贷款那些事，千万别被骗

17年三哥因卖瓜生意，需要用一笔钱，于是向某行工作人员咨询贷款，后来交了3000元手续费，转手带到了某鲁银行，说多了心痛啊，交学费了[我想静静]

实际上当下无论是生意周转还是个人消费，贷款已经算是普遍现象。凡是要攫取更多的财富，满足超前需求，就少不了金融杠杆，贷款，用钱生钱！

各地金融贷款行业鱼龙混杂，从业者素质参次不齐，很多人都经历过被骗，比如收手续费、利息讲解不清、违约金等等。因此就给大家简单普及下贷款的那些事：

一贷款种类：常见的就是抵押、信用贷

抵押贷款：

①房屋抵押，全款分期都可，年龄一般22-60岁，营业执照，可以做抵押经营贷款，当前利率最低能做到年化3.5%，高点的到10-22%！

②汽车抵押，全款车，10年内，一般要求不超过15万公里。额度为车辆评估值的70%-300%，利息年化10-23%！

③大额保单，年金险或者增额终身寿险，通过保单质押向保险公司贷款，金额为现金价值的80%，利息年化4.5%到6%之间。（其实就是把自己存进去的钱再贷出来，保险公司花样贼多）

信用贷款：

①工资流水、公积金、房贷、分期车、烟草证、商业保单等，额度一般不超过50万，年化利息10-23%。

②企业信贷，提供企业经营相关证明即可；个别特殊贷款业务，凭企业发票凭证可以贷款。

网络贷款：

现在网贷实在太多了，比如借呗、微粒贷、360借条、京东金融等。这类贷款一般不需要提供资信材料就线上就可以审批放款，额度低，利率高（普遍月息1分5左右）。

是不是只要符合以上条件就能贷款呢？

不是的！

①贷款人年龄，一般在20-60岁之间，部分产品有所放款。

②房产年龄，30年以内，也就是建成年代在91年之后，有证！

③企业所属行业（公检法、高危职业、记者等），这个不多说，敏感[捂脸]

④个人征信，这个是最重要，也是我们常忽视的。征信会体现贷款人的姓名，身份证号，婚姻状况，工作单位，信用卡及贷款（包括一些网贷记录）的使用情况和还款记录，还有征信查询情况。

比如：房贷晚还一天都会接着上征信，凶信用卡逾期，担保，查询次数等。

现在市场上常见的坑或者套路总结如下

①手续费，一般在1-5%之间，也就是说100万，10000-50000元。听闻行业内某女，市场火热的时候，两年内买房买车[捂脸]。除了中介助贷，绝大部分手续费都是套路，都属于额外收取的费用。如果被收了，找相关银行投诉，一般都能退回来。

②利息，贷款时候说好的月息6厘，放了款变成1分。月息计算方法：贷款付出的总利息除期数，再除总贷款金额。具体是否过高，不要盲目听信相关业务人员。他们会利用信息不对称，各种忽悠（业界叫打压客户）

③违约金，一般贷款都有使用时间限制，签字时候一定眼见为实，具体叫电子版或者纸版协议。

随着银保监会严管自以及贷款知识扫盲，现在市场比以前好多了，坑少多了。

原则上只要个人资质够好，肯定是能够享受到合理贷款产品的。所以大家注意维护征信，如果有贷款需求，尽可能提前规划。

最后正常贷款顺序：

能走银行不走机构（五大行，本地银行，只要打客服或者关注公众号都能咨询）

能走机构不走小贷（银行消金等、某惠）

能走小贷不走个人（个人一般利息贼高）

最后祝各位老板发财，卖瓜不挣钱[捂脸]

50万买县市监局一领导的房，未过户因涉债务被法院拍卖

欢欢喜喜买了一套房，装修好准备入住时，该房居然被法院拍卖了，这让蒲城县的黄先生欲哭无泪，如今是房住不成，50多万元购房款及装修费用也要不回来。

买房没过户装修后被法院拍卖

近日，里友35560607发身边称，他从别人手中买了一套二手房，没想到房子却被法院拍卖给了其他人。

看到反映情况后，记者联系了该名里友黄先生，其称，2019年10月11日，他通过蒲城县祥和居房产信息服务部从房主吴女士、陈先生夫妇手中购买了位于蒲城县某小区的房产一套，面积129.17平方米，总价为50万元，当日交定金2万元。2019年10月15日双方签订了二手房买卖合同，付30万元给吴女士，并约定2020年1月25日之前再付17676元给吴女士。因为该房产在银行还剩余15万元贷款，他便替吴女士继续月供，每月还款1449.61元，剩余3万元待房产过户时再付，约定过户日期为1200日内。

“2019年11月16日，我开始对房屋进行装修，物业费、装修保险金、水费、打压费、空置费等均由我出，2020年房子装好，至今我已向银行还房贷18个月，各项费用累计花去20多万元。”黄先生说，“本来以为付完余款就可以过户了，没想到房子却被法院拍卖了，可我们在签合同时该房屋并非抵债房。”

卖房者为公职人员，房子被抵债

9月10日下午，华商报-二三里资讯记者来到黄先生家，黄先生的母亲告诉记者，2021年3月份，中介在网上看到此房被法院拍卖，连忙告诉了他们。他们查询得知，2019年10月19日，吴女士、陈先生夫妇因欠他人债务被蒲城县人民法院将涉案房产查封，2021年3月4日被拍卖。

“吴XX是市场监管局领导，陈XX是卫生健康局干部，作为国家公职人员，为什么将房子卖给我们之后却给法院抵了债，让我们花费50多万元到头来却成了一场空，谁来给我们老百姓作主？”黄先生的母亲边哭边说。

随后，记者来到蒲城县市场监管局，了解到吴女士为该局党组副书记，办公室门口干部去向牌显示在岗，但记者敲门却没有人，办公室一名工作人员称吴副书记请病假了。记者拨打吴副书记电话占线，随后再拨打被挂掉。记者又来到蒲城县卫生健康局，经打听陈先生为办公室工作人员，同样未在岗，同事称，其母亲生病了，陈先生请假了。而原来的中介公司也停业了。

9月10日傍晚，记者给吴副书记发短信询问此事，亦没有回复。

房主：房屋未过户被法院拍卖他人，我也很无奈

9月13日上午，记者再次给吴副书记打电话被挂掉，记者又给陈先生打电话无人接听。随后陈先生回电称，房子在卖给黄先生时并没有抵债，双方通过中介买卖，也通过了中介查证。没及时过户的原因是全款买房黄先生没有付清尾款。后来法院查封房产时，他向办案法官提出该房已经出售给了黄先生，但法院依没有过户为由没有采纳。

“我当时给法官说我们已经签了合同，有付款凭证，但法院依然对房子进行了拍卖，如今两家人都争抢住在房子里，我也很无奈，公安曾对此事进行了调解。”陈先生说，“今天早上黄先生母亲还跑到我媳妇单位吵闹，严重影响了我媳妇工作。黄先生的母亲现在让我们一次性退还所有购房款，这我做不到，因为欠外债，我们两口子工资卡已经被银行冻结，原来买房时付的钱我们还账了，一次根本拿不出那么多钱。”

记者问，两口子作为公职人员，收入稳定，为什么会欠下那么多外债？陈先生说，那是前些年的事，具体不便多说。他表示，会先给黄先生退还一部分钱，再和法院商议这件事怎么解决。

房主已被纳入失信名单工资被冻结

9月13日下午，记者联系蒲城县人民法院，工作人员称，此案已经结案。随后，记者查询执行裁定书，发现吴女士、陈先生名下有两份执行裁定书。

2021年6月25日执行裁定书内容为，因民间借贷纠纷，7万元案款及利息因无履行能力，法院依法对被执行人陈XX、吴XX的银行账户、互联网金融账户予以冻结，并将其纳入失信名单及采取限制消费措施。

2021年7月6日，因被执行人陈XX、吴XX逾期未履行该生效法律文书所确定的义务，申请执行人王X芳、王X锋于2021年1月19日申请恢复执行剩余案款284904.5元及利息，法院拍卖了被执行人所有的位于蒲城县城关镇X小区的房产，拍卖成交价为501000元。法院支付建行蒲城县支行借款（抵押权优先受偿）139755.96元、并支付房屋开锁费500元、公证费1000元、物业费欠款3278元及吴小X申请执行陈XX一案案款57340元后，剩余299126.04元支付申请执行人。同时该院扣划被执行人陈XX银行账户12000元，先后扣划被执行人吴XX银行账户28000元，并冻结了被执行人的工资账户，因其余额不足以支付剩余案款，暂终结本案的执行。

很显然，黄先生购买的房屋被拍卖及执行情况就是2021年7月6日这份执行裁定书中涉及的内容。

9月22日，记者联系到黄先生，他说目前已经联系了律师，准备向法院起诉，通过法律途径维护自身的权益。

华商报记者程娟编辑杨托赵宵马转转

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买的二手房装修完后，被告知已经拍卖成别人的

程朋：居间只有品牌化才有未来

银行居间（以下简称“居间”）从发展到现在，一直备受争议!

疫情期间相信有不少居间同行会发现，有很多的客户直接去找了银行，因为银行加强了营销，但是事实上单一的某个银行受限于产品的单一性远远满足不了客户的需求。居间没有价值吗？居间一直在创造价值，却没有被认可，很多客户宁愿给银行高额利息但是要给居间手续费就一万个不愿意，为什么会造成这样的局面，因为居间行业目前为止没有出现一个有公信力的品牌！

行业发展历程

居间行业从2010年开始出现，由于门槛低，国人金融素养教化程度低，当时的业务员拿起电话就能做业务，从业门槛低，从业素质不高，近10年来房价上涨，加上商业银行改革，大银行扩张，地方商业银行如雨后春笋般成立，银行业务竞争激烈，开始抢业务，贷款产品五花八门，早期的客户干净，基本没什么负债，基本有房征信没什么问题就能批，所以12年到17年发展迅速，贷款中介公司遍地开花，已小而散为主，也曾因为不合理的收费短暂出现过巨头企业，但都是昙花一现。

当时行业分为“电销”和“行销”

电销，主要是打电话获客，只要客户要贷款的什么都帮客户弄，通过很多种方式打压客户，费用狠一点的收十几个点，100万的贷款能收十几万，多的还听说50万的贷款收客户20万，匪夷所思，因为收费高利润高，一个月只要做几单就能够开支，听说有的业务员一年就能赚200多万，行业初期一锤子买卖，目前这一类企业大部分抓的被抓关的关，目前存活的居间都算是良心经营。

行销，有些有资源走助贷模式或者能拿到产品端资源的就通过代理产品的方式管理团队去各个电销公司推广业务所以叫行销，这块走量，以信用贷款为主。

由于早期行业大多追求短时间暴力一锤子买卖，收费很高，客户除了负担银行或者机构利息之外还要承担居间公司很多不合理的高收费，客户终究负担不起，所以18年开始很多客户支撑不住还不起贷开是出现不良，加上P2P，资金盘暴雷，电话太频繁构成骚扰，国家开始整顿，电话打不了，抓了很多所谓做的大的追求短平快的电销公司，所以这个行业18年底开始走“下坡路”，19年迎来寒冬，一年时间淘汰了无数家公司。

行业现状

在我看来，作为行业老人，我们要正确认识贷款居间行业的价值，首先我们自己要正确认识自己，我一直觉得金融我们谈不上，但我们是服务业，跟地产行业极其相似，包括发展轨迹，早期的地产中介也经历过行业开端到虚假繁荣到低谷到规范化的大品牌出现（链家），但地产行业已经存在了快30年，居间行业才10年，居间行业还有很长的一段路要去走。

好在目前剩下的为数不多的居间同行慢慢开始意识到这一点，纷纷推出标准，规范运营，经过十年的发展也有些口碑好的居间公司出现。目前很多同行老板经常交流，坐在一起都没有了往日的意气风发，更多了一份成熟睿智，过去利润驱动的野蛮发展已不复存在，留下的都是更具长远发展和服务意识行业老人。

行业未来

品牌化经营是唯一的出路

疫情是催化剂，加速了各行各业的重新洗牌，好的东西会发光发亮，不好的会举步维艰。未来同行提到居间行业脑子里浮现出来的不应该在是“电销”“行销”，而是讨论营销方式，讨论品牌定位，比如是主做豪宅抵押还是小微抵押，讨论怎么把客户体验服务做到极致等。

目前居间行业从业者平均年龄不到30岁，大部分为草根创业者，像这个行业一样非常年轻有活力。居间人完全有能力携手创造出一个良性，充满正能量，为社会提供价值的“大行业”！加油

我是程朋，主营银行贷款居间服务。让融资不在困难，降低融资成本。