震惊！拍裸照就能贷款？大学生“裸条”借贷兴起，校园贷款乱象怎么破？

日前，有网友通过微博爆料称，有人通过一款熟人间网络借贷平台提供“裸条放款”，即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。一些借款的女大学生诉称遇到了这样的麻烦。

贷款利滚利，还不起拍裸照抵押

12日晚，记者辗转联系上一名自称受害的女大学生李丽（化名）。李丽称，今年2月她因为创业，注册了涉事网络借贷平台。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。

李丽表示，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%（记者调查了目前一些知名网络借贷平台，其年化收益均不得超过24%，周息平均不超过0.5%）。因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，李丽更加无力偿还，目前总欠款已达5.5万元。

李丽说，在欠款金额过万时，借款方多次向她催款，但最恐怖的还是这家网络借款平台的借款协议。

记者查询后发现，该平台借款协议规定借款期限为一年以内的借款，所产生利息均不加入本金重复计算利息；期限超过一年的借款，前一年度所产生利息将计入下一年度本金计算复利。

借款人逾期超过3日的，自借款期限届满之日后第4日起，借款人除按本协议第一条约定的利率继续支付利息外，还需按照如下方式支付罚息：若借款利率小于或等于27.3%，则以截至当日未偿还本金为基准，以“30%-借款利率”为年化罚息利率计收罚息……

李丽不敢声张，想再次通过借新贷还旧债的方式来还款。此时，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。

李丽表示，身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。

“裸条”借款手续费为10%

李丽说，在一些借款QQ群里只要喊一句“谁接女生裸条”，就会有很多人联系。于是，按照李丽的介绍，记者加入了这一类借款群。

在群里，记者以“裸条”为暗语发声，两小时内有不少于5人与记者表示了接单的意愿。

随后，记者听从放款人要求，与其加了QQ好友。放款人称，申请者需要先进行信息审核，材料包括素颜照两张、收还款截图、还款记录截图。此外，借款人还需提供年级、负债等情况。

对方称，借款利率为周息30%，“裸条”借款手续费为10%。放款人强调，如果到期不还款，裸体照片会被曝光，并与家长联系。

记者还在群公告发现了借款人对逾期不还者的警告：“明天24点前！没有回款！将全方位公布”，配图是露半张脸、关键处打码的女生裸照。

在群文件中，也有对借款不按期还者的信息公布，包括个人详细信息（电话、电话服务密码、身份证、家庭住址、父母姓名、舍友联系方式等）、身份证正反照、学信网截图、班级QQ群截图、手持身份证裸照等。

在微博上搜索这家网络借贷平台，记者发现不少推广信息，其中一条声称：“开始放款了，审核快，无前期，额度500-5000元，只要你敢来，我就敢放。女大学生有限放款。”另一条直言“持续放款中……女大学生裸条，接受的来”。

“一旦迈出这一步，谁不后悔呢”。李丽说，她准备在家人陪同下报警。

律师表示，一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷。放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压。该行为是极不理智，对自己不负责任的。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。

校园借贷或成隐性高利贷

校园借贷乱象丛生，类似大学生贷款3万元利滚利变为70万元，某高校学生因无力偿还各种网络贷款共计几十万元最终跳楼自杀等骇人听闻的事件屡屡发生。

在大学生们常用的校园网贷平台上，“直降”、“免息”等诱人的字眼经常出现，然而，这背后其实暗藏玄机。

有媒体曝光过校园网贷平台的高额费用，一旦超过还款时间，平台会每天收取未还金额的1%左右作为违约金。更有甚者，收取违约金的比率高达7%至8%。除了高的惊人的违约金之外，某些平台还会收取押金及服务费，并且暗中操作。

比如表面上的利率是每个月5%，但实际上还会产生5%的服务费。再如一些平台向学生介绍贷款时，只强调每月偿还的数额不多，让学生感觉非常划算。但实际操作时，贷款年利率却极高，甚至达到了25%。

校园贷成功率高，引学生“超前消费”

此外，由于校园贷款审核不严格，成功率高，吸引了不少学生“超前消费”，进而被套牢。

记者随机采访了多名在校大学生，内蒙古师范大学学生刘洋向记者透露，她的许多同学攀比成风，在花钱消费上十分大方。“每月生活费不到2000元，都不好意思说出口。”

正是了解到如今在校大学生的这种消费心理，不少个人放款者以低门槛、速度快来诱导大学生借贷，随后又用高利息伺机敛财。而放款人之所以选择在校大学生为业务目标，就是认准了其在校期间不会轻易辍学，人跑不了，放款较为安全。此外，大学生的法律意识淡薄也成为了部分放款人伺机投放“校园高利贷”的原因之一。

校园贷款乱象怎么治？

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示，校园贷广告、交易模式与催债的手段存在的违法、违规等问题。

她认为，目前校园贷存在的主要问题有：

一、违反广告法，存在着淫秽、不道德的诱惑侵蚀着校园的精神文化和影响着学生正确价值观形成。

“校园贷”的小广告中写道，“这个社会很现实，有钱何愁没女人；满足你所有欲望，让你释放自我。尽情去创业、投资、把妹、泡吧，我们是你最稳定的取款机。”这种广告已经不再是帮助解决学生在校学习上基本学习和生活的困难，而是在引导学生误入歧途和不健康的消费，进而达到自身的贪婪欲望，影响着校园的健康文化的形成和学生正确的价值观的形成。

二、校园贷款的利率已经远远超过正常的利率。

据人民金融了解，中介每做成一笔贷款的利润抽成一般在10分，最低6分。这意味着，如果大学生通过中介进行借款操作，每借10000元，无论期限，中介即可获得最少600元的提成，而对于一些信用资质不良的借款人，中介的抽成会更高。

三、校园贷平台风控不到位。

据一位曾从事过校园网络借贷的风控人士透露，校园网络现金借贷平台的逾期率普遍较高，在10-30%左右。一些“校园贷”平台的风控能力不足，一些中介会帮助学生提供虚假信息，蒙蔽平台的信用审查。

比如，提供虚假的父母电话。更有甚者，会利用获知的学生信息在多个平台上借款，远远超出学生的还款能力。这使得资质较低甚至没有借贷资质的人都可以经由黑中介之手，在校园网络借贷平台上获得贷款，这已不符合正规金融借贷平台风险控制的标准，亦不符合校园网络借贷的初衷，因此校园贷集聚着高的信用风险。

四、还款期限违背偿债能力。

校园贷的还款期限不是设在毕业后具备还款能力之时。同时，催债手段恶毒。当借款学生到期无法偿还债务是，平台等机构就会采取极端的恶毒手段向学生进行催债，如恐吓，威逼等方式，最后有可能就会产生恶性事件，河南的大学生跳楼事件足以说明催债手段的恶毒和引发的后果的严重性。

李爱君表示，校园贷的问题已到了亟待解决的地步，因为已影响到了高校的正常教育和秩序。近期，教育部办公厅联合中国银监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》）。其中明确，未经批准在校园推广网络借贷的要依法处置。但《通知》还是聚焦在加大学生消费观教育力度和金融、网络安全知识普及上。在不良网络借贷监管上缺乏具体的规定。要想真正防范校园贷风险应加强校园贷监管。

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魔鬼！裸条贷女孩卖淫背后原因及真相究竟怎么回事

看似简单的敲诈勒索案，背后竟牵扯出了一个卖淫团伙……“我和我姐姐吵架了，你能不能来我家一趟？”2017年7月19日凌晨，刘文达接到女朋友张淼淼的电话后，便着急地赶往张淼淼所在的小区。谁知这竟是一个圈套。

着急赶到小区楼下的刘文达，遇见了一名自称张淼淼姐姐的女子，该女子上来就指着他的鼻子说，张淼淼已经两天没有音讯，并质问刘文达是不是拐了她妹妹，俩人是不是发生了关系。

面对质问，刘文达有些紧张。他和张淼淼是在一个月前通过交友软件认识的，此后，刘文达带着张淼淼去北戴河玩了两天，期间发生过关系。就在刘文达心里打鼓时，小区里又出来了3名男子，其中一个自称是张淼淼“干哥哥”的男子上来就给了刘文达一巴掌说：“你是不是睡了我妹妹?你知不知道她才14岁?你说这事怎么办吧?”

刘文达没被这一巴掌打懵，却被张淼淼才14岁的消息弄懵了，因为在他看来，张淼淼打扮成熟，看上去完全不像未成年人。看着对方气势汹汹，刘文达估计这事难以收场，就想着花钱消灾，但对方张口就要10万元，让刘文达非常为难。身上只有1万元的刘文达，想让对方通融通融。一番纠缠下来，对方把刘文达带到张淼淼住处，并记下刘文达父母的电话，威胁他如果不把钱准备好，就给他家里人打电话。

一整夜，刘文达只凑了1.7万元转给张淼淼的“干哥哥”。但这位“干哥哥”并不满足，第二天上午，就叫上了两个兄弟带着刀找到刘文达，并押着他挨个找朋友借钱。期间，刘文达的一位朋友看情况不对赶紧报警，随后警方一举把人拿下。但让警方没想到的是，这起看似简单的敲诈勒索案，背后竟牵扯出了一个卖淫团伙……

所谓校园裸贷

自称张淼淼“干哥哥”的男子叫王晓飞，自称姐姐的女子叫王莉莉，另外两名男子分别是卢小强和边志旭。事实上，他们是一个卖淫团伙，利用张淼淼上演了一出敲诈勒索的好戏。

出生于1993年的王晓飞是河北石家庄人，长期做放贷业务。2017年，他认识了专门做校园裸贷的老乡卢小强。所谓校园裸贷，就是在校学生通过“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)在借贷平台借款，逾期无法还款会被公布裸照给家人朋友或发布在网上。裸贷的利息通常非常高，尤其利滚利后更难偿还。

王晓飞告诉卢小强，自己想在石家庄通过组织妇女卖淫挣钱。因为做校园裸贷，卢小强手里掌握着借贷女孩的信息资源，而王晓飞手里有钱，于是俩人一拍即合，决定以通过给女孩拍裸照的方式，逼迫她们卖淫还账。

王晓飞作为该团伙的首要分子，负责出钱安排女孩的日常生活，并安排她们去卖淫收取嫖资。卢小强负责找这些借钱的女孩，并说服这些女孩通过卖淫还钱，边志旭则是跟着卢小强帮忙。王晓飞的女友刘文因负责做饭，给女孩拍裸照，平时在家负责看守这些女孩。此外，王晓飞还联系了“纤纤足道”的足疗店老板娘白丝文，由她负责介绍嫖客，提供卖淫场所，并从中收取差价。

王晓飞和白丝文商定，客人和卖淫女发生一次性关系，白丝文向嫖客收取400元，王晓飞得300元卖淫女陪客人一晚上，期间发生性关系，白丝文向嫖客收取1000元，王晓飞得800元。

以裸照威胁女孩卖淫

朱璐雨是这个团伙的第一个“猎物”。

21岁的朱璐雨在2017年5月9日向卢小强借了4500元，周利息是2000元，算上周息和各种费用就变成了借款7500元。按照高利贷的“规矩”，朱璐雨打了双倍借条1.5万元，签下借款合同，借期一周。得知朱璐雨并没有偿还能力，卢小强就顺势将她介绍给了王晓飞。

5月20日，在王晓飞的“帮助”下，朱璐雨借到了2万元，但前提是打两张欠条，一张2万元，一张2.5万元，并拍摄了裸照放在王晓飞手机里。

显然，朱璐雨还不上这两笔金额更高的借款，王晓飞等人便每天劝说其卖淫还钱，进行“精神胁迫”。刚开始朱璐雨不同意，但由于一直还不上钱，王晓飞等人就威胁她：“要么卖淫还钱，要么就去找你家人还钱。”

在王晓飞的一处卖淫点里，卢小强威胁朱璐雨说：“这段时间我们钱没见到，你要是在这边好好‘干活’，钱我就不着急要，你如果不听话，就带你回家找家里人要钱。”朱璐雨很害怕家里人知道借钱的事，最后只好妥协：“钱的事情肯定不能让父母知道，我会在这里好好‘干活’”。

后来，朱璐雨就开始卖淫还账。虽然没有人限制朱璐雨的通信自由，但也总是到点才让她回去，朱璐雨也不敢提前走。在她印象里，王晓飞平时说话就透着黑社会的样子，还曾说剁过欠债人的手，甚至逼死过欠债人的亲人。在王晓飞家里的窗台上还放着一把长刀，朱璐雨很怕不听话会受到伤害。

卖淫一段时间后，朱璐雨仍没有还清借款，最终在7月初选择了逃跑。王晓飞等人给她发微信威胁说：“必须回来，否则你的照片会在学校老家满天飞，我们还会到你家里和实习的地方去闹，你家里人见一个打一个。”

因为生气和害怕，朱璐雨选择了报警。直到案发，朱璐雨也没有还清债务。

大量“裸条借贷”女生照片再曝光！都是90后

校园调查：大学生对网络贷款非常熟悉

11月30日，有消息人士称，“借贷宝”疑发生不雅照片、视频泄露事件。

一个10G大小的女生裸条照片和视频压缩包在网上流传。文件里面包含了167名女生手持身份证的裸照和视频，甚至包括所谓的“肉偿”视频。除了这些信息外，文件中还一些包含女生的学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。

有微博网友发文章称，“看了借贷宝那个10G的压缩包，我真心觉得那帮姑娘疯了”。借款的女生大部分出生于1993年到1997年，也有个别出生于1981年、1982年。照片和视频的内容比“裸照”的尺度还要大。

12月1日凌晨，借贷宝通过官方微博发布声明称，此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。部分用户因急于借钱，绕过平台规则的限制和监督，通过QQ、微信等渠道，以押“裸条”为条件进行借贷，相关不雅照片皆通过QQ、微信、短信等渠道流传。此类行为，是借贷宝平台一贯高度重视并严厉打击的。

借贷宝还声明说，借贷宝是合法合规的网络直接借贷平台，平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。借贷宝不提供发送照片功能，此次流出的照片是6月曝出的“裸条”被人打包后的结果。

据《南方都市报》报道，大量年轻女生裸照流出，并非首次。事实上，“裸条借贷”今年6月已有媒体曝光。

但在今年8月初，有记者卧底在多个借款QQ群里，发现“裸条借贷”再度兴起，并形成一条灰色产业链。

有骗子专门骗女生裸照，卖家汇总后在QQ群中打包出售。卖家自称手上是一手货源：“都是一些女生为了借贷把裸条压在我们这边的，现在她们逾期了，我们才拿出来，弥补一些损失。”还有卖家进行业务延伸，称可以介绍一夜情、包养等服务。“承接全国各地女大学生包养业务。”卖家称，这些女的都是负债女，给点甜头就出来了。

放款人不仅要求女生，手持身份证拍裸照及尺度更大的视频和照片，还要求提供学生证、学籍资料、家人、同学、老师的联系方式……全部项目加起来有十多项。

放贷者更倾向于女大学生，且最喜欢25岁年龄以下的女大学生，认为她们一般比较单纯，在乎名声，并且可以通过学信网查询学号，还不上了还可以有家人还，借出去的钱更有保障。如果对社会上的工作人员借款，放贷人要求一般需要芝麻分在600以上，且需要实名制手机号，绑定储蓄卡、房贷、车贷、公积金、社保等账号等。

放贷者称，之所以选择借贷宝，主要是因为“借贷宝对逾期耍赖不还钱的人催收力度比较大”。一名借款者称，之所以不敢在借贷宝上任意欠债权人钱，是因为借贷宝有合同，还有立体催收体系，“人人催”无处不在，此外，逾期后还会被收取逾期管理费。

有记者接触了数十位放贷者，未有一人称裸条借贷是官方行为。

急需用钱时，90后女生会怎么做？

网络借贷、分期付款已非常熟悉

昨晚六点左右，记者来到一所大学。学校生活区门口都是进进出出的学生，还有四五辆网约车停在生活区门口等人，都在不耐烦地按喇叭。我们随机采访了20多位大学生，大家对网络贷款、分期付款购买都已非常熟悉，而且也都听说过了“裸贷”。

一位来自海南的大一女生说：“裸贷的新闻，今天早上在微博上看到了，觉得好不可思议，这些学生怎么会这么傻，没钱不会去打工或者跟爸爸妈妈要吗？我在刚来时，接触过网络贷款，是一个学姐推荐的，但是不需要照片，只要身份证就好了。刚进大学，有很多东西想买，觉得网络贷款很新鲜，我就贷了两千块钱，每个月还100多块钱。裸贷这种东西，我肯定不会去碰，太可怕了。”

大三女生小许现在用的手机是iPhSE，双十一的时候花了2699块买的。“上一个手机已经用了3年多，充满电也只能用一会儿”，小许说，为了买手机，她第一次使用蚂蚁花呗。“双十一之前，我的蚂蚁花呗额度突然从2000块提高到7000块，完全够我买手机了。”

她还特意看了一眼新推出的蚂蚁借呗功能，“额度更夸张，可以借3万块，利息是1000块用一天收4毛钱”。“花呗和京东白条是身边同学用得比较多的，还没什么人去借呗借钱吧”，小许说，虽然心里有点慌，但她觉得“大公司的产品还是比那些校园借贷靠谱一点”。

昨天正好是花呗出账单的日子，小许立刻选择了分期付款，“分9个月还，手续费大概是每个月十几块，在我认为自己可以承受的范围之内”。

一位老家绍兴的女研究生，一听到裸贷就说：“天，这个太可怕了。我们学校，我认识的肯定没有。现在大家条件都好了，一个月生活费1500元比较正常。就算要买苹果手机这种大件，可以跟爸妈要钱，可以每月省点钱出来做分期付款，也可以自己去打工。为什么要去裸贷，我觉得可能是很多人刚进大学时啥都不懂，被人家骗了。”

一位学新闻传播的大三女生说，“裸贷的报道其实有很多了，我感觉很多关于裸贷的报道，都是根据几个受害者的故事展开，然后揭露裸贷流程。我更好奇的是，到底哪些人会去这样做，要是有大数据分析就好了。现在有蚂蚁花呗，蚂蚁借呗，京东白条……这么多正规借钱的方法，想不通为什么要去裸贷。裸贷段位太低了。”

自力更生后的女白领们怎么看？

木子，女，27岁，医生

我不是第一次看到“裸贷”这种新闻了，每次看到都觉得很气愤！

有病就吃药，没钱就去赚，爹妈给你的身体是用来努力生活，享受世界上的美丽的。这些贷款的人也就是借千把块，连上万的都很少。自己的身体就只值这点钱？这种裸露式贷款与投入成本的关系不会算吗？脑子都瓦特了？

Ai，女，26岁，国企职员

不管她们是处于什么困境或者出于什么目的需要钱。可能每个人都有自己的那种特别强烈的需求或欲望。当人家抓住你这个欲望的时候，给你看一个非常有希望的假象的时候，就很容易被最后一根稻草压倒理智。

我不认同是“裸”这个事。随便裸给陌生人看，做人的底线应该有吧？女孩子要学会自重，也要学会保护自己。还有就是我觉得没必要抓着女大学生来说，我上过电信诈骗的当，有时候就是一个寸劲，跟学历真没多大关系。

星星，女，24岁，互联网从业人员

我应该算是“借贷宝”的第一批注册用户吧。因为大学学的就是金融，为了研究P2P产品的风险防控，下载试用过很多。

我不赞同网友简单粗暴地指责她们“这么蠢活该”“是不是穷疯了”，也不希望大家针对女性和大学生。因为这不仅仅是道德问题，每个人都会有知识短板，普及金融安全很重要很重要。记者胡信昌韦嘉蓉林碧波

女大学生每个月的钱

都怎么花？

一位杭州本地的大三女生说：“现在大学生一个月生活费在1000元到1500元之间。一般来说，只在食堂吃饭，一个月饭钱是500元左右。剩下的1000元，看你怎么用了。买点衣服，在下沙的商业综合体逛逛街买买零食、和同学凑份子去唱卡拉OK……每个月钱也就这么花出去了。'裸贷'我压根没想过，现在个别人很讲究物质享受，难免会走向歧途。我觉得交朋友很重要，我身边没有这样的人。”

一位来自湖南的大一女生说：“每个月生活费大约在1000元左右，如果在食堂吃饭，一个月饭钱要500元左右。另外还要买点零食。还要买点衣服。化妆品也是一大开销，一套化妆品，大约要三四百块钱。总体来说，每个月钱还是够花的。有时候要买手机或者大件的衣服，还会向爸爸妈妈要。也可以自己去打工，比如去餐厅打工，10多块钱一个小时。”

大三女生小许说，因为家里还有一个小两岁的弟弟，所以父母给她的生活费比其他同学少很多。

“我每个月的生活费是700块，应该算有点小贫困了吧，一般同学都有1500块左右。饭卡里会先充400块，每个月话费大概六七十，交通的话一般是坐公交和地铁，偶尔用滴滴打车，大概100块。剩下的钱就买点杂七杂八的小东西。基本没有什么闲钱逛街买衣服买护肤品。”

为了让日子过得宽裕一点，小许从大一开始就申请了学校的勤工俭学项目。每小时的工资是10块钱，学校规定一个月最多工作40个小时。这样一来，小许每个月的生活费可以多出400块。