部分银行提前还房贷需排队到明年 4 月，银行为何不愿即时批准呢？
2022年下半年，“提前还贷”这个词热度越来越高，很多购房者正加入提前还房贷大军。据报道，各大一二线城市愈发普遍，比如杭州部分银行提前还房贷已排到明年4月；北京有市民反映某国有大行要排到明年3月；广州则有银行称要等30至40天左右等等。
恰好身边有同事在说，当她还在和老公商量，明年要不要提前还贷时，没想到提前还贷已经开始排队啦？那么，我们就来看看：此时银行为何不愿意即时批准提前还款呢？
一、现象：银行门口再次大排长龙，客户经理表示不可思议据北京青年报的报道，因为提前还房贷的人数过多，北京一家银行门口大排长龙，就连银行的客户经理也觉得不可思议。
客户经理说，今年选择提前还贷的数量相比往年整体增长了20%，有的网点单月提前还款金额比正常月份要多出一倍。
同时，也有媒体报道指出，全国范围内有银行直接拒绝客户提前还款的要求，如果提前还房贷有银行要收高额违约金。
可以看出，这些大部分购房者以前的房贷都是五六个点以上，银行又不肯给存量房贷降息，那就只能先还掉房贷，再去换利率更低的经营贷。毕竟现在经营贷最低可以做到3.7%，比房贷便宜两个点，一年确实可以省下不少利息。
部分以投资为目的的房贷客户，最为关注的是房价能否上涨。但今年以来，各地的房贷不仅没有上涨，还出现了不同程度的下跌。
面临“房价上涨跑不赢房贷利息”的情况，而且对于房价上涨没有预期的情况下，“提前还贷”似乎是投资类房贷客户唯一的正确选择。比如今年不少大企业降薪，导致很多高收入家庭难以支付月供，想要减轻负担是许多家庭考虑的首要问题。对于已经有房还在供房的家庭，大多会选择将原本准备养老和子女教育的银行存款支取出来，办理提前还贷。
二、案例：银行员工不容易，我也是要赚钱的，也要考核CPI的毫无疑问，大批量的提前还房贷，银行贷款经理是要扣钱的。那么，银行领导要扣钱，银行工作人员只能告诉你没有额度了。
我有个亲戚前段时间准备去银行存3年期，邮政银行工作人员说没有了。我打电话给其银行营业点负责人，他让我亲戚去存，但告诉我存一笔钱，他们要上报，而且他要扣钱，银行工作人员要扣钱，这是事实。同时，它潜台词是我在2020年左右给他拉不少存款，他其实是在还我人情。
毫无疑问，商业银行目前是一个大型公司，它是要赚钱的，他们员工也要考察CPI，各种指标去考核。以前利息6.3%，6.88%（二套上浮40%）。目前消费贷款利率都是4%到5%，装修贷款也可以做到5%，所以房贷这肯定是优质指标啊。这时，许多有钱人自然还掉贷款了，可银行任务是一级级下达的：
A指标，银行工作人员拿多少钱奖励；
B指标，银行工作人员扣多少钱；
C指标，银行工作人员扣多少钱，直属领导扣多少钱；
D指标，银行工作人员扣多少钱，直属领导扣多少钱，再上级扣多少钱。
比如达到C指标，领导肯定不愿意自己扣钱，其次影响自己业绩、考核和晋升。所以银行工作人员告诉你提前还贷需要排队，因为这关系银行工作人员切实利益。其实，我们要知道，自从2020年新冠疫情以后，大部分银行工作人员收入已经在减少了。你是想还可否不？当然可以的。
三、分析：不要低估市场的决策，准确来说，不要低估居民的算帐能力要知道，居民追求的无非是少花钱，而银行要的更多的是高质量的贷款和利息，这两者之间本身是存在矛盾的。
在涨价去库存后，市场需求端被点燃，投资者和刚需构成购房需求，信贷需求激增，即便是不断基准利率在上浮，信贷都是供不应求，房地产充分发挥着印钞的职能，每发放一笔贷款就创造了一笔货币供应。这也创造了一个传导，房价涨得越快，购房需求越旺盛，信贷需求越旺盛，信贷需求越旺盛，执行利率越高，基准利率上浮10%就是5.39，上浮20%就是5.88%，上浮30%就是6.37%。即便如此，只要房价增速高于这个数字，6~7%的利息大家都是抢着要，要知道涨价去库存很多城市按天张，2016年70城数据平均增速都高达两位数，大量高利率房贷被创造出来。
等潮水退了，大家发现房价高增长不能持续了，可借的债总要还的，尤其收入预期不涨的时候，拿什么还债，加杠杆一方面是对未来房价的乐观预期，另一方面是对收入的乐观预期，这两年客观现状是两个前提都不存在了，越来越多的人开始算细账。
前几年上车的群体，增值根本就无法抹平利息和中间产生的税收，绝大多数的城市都是在替银行打工，拿着5~6%的资金成本去投资每年2~3%增速的房子，今年70城数据多数处于负的0~3%，持续个几年算上利息基本把首付就消耗完了。
政策为了托市，只有一个办法，就是宽松信贷，降低利息和贷款的门槛，而且利率算了下，不管是首套房还是二套房，执行利率一年内普遍下跌100个，前几年购房者面临高房价、高利率和高违约风险，100万贷款20年多还接近13~14万利息，30年分期的话则省大概20万左右利息，这就是晚买一两年的利息成本下降，还不包括房价的直接下跌。相反，再看投资收益，经济下行带来投资收益下降，现在什么投资可以做到5~6%的低风险收益，挺难的，连银行净值型理财都亏钱，一进一出，提前还款也就成了很多人的选择。
最后的话：晴天送伞、雨天收伞，银行就是这么干的
总之，当前房贷利率大幅高于理财收益率，还贷比存理财是“赚的”。而且现在新旧房贷利率差拉大，真要买房的人，肯定是把过去房贷还掉，再借新的低利率房贷。对银行而言，存量房贷那可真是优质中的优质资产，贷款利率还比较高，性价比如此之高的资产能轻易让你还了吗，肯定要想方设法设置门槛。
但是，退一万步讲，对于真正有刚性需求和改善的群体，至少今年比过去几年要好的多，今年70城数据就在那里，房企为了回款不仅不会加附加条款，还会额外送些物业之类的东西，多数城市利率下行至少100等等，其实这都是隐形的利好。
7年前，全城为他捐款300万元！7年后，他说“要再捐出来”
7年前
杭州一名高三男孩方博
不幸身患白血病
300多万善款涌来
这个故事在7年后的今天
有了一个充满爱和感恩的后续
……
2015年1月，病床上的方博。
高三学霸突发白血病
牵动众人心
方博一家来自千岛湖
父母在杭州开了一间杂货店
方博还有一个弟弟方杰
两兄弟成绩优异、懂事孝顺
因为家里经济困难
兄弟俩每周只有5元零花钱
但很多时候连5元都用不完
生病之前，方博是班里的运动健将，每年运动会都参加，还参加了1500米的长跑。
2014年方博17岁
在杭十四中读高三
他热爱运动、成绩优异
彼时的他认真备考
梦想着自己能考入浙江大学
当年10月噩耗传来
方博被确诊为急性淋巴细胞白血病
最好方法就是骨髓移植
然而手术和后续治疗的费用
需要50多万甚至上百万
光是三个疗程的化疗费用
都是靠亲戚朋友东拼西凑
骨髓移植手术的费用
对于方博一家来说是天文数字
全城爱心力量汇聚
5天捐款超300万
得知这一情况
班主任卢丹在征得方博一家同意后
向全班同学讲述了方博的病情
卢丹说，
方博要移植，
我们一定会帮忙。
方博的班主任卢丹。
各方爱心力量逐渐汇聚
先是方博所在的杭十四中
全校师生、海内外校友纷纷捐捐款
随着学校开通面向社会的捐款通道
越来越多的爱心人来到学校捐款
祝福鼓励方博的信件。
随后
浙江多家媒体也加入爱心队伍
经报道后
越来越多的善意汇聚起来
2015年1月，杭十四中康桥校区的同学给方博加油。
两天超百万，三天超250万
5天超过300万……
募捐的速度和力度
也刷新了当时杭城的慈善纪录
方妈妈手机也收到上千条爱心短信
一家人委托媒体多次转达感谢
他们由衷地表示
“救命钱已经够了，
请大家暂时不要再捐了。”
弟弟主动要求捐干细胞
方博重获新生
弟弟方杰主动提出要捐骨髓
一次的干细胞采集
要持续3小时左右
期间必须躺着不能动
采集后反应也很难受
但每一次方杰都扛了过来
弟弟方杰在抽取造血干细胞。
2015年3月13日早上
经过四次化疗后
方博在浙大一院开始骨髓移植
流淌着浓浓兄弟情的血液
流入方博体内
2015年4月20日
经历了39天的无菌病房移植治疗
方杰提供的造血干细胞
在方博的身体里“生根发芽”
那一天方博走出了无菌病房
获得了新生
2016年9月
方博回到杭十四中校园
2017年
方博考上一所省外985大学
被该校预防医学专业录取
在他此前填报的80个志愿中
几乎全是医学专业
方博说，
自己遇到了很多很多专业、有爱的医生，
受到了那么多素不相识的爱心人士的帮助，
他想当医生，治病救人
捐款还剩200多万元
方博说“我想捐出来！”
虽然每年要进行两次骨髓穿刺复查
但这几年方博的身体渐渐恢复
现在的他帅气、开朗
脸上褪去了生病时的浮肿
今年还考上了本校研究生
方妈妈说
“今年，医生说不需要再复查了，
方博已经恢复正常，
以后每年做体检就可以！”
除去治疗的医药费
再加上这几年的利息
当年的善款还有两百多万
方博一直有一个心愿
要把多出来的捐款再捐出来
“帮助其他生病、有需要的人”
如今一家人的生活依旧辛苦
弟弟方杰刚工作不久
方妈妈也一直在打工
但他们都很支持方博的决定
方博说
自己很幸运
是大家给了他们一家
经济上和精神上的帮助
他想要把爱心传递下去
网友：
爱的传递，真棒！
好样的，方博！
转自：浙江新闻
来源：哈尔滨新闻综合频道
宝马5系PHEV首付13万，月供9k，每年保养费用2791元
今天国产叔整理了宝马5系PHEV2022款二次改款535L豪华套装的购车费用和后续的用车成本，希望能给正打算入手这款车的朋友一点参考意见，下面一起来了解一下吧。
【购车费用】
（全款购车）宝马5系PHEV2022款二次改款535L豪华套装的指导价为49.99万，我所在的地区（福建厦门）优惠7万，裸车价为42.99万，必要花费需要1930元（购置税0元，交强险950元，车船使用税480元，上牌费500元）除此之外，还有商业险，我以常规的保险费用计算，第三方责任险（赔付200万）费用为2133元，司机乘客责任险（赔付均为5万）费用合计为750元，车辆损失险费用为6042元和车身划痕险（赔付2万）费用为1780元，商业保险需要缴纳10705元，全款落地价总价为442535元。
（分期购车）根据大多数消费者分期购车的需求来看，我以首付30%，分36期计算（三年）。首付金额为128970元，月供金额8985元，分期之后落地总价为465065元，相比全款购车多出了22530元利息。（必要花费和商业保险与上述保持一致）
【保养成本】
新车买到之后，12个月或10000公里需要做一次保养，保养项目有发动机机油和机油滤清器，费用为1026元。第二次保养为12个月或10000公里，保养项目有发动机机油、机油滤清器、空气滤清器芯、空调滤清器芯、燃油滤清器、火花塞、制动液，费用为4556元，以此类推。
【写到最后】
综上所述，宝马5系PHEV2022款二次改款535L豪华套装全款落地总价为442535元，首付30%，分36期，分期后的总价为465065元，月供8985元。6年保养总成本预估16746元，平均每年保养费用为2791元。对此，大家对宝马5系PHEV的购车费用和后续的用车成本有何意见？欢迎留言交流！
