上市公司2345暂停现金贷，却重仓区块链，起底巨头起家的隐秘细节

文米格

近期，多位知情人士对一本财经透露：“2345旗下的现金贷业务被砍掉，员工大面积劝退。”

上海二三四五网络科技股份有限公司（以下简称“2345”），早在2014年6月就已上市，而旗下的现金贷业务，包括2345贷款王、即刻贷以及雷霆贷。

多位离职员工证实此事，称“劝退员工已逾百人。”

2345贷款王曾是现金贷领域巨头，利润可观，却被员工曝出，其“风控原始”，绝大多数靠人工靠看x表格审核。“一个信贷员一日审核单子多达1900份，15秒一份。”

多位知情人透露，2345贷款王在退出现金贷之前，坏账一度暴涨10倍。

一本财经针对以上问题询问2345相关部门，对方称正在年报期间，拒绝接受采访。

昔日巨头，如何一步步走向今日命运？

01年关之变

至今，陈明还记得，在2345贷款王工作的最后一天。

他被叫到领导办公室，毫无征兆地，被要求签离职书。

“说公司业务调整，我追问，领导才说，总公司给了名额，必须劝退多少。”陈明称，“说完当天就要办离职，跟赶人一样。”

实际上，业务的收缩，早在11月，就初见端倪。

2345贷款王的信审员焦媛媛发现，从11月开始，审单量就急速下降，“到11月底，已开始没事做了。”

紧接着，现金贷的监管来临，更是让员工们感觉前路难明。

多位离职员工向一本财经证实，1月底开始，现金贷的部分员工已陆续被劝退，“2345旗下的现金贷业务已被掐断”。

陈明表示：“这次员工缩减超120人，留下来的员工，被分配到车贷、企业贷等其他业务线中。”

之后，部分员工和公司仍存在纠纷。

△员工在内部贴吧中的匿名发帖

因接近年关，被裁员工们感觉极为被动。

“起初，公司并不想给任何补偿，后来在我们争取下，满打满算给了一个月工资。”一离职员工称。

曾经叱咤风云的2345现金贷业务，就在如此仓促中收尾……

02步步登顶

十几年前，信息爆炸和过载的背景下，网址导航类的网站崛起，一度成为把住流量入口的巨头，如h123、360导航等。

而2005年崛起的2345导航，也成为其中的佼佼者。

据媒体报道，2345导航上线三个月，就积累百万用户。

在2011年GTOP1000全球网站排名显示，2345网址导航已栖身全球网站排名第75位，国内排名22名。

得流量者，得天下。

2014年6月，2345辗转借壳，正式登陆A股，也就是在这一年，2345将目光瞄向了现金贷。

在金融领域首试身手的2345，并没有单枪匹马，而是选择与传统金融机构合作。

同年8月，2345宣布与中银消费金融合作，推出小额网络信贷平台“网上随心贷”。

当时该产品的宣传，定位于个人用户，提供1000-5000元小额贷款。

也就是说，2345是现金贷最早一批的试水玩家。

此后，“随心贷”正式改名为“2345贷款王”。

在2345网址导航站、软件的的引流下，贷款王终于在2016年迎来了春天。

2016年财报显示，“2345贷款王”在2015年亏损近732万，然而2016年开始起飞，放贷总金额达62.74亿元，同比增长2164.98%，归属于母公司所有者的净利润达到1.1亿元。

到了2017年，“2345贷款王”更是亮眼，上半年净利润就达到2.39亿元，为母公司贡献近一半利润。

2017年年初，融之家联合网贷之家、盈灿咨询发布的《消费金融行业新场景排行榜》显示，“2345贷款王”在现金贷场景中排名第四，仅次于宜人贷、平安普惠及信而富之后。

在现金贷头部公司里，2345是唯一的上市公司，透过其财务报表，才让人窥见现金贷的暴利和辉煌。

初尝甜果后，2345开始重仓现金贷业务。2017年1月，其出资4.25亿占股85%在广州成立小贷公司，并在随后收回剩下股份，成为全资子公司。

3月，该小贷公司获批开业。

知情人士透露：“2345成立广州小贷的目的，就是想做拿到牌照，同时摆脱过度依赖中银消费等大银行的局面。”

2345正处在风口之巅，并拉开了阵势，准备大干一场。

谁也没料到，半年之后，它将面临如何的命运……

03风控之殇

命运恐怕早在开场时，就埋下了宿命的种子。

早期，2345贷款王打出了“申请简单、2分钟放款”的口号，这意味着，审核速度要极快。

某种程度来说，当时2345贷款王卓越的战绩，中银消费功不可没。

公开资料显示，在这场合作中，中银消费提供拆解资金、央行征信通道、部分催收；

2345公司提供贷款客户、互联网征信模型、部分催收。

“2345的风控采用人工+智能，”陈明透露，“当时，很大一部分的风控系统，都是借助于中银消费。”

“除了第三方风控服务商，2345本身没有成熟的风控体系，以至于欺诈关联是需要靠人工在x表格进行匹配，而且是事后进行。”陈明透露。

而且，人工操作占的比重较大。

某头部现金贷公司的风控负责人平翔飞称：“现在头部公司，几乎都采取机器自动审核，对于部分可疑度极高的单子，才会进行电核。”

“头部公司每天的申请量，多达几万、几十万单，如果靠人工审核，根本不可能完成。”平翔飞称。

他认为，绝大多数还依靠人工审核的风控系统，是“非常落后、传统的”。

2345贷款王的信审员焦媛媛称，自己的工作极为单调、重复，“每天仅需要做一些基本信息核对，如照片核对。”

“事实上，2345贷款王的人工审核叫做资料核对更准确一些。”陈明说。

“一个审单员，每天平均审核1900单。”焦媛媛透露。

如果按照一人每日工作8个小时计算，信审员每分钟要申4个单子，15秒一份。

平翔飞认为，这样的人工信审，几乎没有意义，“风控是需要模型和数据的，机器可以做到毫秒级匹配数据，但如果人拿着单子简单核对十几秒，效率低、且出错率会较高”。

即便是“风控原始”，也依然受用，2345贷款王势如破竹。

在急速发展的同时，危机如黑暗中的野兽，匍匐潜行。

而2017年4月，在监管首次点名现金贷的风波中，2345贷款王也在名单之中。

预扣手续费、年化率过百、风控等问题，都渐渐曝光。

据媒体报道，现金贷点名当天，2345公司股价报收10.70元，跌了5.39%。

雪上加霜的是，“这次点名，使中银消费与2345的合作关系出现了间隙。”多位知情人士透露：“此后，中银消费曾终止合作，后来又少量合作了一些，2345只得重寻靠山。”

无法背靠大山的2345贷款王，只能靠自己了。

“当时的风控系统很不完善，已无法覆盖每天大约2万的审单量了。”陈明称。

实际上，2345贷款王在风控系统方面也做了不少尝试。

从2016年末开始，2345就专门成立了风控系统部门，研发风控系统。

“2017年5月推出新系统，结果当天出现很多，随后又复用老系统了。”陈明说。

风控原始，如果只是依靠“高利润覆盖高风险”，恐怕不是长久之计。

从2017年下半年开始，2345累计的风控危机开始爆发。

陈明表示：“在中银以外的合作体系中，2345贷款王的逾期率已是与中银消费合作时期的十倍了。”

而在这期间，2345贷款王的用户体验，也开始急速下降。

“钱已经还上了，但手机端仍会显示逾期。”一位2345贷款王的投诉人表示。

而诸多用户在网上反映，自己都遇到这样的问题。

△用户投诉称，已经还款，依然显示逾期

巅峰之时，却突然开始直转而下。

去年11月开始，2345贷款王全面收缩。

“信审员每天的审单量下降了30%。”焦媛媛说。

而在11月27日，2345贷款王就已把2.69亿坏账，以二折的折扣，卖给广西第三方公司。

这些举措，都是清盘的前兆。

“12月初，2345贷款王其实就已掐断了现金贷业务，不再新增。”知情人士透露。

对于陡转之下的原因，2345内部的中层负责人透露：“一方面，是提前接到了监管要来的消息；另一方面，是系统风险持续叠加，逾期爆发。”

而12月底现金贷监管来临之时，2345贷款王已收拾妥当。

有意思的是，2345近日上线区块链项目官网，并发布了《2345区块链方案白皮书1.0》，发起“2345星球联盟计划”，并将发行“积分星”。

他们俨然已收拾好行装，开始往下一个风口进发。

这恐怕是现金贷风口下的一个典型标本。

尽管风控原始、却踩住风口，一朝飞升，在赚得盆满钵满之后、风险不可控之前，抽身而退。

从一个风口撤退，并奔向了下一个风口。

哪里有钱，哪里就有他们的身影。

（应受访者要求，文中人名均为化名）

现金贷利息隐匿、门槛低 银监会首次点名清理整

现金贷首次出现在银监会文件中。4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》)，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管。

新京报记者发现，近来，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。

指导意见明确“现金贷”红线

《指导意见》明确“现金贷”五条红线：网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

2015年2月15日，腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行。盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示，现金贷是消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。

互联网金融研究机构“零壹财经”CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。

不过，在快速发展的两年间，现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖，“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等，媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。

“利息”隐匿、逾期费用高

记者在采访中了解到，因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率，而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取“利息”。

昨日，记者登录几家规模较大的现金贷平台发现，一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行，放款时间十分钟到半个小时，有些平台宣称最快只需要3分钟。

多位借款人表示，因为借款时间短，金额小，几乎没有在意短期的利息，但是，按照年化利率计算竟高得惊人。

记者根据部分网站宣传测算，日息万分之2.6至万分之7之间，由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等，这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道，有的年化利率高达260%甚至600%。

按照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息。

此外，对于出现逾期的情况，也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金贷款业务的人士告诉记者，自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期，需要还2500元却没按时还，明天便要多交逾期费250元。

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理。

审核门槛低、用户数据随意倒卖

“只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群，比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。

在河北读大学的刘雪(化名)曾在某校园分期平台通过“提现”功能，获得3000元的现金贷款，但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途“夭折”。刘雪又通过其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元的贷款通过父母还清。

据媒体报道，除了审核门槛低，也有现金贷平台通过购买客户信息来获客，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象。

现金贷款流行，也有坏账隐忧。据21世纪经济报道，一位现金贷机构负责人称，现金贷业务年化融资成本约在12%，加上坏账率在6%左右，机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点，就会陷入亏损窘境。

坏账背后，催收成为不少平台的“救命索”。据新京报记者此前的调查，目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式，或自建内催团队，或外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报，让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。

“清理整顿后给一个合理生存空间”

在近期举行的零壹智库闭门会上，零壹财经分析师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。在目前监管处于空白的情况下，政策有着长期不确定性风险。

如今，现金贷首次纳入银监会监管范围，业内人士称将迎来行业洗牌。

一位业内人士昨日对新京报记者表示，现金贷和P2P所处的历史背景有相似之处，在被银监会监管之前，现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策风险，但其丰厚的利润空间，也会让部分投资人追捧。如今，监管层已经明确清理整顿，这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，现金贷很多从P2P和校园贷转型，或者小贷公司在从事现金贷业务，靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风险非常大。

他认为，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时，明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。所以，银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求。

“现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主病毒式蔓延，必须严厉打击”。他建议，清理整顿从理论上讲要分类处理，保护合规合法经营主体，但在实际监管操作中有较大难度。应该在清理整顿后给一个合理的生存空间，规范这种业态的发展。

■讲述

现金贷从业者：“故意骗贷的很多”

“目前现金贷平台有提供不同额度的贷款，我工作过的平台放贷金额一般在4万、5万，像一些大型的现金贷平台可以达到20万，也有一些小的网络贷款平台可能就提供几千块钱。”在多家现金贷平台工作过的林华(化名)说。

“申请的材料根据每个产品不一样，比如身份证、法人材料、保单、社保等，但借款的前提是有工作”。据林华介绍，自己办过的现金贷款月利率一般在2%左右，约合年化利息率24%。“但也有一些小网络平台的利息比较高，可能月利率在4%、5%”。

而林华所说的风险，就是坏账。“故意骗贷的很多，毕竟不上征信”，在小额现金贷款刚风靡的前两年，林华时常会遇到提供虚假资料“骗贷”的借款人。“很多人单位电话、工作信息都是包装的，判断不出来，骗到贷款之后，还个两三个月不还了，数不胜数。现在风控比较好，但是也有骗贷的。”

林华称，除了电话催收之外，也会上门催收，“不行就算了”。

没有骗贷又无法按时偿还的借款人要面临高额的违约金。林华称，自己之前离职的一家平台违约金就很高，“比如今天需要还款2500元没按时还，明天逾期了，当天再还就要多250块。”

借贷者：“去年一年借了8万”

“我之前在网站上买很多东西，然后就拿到了10000元的贷款额度。”两年前，在山东读大学的王瑶(化名)通过某电商网站“进货”并在校内售卖，这门小生意让他获得了该电商平台的现金贷款资格。

“刚刚借了4000元，每天的利息是万分之四”，王瑶称，自己又在校园做起了二手手机“贩卖”的小生意，遇到资金周转需求就会考虑现金贷。据王瑶计算，去年一年，他就通过该平台累计借到现金约8万元。

“要找靠谱的网站”，在使用现金贷款之初，王瑶也有自己的担忧，利息还没什么，主要就是害怕平台不安全。王瑶告诉记者，自己身边有发生过平台出“故障”、借贷者出现逾期的情况。

王瑶说，因为之前看到很多网络贷款的陷阱和催收问题，目前不准备使用更多的现金贷平台，“要是能周转开就不想借了”。他说，害怕还不上款影响信用。

已经工作的刘雯说，自己担心信用卡出现逾期，就选择用两家电商平台的现金贷产品去还信用卡的借款。李雯比较后发现，这样比信用卡逾期划算。

■测评

小心现金贷高收费，别入“坑”

宜人贷借款综合成本高的近四成，魔法现金一年逾期费达3倍

银监会明确要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。现金贷利率有多高？有隐藏的收费吗？新京报记者近日对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时，一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有“挑战”民间借贷规定的嫌疑。

2345贷款王“利息”接近民间借贷“限额”

2345贷款王官网称，其是A股上市公司二三四五网络控股集团旗下互联网金融产品，平台上提供500-5000元的小额现金信贷服务。

据官方资料，在2345贷款王贷款后，用户需要缴纳的费用包括两块，一是贷后综合费用，按实际贷款天数收取，每天收取贷款金额万分之六到十，以个人资信情况而定；此外，平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费，为贷款金额的百分之5-6.2，包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。

由此，仅计算与常见利息收取方式相似的“贷后综合费用”，年化费率在21.9%-36.5%左右。这个费率水平要高于蚂蚁借呗、微粒贷的利息。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

宜人贷按照评级收费，综合成本高的近40%

以“公积金模式”为例，在费用说明中，宜人贷指出，借款月费率在0.78%-1.89%，费用组成包括平台手续费＋利息。其中平台手续费，指的是前期服务费＋分期服务费。前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服务费，而分期服务费，指的是按月缴纳的平台服务费。

点击“公积金模式下”的“立即申请”，记者选择借款金额1万元(可借1万-20万元)，借款期限为12期(12-48期，按月还款)，宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元，并提示“实际还款费率以还款计划为准”。

到底费用如何？在点击预估金额一侧的“查看详情“一栏，宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率，并称，宜人贷用户平台的信用等级为AA、A、B、C四个等级，每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元，总共应还10866.4元、A每月应还957.82元，总共应还11493.84元、B每月应还987.78元，总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元，总共应还12166.48元。

据宜人贷招股说明书，不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准。其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本。借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高，其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。

不少宜人贷客户关注的一个关键点是，自己会被分到四类客户的哪一类别？据宜人贷财报，2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，评级最低的D级贷款占了近九成。

魔法现金一年不还逾期费罚3倍以上

魔法现金的官网客服指出，逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。一是逾期滞纳金：每次逾期，收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理费：逾期14天内(含)每天收取借款本金的1%，逾期超过14天，每天收取借款本金的2%。

由此粗略计算，年化逾期费可达300%以上。

按照上周新京报对主流银行信用卡的测评，目前信用卡对逾期多采用“利息＋违约金”的收款方式，如农行，采取的是全额计息，利息为万分之五，违约金是还款额未还部分的5%，此外，建行等银行也采取了类似的逾期收费制度。

同样是现金贷，蚂蚁金服的借呗和腾讯的微粒贷，逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍，借呗对逾期征收罚息，罚息利率为日利率的1.5倍(每人不同，如记者借款利率为万分之四，则罚息利率为万分之6)。微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息，微粒贷借款利息最高为万分之五，则罚息利息约为万分之7.5。

由此看来，魔法现金的逾期收费远高于银行信用卡收费，亦高于同类常见现金贷产品。

■疑问

为什么现金贷综合收费高？

在宜人贷的APP首页上，记者能看到目前主推的四种模式：极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式，其中，极速模式号称“10分钟轻松借10万”、公积金模式同样号称“3步操作金额高达10万”。

记者留意到，在一些主打小额度的APP中，不少有诸如“2分钟放贷”、“三步秒批”等宣传词，且只需身份证和个人照片——这与传统信用卡动辄“10个工作日”、繁杂的申请资料相比，显得快捷。

有业内人士总结，提供现金贷的企业为抢占市场以“额度高”、“审批便捷”为卖点，造成了相对银行而言“简单”的风控，导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升。

目前，坏账率并没有统一的披露口径，此前多家媒体称，这一行业的坏账率在“20%”左右。

已经在美上市的宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016年报，截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，各类借款坏账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。

新京报记者金彧陈鹏宓迪实习生林红王怡溪

大快人心！“流氓软件”被官方点名，深扒二三四五背后的黑历史

“二三四五”的名字相信诸位都不陌生，2345浏览器、2345看图王、2345网址导航等，都是出自二三四五公司旗下。

二三四五旗下的软件，有一个共同的特征，那便是均为“流氓软件”。这些软件总是会莫名出现在用户电脑中，而想要彻底卸载它们则十分困难。

因此，二三四五被官方点名。

在8月18日，工信部信息通信管理局发布的《关于APP违规调用通信录、位置信息以及开屏弹窗骚扰用户等问题“回头看”的通报（2021年第8批，总第17批）》中，二三四五旗下三款软件又遭点名，被责令整改，这无疑大快人心。

其实，二三四五背后的黑暗不止流氓软件这么简单，借着这次事件，笔者便为诸位深扒一下二三四五背后的黑历史。

二三四五创始人庞东升起家便不算光彩，1999年他创建个人网站，通过发垃圾邮件投放DSP广告赚钱。后来，庞东升又做过网上证券顾问公司、倒卖过房子等。

就这样，庞东升年纪轻轻便攒下千万身家。2005年，庞东升创建二三四五，势要打造出一家上市公司。这一年，2345网址导航上线，在上线3个月后便狂揽百万用户。

为何2345网址导航能快速取得这一成绩？要知道，当时网址导航市场竞争已经很是激烈。

其实原因很简单，那就是做盗版系统捆绑。二三四五向用户提供免费的盗版Wiw系统，并在系统中植入2345软件。据悉，二三四五的盗版下载次数达超1132万次。

二三四五在因盗版Wiw被微软告后，二三四五又成立“2345技术员联盟”，联盟中大多为电脑店的技术员。技术员可以通过向客户电脑中植入2345软件，而获得报酬。

就这样，2345软件在用户不知情的情况下，偷偷植入了用户电脑中。

在移动互联网兴起后，互联网服务业走上了下坡路。于是，二三四五乘着现金贷的风口，转型为互联网金融公司。

背靠着巨大的用户数，二三四五消费金融累计已经服务2500多万用户，放贷额达400多亿元。2345贷款王的放贷十分“随便”，人工审核15秒便能够放款。

由此，2345贷款王导致了诸多坏账。到2017年末，2345贷款王累计2.69亿坏账。不过即便如此，凭借着超高的借贷利率，2345贷款王仍赚得盆满钵满。据二三四五2016年财报显示，公司互联网本年金融业务毛利率高达98.51%。

2018年，三二四五又盯上了区块链风口，并推出2345星球联盟、章鱼星球。章鱼星球号称，加入星球联盟，上网就能赚钱。

这种躺着就能赚钱的方式，吸引了大批的用户。章鱼星球推出后，在56分钟便狂揽1000万众筹金额。二三四五当年的业绩，因此大增。

不过，在章鱼星球遭涉嫌非法交易的质疑后，二三四五很快便撇清了与章鱼星球的联系。

能够看出，二三四五在崛起的背后，有着不少的黑历史，有诸多人因此受害。