借条未明确利息起算点，应从借款之日计算利息，而非借条出具之日

成某某向苏某累计借款600000元，约定月利息2分，并于2021年3月1日出具借条一张，成某某在借款人处签字、按印。吕某在证明人处签字、按印。

原告苏某向法院提出诉讼请求：1.要求成某某、刘某丽立即偿还借款600000元，利息592900元(借款本金500000元，自2015年5月10日至2022年2月10日，年利率15.4%计算81个月，计519750元，本金100000元，自2017年5月17日至2022年2月17日，年利率15.4%，计57个月，计73150元)，本息合计1192900元；2.本案诉讼费由成某某、刘某丽承担。

一审法院认为，双方对借款金额为600000元没有异议，但邓京川认为出借人为吕某，而不是苏某，借条签字时是在空白纸上签字。借条写明“今有成某某20某某年5月10日和2017年5月17日在苏某那共借到人民币陆拾万元整，600000元，约定月利息2分”。可以看出是成某某向苏某借款，成某某辩称是在空白纸上签字，不符合常理，不予支持。苏某要求刘某丽共同偿还借款的诉讼请求，因成某某、刘某丽二人均有稳定工作，且刘某丽作为建筑工程质量监督站的工作人员，有独立经济来源，600000元借款明显不是用于家庭共同生活所需。且转给刘某丽的110000元银行存款凭条、90000元银行转账凭单的日期分别是2013年2月5日、2013年8月15日，而借条写明借款时间为2015年5月10日和2017年5月17日，该两笔款项转账时间均不在借款发生时间范围内。故对苏某要求刘某丽承担共同还款的诉讼请求，不符合法律规定，不予支持。

成某某向苏某借款，属民间借贷，没有违背法律禁止性规定，是合法的借贷关系，依法应受法律保护。苏某已经向成某某按约定实际提供了借款本金，成某某理应按照诚实信用原则履行还款义务。故对苏某要求成某某偿还借款的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。双方约定了利息，故苏某要求给付利息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。虽然借款时间为2015年5月10日和2017年5月17日，但双方签订借条时间为2021年3月1日，应当视为对上述借款的重新约定，故计算利息时间应从2021年3月1日起以600000元为基数计算至2022年2月末，成某某应付利息为91560元(600000元×1.28%×10个月+600000元×1.23%×2个月)。

一审判决：一、成某某于本判决生效后立即偿还苏某借款本金600000元、利息91560元，本息合计691560元；二、驳回苏某的其他诉讼请求。

一审判决后，原告苏某不服提起上诉。

二审认为，本案的争议焦点为：一、案涉债务是否为成某某、刘某丽夫妻共同债务；二、一审判决给付利息的起算时间是否正确。

关于案涉债务是否为成某某、刘某丽的夫妻共同债务的问题《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案刘某丽称对案涉借款不知情，苏某未提供充分有效的证据证实案涉借款用于成某某、刘某丽共同生活、共同经营，且案涉借款金额较大，刘某丽亦有独立经济来源，故案涉借款不属于夫妻共同债务，一审判决认定刘某丽不承担还款责任并无不当。

关于一审判决利息给付的起算时间是否正确的问题。案涉借条载明“今有成某某20某某年5月10日和2017年5月17日在苏某那共借到人民币陆拾万元整，600000元，约定月利息2分”，成某某一审庭审中对案涉借款金额并无异议，能够证实成某某分别于2015年5月10日、2017年5月17日从苏某处借款50万元、10万元，故案涉50万元借款的利息起算时间应为2015年5月10日，10万元借款的利息起算时间应为2017年5月17日，一审判决利息给付的起算时间错误，应予纠正。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款：“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”及第三十一条第二款：“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”之规定，苏某主张超出法律规定的部分不予支持，故成某某应偿还苏某借款本金60万元及利息588385元(关于本金50万元的利息部分，自2015年5月10日至2020年8月19日，按15.4%计算，计406518元自2020年8月20日至2022年2月10日，按14.8%计算，计109479元。关于本金10万元的利息部分，自2017年5月17日至2020年8月19日期间，按15.4%计算，计50208元；2020年8月20日至2022年2月17日，按14.8%计算，计22180元)。同时应扣除已抵顶的2万元为568385元。

二审改判：成某某于本判决生效之日起十日内返还苏某借款本金60万元及利息568385元。

贷款中的利率转化及不同说法

年末来临，贷款（资金）的需求也相对旺盛起来，大家可能会在急急忙忙的贷款过程中忽略掉一些事情，比如说贷款利率。今天主要将贷款产品的利率给大家说明清楚，给有贷款需求的你我他（她）一些帮助[思考]。主要就以下三个方面进行一个简单地区分。

一、年、月、日之间的转化

解释：这种转化相对简单，和存款利率是一致的，具体的公式如下：

年利率=月利率*12=日利率*360

应用场景：现在很多贷款的提款会在银行的相关APP上进行操作，操作时会跳出相关额度和利率的画面，一般会显示年利率，如果我们想知道月利率、日利率多少，可以通过简单地计算方式来计算，当然一些银行也会直接换算好显示在相关页面上。我们放一张中信银行的截图展示一下：

中信信秒贷截图

图片中，年利率显示10.68%，那么月利率就是10.68%/12=0.89%（中信这一产品的利率跨度比较大，这一客户的贷款利率不低[捂脸]）。如果点击“立即签约锁定额度”，就会跳出相应的具体页面，里面的信息会更详细一点。

二、百分比、分、厘之间的转化

解释：分、厘是我们在民间个人借贷时经常听到的一种利息说法，月息几厘，高一点的以“分”来计算月息等，但在银行的借款合同里面并不会以分、厘来进行说明，所以这之间的换算需要了解，以月利率（假设还款方式为先息后本）为例：

月息5厘=月利率0.5%，年利率0.5%*12=6%；

月息1分=月利率1%，年利率1%*12=12%。

简单记忆方式：

1元=10角=100分，所以月息为分时，就直接在后面加百分号。

应用场景：这种利率的表达方式多用于口头表达，是民间个人借贷的一种通俗说法，如果和亲戚朋友之间进行资金周转，可能会用到这样的利率表达方式。

三、费率与利率之间的转化

解释：在一些分期类的贷款产品中，典型的如银行的装修贷产品，以信用卡分期的形式发放，在征信中体现时，也体现在信用模块。这种类型的贷款，业务员在进行产品说明时，会说一年的费率是多少，或者说每月的月费率是多少，一般不会说相对应的近似年利率，但是在借款合同（借款借据等）中会有相应的展示，这也是央行要求的。

应用场景：多用于银行装修贷产品、大额消费分期产品，下面以工商银行的幸福分期为例给大家做一个说明，我们看下图：

工商银行幸福分期

工商银行幸福分期可以选择8年期，图片中，8年合计的费率是16.8%，那么每年的费率就是16.8%/8=2.1%（费率很低，应该是工商银行有费率优惠时办理的业务），图片中我们可以看出此时的近似折算年化利率3.95%，2.1%和3.95%，相差挺大，因为费率方式下，本金是以全额本金来计算每年的费用，利率方式下，本金是递减的，所以年化利率高于每年的费率。

也给大家一个简单的计算方式：

年费率*1.8左右，约等于近似折算年化利率。

以上就是贷款中不同的利率说法和使用场景，希望对大家有所帮助[憨笑]

金融百科词条 | 第二十八期：加息

加息是什么加息，指的是一国中央银行提高基准利率的行为。

简单理解就是，当央行加息以后，商业银行和其它金融机构需要以更高的利率向中央银行借贷，需要给的利息变多了，借贷成本变高了，市面上流动的钱就变少了。

加息的目的加息不仅是经济行为，同时也受社会、政治等多重因素影响。

1.直接目的：迫使商业银行以更高的成本向央行借贷，进而使得银行之间的拆借利息提高，从而提高整个金融市场短期融资的成本，抑制恶意投机行为

2.其他目的：减少货币供应、压抑消费、压抑通货膨胀、鼓励存款、减缓市场投机等

加息的分类1.对称性加息：存款利率提高幅度和贷款利率提高幅度相一致。

2.非对称性加息：存款利率提高幅度和贷款利率提高幅度不一致。如：存款利率上调幅度大于贷款利率。通过上调存款利率，抑制即将到来的通货膨胀；同时，不加或少加贷款利率减轻企业负担。

加息带来的影响加息本质来说就是一种货币紧缩政策，一般来说，会带来以下影响：

1.货币供应变少：市面上的钱存回银行，可用作股市、企业投资的钱变少。

2.抑制通货膨胀：降低货币流通速度，压制社会整体消费成本。

3.刺激货币升值：流通货币减少意味着货币购买力提高，货币价值提高。

央行在什么情况下要加息？1.经济过热：企业投资过度造成经济过热，央行通过加息提高企业贷款的成本，使得经济慢慢降温；

2.资产泡沫：投机者们从银行贷款进行投机，其投机行为导致资产泡沫，央行加息提高投机成本，从而抑制股市泡沫；

3.通货膨胀：通货膨胀的情况下，市场中的货币超出了我们的实际需求，钱越来越不值钱，加息提高了存款利率，加强人们的储蓄意愿，促使市面上的货币变少，从而减轻通货膨胀。

风险提示：本材料为投资者教育材料，不构成任何投资建议，投资者不应以该等信息取代其独立判断或仅根据该等信息做出决策。投资者投资时，应认真阅读产品合同、招募说明书等相关法律文件，并选择适合自身风险承受能力的投资品种进行投资，投资需谨慎。