个人征信查看和消除不良征信的分享

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“上征信”、“查征信”，大家是否经常听到征信这两个字，但又很多人对征信到底是什么不太了解，今天我们就跟大家分享一下如何查看自己的征信报告，以及是否可以消除不良征信记录。

征信是什么

征信即信用信息，企业、事业单位和个人都有《征信报告》。

管理征信的征信机构是中国人民银行及其派出机构。同时国家允许设立经营个人征信业务的征信机构，例如我们常用的支付宝芝麻信用，微信支付分等都属于此类。

平时我们常说的“上征信”，主要是指上中国人民银行的征信报告。据笔者接触的案件当中，网贷案件在催收过程中所说的“上征信”，大多是指非银行性金融机构的征信报告，一般不具有权威性。

怎么查看自己的征信报告

官方的征信报告主要有三个正规渠道查询：一是到您所在地人民银行分支机构现场查询；二是访问征信中心官方网站(www...)申请查询；三是通过征信中心授权的商业银行及中国银联APP客户端等网上银行渠道申请查询。

需要提醒的是，透过某检索平台搜索“征信报告”，打着“查询征信报告入口”的很多是私人网站，并非官方网站，请注意甄别，避免个人信息泄露。

他人是否可以查到自己的征信报告

除非经过本人授权，否则任何个人或者企业无法查询到本人在中国人民银行的征信报告。

央行《个人信用报告》包括什么内容

《个人信用报告》分为信贷记录、非信贷交易记录、公共记录、查询记录和机构说明。

信贷记录由信贷交易信息概要以及资产处置、垫款、信用卡、贷款、其他业务、相关还款责任明细组成。非信贷交易信息明细主要反映报告主体使用电信后付费服务时的缴费信息。公共信息由欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录组成。一是反映报告主体履行法定义务的情况，二是反映报告主体的涉诉涉案情况。查询记录主要展示报告主体最近两年内被接入机构查询的明细记录以及本人查询的记录明细。机构说明展示数据提供机构对其所报送数据的说明信息。

不良信息保存期限

《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

付费可消除征信记录是真的吗

我们经常在网上看到一些宣传，只要付费，就能帮你消除不良的征信记录，但真的可以吗？

首先，个人征信由中国人民银行征信中心统一管理，任何机构或个人都无权删除和修改。但是，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

自称能帮忙消除征信记录的，除了诈骗之外，还有的是通过私刻假章、伪造虚假材料等方式进行恶意投诉，达到所谓的“征信修复”、“征信洗白”的目的，实际上反而可能对个人征信造成新的损害。

结语

我们一定要珍惜自己的征信，不要随意借不合规的网贷，征信上有不良记录，将会伴随你至少5年时间。

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征信报告可以“洗白”？逾期记录能快速消除？当心这类骗局

还有几天，征信行业又一重磅新规即将落地——《征信业务管理办法》将从2022年1月1日起正式施行。

因为欠款、欠税、挨罚等等，有的人在征信报告上留下了“污点”，甚至把征信报告“弄花”了。按照相关规定，银行信贷逾期记录会在征信报告上留存5年。近来，一些不法分子开始利用部分人迫切想要摆脱不良记录的心理，称可以花钱把征信报告洗白。

“征信修复”“征信洗白”“不良信用记录铲单”……类似的说法，可信吗？

征信真能洗白吗？

中国证券报·中证金牛座记者在某搜索引擎中输入“征信修复”“征信洗白”等相关关键字，出来很多类似下面这种链接。

来源：网络搜索

有的网页详细列举了可以提供哪些方面的服务，包括信用卡逾期、房贷逾期、车贷逾期、商业贷款逾期、助学贷款逾期、小贷逾期修复、消费贷逾期修复等。

记者联系了其中某个网站的“客服”，称征信报告中有一笔逾期记录想要消除，对方立刻回复“可以”，并称消除一条“污点”信息的优惠价格为799元。

征信真能洗白吗？

市场上所有关于“征信修复”“征信洗白”的宣传都是虚假的、非法的！这类操作根本不可能！

人民银行重庆营管部征信管理处处长李理近日表示，目前，所有规范征信业、征信机构的相关法规、文件、制度中，均未提及“征信修复”的概念。

李理指出，征信系统不存在“修复”的概念，网络上关于个人征信可以进行修复的说法属于虚假宣传，实质是故意混淆征信异议概念，误导信息主体认为可以对正确记载的征信信息进行更改或删除。

事实上，根据《征信业管理条例》等规定，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实报送信用信息的义务，无权随便更改、删除征信报告上展示无误的不良信息。

典型骗局小心上当

那么，社会上一些个人或机构宣称能够“征信修复”“征信洗白”是什么情况？

都是骗人的！

图片来源：中国人民银行征信中心

据介绍，社会上一些人假冒权威专家、专业律师等，故意混淆“信用修复”、“征信异议”的概念，自创了“征信修复”的名目。有的以“征信修复、洗白、铲单”“异议投诉咨询、代理”为名，开展虚假宣传；有的诱导信息主体委托其“代理征信维权”，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感个人信息，并支付高额服务费，有的收取高额费用后失联，有的教唆个人用“非恶意逾期”等理由无理投诉，甚至伪造虚假材料等非法手段进行恶意投诉。

“通常修改失败后，‘非法征信修复’团伙不退款或失联，甚至会威胁信息主体财产安全。”李理提示，所谓的商业性的、明确收费的“征信修复”都是骗人的，切勿轻信。利用此类非常规手段维权，不仅不能清除展示无误的不良信用记录，可能还会对个人造成不良影响，造成个人信息被非法使用，严重的甚至还会涉嫌参与违法犯罪活动。

人民银行天津分行日前发文指出，当前，社会上出现一些以“征信修复”“征信洗白”等名义招揽生意的机构和个人，大肆宣传可删除信用报告中的不良信息，指使信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，从中渔利。这种行为严重扰乱了征信市场秩序，并对社会信用环境建设造成危害。提醒广大社会公众，应通过正规渠道维护自身权益，远离“征信修复”“征信洗白”等行为的侵害。

如有异议应走正规维权途径

既然“征信修复”“征信洗白”都是假的，那么，出现了征信不良信息，真的无法“翻身”了吗？

先来了解一下储存信用信息的数据库——征信系统。征信系统是国家建立的记录您信用信息的数据库。您和放贷机构之间的信贷交易信息，以及其他一些信用信息都记录在这个系统中。

图片来源：中国人民银行征信中心

信用报告包含基本信息（身份信息、居住信息、职业信息等）、信贷信息（指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息）、非金融负债信息（先消费后付款形成的信息，如电信缴费）、公共信息（社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等）、查询信息（过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告）等内容。如果出现违约、欠税、法院和行政处罚信息等，就会有“不良信息”，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年。

也就是说，相关不良信息超过5年，就会被删除。若有特殊情况造成不良信息的，也可申请对不良信息作出声明，在保存期内，征信机构会予以记载。

图片来源：中国人民银行征信中心

此外，相关机构也提供了征信信息合法维权的渠道，而且是免费的！

《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

人行天津分行称，对于征信信息有异议的，应通过正规渠道反映征信诉求，妥善解决征信纠纷。信息主体认为自身合法权益被侵害的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。受理投诉的机构应当及时进行核查和处理。国务院征信业监督管理部门及其派出机构、征信机构或信息提供者受理投诉和异议均不收取任何费用。

需指出的是，征信异议本质上来说是一种“改正错误”的纠错机制，有别于“失信后”为重塑信用而进行的所谓“修复”。

专家提示，广大群众要理性认识信用报告上的不良记录，不要过度解读不良信息的负面作用，自觉接受过去的不良行为对个人信用状况带来的不利影响，并在以后的信用活动中，积累个人正面信用记录。

合理负债按时还款，诚实守信积极履约，注意保护个人信息，保持良好信用记录，才是正道。

最后需要指出的是，当前，个人查询征信报告分为线上线下两种查询渠道，线上查询可以在中国人民银行征信中心官网进行查询，也可以通过云闪付APP、部分商业银行网银、手机APP等进行查询；线下查询可携带本人有效身份证件在所在地中国人民银行分支行及各自助查询代理点进行查询。

本文源自中国证券报

危险！教你清除不良征信，昆明小伙被骗10余万

来源：昆明日报-掌上春城

如果有一天平台客服来电

说你的账户异常

会导致征信有不良记录

影响购房、买车贷款

你会按照他说的进行操作吗？

2021年12月7日下午，宜良的尹先生接到一个陌生电话。

“我是某某宝客服，这边系统检测到您账户存在骗贷风险，根据国家最近出台的条例，需尽快更正信息，如不及时更正将会严重影响到个人征信。”

随后尹先生添加了对方QQ，在对方的教唆下，尹先生把自己的手机号码设置成了呼叫转移。随后，客服要尹先生先把自己的花呗额度套现出来，并转到指定账户。

“先生，这是清零额度很重要的环节，您一定要照做。”

于是，尹先生进行了套现，并向对方的网银转账28666元。随后对方告诉尹先生信息更正失败，检测到他之前在手机微信微粒贷小程序上存在借贷记录，也需将微粒贷借贷平台上的借贷额度清零。

尹先生又向对方的交通银行卡转账了26000元，不料对方称：“系统反馈还是失败，你还是要把支付宝借呗的额度也清空”。

尹先生再次操作向对方的另一个银行账户网银转账20000元。

在尹先生等待处理的过程中，对方又说：“系统仍然未检测到微粒贷资金，您还需要自己垫付16000元”。都已经投入那么多钱，尹先生决定继续操作，随后向对方账户转账16000元。

万万没想到，客服又告诉尹先生：“系统出现问题，需要继续垫付15000元才可以完成修复”。尹先生随即向对方转账15000元。

最后，尹先生发现被骗后报了警，共计损失105666元。

骗术揭秘：

此类诈骗对象以“90后”“00后”青年群体为主，诈骗话术中常见“影响个人征信”“注销贷款账号”“清空贷款额度”等关键词。诈骗手段有以下两种：

针对有注册网贷平台账号或有贷款记录的，骗子会声称“根据国家相关政策需要配合注销账号，否则会影响个人征信”。

针对没有注册网贷平台账号或没有贷款记录的，骗子则称“你的身份信息被盗用注册了网贷账号，有贷款记录，甚至贷款还未还清，需要配合注销，否则会影响个人征信”。

什么是个人征信？

个人信用征信：是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

个人信用报告：是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

银行个人征信有什么用？

征信报告相当于“经济身份证”，在办理信用卡和贷款业务时是需要通过征信系统来查看个人征信情况的，通过平时的信用积累，完成信用评估，审核业务是否办理。如果征信有不良记录，信用卡无法办理，银行贷款和个人小额贷款也是无法申请的，情况严重的甚至会影响小孩上学。

反诈民警提醒：

以“注销账户、清空额度”为由要求转账的都是诈骗！

如果已经贷款，只要按时还清贷款，就不会影响个人征信，不会因为有额度就会影响信用。

个人征信由中国人民银行征信中心统一管理，无论是银行还是个人都无权删除和修改。凡是自称贷款平台客服，提供消除不良征信记录的电话都是诈骗。

来源：昆明反电信网络诈骗中心

责编：农天琴

编审：郑阳洋

终审：钱红兵

本文来自【昆明日报-掌上春城】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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