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中国人房贷压力有多大？68万亿房贷总额，利息超过40%

中国人的房贷压力究竟有多大？经济学家韩庚教授表示，在中国的所有家庭中，有56%的家庭“肩上”背负房贷，其中30%-70%的居民收入全部用于偿还房贷。另根据资料显示，今年第二季度末，我国个人房贷余额为38.86万亿，如果算上公积金和商业贷款，在25年的还款期限内，所需要偿还的本金加利息，大概加在一起可以高达68万亿，仅房贷利息就超过居民房贷规模的40%。

那么，国内有多少家庭欠下银行房贷呢？数据显示，中国总共有4.95亿个家庭，其中城镇家庭的数量达到2.43亿个，欠下银行房贷的家庭是43.4%，大概在1.05亿户。可见，国内欠下银行房贷的家庭数量也是非常庞大的。资料还显示，中国普通家庭资产达到300多万，而房产就占到家庭资产总数的77%，另有23%才是金融资产。而在这些房产当中，很大一部分是欠银行的贷款还没有偿还。

事实上，由于各地高房价的原因，在国内有90%以上的购房人都身背负债，这就导致了中国家庭都承受着很重的房贷的压力，这主要体现在以下三个方面：第一，国内多数购房家庭每个月的收入40%以上要还房贷，大约在4000-5000元以上，而剩下的可支配收入只够勉强维持日常开销。在这种情况之下，购房者的生活质量大幅下降，而且这样的日子还要持续几十年。

第二，中国很多家庭在欠下房贷之后，还会陷入到一个不敢失业、不敢生病、不敢创业、不敢生孩子的困境之中。但问题是，谁能保证自己未来这几十年就没有失业、疾病、疫情等突发事件？而一旦遇到收入减少，无力偿还房贷之时，就只能选择断供了。近两年，由于很多人的收入大幅减少，之前购房者选择断供的数量快速增长，银行收了一大堆房子也很头疼，只好委托法院去拍卖。

第三，中国老百姓抵御风险和消费的能力被严重削弱了。国内老百姓掏光了家里所有的积蓄，付了首付款，也就没剩下多少积蓄了，而在未来几十年之内，都要用收入来还房贷，也很难存下多少资金。万一碰到失业、疾病等问题，就只能听天由命了。

此外，沉重的房贷压力，导致中国老百姓的消费能力也被严重削弱了，很多家庭都过着节衣缩食的生活。专家表示，印度目前的消费率是66%，而我国的消费率只有39%。这样一来，我国的经济是很难依靠民间消费来拉动的。

中国人的房贷压力究竟有多大？目前居民房贷的总规模达到38.3万亿，如果再加上未来几十年的利息，房贷和利息加在一起规模就达到了68万亿。这么高的房贷压力，会让上亿购房家庭生活质量大幅下降，消费和抵御风险的能力被严重削弱。而真正在房贷利息上获利的群体主要是银行、开发商等。而这种局面一定要扭转，否则会对国内的社会和经济产生长期不利的影响。

60%的人都背负房贷，已经分成几个层级，这才是残酷的现实

开篇我们先来看几组数据，根据相关统计信息显示，我国家庭户数为49416万户，在这4.9亿户家庭中，我国城镇居民家庭的住房拥有率为96%，有一套住房的家庭占比为58.4%，有两套住房的占比为31.0%，有三套及以上住房的占比为10.5%，户均拥有住房1.5套。而在家庭资产中房子这一项就占比了近七成，更令人感到可怕的是，其中有60%左右的家庭都是背负债务买的房。这些家庭所要偿还的本金加利息，加在一起竟然能够达到68万亿元，仅房贷利率就超过住房贷款体量的40%。由此可见，欠下银行商业贷款的家庭总数是多么的庞大。

你以为上述的这些数据，就已经很骇人听闻了，其实还远远不够，接下来才是比较残酷的现实。这60%的家庭因为买房要背负房贷二三十年，期间要确保按期还贷，大部分家庭每个月要拿出总收入40%之上作为还款专用，剩下的60%按人均分摊就没有多少了，勉强保持着日常的花销。基于这种背景之下，从2017年至2021年，全国每年挂拍的住房数量几乎成倍增长，抛除主动卖房的因素不说，断供法拍的房子从2017年的9000余套，到2021年200多万套，也就是说5年时间不到，数量激增了185倍。关键是这个趋势还在延伸，2022年前十个月都已经超过2021年了。

很多的家庭房贷断供造成结果就是房子被法拍，意味着“钱房两空”，对一个家庭的打击可谓是巨大的。当初为了买房掏空一个家庭所有的积蓄，也只是勉强交了30%的首付款，接下来，就是省吃俭用开启月月还款的固定模式。期间，不敢购物、不敢生病、不敢要孩子，害怕失业，生活过得无比艰辛，处处小心翼翼。但是谁又能保证二三十年间生活一成不变，就像这次突如其来的疫情肆虐，持续几年并造成“失业潮”、“倒闭潮”，一旦遇上收入减少或停止，首当其冲的就是房贷的偿还压力，可能其他的生活开支还能剩或者降低，可是，每个月的房贷是必须足额偿还的。

因为房贷没有按时还款，将面临着银行的罚息处理，还会被认定为逾期，这个记录就会进入征信系统。如果被拉入征信黑名单，各方面都会受到限制，给日后的生活带来很多的不便，甚至能直接影响到自己和家人的前程，比如，不能上私立学校，也不能报考公务员和参军。经过再三催促仍没有还钱，最后就是被起诉到法院，要求按照贷款合同的相关条款处理，因为贷款合同中有明确约定，银行可以收回房子进行拍卖来冲抵房贷。而根据现在的楼市行情，法拍房一般比二手房挂牌价还要低，可想而知，被法拍是多么大的损失。

从法拍房数量逐年激增上，可以发现太多的普通家庭基本上没有抵御经济风险的能力。和一些房贷断供的人聊天中得知，当没有能力还房贷时，内心是很焦虑和彷徨的，亲朋好友的到处借钱，各种网贷贷款，来回的套刷信用卡，总之，走火入魔的到处想方设法的找钱还款。可是，随着时间的推移，背负了新的债务，而房贷仍像是无底洞看不到希望，当借不来钱，新的债务滚雪球一样，越积越多也需要还款，所有的一切积压在一起就是暴雷的时候。关于不要等到被法院查封拍卖，先行卖房这个问题，并不是没有尝试和实施，关键的是，现在的二手房没人买。

还记得曾经听过的一句话，意思是房子最终会毁掉3代人的幸福。我理解的三代人应该是70、80和90吧！真正追溯起来，房地产第一代房奴是70后，当时的住房贷款期限基本以10到15年居多，如今10年已过去，很多首批房贷族也进入了无债一身轻的状态。而80后才是最悲催的一代，赶上高房价时代，动辄上百万元的房子，让“80后”望之却步。可以说是买着最贵的房子，背着最多的房贷。90后购房的需求量有所减少，这主要是大部分90后是独生子女，绝大多数人，都是需要父母来支付房子的首付款，然后自己来承担后续的贷款。相对比80后自己买房，90后真是轻松太多了。

一套房子确实让太多太多的人，尝尽了生活的酸甜苦辣。特别是近几年，整体的经济环境持续下行，再加上疫情的反复发生，很多人单纯的求“稳”也成了奢侈，动不动被“封控”在家，被动失业，尽管已经节衣缩食可生活过得还是一地鸡毛。所以说，成年人的世界不容易，多少人看似风轻云淡，实则已经是竭尽全力了，有句话是这样讲的，成人的崩溃往往就在一瞬间，而最大的崩溃不是重压之下的情感爆发，而是爆发后拼得千疮百孔也依旧输给了现实。但是，不管你愿不愿意，日子总得过，生活仍然要继续，还是要调整好心态，整理好心情，继续努力奋斗吧。

总而言之，楼市已经不像过去一样了，实在无力偿还房贷，就要根据实际情况权衡利弊。及时做出反应和调整，千万不要听之任之，或置之不理。比如，可以向贷款的银行申请延期还贷，各个银行延期还贷的政策不一样，可以向银行咨询办理。还有一个办法，可以征得银行同意，将购买的房屋转让，用转让所得的款项归还贷款，并征得银行同意，由新的购买者与银行订立抵押合同，由新的购买者继续履行还款义务。最后，就是转让、出售房屋。这虽然不是理想的方法，但比之银行通过拍卖或是诉讼来解决，要主动得多，经济损失也更小。