形成的坏账都是由现金贷公司兜底。

此时，套路催收便成了现金贷公司的普遍手段。据记者调查了解到，不少平台客服开始催借款用户，并表示还完款之后额度就会立即恢复，用户可以再申请借款，如此循环反复，而且不会上企业征信黑名单。

然而真实的情况是，借款人一旦还款，再次申请借款就会立马被拒，即使重开额度也会随之下调。有借款人称，自己是信而富老用户，额度一直有4000元，但是逾期了两天再还款，信而富要求开通会员，才能放款，开通会员费398元，而放款额度只有500元。除去平台的砍头息，实际上到手都没有会费多。

而被平台套路之后，这些老哥们直接不还其他平台的欠款，他们的理由则是，监管太紧，催收不能暴利，关机几天，躲一阵子，就能熬过去。

监管步步紧逼，层层穿透，对于眼下的现金贷公司来说，告别行业或许已成定局。“现在都在转型，但又谈何容易，未来可能也就10%的现金贷平台能存活，然后重新瓜分市场。”郑胜表示。

降息、转型场景消费、开拓海外市场

最高36%的年化利率红线不能逾越已成为行业共识。如果降至这个标准以下，低利息高风险的现金贷公司还能玩下去吗？

谢思宇称：“36%的利率对于草根现金贷公司来讲，已经没有做下去的必要了，现金贷公司面临的借款群体是在银行借不到款，甚至大部分是上了黑名单的失信用户，在坏账率30%的情况下，年化利率36%还能维持运营吗？”

据记者了解，目前现金贷公司线上获客成本在120元左右，主要是通过贷款超市进行导流，也有的通过地推方式进行宣传，相比于蚂蚁金服、京东、百度、信而富这些持牌经营的大平台来讲，草根现金贷平台目前面临两个结果：一个是出售，一个是兜底关闭。

一位正在寻求整体出售现金贷公司的负责人严简向记者表示，他们平台有100多万注册用户，10多万发生借款的优质用户，风控体系和技术都相对成熟，而且平台有历史沉淀数据。面对记者提出的监管问题，他表示APP可以下架，极其隐蔽，拿已有用户放款就足够了，目前也有好几家公司有收购意向。

《通知》中，反复强调贷款必须要有场景。值得一提的是，场景分期和现金贷有着本质的区别，一个是有明确的消费需求、资金去向，一个是纯粹借钱，不知钱去向何处。

监管加强之后，各家现金贷公司也纷纷回归场景。比如，趣店宣布进入汽车消费金融领域，支付宝的入口变成来分期商城，其中有商品分期和汽车分期。现金贷款业务保留，但利率控制在24%。

而之前从场景分期转型到现金贷的公司，又重新再回到场景分期。

比如蜡笔分期本是专注教育分期的平台，后上线了现金贷产品，在苹果商店的下载简介，也直接变成了“玖富现金借款，快至3分钟到账”，转型意图明显。

而在蜡笔分期公众号最新显示的功能介绍中，蜡笔分期是玖富旗下专注教育分期的平台，主要业务现金借点花和教育分期。

然而对于多数现金贷公司转型场景分期而言，这场转型之路又何其艰难。从现金贷领域直接进入场景分期，这完全是一种新的模式，与其说转型，不如说重生。

场景分期模式，必须要投入大量的人力，去找线下消费场景，而眼下，蚂蚁金服、京东、百度、腾讯已经瓜分了80%的场景消费市场，包括3C、车贷、教育、三农、医美等领域。

一家专门做现金贷平台搭建和技术服务的负责人梁建向记者表示：“转型场景消费分期，门槛和壁垒太高了，要知道搭建一个现金贷平台，如果是股东自有资金放贷，大概10天左右就能搭建完成，如果资金来源需要对接机构，比如银行、信托、基金等，时间可能会长一点，费用在20万~30万不等。所以有很多现金贷平台在海外四处考察，希望能开拓东南亚市场，重新做现金贷业务。”

然而刚从印尼考察回国的谢思宇向记者表示，并没有想象的好做，首先是语言不通，对当地的法律政策不熟，而且没有平台导流，也没有相关的数据可以支持平台搭建。

（应采访者要求，本文部分人名为化名）

周日精读：自己不是征信黑与网黑，勿自称

有很多客户想办理信用卡及贷款，但是他们大多数人的征信报告里的逾期记录多，有的人网贷也多，最终导致无法申请办理信用卡业务及贷款。

久而久之，我发现，他们成为被银行嫌弃的人以后，其实挺后悔的，给自己增加了自己都不好意思说的污点。也有的客户，明明自己不是网黑，不是征信黑名单里的人，却偏说自己被纳入黑名单里了，细细一问，有些原因真的让人哭笑不得。今天我在知懂征信知识宣传的平台内为各位做一个概念普及。

征信黑，是指在个人征信报告中性质恶劣的逾期记录，出现“连三累六”，则视为征信被列为黑名单；

“连三累六”是连续3个月逾期，累计6次逾期的意思。

网黑，是指在网络贷款方面的大数据库有污点存在，直接成为网黑。

因为网络贷款和银行贷款性质不一样，很多人网上贷款后，是呈现大面积逾期不还款，所以会把他们列为网贷黑名单，黑户。

成为征信黑的后果，基本银行贷款、申请信用卡，只要和钱扯上的业务，想通过审批是无望了。并且还会涉及到5年内不得享受国家经济政策，创业贷款、无息贷款，更不用说车贷房贷了。同时涉及电信业、公用事业、政府部门的活动也将会受到限制。

网黑的后果相对比央行的征信黑后果稍微轻了那么一丢丢，成为网黑，也别想在网贷平台申请贷款了包括银行体系也不要申请任何有关钱的业务了，如果急需用钱，只能从朋友、亲戚借款。还有可能会影响到互联网领域内的芝麻信用分，享受互联网领域内的免押金、其他福利也无望。最重要的是，会隔三差五的上门打扰你生活，对你日后生活造成了极其不好影响，家人、事业均会受到不同程度的影响，所以，远离网贷。

不管怎么说，成为网黑、还是征信黑还是不好，及时把不良行为消除，终止后的5年不良记录删除，人有多少个5年呢。

温馨提示：切勿相信花钱洗白征信，违规消除不良记录的中介机构。

来源：知懂