花呗借呗借钱的利率到底有多高？终于知道了

很多人感到疑惑，支付宝旗下的花呗和借呗的利率到底有多高？

有这样的疑问是非常正常的，因为每一个人在支付宝借钱的利率都不一样，我们个人信用分值，在支付宝数据中也不一样的。

早前大林文章《办一张信用卡，银行可以赚多少钱？》谈到，支付宝旗下的借呗没有固定利率，其根据个人信用调整，利率一般都在一万分之三到一万分之四间。

如今，蚂蚁集团抛給财经圈大礼包——一份493页的招股说明书，让我们知悉了更加细致的内部数据。

招股书内容披露，截至2020年6月30日止12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下；截至2020年6月30日，花呗用户的平均余额约为2000元。

所以，早前大林估算的利率在一万分之三到一万分之四间与实际数据基本吻合！

借1万元，一天利息3元到4元，贵吗？

对此，简单计算可知，借1万元，时间1年，利息为1095元到1460元。（折合年利率为10.95%到14.60%）

当然，这个利率不能与四大银行的传统贷款利率相比。

四大银行贷款6个月（含）贷款利率为4.35%、六月以上一年以内为4.35%、一年以上三年以内贷款利率为4.75%、三年以上五年以内贷款利率为4.75%、超过五年的贷款利率为4.9%。

不过，拿到银行的低利率贷款并不容易。

如XX银行要求YY款信贷产品：

1、体制内、金融、电力、烟草、航空（工作满半年）

2、专业事务所、国企、知名企业（工作满一年）

3、近一年税后收入超过20万（工作满一年）

不是每一款银行信贷产品要求都如此高，但低利率和低要求似乎不可兼得。

要论借钱方便，能与支付宝PK的只有银行信用卡了。（你要说其他互联网金融平台也可以）

如图所示，很多银行的“12期分期利率”在7.20%。看似方便实惠，实际利率却差不多是7.20%的两倍，为13.76%。

举例：

大林一万元的账单分12期，每月固定还款833元。

普通人认为，第一个月欠银行1万元，第十二个月欠833元，时间推移，应该偿还的利息在减少。银行却解释说，哪怕最后一个月，欠的本金还剩833元，利息依旧按照1万元算。

这里说明一下，银行账目中甚少提及“实际利率”这个概念，向普通信用卡客户解释的时候，也不会提及这个概念。

他们会使用另一套表达方式。

银联数据客户银行信用卡业务收入结构：

1、分期手续费收入：36.7%

2、利息收入：30.2%

3、商户佣金收入：15.6%

银行提到的“12期分期利率”7.20%为“利息收入”，超出的部分变成“分期手续费收入”。所以，你听取银行说明时，要记清所有的收费项目，不要只关注“利息”。

举例：

信用卡取现，银行每天要收取万分之五的利息，折合过来就是年利率18.25%。还有一个一次性取现手续费1%。

不同的操作行为，银行还会规定相应的利率和收费，你要留心！

通常情况下，支付宝的借呗花呗利率和银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。

大部分支付宝客户利率在一万分之三到一万分之四间（折合年利率为10.95%到14.60%），主流银行信用卡贷款（实际利率）差不多在13.76%。

你的信用分非常高，支付宝利率可能下探至一万分之二（折合年利率为7.30%）。

我知道，很多人会抱怨，类似支付宝旗下的借呗花呗、银行信用卡、互联网金融等小额消费贷款利率太高。

大林也多次在小白读财经的文章里强调，要少借钱，特别是高息贷款。

美国股神巴菲特对此有深刻的理解。

巴菲特举例说，“有一位女士到我这边，她有了一定的钱，并不是有很多的钱，她说我拿这些钱要怎么办？我说还你的信用卡。她欠了某一个数目，我不知道她欠了多少钱的利息，银行收18%，我都不知道怎么能够有18%的利息，我都没有这么高的收益。”

巴菲特有这样的见解并不意外，有一定理财思维的人都能洞悉。

然而，很多人不知道的是巴菲特也投资在信用卡业务占据领先地位的美国运通公司。

美国运通2019年财务数据：

1、营业收入（美元）：435.6亿

2、净利润（美元）：67.59亿

而且，巴菲特曾认为美国运通是一个优秀公司，对其投资是一个好决策。

我们可以简单概括巴菲特的言行：信贷产品利息很高，向其借钱不是好主意，但信贷公司是一个好生意。

很多时候，地分南北，但好公司具有共性！

根据彭博社报道，蚂蚁集团上市的目标估值为2250亿美元（约合1.56万亿元人民币/1.74万亿港元）。如果估值成真，上市后的蚂蚁集团将力压工农中建、人寿平安、京东美团，成为排在阿里、腾讯、茅台之后的中国第四大上市公司。

蚂蚁金服财务数据：

1、2018年收入（人民币）：857.22亿元

2、2019年收入（人民币）：1206.18亿元

3、2020年上半年收入（人民币）：725.28亿元

仅2020年上半年蚂蚁金服净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。

在价格合适的情况下，投资蚂蚁金服似乎是一个好主意！

实际上，个人消费信贷高企不是某个国家，某个地区的特有问题，很多发达经济体都曾经历过“消费信贷”狂潮，周边的韩国、日本、我们的香港都有案例。

我们也经历类似的发展阶段。

2013-2018年的我国个人消费贷款余额的增速就非常惊人，短短5年时间，居然从12.97万亿增长到37.79万亿，年平均增速高达23.94%。

对此，我们不能一味的抱怨“XX”！

2020年上半年，蚂蚁金服服务了5亿用户和2000万中小微经营者，消费贷及小微信贷余额21540亿元。实际上，蚂蚁金服在我们总的消费贷占比并不大。

蚂蚁金服员工构成：

1、技术人员：10646人（占比64%）

2、业务人员：1878人（占比11%）

相对传统金融机构，人员已经非常精简了，而且业务部分人员很少。

作为小白读者，更应关注自己和身边人，远离透支风险。当债务达到一定规模后，一般人赚钱速度是跟不上债务增速的。

某些人热衷借高息贷款，这似乎是人性难题，正如戒赌是一件难事。

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花呗、借呗的利率到底有多高？

大家好，我是有点诧异的猩猩。

快到年底了，小伙伴的消费热情还挺高的。

过完双12节，大家已经开始准备跨年聚餐了。

消费也挺好的，不过猩猩发现有些人用上了看似友好的消费贷。

今天猩猩就跟大家聊一聊消费贷的流行，以及消费贷的利率套路。

首先说说什么是消费贷吧。

顾名思义，广义上的消费贷就是：用于消费的“贷款”。

不过呢，狭义上，消费贷不含房贷、车贷等大额借贷。

也就是说，我们常说的消费贷其实是满足日常小额消费的贷款。

其实呢，经济发展好了，提前消费并不是坏事。

比如说，我们常用的信用卡和花呗。

上月消费，下月买单就妥妥的，还可以累积积分和信用。

但是呢，消费贷却有本质的不同。

消费贷刺激过度消费的同时，还需要支付额外的利息。

猩猩发现，消费贷市场这几年发展挺快的。

消费贷占整体信贷市场的比重已从2012年的28%提升到2019年的34%，复合年增长率超过22.8%。

高增长的同时，涌现了各种各样的平台与服务。

比如支付宝借呗、微信微粒贷、百度有钱花、美团生活费，以及其他好多小平台。

结果呢，使用消费贷的用户也越来越多。

从逻辑上，商家变多肯定是因为有利可图啊。

而用户变多呢，背后是超前消费的需求更大。

这都没有问题，不过俗话说的好，羊毛长在羊身上。

消费贷卖的这么好，还有一部分得益于商家的虚假宣传和诱导推销。

小伙伴觉得便宜好用，而商家背后却开心地偷笑数钱。

其实，最大的推销套路就是低利率宣传。

不同的还款方式配上花式宣传，让你感觉良好。

比如日息低至万分之3.5、先息后本月利率仅1.5%。

看似不高，其实实际利率已接近触发监管部门设置的高利贷红线。

举个例子，比如某银行信用卡借5w，分6个月还，每月利息（手续费）只有400，看起来月利率只有0.8%（400/50000）。

实际上呢，根据猩猩的测算，这笔借款的年化利率高达16.22%。

年化利率是什么呢？

换算为一年借贷到期时的利率水平。

比如银行房贷（4%-6%）、银行的存款利率(2%-4%)给出的就是年化利率。

按4%的年化利率，借5w一年后还款的本息应该是：50000+50000*4%(利息)=52000。

而按上面的每月还贷方式，仅半年就还了4500元的利息。

没有对比，就没有伤害。

听起来利率不高，但实际利率却高的离谱。

理解这个，我们背后需要了解金融学原理——货币的时间价值。

简单点说呢，钱的价值会随着时间变化。

今年桌上的100元和明年桌上的100元价值一样么？

很多小伙伴会觉得一样，都是100元啊。

但实际是，明年的100元价值低于今年的100元。

为什么呢？

从投资的角度，时间会使货币增值。

比如，今天的100元拿去投资一年,按4%的利率计息，明年会变为104元。

也就是说，今年的100元等同于明年的104元。

反推回来，明年的100元实际上等同于今年的96.15元（100/(1+4%)）。

这个过程就叫折现，以打折的方式计算未来的钱在今天值多少。

说到这里，大家就明白表面的年利率和实际年利率的差别了。

表面上，上面的月利率是0.8%，年利率为月利率*12个月，等于9.6%。

实际上呢，按每笔还款折算，月利率为1.3562%（即IRR，折现率/利率），年化利率为16.22%。

这种差异，实际上来自于计算方法的错误，以及商家误导性的宣传。

比如：月利率其实是递增的，因为每个月利息不变（400元），待还计息的本金是按月减少的，第一个月还了部分本金，第二个月的本金实际只有41666.77元。

尽管还款方式多样，但最终的结果却是一致的——实际的高利率。

上面讨论就是等额本息（每月固定还款额，包括一定本金+利息）的案例。

其实还有，等额本金和先息后本的还款模式。

先说等额本金，每月还款额包括：按月平分的本金+当期利息。

比如房贷，正常的银行贷款是这样的：

举个例子，借款12000元分12个月还款，约定年化利率6%（对应月利率0.5%），那每个月应还本金为1000元，第一个月需还款1000+12000*0.5%=1060元，第二个月1000+11000*0.5%=1050元…..

消费贷平台则动了手脚，固定年化率变成了按日计息，变相提升了月利率。按万分之五的日利率，第一期还款1000+12000*1.5%=1180。实际年化利率都在10%以上。

最直接的还是先息后本的模式。

每月只支付利息，产品到期的最后一个月支付利息+全部本金。因为本金不变，所以每月利息也不变。

比如某平台日利率万分之五，借1w分12个月还，前11个月还利息150元，最后一个月还款10150元。

虽然前期还款少，每日万分之五的利率看起来不高。

实际上，它的年化利率高达18%。

总的来看，表面上看消费贷方便实惠，但其背后都隐藏着高利率的陷阱。

喜欢提前消费的小伙伴们，最好适度消费啊，别无意间背上高昂的负债。

最后，猩猩希望大家都能看破套路，守住自己的钱包。

财务人员为你解读蚂蚁借呗的实际利率到底是多少？

在分析之前，先来看看借呗的还款方式：

1、等额本金：每个月偿还额=本金/期数+未还本金×日利率×还款日期之间的天数，这是最早的还款方式。

2、等额偿还：每期还款金额相同，这个计算有点复杂了，谁会算教教我。也是目前的两种还款方式之一。

3、先息后本：按月付息，到期一次性还本，是目前的两种还款方式之一。

在开始计算前，先假设，我们从借呗借了12000元，日利率为0.0004，借款周期12期

鲸算师计算的不同还款方式的利率：

1、等额本金的利率是：15.617631%

如果我们拆东墙补西墙，在年初借了12000元，年末要归还1874.115717元利息，如果资金充裕按照借呗还款方式偿还需要偿还利息945.2元利息，因此利率是15.617631%。

2、等额偿还的利率是：15.617631%

如果我们拆东墙补西墙，在年初借了12000元，年末要归还1874.11699元利息，如果资金充裕按照借呗还款方式偿还需要偿还利息965.918元利息，因此利率是15.617631%。

3、先息后本的利率是：15.617631%

如果我们拆东墙补西墙，在年初借了12000元，年末要归还1874.115717元利息，如果资金充裕按照借呗还款方式偿还需要偿还利息1752元利息，因此利率是15.617631%。

计算完之后发现个有趣的现象：三种不同还款方式有效年利率相同

是巧合吗？而且3种不同还款方式有两个相同点：

1、日利率相等

2、还款周期相同，都是一个月！

其实用一个公式就可以直接算出：i=（1+14.60%/12)^12-1=15.6177%

资本家的猫腻

资本家在计算利息时还有一种贴现法还有一种加息法！详情看下图（一级建造师教材《建设工程经济》P147），有兴趣自己研究。

普通人的认知误区：利息低，不一定利率就低！

利息=本金×利率×周期

看到了吧，影响利息的有3个因素，本金、利率、周期。

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