贷款延期还本付息政策热点问题答疑来了

今年7月、8月新疆出现疫情以来，因感染新冠肺炎住院治疗，或因疫情防控需要隔离观察、居家封控以及受到疫情影响暂时失去收入来源的人群，不同程度出现到期贷款偿还困难的情况。为此，国家、自治区、兵团出台了一系列纾困政策，人民银行乌鲁木齐中心支行、新疆银保监局进一步细化优化政策措施，不断加大对受困行业、企业和个人贷款延期还本付息支持力度。现将群众关注的常见问题，一并整理答复如下。

1.延期还本付息政策适用主体、业务范围及实施期限是什么？

根据中国人民银行、银保监会等六部委2022年11月8日印发的《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（银发〔2022〕252号），兵团2022年8月27日印发的《兵团办公厅印发〈兵团关于进一步扶持中小微企业和个体工商户纾困解难的若干政策措施〉的通知》（新兵办发〔2022〕41号）以及新疆银保监局2022年11月16日印发的《关于进一步做好延期还本付息政策落实工作的通知》（新银保监办函〔2022〕1121号）要求，鼓励银行业金融机构与借款人按照市场化原则共同协商延期还本付息，延期还本付息政策的适用范围包括2022年四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇到还款困难的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款）、受疫情影响较大人群（包括农户、灵活就业群体等）的信用卡还款和个人住房、车辆、消费、经营等贷款。政策执行期限最长可延长至2023年6月30日，具体由银行和借款人协商确定。

上述政策措施含金量足，呈现以下特点：一是延期足够长。最长可以延长至2023年6月30日，此前有的银行总行对新疆封控时间估计不足，对分支行授权延期3个月，显然很不够，现在问题就根本解决了。二是范围足够广。此前延期政策主要是针对普惠小微企业贷款（含个体工商户、小微企业主体）、个人消费贷款（车贷、房贷、信用卡欠款等），现在进一步扩展到农户、灵活就业者贷款等，显然也是契合新疆实际的。三是方式足够多。上述市场主体类型多，产品种类广，在执行延期政策的方式上，政策进一步授权银行可以采取灵活多样的延期方式，包括延后还款时间、延长贷款期限、设立宽限期等，银行和客户可以自主协商、应延尽延，既能满足不同市场主体各自不同的延期需求，也能避免延期贷款集中到期。所以，延期政策务实托底，这一点请广大金融消费者放心。

2.疫情防控期间，因疫情影响导致未及时归还贷款，是否因此产生罚息和不良信用记录？

根据中国银保监会2022年6月2日印发的《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》（银保监办发〔2022〕64号）和中国人民银行、银保监会等六部委2022年11月8日印发的《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（银发〔2022〕252号）、兵团2022年8月27日印发的《兵团办公厅印发〈兵团关于进一步扶持中小微企业和个体工商户纾困解难的若干政策措施〉的通知》（新兵办发〔2022〕41号）要求，银行业金融机构要坚持实质性风险判断，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并免收罚息。

3.延期还本付息政策到期后是否要求一次性偿还延期期间本息欠款？

根据中国人民银行、银保监会等六部委2022年11月8日印发的《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（银发〔2022〕252号）以及新疆银保监局2022年11月16日印发的《关于进一步做好延期还本付息政策落实工作的通知》（新银保监办函〔2022〕1121号）要求，各银行业金融机构要充分考虑客户实际经营情况、资金周转、还款能力等因素，采取延长贷款到期期限、设立宽限期、变更还款计划、调整付息周期、续贷等多种方式缓解客户临时性还本付息困难。各银行业金融机构要根据客户具体情况合理确定延期贷款的到期日及结息方式，避免借款人本息集中到期。

4.贷款延期还本付息业务办理方式有哪些？

客户可通过手机银行APP线上操作、咨询客服电话、联系客户经理等方式向贷款经办行提出申请（为保证贷款延期能够顺利实施，建议有需要的客户在贷款到期前一个月联系贷款行协商相关事宜），经办行审核并审批通过后办理相关业务手续。

来源：兵团地方金融监管局

编辑：王艳乔

责任编辑：刘慕欣丁梦飞

小微企业和遇困人群贷款最长可延期至明年6月底

新疆网讯（全媒体记者王丽丽）日前，新疆银保监局向疆内各银行机构下发《关于进一步做好延期还本付息政策落实工作的通知》（以下简称《通知》），明确在坚持市场化、法治化原则下，对因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业、人群（包括农户、灵活就业群体等）贷款及信用卡，经双方协商继续实施延期，最长可延至2023年6月30日。

近年来，中国人民银行、中国银保监会等监管部门多次印发通知，要求银行机构对因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的各类市场主体实施阶段性延期还本付息。今年6月，中国银保监会办公厅印发的《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》提出，延期还本付息日期原则上不超过2022年底。

近日，中国人民银行、银保监会等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），鼓励银行业金融机构与借款人按市场化原则共同协商延期还本付息，延期贷款正常计息，免收罚息。还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。

《通知》提出，鼓励各银行业金融机构将延期还本付息政策的适用范围由小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），扩大到受疫情影响较大的人群（包括农户、灵活就业群体等），对其信用卡还款和个人住房、车辆、消费、经营等贷款按照“应延尽延”原则实施延期还本付息，政策执行期限最长可延至2023年6月30日，具体由银企双方协商确定。

据了解，前期已经享受过延期政策的贷款，今年第四季度到期后还款仍有困难的，可以继续申请延期。

《通知》提出，在坚持市场化、法治化的原则下，鼓励各银行业金融机构充分考虑借款人实际经营情况、资金周转、还款能力等因素，与借款人共同协商，采取延长贷款到期期限、设立宽限期、变更还款计划、调整付息周期、续贷等多种方式缓解借款人临时性还本付息困难。

《通知》要求，各银行业金融机构要主动作为，提前对符合贷款延期还本付息条件的客户通过电话、短信、微信等方式进行提示，确保金融纾困政策应知尽知。

为保证贷款延期能够顺利实施，建议有需要的客户在贷款到期前一个月联系贷款行客户经理，协商办理延期事宜。

先息后本？月供压力减少，你会买房吗？

想要在北京、上海等一线二线城市买房需要四五百万，在三四城市线买一套房子也需要一两百万，而年轻人又大多付不起首付，绝大多数年轻人买房都是由父母先交首付，再自己慢慢还房贷。而付完首付之后的月供压力也很大，年轻人每个月还完房贷之后，工资就所剩无几，必须得勒起裤腰带过日子，许多年轻人变得越来越不想买房，认为还不如租房来的方便。最近网上有消息称，广州有银行接受年息后本还房贷的方式，大大减轻了买房后的月供压力，那么不用先付首付，月供压力减小的情况下，年轻人会选择买房吗?

什么是先息后本？

先息后本的还房贷方式指的是：“在贷款到期之前只需要支付房贷利息，在房贷到期之后，一次性还完本金”的还贷方式。广州银行最新发布了政策“先息后本，30年还清”，这个政策无论是新房还是二手房都可以做，主要面向的客户群是国企、事业单位的员工，年收入必须达到房贷全年利息和本金二者之和的两倍。

先息后本与其他还房贷方式相比有什么优势？

先本后息的优势最重要的就是每个月的月供会大大减少，有人计算过，以200万贷款，4.45%的年利率，还30年为例，等额本金、等额本息、先本后息三种还贷方式中，先本后息在还款第一年的年还款总额可以比等额本金的还款总额少四万五千多，每个月少五千多的月供；和等额本息相比较，每年可以省一万一千多，月供少两千六百多元，而年底两万元的本金只需要在平时每个月存一点下来，再加上年终奖，可以说完全没有问题，对于普通上班族来说，可以减小不少月供压力。

先息后本与其他还房贷方式相比有什么劣势？

贷款金额、年利率和还款时间都相同的情况下，与其他两种方式相比，先本后息的总利息是最高的。以贷款金额200万元，30年期，贷款利率4.65%为例。

等额本息的还款方式，每个月需要还10312元，而先息后本，第一个月只要还7750元，便宜了大概四分之一。

但是，年底要还一笔2万元的本金。

以10年计，我们算了一下，第一个10年如果是用普通等额本息还款，一共需要归还：

84.7万（利息）+39万（本金）=123.7万

而先息后本的方式需要还：

88.8万（利息）+20万（本金）=108.8万

两者的差值，是14.9万元。

也就是说，每年可以少还将近1.5万元，大概是可以省出……一年的车位费？

但是，到了第11年，先息后本式的还款包袱就陡然增加了——

这一年每个月的利息是降到了6975元，但是年底需要一次性还8万元，算下来每个月的还款压力大概是1.3万元，比等额本息的还款数还要多30%。

到了第21年，先息后本的还款压力又再度减轻了。

虽然每年年底需要还10万本金，相当于每个月至少要还8333元，但因为本金所剩无几，每个月要还的利息就，越来越不值一提了。

我仔细看了一下，大概从第26年开始，先息后本每年需要还的钱，终于比等额本息要少了……

而且虽然在一开始先本后息的月供轻松很多，但是仅限前10年。对于普通上班族来说，前10年的月供压力比较小，年底本金的归还也比较轻松，但是后面20年的年底本金金额一下子翻了好几倍，每个月除了月供还需要控制好经济支出，存下年底的钱，对于还款人来说压力是巨大的。

先本后息为年轻人买房提供了一种新的还款方式，月供压力的减小确实非常具有吸引力，但不一定适合所有人，买房选择哪一种房贷还款方式还需要根据自己的具体薪资情况来选择。相对来说，先本后息比较适合那些工资不高但年终奖高的事业单位上班族，以及一些自己当老板做生意，征信良好，资产稳定，现金流充足，能够支持这种还款方式的人。对于薪资不高，收入来源唯一的普通上班族，选择等额本息还房贷，要稳妥的多，避免在未来压力突增，加重生活负担。