个人征信报告竟现侮辱字眼“专业做鸡十年”！是这家金融机构上传，网友炸了
24日，冲上微博热搜第一，事发缘由其征信报告“工作单位”一栏中竟被写上了“专业做鸡十年”！
来看看发生了什么。
南通市民个人征信报告现侮辱字眼
银行：系金融机构上传，已在线删除
据人民网江苏频道报道，江苏南通市民房女士在查询个人征信时发现，其征信报告“工作单位”一栏中竟被写上了“专业做鸡十年”！
事情并不复杂，房女士和晋商消费金融之间存在借贷关系。
房女士介绍，2018年4月，她在位于南通中南大厦的晋商消费金融分支机构签署了一份16.2万元的个人消费贷款合同，贷款期限约定36个月。去年2月，房女士向晋商消费金融提出因疫情影响延期还款，后者为其延至2020年底再接着还款。房女士称，按照晋商消费金融的算法，截至目前，她尚需偿还本息7万余元。
4月6日，房女士在人民银行南通中心支行查询个人征信发现上述问题后甚为惊愕，随后向该行进行了反映。
人民银行南通中心支行征信管理科科长姜文华在接受采访时解释，央行征信系统是一个平台，数据都是由相关金融接入机构传送，谁传送谁负法律责任；当事人如有异议，可走征信异议处理程序。
目前，经该行协调，涉嫌上传不当信息的晋商消费金融股份有限公司（下称“晋商消费金融”）已做了在线删除处理。然而，据房女士称，事发后她一直没有收到涉事公司针对此事的正当说法。
晋商消费金融随后承认，不当信息是由他们上传到征信系统的。4月6日，人民银行太原中心支行即责令晋商消费金融在线修改了房女士的相关职业信息。
对于房女士要求晋商消费金融赔偿其相应的精神与名誉损失的诉求，人民银行南通中心支行表示，该诉求系民事纠纷，建议当事人通过诉讼渠道解决。
北京盈科（南京）律师事务所律师谭小辉认为，个人姓名等身份信息、欠款金额、逾期时间可以上传征信系统，但征信机构不能“想怎么写就怎么写”，如果确如该个案中有辱人格或名誉的内容出现，当事人可就名誉权受到侵害等向法院提起诉讼。
房女士则称，她本人就还款事宜和晋商消费金融保持着沟通，但尚未收到对方就有关征信问题的反馈。
晋商消费金融是家怎样的公司？
其官网显示，晋商消费金融股份有限公司是经中国银保监会批准成立的全国性持牌消费金融公司，中国银行业协会消费金融专业委员会成员。成立于2016年2月23日，总部位于山西太原。
公司主营业务包括：发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益类证券投资业务；经银保监会批准的其他业务。
公开信息显示，其股东为晋商银行、奇飞翔艺（北京）软件有限公司、天津宇信易诚科技有限公司、山西华宇商业发展股份有限公司、山西美特好连锁超市股份有限公司，持股比例分别为40%、25%、20%、8%、7%。
另外，2019年8月，该公司曾因“未经同意查询个人信息”被行政处罚。
3月30日，北京宇信科技集团股份有限公司公布了2020年财报，其中披露了晋商消费金融的业绩。
数据显示，2020年，晋商消费金融营收5.46亿元，较2019年3.72亿元增长46.77%，净利润0.54亿元，比2019年的0.52亿元增长3.85%。
官网信息显示，晋商消费金融旗下包含晋情贷、晋享分期、借蛙（晋享钱包）三大产品。
界面新闻此前报道称，晋商消费金融近两年场景分期频频踩雷。分别踩雷了达飞云贷、有用分期，线下分别踩雷了汽车分期平台可可家里、租房分期平台“元宝家”、医美分期平台乔融金服以及教育分期平台课栈网。
网友评论不少网友评论称，个人征信如此重要的东西竟可以任意书写？！老百姓视为重要依据的征信报告，在金融机构那边竟然可以这么轻易修改，并且随意留下痕迹，这代表了什么？代表了万一金融机构工作人员心情不好，或者恶意修改报告的话，那对于老百姓来说，就是一件非常麻烦并且可怕的事情了。
栏目主编：秦红文字编辑：宋彦霖题图来源：视觉中国图片编辑：项建英
来源：作者：中国基金报
不忍直视的侮辱性字眼，竟出现在征信报告中！央行给出解释……
伤害性不大，侮辱性极强！
24日，一则冲上微博热搜第一，事发缘由是一南通市民个人征信报告“工作单位”一栏中竟被写上了“专业做鸡十年”！
南通市民个人征信报告现侮辱字眼
银行：系金融机构上传，已在线删除
据人民网江苏频道报道，江苏南通市民房女士在查询个人征信时发现，其征信报告“工作单位”一栏中竟被写上了“专业做鸡十年”！
图片来源：人民网江苏频道当事人供图
事情并不复杂，房女士和晋商消费金融之间存在借贷关系。
房女士介绍，2018年4月，她在位于南通中南大厦的晋商消费金融分支机构签署了一份16.2万元的个人消费贷款合同，贷款期限约定36个月。去年2月，房女士向晋商消费金融提出因疫情影响延期还款，后者为其延至2020年底再接着还款。房女士称，按照晋商消费金融的算法，截至目前，她尚需偿还本息7万余元。
4月6日，房女士在人民银行南通中心支行查询个人征信发现上述问题后甚为惊愕，随后向该行进行了反映。
人民银行南通中心支行征信管理科科长姜文华在接受采访时解释，央行征信系统是一个平台，数据都是由相关金融接入机构传送，谁传送谁负法律责任；当事人如有异议，可走征信异议处理程序。
目前，经该行协调，涉嫌上传不当信息的晋商消费金融股份有限公司（下称“晋商消费金融”）已做了在线删除处理。然而，据房女士称，事发后她一直没有收到涉事公司针对此事的正当说法。
晋商消费金融随后承认，不当信息是由他们上传到征信系统的。4月6日，人民银行太原中心支行即责令晋商消费金融在线修改了房女士的相关职业信息。
对于房女士要求晋商消费金融赔偿其相应的精神与名誉损失的诉求，人民银行南通中心支行表示，该诉求系民事纠纷，建议当事人通过诉讼渠道解决。
北京盈科（南京）律师事务所律师谭小辉认为，个人姓名等身份信息、欠款金额、逾期时间可以上传征信系统，但征信机构不能“想怎么写就怎么写”，如果确如该个案中有辱人格或名誉的内容出现，当事人可就名誉权受到侵害等向法院提起诉讼。
不当信息因何上传征信系统，事后是否调查处理？截至发稿前，晋商消费金融一自称负责客户投诉的工作人员未对记者的采访诉求正面答复，只表示公司相关部门已经和房女士沟通过，记者要了解相关情况可以向房女士了解。
房女士则称，她本人就还款事宜和晋商消费金融保持着沟通，但尚未收到对方就有关征信问题的反馈。
有网友评论“删了就完了？要是自己没查到，是不是就这样了”“不能内部调查清楚给个说法吗，一定要求客户起诉？起诉不需要成本吗，不浪费公共资源吗？”“拿起法律武器维权吧，没什么好讲的”
还有网友不敢相信的表示：金融机构小贷公司竟然还有这样的权利，简直是胡闹，这样可以对当事人造成社会性死亡的，建议类似这样的征信或不良记录全部通过法院定性。
晋商消费金融是家怎样的公司？
其官网显示，晋商消费金融股份有限公司(下称“晋商消费金融”)是经中国银保监会批准成立的全国性持牌消费金融公司，中国银行业协会消费金融专业委员会成员。成立于2016年2月23日，总部位于山西太原。是经中国银行业监督管理主管部门批准成立的全国第14家消费金融公司。
据启信宝数据显示，晋商消费金融注册资本5亿元，第一大股东为晋商银行，持股比例40%，北京奇飞翔艺商务咨询有限公司为第二大股东，持股25%，该公司法人代表为奇虎360CEO周鸿祎。另外，天津宇信易诚科技有限公司、山西华宇商业发展股份有限公司、山西美特好连锁超市股份有限公司，持股比例分别为20%、8%、7%。
据启信宝显示，晋商消费金融经营范围包括发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款等，其主要产品为晋情贷(信用贷款产品)、晋享分期(普惠金融产品)、晋享钱包(信用增值服务平台)。
3月30日，宇信科技公布了2020年财报，其中披露了其联营企业晋商消费金融股份有限公司的业绩。
数据显示，2020年，晋商消费金融营收5.46亿元，较2019年的3.72亿元增长46.77%，实现净利润0.54亿元，比2019年的0.52亿元增长3.85%。
频频“踩雷”被投诉
界面新闻此前报道称，晋商消费金融近两年场景分期频频踩雷。分别踩雷了达飞云贷、有用分期，线下分别踩雷了汽车分期平台可可家里、租房分期平台“元宝家”、医美分期平台乔融金服以及教育分期平台课栈网。
晋商消费金融曾“踩雷”租房分期。自2018年开始，租金贷这一分期场景频繁爆雷，晋商消金作为资金方之一也被卷入多个平台的风波中。在寓见公寓等平台跑路后，作为贷款中间方的金融平台以及资金方重新进行了账务清算。除了无法继续租住房屋却仍要承担贷款的租户外，一些已经退租或已经完成了全部还款操作的用户也被要求继续还款。对于如何处理这一问题，涉事方多次协商，也受到了社会的广泛关注。然而时隔近三年，晋商消金显然仍然未能找到一个满意的解决方案，“不给钱就上征信”依旧是最简单也是最粗暴的处理方式。
业内人士认为，晋商消金这一处理方式存在缺陷，从消费者权益保护角度考虑，晋商消金有义务与用户协商后妥善处理。
晋商消费金融曾“踩雷”汽车分期。2016年晋商消费金融与车载系统分期平台可可家里(北京)信息技术有限公司签署战略合作协议。仅在两年之后，可可家里便被列入失信被执行人名单，失信具体情形为“违反财产报告制度”。
晋商消费金融还曾“踩雷”旅游分期，在一则太原市万柏林区人民法院(2018)晋0109刑初451号判决书中，晋商消费金融发放的个人旅游贷款被其合作机构山西易凯国际旅游有限公司实际负责人王某挪用共30万元。经法院查明，“晋商消费金融未严格审核客户借款资金用途，不论客户是否实际到美国旅游，均在签订合同后即将贷款打至山西易凯国际旅游有限公司的账户，该贷款被被告人王某挪作他用”。
在黑猫投诉平台，晋商消费金融则面临多起涉及征信问题的投诉。多条投诉信息自述，未借款但征信记录有欠款，要求撤销记录。此外，因合作场景主体倒闭，导致服务未完成仍要还款的投诉也时有出现，合作平台涉及可可乐行、寓见公寓、元宝家等，场景分期业务多次踩雷，屡陷租金贷风波。
山西银保监局通报，2020年下半年，晋商消费金融个人贷款类业务投诉在全省个人贷款类业务投诉总量中的占比较大。涉及个人贷款类
综合每日经济新闻、人民网、中新经纬、界面新闻、启信宝、公开数据
来源：光明网
消费场景把握失衡 晋商消费金融“踩雷”培训贷
《中国科技投资》罗晓凡刘逸伦
求职者身陷培训贷，晋商消费金融作为合作机构现身，获得场景流量加持的同时却在风险把控方面受到质疑。
近日，蛋壳公寓暴雷再次引发业界对消费金融“场景”的关注，其中“套路贷”所引发的社会问题以及背后消费金融公司的责任和风险成为了焦点。
《中国科技投资》记者在调查中发现，持牌消费金融公司之一的晋商消费金融股份有限公司（下称“晋商消金”）目前仍在为“招聘变培训”的“套路贷”提供资金。此前，晋商消金也曾“踩雷”长租公寓租金贷、旅游分期等多个消费金融场景。关于场景及风控问题，记者致函晋商消金，截至发稿未获回复。
“招变培”
近日，来自广西的张鹏（化名）于2019年4月底收到南宁文道科技有限公司（下称“文道科技”）面试邀请，该公司负责人黄某引导张鹏在“课栈网”APP中，贷款23800元购买设计师班（高级）课程，贷款由晋商消金发放到文豆集团豆职IT训练营账户，即购买课程后，张鹏可登录文豆集团豆职IT训练营上课。
*张鹏提供的分期账单
记者登录豆职IT训练营网站发现，其版权所有为广州文豆网络科技有限公司，且张鹏面试文道科技的注册地址（也是办公地址）与广州文豆网络科技有限公司旗下文豆集团豆职IT训练营的南宁分校办公地点一致。据黄某称，文道科技的前身是广州文豆网络科技有限公司。企查查显示，今年5月21日，文道科技变更企业名称为“南宁文鼎科技有限公司”。
*豆职IT训练营网站截图
张鹏与文道科技签订的合同显示，张鹏可选择现金支付或向甲方指定的第三方贷款机构申请贷款。
*张鹏提供的合同截图
四川英济律师事务所高级合伙人、副主任陈逢逢律师认为，以招聘及承诺高薪工作为诱饵，让求职者缴纳高额培训费的行为存在一定欺骗性，而让求职者通过分期贷形式缴纳培训费，则实属以招聘为形式、以骗取培训费和放贷业务收取相关费用为目的的连环欺诈行为，具有一定的社会危害性。
“若涉及金额较大、危害后果严重的话则可能构成诈骗等违法行为。很多涉世未深的应届生面对这种情况很难做出正确判断，一旦受骗，仅凭个人不仅一时无法还清贷款，还会影响个人征信与未来前途”，陈逢逢律师称。
记者调查发现，晋商消金作为资金方，“课栈网”是其教育贷场景合作方之一，这是一家提供“线上学生选课+线下机构试听+贷款审核发放+授课体验分享”的教育培训服务平台，集合多家培训课程，课栈网负责人曾表示网站上线两个月就产生三千万现金流。值得注意的是，课栈网曾因涉嫌与招聘单位合作，以培训贷名义向学员办理高利贷，于2016年被《北京青年报》曝光。
天眼查显示，课栈网此前获春晓资本的2000万天使轮融资。而据“新浪科技”2018年报道，春晓资本关联的君融贷、石头理财、抓钱猫等5家网贷平台先后暴雷，且这几家网贷平台与春晓资本投资孵化的课栈网等存在着复杂的关联关系，涉嫌关联融资甚至自融。目前春晓资本已被公告注销私募基金管理人登记。
另有知乎用户质疑课栈网的合作商铺资质，该用户曾以虚拟信息在课栈网注册合作机构进行试验，发现操作过程不到半小时，系统显示将两个工作日内审核完毕，且课栈网支付给合作机构的钱可以对私可以直接打入个人账户。
记者随即登录课栈网尝试以合作机构身份入驻，但已经无法找到相关入口。课栈网于2018年4月发布的一份声明表示，“我司不提供任何任期贷款，亦未对任何学员发放任何形式的贷款”。
据天眼查，课栈网所属公司北京弟傲思时代信息技术有限公司于曾于2017年1月以及今年11月11日，被北京市海淀区市场监督管理局列为经营异常，理由为通过登记的住所或者经营场所无法联系。
*课栈网APP截图以及应用市场用户评价
但根据发生在张鹏身上的情况判断，说明晋商消金与课栈网于2019年仍有合作，晋商消金对场景合作方的风险把控被质疑。
无独有偶，李牧（化名）接受《中国科技投资》采访时称，自己于2019年3月收到广西南宁市易唐软件有限公司面试邀约。公司人事称，李牧需在分付君APP贷款21800元培训4个月，两年后由公司帮还贷款且可以安排工作。但4个月后李牧被公司以未通过考核为由辞退，其同期的7个同学同样身陷“培训贷”，无处可诉。据李牧提供资料显示，贷款的资金方同样为晋商消金。
记者调查发现，近年晋商消金多次“踩雷”分期场景，2018年11月踩雷北京昊园恒业长租公寓，2019年9月踩雷医美分期。
为何在复杂的风控形势下，晋商消金仍会选择继续开展相关业务？“晋商消金自身缺乏获客渠道，存在渠道依赖，需要借助别人的数据和场景展业，所以在议价和渠道把握上处于劣势”，第三方研究机构透镜公司创始人况玉清对记者如是分析。
消费场景的双面性
消费场景一面是可以聚拢庞大的流量，另一面是难以有效把控的风险。在场景式消费受到热捧的时代，也应注意到场景方的问题容易累及资金方。“消费金融行业面临内忧外患，部分场景方问题牵连到资金方，给消金机构带来了经营上的不确定因素”，麻袋研究院高级研究员苏筱芮对记者表示。
艾媒咨询数据显示，2020中国在线教育用户规模将达3.09亿人，市场规模将达4538亿元，巨大的市场需求吸引着众多入局者发力教育信贷市场。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者表示，目前消费金融领域在细分的竞争领域中已经进入了红海区，大多数消金机构由于没有自建场景，因此需要寻求外部合作商家。而对于近期暴雷的租金贷、培训贷等问题而言，虽然问题出现在场景方，但其实资金方也有“睁一只眼闭一只眼”的风控不严的现象存在。
官网显示，晋商消金贷款产品包括晋情贷、晋享分期和晋享钱包，分别为无抵押、无担保的信用贷款产品，场景分期贷款产品以及凭信用可透支消费的贷款产品。目前晋享钱包已升级为“借蛙”。晋商消金充分利用教育培训、房屋租赁、汽车保险、家居装修、旅游度假、医疗美容等各种消费场景，大力发展晋享分期业务。但2018年以来，晋商消金相继“踩雷”租房贷、教育贷、医美贷等细分消费场景。
苏筱芮表示，消费金融机构后续应加强对场景的把控，如场景方的资质（如办学许可证、医疗许可证）审核，用户资质的复核等，不跟风、不盲从，谨慎选择赛道精耕细作。
另有行业资深分析人士向记者表示，目前消费金融机构生存困难，为应对市场竞争容易出现打“擦边球”乃至铤而走险等“变形”行为。但此类行径并非长久之策，如今零售金融逐步呈现出线上反哺线下之势，消金机构应当秉持长远目光，加强自身风控水平，探索出具有差异化特征的发展路径，如此才能够行稳致远。
股东背景
成立于2016年2月的晋商消金总部位于山西太原，成立至今近五年里，相比其他22家持牌消费金融机构，作为地方性消费金融机构的晋商消金也做出了不菲的成绩。
据其股东宇信科技（300674.SZ）财报披露，晋商消金成立次年就已盈利，2017年净利润为4618万元，2018年净利润同比增长77.5%达到8197万元。2019年，晋商消金净利润0.52亿元，同比下降36.31%。
近日，晋商消金对外发布增资公告，拟募集资金将不超过7.4亿元，增资完成后，晋商消金注册资本不超过12.4亿元。晋商消金的大股东为晋商银行，在晋商消金这次增资中，晋商银行将同比例增资，增资后持股比例占增资完成后总股本的40%，仍为晋商消金的第一大股东。
“对于晋商消金来说，此时筹划增资一事，更多的是为了在监管趋严、竞争激烈的情况下补充资本金、扩大信贷资产规模以及防范金融风险”，陈文称。
值得关注的是，晋商消金的股东中的360集团，也并未对晋商消费金融带来实质的资源。
记者注意到，在2019年6月21日，360金融向美国证券交易委员会提交FF-1文件中提到“360集团同意不进行任何直接或间接与我们（360金融）竞争的信用承销或贷款发起服务”。
*360金融FF-1文件截图
此前有报道称，360集团已从战略投资转为财务投资。360金融法定代表人、董事刘威于2019年5月初退出晋商消费金融管理层。就此，记者致函360集团，截至发稿未获回复。
最新公布的三季度财报显示，晋商消金营业收入为1.775亿元，净利润为1333.2万元，相比前两季度略有下滑。
近年来消费金融细分领域市场的竞争愈演愈烈，为了抢夺市场的有限流量，风控与流量间取舍成为难以平衡的抉择。增资后晋商消金的体量在消费金融市场中仍处于中小体量规模，加之其在消费场景方面风控乏力，如何减少对外部场景的依赖或者拓展优质场景，构建场景的风控“防火墙”，正面迎击巨头的强势出击，《中国科技投资》将持续关注。
