从事信贷多年，关于贷款这个事，这一句忠告不可不听

从事银行信贷行业多年以来，对“贷款”二字有了越来越多的感触，忍不住跟大家分享一下，无论正在看这篇文章的你是从事什么行业的，相信以下内容对你肯定有用。

第一部分

贷款是把双刃剑，可能会帮你开山辟路，也许也会让你万劫不复。

这么说可能会让你觉得有点夸张吧，其实一点也不。我见过了太多的“大老板”如何从发家致富，最后变成了负债累累，变卖家产也资不抵债，为何？答案就是四个字：负债经营。

举个例子吧！

小王勤劳能干，在路边摆了个小吃摊，生意红火，月入3万，一家人勤俭节约，一年能攒下20多万。

后来有了开个餐馆的念头，选好了地段，房租一年20万，装修15万，人工等各类杂项一年也要十来万，手里资金不够，于是找到银行贷了30万，让几个亲戚朋友做担保，再拿出家里的全部积蓄，餐馆顺利开张了。

让小王没有想到的是，他能干好小吃摊，不等于也能干好餐馆，客群根本不是一类，菜品口味要求也完全不一样，再加上疫情反复，生意一落千丈，每天睁眼就是几百块钱的固定支出，房租、水电、工资、贷款利息……

苦苦支撑一年，小王的餐馆“如期”关张了，积蓄没了，还背了30万的债。

贷款眼看就要到期，银行的催收也如约而至，小王还不上，银行就起诉，包括那几个亲戚朋友担保人，一个都免不了。

如果没有什么意外，小王一家在今后很多年内，日子都不会好过。

例子到这里结束了。

假如，当初没有贷款，小王的店也开不起来，小王的“野心”也膨胀不起来，即使小吃摊生意再不好，总不至于赔钱，加上之前几十万的积蓄，足够小王一家过不错的生活，但是就在他签下贷款合同的时候，一切就变得未知了。

这还只是一个小小的例子，那些做大生意的大老板，有几个不是这样的？

第二部分

贷款真的就是害人精吗？当然不是，前面说过，贷款是把双刃剑，必然存在有利的一面，也有很多人因为有了贷款支持，项目得以启动，生意如虎添翼，但是相信我：这些人一定提前做好了充分的评估。

请你贷款之前，一定问自己一个问题：自己的收入是否稳定，是否足够覆盖每月的本息？

有人说，每个月不是只还利息就可以了吗？

你说得没错，每个月只还利息就可以。恰恰是这个想法害了大多数人！

贷款10万每月利息1000元，于是很多人就以为每个月只要有1000块钱就可以了，完全不去考虑到期后怎么办，80%的逾期贷款都是发生在到期后无力还本金，就算是银行给你续贷，什么时候才是一站？几年之后才能把本金结清？

我有两个忠告，一个是对客户说的，一个是对同行客户经理说的。

对客户：贷款之前，用等额本金的方式对自己做个评估，把贷款本金平摊到每个月去算，再加上当月利息，如果你每个月的纯收益大于这个数，你就可以贷，说明你在利用贷款进行盈利，这是你的本事。如果你每个月的收益等于甚至小于这个数，就要考虑要不要贷这个款了。

对同行：我理解现在贷款投放任务也挺重的，遇见个好客户也不容易，但是请在贷前调查阶段充分评估客户的贷款用途和客户本人的经营能力，如果不行的话，千万别放，宁肯让客户觉得你太不通人情，也别放，否则贷款可能害了他。

储户在办理业务时，如果银行柜员这样问你，要想清楚了再回答

尽管现在很多银行都把业务搬到了互联网上面，客户只要通过手机APP就可以办理95%以上的业务。不过，也有一些中老年人不习惯在手机APP上办理业务，或者觉得通过网络办理业务并不可靠，还是喜欢跑到银行里面，通过银行柜员来办理业务。不过，储户在办理业务时，如果银行柜员这样问你，大家一定要想清楚了再回答。

第一个问题是：请问你取款的用途是什么？

这个问题通常是储户在提取大笔现金时，银行柜员会这样询问你，就是让储户冷静考虑一下，你提取这么大笔资金，是否已经落入了诈骗分子的圈套？

比如，家住北京的老王，平时喜欢收藏古玩字画。有一天老王去逛街，看到别人在摆摊卖古董，老王一眼看中了一件古董，想买下来。结果身边没有带这么多钱，老王就跑到银行去取钱。而受到工作人员提醒后，老王突然发现自己要买的这件古董很可能是假货，于是在工作人员协助下，老王就报了警，很快把售卖假古董贩子抓捕归案。

第二个问题是：您汇款的账户是否正确，汇款人的身份是否知道？

通常储户在办理大额汇款业务，会被银行柜员问到这个问题时，就要仔细考虑一下，我现在是否被人家电信诈骗了？银行柜员之所以会这样询问，也是为了保护储户的资产安全。如果储户觉得汇款人的账户和身份都知道，并且了解的话，那就继续办理汇款业务，而如果觉得银行柜员询问的事情，自己也不知情，那就很可能被电信诈骗所忽悠了。

第三个问题是：最近你的贷款是否按时偿还？

如果银行柜员向你提出“最近你的贷款是否按时偿还”这个问题时，你就要查看一下自己的偿还贷款的情况，是否出现没有按时还款的事情。如果碰到拖欠房贷或消费贷款没有按时偿还，就应该及时还清之前的欠款，否则就会出现银行贷款逾期的情况，这样就会影响到个人的征信记录。

其实，如果储户在银行办理业务时，碰到银行柜员询问你以上这三个问题时，你就应该冷静下来，思考一下，并且如实相告，这样银行方面就可以尽量帮助储户解决这些事情。当然，如果银行柜员向储户提出不合理的问题时，储户也完全可以拒绝回答。

比如，如果银行柜员询问储户账号的密码，以及银行卡上面的资金多少，储户是完全可以不作回答，并且向银行方面如实反映这个情况。此外，有些银行职员向储户询问是否要购买银行理财产品时，储户也可以根据自己的实际情况决定是否要购买，切不可为了面子，而勉强购买，这样万一受到损失，银行和工作人员是不会为储户的投资损失兜底的。

储户在银行办理业务时，如果碰到银行柜员向你提问时，先要冷静考虑一下，想清楚了再做出回答。有些问题是银行柜员在暗示你，要你多加留意资金的安全，储户就千万不能马虎。而如果银行柜员的询问涉及到个人账户的隐私，储户可以不作回答。当然，也有银行柜员向储户询问是否要买各类理财产品，储户可以根据自己的实际情况来做决定，千万不要为了面子，而同意购买，否则最终受到损失的还是储户自己。

请理性贷款

不知不觉已经踏入11月，近期武汉疫情反复，广大朋友的心都揪着在，近三年来的疫情，对各行各业的经济影响是巨大的，特别是物流、酒店、旅游等高流动性行业。

不可否认，基本上每一个企业的发展、家庭的成长都是离不开资金的。现当下，不管是手机端的各种线上广告，还是电梯、公厕、自行车上的”牛皮藓“，还是停车场的各种插车卡片，好像老是有人在劝你贷款。

在经济形势极其严峻的今天，我们应该贷款吗？能去贷款吗？这个问题值得深思！

今天我们先来了解一下基本的贷款常识：

1.贷款是必须要还的：不管你办理的是银行还是机构还是小贷公司的贷款产品，只要你借了就是要还的，不还的话第一步会直接导致你的征信出现不良记录，紧接着就会被起诉被追偿，甚至被列入失信人名单、限制高消费、冻结银行账户、查封资产，直至还清。所以贷款还款要慎重，不要有不还的侥幸心理。

2.贷款是有利息的：所有的放款方发放贷款的目的都是盈利，没有哪个是慈善机构。不像你问亲戚朋友借钱，过段时间有钱了原金额还回去就行。任何贷款产品都是有利息有成本的，只是每个放款机构的利息高低不同而已。

3.只要是在贷款前让你先付咨询费的、说你账号输错了需要转钱解冻的都是骗子：随着互联网的飞速发展，各种线上平台诈骗手段层出不穷。在我们贷款的时候要时刻保持清醒，不要因为急需资金而慌了神，失去判断力。在贷款资金到账之前千万不要随便向未曾谋面的陌生人转账。

4.最正规、利息最低的肯定是银行的产品：我们平时接触到都是商业银行，中、农、工、建、交通、邮储等等，他们是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构，是最主要的金融机构，受国家相关部门监管。所以银行的利息跟微粒贷、花借呗、典当行、互联网贷款公司等相比，肯定是最低的，也是最正规的。

5.少在线上广告/贷款类APP上面测算贷款额度：一方面很多线上广告/贷款类都是他们收集筛选用户个人信息的工具，你一旦在上面测算了额度，你的个人信息就会被泄露，造成最直接的影响就是你会频繁地接到各种推销电话，让你心烦。另一方面这些额度测算会自动授权机构查询征信，点一次查一次，当你真正需要贷款的时候这些查询记录可能会影响审批通过率。

6.贷款不是也不能用来挥霍、盲目消费：贷款正常的用途可以是用来经营周转、满足生活方面刚性需求，比如做生意垫付货款、房子装修、车子按揭等；但是你去买一块劳力士手表、买一个GUCCI的包包、开一瓶黑桃A、住一晚七星级酒店等，就不要用贷款来满足了，因为超前消费导致贷款还不上，后果还是比较严重的。

7.疫情反复，经济下行，谨慎贷款：现当下，疫情不可控，经济低迷，各行各业效益都不好，很多老板都是在维持企业生存，很多上班族都有可能被裁员。所以一定要从自身的实际情况出发，做好合理规划，在有把握能用贷款去创造更多价值的时候再去行动。

写在最后:如果你自己实在拿不定，可以咨询一下相关的专业人士，做到健康贷款，即这笔贷款资金创造的价值能超过成本，且相比之下是利息最低、还款方式最合理的。健康的贷款才是你应该选择的贷款。