花呗接入央行征信，透支“买买买”或影响贷款买房？

来源：中国新闻网

中新网客户端北京7月30日电(彭婧如)“花呗部分用户接入央行征信”，消息一出，各种疑问纷至沓来，登上热搜。

“部分用户，是哪部分？有我吗？”“每月最低还款会影响信用吗？”“不逾期也会影响之后的贷款吗，尤其是房贷车贷？”

现在，答案来了。

部分用户已接入征信，有你吗？

“目前可以提供个人的支付宝账号等相关信息，电话查询自己的信息是否已经接入央行征信。”支付宝客服向中新网回应，“另外，用户也可以通过花呗-我的-相关合同及产品说明中查询，如果有《个人用户信息查询报送授权书》，也意味着信息已经接入。”

目前，作者本人的花呗还未授权上传央行征信中心。在沟通中，客服表示，需要用户主动进行勾选同意，才会被征信。如果没有进行勾选“同意”等操作，是不会有征信信息的采集，个人征信仍只归芝麻信用。

“花呗”的《个人用户信息查询报送授权书》。

但是，有网友表示，在自己不知道的情况下，就允许花呗接入征信，这是怎么回事？

目前的情况来看，有两种可能：一是对花呗额度进行提额，二是进行花呗服务升级，这两个过程中，花呗会提示“点击按钮视为您同意《花呗服务协议》和《个人信用信息查询报送授权书》及其他协议，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。”勾选后就被视为同意接入央行征信。

“没仔细看点了升级。”不少“被征信”的网友都属于这种情况。

花呗≠信用卡，频繁借钱花影响个人信用吗？

面对花呗的变化，大家看法各异。有人“只想知道怎么关闭花呗”，也有人认为“这是好事，如果花呗类似信用卡，对于银行评估个人信用等级有正面作用。”

花呗提供的服务虽然非常类似信用卡，但其本质并非信用卡，支付宝相关人士此前也表示，花呗并非虚拟信用卡，是一个消费信贷(产品)。

资料图：民众展示银行卡。中新社记者张云摄

另外，花呗的《个人信用信息查询报送授权书》中显示，其授权对象为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，属于小额借贷公司。

这和信用卡的征信被银行采集有区别，也让不少人担心：“没有逾期，但是频繁的小额贷款会不会影响我的个人信用和后续银行贷款？”

支付宝客服表示，如果在使用花呗的过程中从未逾期，便不会对征信产生影响，目前体现在征信报告上的形式尚不清楚。“每月最低还款额度属于正常还款方式，是不会影响消费者的经济活动的。”

据建设银行西单支行信贷消费中心的工作人员介绍，个人信用主要看逾期记录的情况，包括逾期频率、期限等。“花呗和信用卡都属于信用贷，花呗属于小额贷款，不过央行征信不论小额还是大额，只要逾期都会有记录。一般贷款只要证明还清了就可以。”

“信用卡也有小额消费，只要按期归还，就属于正常的业务，不会影响你的信用。除非违约，有可能就会成为信用污点。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军表示。

用“花呗”会影响房贷、车贷吗？

此前，花呗逾期主要在自有的系统内产生影响，但接入央行征信后这点有了变化。

赵锡军表示，之前客户的逾期记录不会直接报送央行征信中心。接入以后，这部分客户的借款、还款行为和在别的银行的记录一样，全部都会体现在征信报告中。信用记录里的污点没有清除之前，很多行为就会受到约束、限制。

“从个人的角度来看，接入央行征信后，其借贷总额、违约记录等都能查询，因此会增加对个人行为的约束力，但这种约束也是好事，能合理地确定个人信贷额度，避免过度借贷，对规范整个社会信用体系是有好处的。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。

面对花呗使用和银行贷款的问题，上述建设银行工作人员表示，申请房贷之前，需要把逾期贷款都还清，并提交凭证。“不只是逾期款项，所有的贷款都要结清。”

支付宝客服表示，如果银行贷款需要开具证明，可以提供花呗结清证明。

“另外，还需要收入证明、还款能力、资金来源等材料。”该工作人员解释，这些会影响贷款额度、贷款利率，但逾期本身不是影响还款能力的证明，主要是看逾期的具体情况，是否属于高危风险范畴。

资料图：银行工作人员正在为客户服务。赵玎摄

“只要没有逾期、违约，就没有信用污点，但是财务能力可以通过征信报告反映出来。”赵锡军举例说明，比如某消费者每次借贷都不超过一两百块钱，这说明流水不大。虽然按时还款无逾期，但当要做较大金额生意的时候，需要贷款100万元，银行可能会认为他的财务能力不足以支撑借贷100万元。

个人信用与财务能力并非直接相关，财务能力也不是只根据花呗的使用情况进行判断。“判断财务能力的指标不同，会有不同的结论，但这不影响正常使用花呗账户。”赵锡军说。

花呗接入央行征信，你还用它吗？(完)

正常使用花呗会影响个人信用？关于个人征信的这些谣言，你中招了吗？

近日，一则“蚂蚁‘花呗’部分用户接入央行征信系统”的消息引发关注，有网友担心花呗的正常使用会被显示到征信上，从而影响个人的信用记录，更有网友表示：不敢用了。事实真是如此吗?

事实上，只要用户按期正常还款，不逾期，使用互联网消费信贷产品就不会影响个人信用记录。信用记录最基本的功能是了解、验证他人的信用信息，并通过信用信息的传播来改善交易双方的信息不对称，起到约束交易双方行为的作用。拥有良好信用记录的借款人，不仅可以更快获得贷款，还容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。相反，如果借款人有严重的不良信用记录，在信贷申请中有被银行拒贷的可能。

个人征信被誉为我们的“经济身份证”，其重要性早已渗透到生活的方方面面。然而，在对征信的认知中，大家常常被一些谣言所迷惑，今天，中国互联网联合辟谣平台就来为您一一澄清。

一、花钱就能“洗白”不良征信？

社会上的征信“铲单”“洗白”广告都是骗人的。征信系统的数据修改、删除是由业务发生银行发起，并经过严格的审批及操作流程，征信系统全程自动记录操作流程。征信信息如有错误或遗漏，可通过合法合规途径办理异议申请。

对于已经产生的不良信用记录，根据《征信业管理条例》第十六条规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”。也就是从还清欠款之日起，五年之后，不良信用记录会消除。

二、频繁查询征信不会影响借款？

银行可能通过查看借款人的信用报告查询次数，判断借款人是否存在急于借款、多头借贷等情况。如果因审查客户的融资申请产生的查询记录次数过多，则会对申请银行贷款有影响。

一般来说，一段时间内，个人征信报告因贷款、信用卡审批等原因被不同机构多次查询，但征信报告却显示该段时间内用户没有成功获批新贷款或成功申请到信用卡，那么，银行有理由推测该用户财务状况不佳，从而拒绝用户的申贷请求。不过，信用报告只是作为银行放贷的一个参考，是否放贷还是取决于银行对客户情况的综合考量。

三、水电费信息已纳入个人征信？

自2020年1月19日起，征信中心已面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。目前二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。也就是说，如果你去查询新版个人征信报告，可能会发现报告中预留了个人水费、电费缴费信息的展示格式，但里面并没有具体信息展示。

据介绍，在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。

四、不献血等于失信？

2019年11月14日，国家卫健委等11个部门联合印发通知，要求各地应当探索将无偿献血纳入社会征信系统。对此，有谣言称，不献血的话个人征信会受到影响。

国家卫生健康委表示，不献血不影响个人信用，更不会有惩戒措施。无偿献血纳入个人征信系统是个人信用的加分项目，目的是让更多无偿献血者的善举得到更广范围的支持和肯定，让他们的奉献精神得到更多赞誉。无偿献血是一种自愿行为，献血法也明确规定，国家实行无偿献血制度，国家提倡十八周岁至五十五周岁的健康公民自愿献血。

信用记录保护TIPS：

1.良好信用靠自己，守信行为帮助您。

2.发生逾期，赶紧还清欠款，重建良好信用记录。

3.一次失信不会终生记录，还清欠款5年后即删除。

4.报告内容有误不用着急，可以申请异议核实更正。

5.信用报告定期查，信用状况早知道，若有问题早应对，车贷房贷两不误。

来源：中国互联网联合辟谣平台

花呗也接入征信了！频繁使用花呗消费，会影响以后买房的贷款吗？

现代社会，对于大多数人来讲，负债已经是一件司空见惯的事情。买房有房贷，买车有车贷，装修有装修贷，就连日常的消费，也要用到花呗、借呗、京东白条等。有些金融行为会被征信系统所记录，例如借呗、白条、车贷等，而花呗之前则没有接入征信系统。

不过，这种现状发生了改变。最近，很多人发现花呗以服务升级的模式接入央行征信。支付宝的客服也表示，目前部分用户已经接入了征信系统。

怎么看自己是不是这部分用户呢？在花呗的相关合同及产品说明中，如果你的产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的花呗数据就已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明，则你的相关信息还没接入征信。

接下来，还将从部分用户的花呗信息接入征信系统拓展到全量用户。看到这样的消息，很多花呗用户认为，每用一次花呗，就等于一次借款，然后借款记录会上传到央行征信系统。借款太多会对征信有一定的负面影响，从而影响以后的贷款，因此还是早日卸载为好。

使用花呗的用户数量庞大，积淀了巨量的消费数据，但是这些数据仅供支付宝平台使用，未免有些浪费。此次花呗数据接入征信系统，在一定程度上打破了花呗数据的封闭性，信贷数据将被所有金融机构共享，金融机构评估个人信用参考又多了一项重要指标，提高了各大金融平台运营的安全性，花呗信用良好的人也会受益颇多。

另外，花呗接入征信系统，也并不意味着日常每一笔消费都清清楚楚地显露在征信上。如果真的是这样的话，经常使用花呗支付的人，征信上岂非是密密麻麻的消费信贷记录。因此，花呗接入征信系统，上报的数据应该是一个人月消费多少以及还款情况，只要不出现逾期的现象，应该不会对征信影响不大，也不会影响以后买房贷款的审批。

实际上，花呗接入征信系统，显露出征信系统覆盖的范围越来广泛，整个体系也越来越趋于完善，人们不诚信的金融活动将无处遁形。

例如此前二代征信系统针对个人新增了显示34信息、显示5年还款记录、循环贷款、信用卡大额专项分期、授信协议信息等信息，针对企业增加了循环透支、企业为个人提供担保、逾期总额、本金和月数等逾期指标等信息，甚至还要采集个人水费、电费、手机费等缴费信息，再加上花呗被也被列入其中。由此可见，征信已经渗透在生活的方方面面。

而无论征信系统如何严格，个人只要量入为出，将自己的负债水平控制在可承受范围之内，并积极地按期履约，即使在征信上留下了一些借贷记录，也不一定是负面的记录。不用因噎废食，只要看到金融产品接入征信系统，就放弃了使用此项金融服务，毕竟金融服务切实给我们生活带来了一定的便利。