金融借款合同纠纷-差额补足承诺函性质及效力

原告：某银行；被告：某实业公司、某资产投资公司

原告诉称：2019年6月20日，原告某银行与被告某实业公司签订《人民币贷款合同》，约定被告向原告借款本金人民币8.6亿元，借款期限2019年6月20日至2020年6月19日，借款期限内利率6.9%，并约定了罚息、复利等。被告某实业公司以其名下土地、房产提供抵押并办理了抵押登记。贷款合同签订后，银行履行了出借义务。

2019年6月25日，某资产投资公司向该银行出具《差额补足承诺函》，承诺若某实业公司逾期还款，其将自愿偿还借款本息。借款期限届满，某实业公司未按约定还本付息，尚欠借款本金5.6亿元及利息，该资产投资公司亦未履行其承诺，故原告某银行提起诉讼，请求：1、判令被告某实业公司、某资产投资公司共同返还原告本金人民币5.6亿元及支付利息（按双方签订的《人民币贷款合同》约定计算利息）；2、请求准予原告对被告某实业公司提供的土地、房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由二被告负担。

被告答辩：被告某实业公司称公司目前陷入流动性资金困难，正积极恢复生产经营，筹措资金偿还借款，希望给予一定宽限期并减免逾期利息。被告某实业公司辩称《差额补足承诺函》不是本公司法定代表人或授权代表提供，对其合法来源和真实性有异议。从该函文义来看，有担保之意，应属于一般保证，本公司享有先诉抗辩权，即人民法院在对某实业公司财产依法强制执行后仍不能履行债务时，本公司才承担保证责任。另，被告某实业公司自己提供有物的担保，原告应当先就该物的担保实现债权。

争议焦点之一：被告某资产投资公司出具的《差额补足承诺函》是何种法律性质及是否具有法律效力？

一锤定音：被告某资产投资公司出具的《差额补足承诺函》显示：“为某实业公司于6月20日在某银行办理的人民币流动资金贷款8.6亿万元本金和利息等所有费用承担无条件差额补足义务，若本金还款日及付息支付日前5个工作日某实业公司在某银行账户内还本付息资金低于应还贷款和利息，某资产投资公司应积极筹措资金并于本金还款日及利息支付日前1个工作日将足额资金存入某银行指定账户，用于偿还贷款本金和利息。”

法院经审理认为，该函明确了某资产投资公司就某实业公司在某银行账户内还本付息资金低于应还贷款和利息应承担差额补足责任，还款条件和还款时间节点明确，在前述约定条件和时间节点成就时，某资产投资公司即承担还款责任，实质上属于与债务人共同承担还款义务，符合债务加入的情形。某资产投资公司关于其提供的系一般保证的主张不能成立。某资产投资公司虽对其出具的《差额补足承诺函》真实性不予认可，但其申请司法鉴定后未按规定缴纳鉴定费用，应承担举证不能的法律后果。

法院判令被告某实业公司、某资产投资公司共同返还原告本金人民币5.6亿元及支付利息（按双方签订的《人民币贷款合同》约定计算利息）；2、原告对被告某实业公司提供的土地、房产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由二被告负担。

法律启示录：

保证和债务加入，均具有保障债权实现的目的，增加了债权人债权得到受偿的机会和可能性，属于增信措施，但二者亦存在区别：

一、是否具有从属性。保证具有从属性，相对于债务人的主合同义务，保证人承担的系从义务，即当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任。而债务加入具有独立性，债务加入人一旦表示承担债务，与债务人在责任承担方面具有同一性，无先后顺序之分；

二、有无追偿的权利。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。而债务加入，不具有向另一债务人追偿的权利；

三、是否适用保证期间。法律明确规定了保证适用保证期间，若债权人未在保证期间内向保证人主张权利，保证人不再承担保证责任，若保证人在保证期间内向保证人主张了权利后再适用诉讼时效的规定。但债务加入并不适用保证期间的规定，而仅适用有关诉讼时效的规定，即若债权人未在法律规定的诉讼时效期内行使权利，其权利将不受法律保护。

谈案说法，学法、懂法、用法，保护自身权益。

如何起草一份完备的还款承诺（附模板）

最近，遇到了几个起草还款承诺的法律事务。

一切欠款都可通过还款承诺进行证据固定。

一份完备的还款承诺可以将扯皮的风险降到最低。

然而......现实中的还款承诺质量参差不齐。

今天，分享一下自己的经验，供大家参考比对。

一、当事人信息要清楚明确

如果欠款方是自然人，一定要把姓名写正确并附加身份证号；

同时可以一并留下欠款方的身份证复印件或对身份证进行拍照留存。

如果姓名、身份证号有误或存在其他类似问题（比如没有身份证号），后续够你折腾的。

二、欠款背景进行书面确认

还款承诺不只是承诺还款事项，还要对欠款前后事实进行确认；

否则，说不清楚欠款来源，法官也很难查明真实性。

以货款为例：

如果有合同，我会写上“我方与贵方于某年某月某月签署某某合同”。这样展开，就把欠款与合同联系上了。

如果没有合同，我会写上“我方于某年某月某日向贵方采购某某货物”。这样展开，也可以把欠款与交易联系上。

继续展开的话，我还会写上类似于“卖方交付货物多少并经买方验收合格的表述”。

这些都旨在交代清楚欠款背景。

如此，对于欠款的真实性就不会存疑了。

三、还款金额与期限要注意

还款金额与期限肯定要有。

不用我说，谁都会写。

我要说的是下面几点：

.分期还款，一定要写清楚：

“如果逾期归还任意一期，那么债权人有权一次性就剩余全部欠款一次性要求债务人清偿。”

.还款承诺不一定要写还款期限，写个“尽快还款”并无大碍。

某种程度上，这样写有利于债务人及时出具还款承诺。

毕竟没有一个明确的截止日期，会让债务人看起来舒服。

但这么写并不是真的没有截止期限，反而债权人可以随时要求还款。

四、想要补充的要点都可以完善

当事人明确、欠款背景清楚、还款金额与期限也有了，那么借此争取更多也是个好机会。

违约责任可以完善逾期付款的利息以及主张权利的费用（特别是律师费，没有约定，谁请律师谁承担费用），可以写上由债务人承担。

担保也可以安排上为了进一步保障回款，在还款承诺中增加担保也是常见补充的要点。

如果是抵押物担保，记得办理登记；

如果是保证人担保，记得写清楚“连带保证责任”。

因为按照《民法典》的规定，没有“连带”则视为一般保证，效率大打折扣。

纠纷解决方式更是可以补充都到还款承诺这一步了，意味着再不履约肯定就要诉讼或仲裁了。

那么可以把纠纷解决地点约定好，甚至诉讼或仲裁的文书送达地址都可以补充完善。

以上，应该差不多了，具体根据实际情况灵活处理。

最后，再附送一个模板，帮助大家更好地理解。

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2022年银行客户经理全套授信产品（6+1天——梦想星战队）

【课程目标】

为课程为广大银行客户经理详细全面2022年介绍各类最新的公司业务融资产品，基本涉足到了目前最流行各类融资产品，授课中大量通过案例介绍，为大家介绍各类公司业务产品的交叉销售的技巧，和如何利用各类产品组合为客户设计综合授信方案。

为银行培养精通最新信贷产品，精通营销技能的优秀银行客户经理。

【课程大纲】

第一天票据培训

一、银行承兑汇票产品讲解

1、银行承兑汇票

2、全额保证金银行承兑汇票

3、准全额保证金银行承兑汇票

4、代理签发银行承兑汇票

5、银行承兑汇票质押开立银行承兑汇票业务

6、理财产品质押银行承兑汇票

7、银票套餐（前置保证金+后置保证金）

8、银票套餐（前置保证金+后置票据）

9、银票套餐（前置票据保证金+后置存款保证金）

10、客户经理如何熟练使用银行承兑汇票

二、贴现

1、卖方付息票据贴现

2、即时贴业务

3、买方付息票据贴现

4、回购式票据贴现

5、买方付息票据提前解付业务

6、终端买方付息票据贴现业务

7、协议付息票据贴现

8、集团贴现

9、代理贴现

10、放弃部分追索权商业汇票贴现

11、票据委托贴现

12、银行承兑汇票质押贷款

13、银行客户经理如何营销贴现业务

三、商业承兑汇票讲解

1、商业承兑汇票

2、商业承兑汇票承兑人保贴

3、商业承兑汇票质押贷款

4、财务公司保兑商业承兑汇票

5、财务公司承兑银行承兑汇票

6、集团公司保兑商业承兑汇票

7、商票团开团贴业务

8、银行客户经理如何使用商业承兑汇票产品

四、票据组合融资讲解

1、票据池

2、票易票（小行票换大行票）

3、票据双买断业务

4、票易票（单笔票据短变长）

5、多笔短银票变一笔长银票（小票换大票）

6、短大票换长小票（票据拆分业务）

7、票易票（单笔票据长变短）

8、单笔长票据变多笔短票据（票据拆分）

9、票易票（单笔大银行承兑汇票变多笔小银行承兑汇票）

10、商票变银票（短变长）

11、商票变银票（长变短）

12、短银行承兑汇票变保贴长商票

13、银行承兑汇票质押项下保理

14、商业承兑汇票质押项下保理

15、银行承兑汇票+代理贴现+买方付息

16、银行承兑汇票（商业承兑汇票）+代理贴现+买方付息+放弃部分追索权贴现

17、票据信托计划（“多对一”或“一对一”）

第二天保函及供应链融资讲解

第一部分银行保函

一、工程项下保函

1、投标保函

2、履约保函

3、预收（付）款退款保函

4、质量保函

5、租赁保函

6、全额保证金担保履约保函

7、全额银行承兑汇票质押履约保函

8、货运代理公司履约保函

9、工资付款保函

10、如何签发银行保函、保函实际适用案例

二、贸易项下保函

1、关税保付保函

2、保释金保函

3、付款保函

三、其他类保函

1、个人出国留学保函

2、对外劳务合作备用金保函

3、见索即付银行保函

4、票据质押开立保函

5、“内保外贷业务”

6、备用信用证（融资保函）

7、如何办理各类保函

第二部分供应链融资讲解

1、如何依托核心企业开发供应商融资

2、如何依托核心企业开发经销商融资

3、三方及四方保兑仓

4、信用证加保兑仓

5、现货仓单质押担保信贷

6、未来提单质押信贷

7、委托开证提货权质押信贷

8、政府及超市订单融资

9、供应链融资

10、连带责任保证供应链融资

11、商票保贴封闭融资

12、确定购买付款承诺项下供应链融资

13、代理采购融资

14、连带责任保证项下经销链融资

15、退款承诺项下经销链融资

16、见货回购担保项下经销链融资

17、集中采购融信业务

18、银行如何营销供应链融资业务

第三天贷款产品讲解

第一部分短期融资（上午）

1、营运资金贷款

2、有价证券质押流动资金贷款

3、股票质押贷款

4、备用信用证担保人民币贷款（外保内贷）

5、出口退税账户托管贷款

6、法人账户透支业务

7、支票授信业务

8、委托贷款

9、工程机械车按揭贷款

10、集团统一授信

11、安慰函项下贷款

12、林权抵押贷款

13、门票收费权质押贷款

14、商标权质押融资

第二部分长期贷款及配套融资讲解（下午）

1、客车按揭贷款

2、固定资产贷款

3、项目临时周转贷款

4、项目融资

5、项目贷款承诺函

6、银团贷款

7、行内银团贷款

8、中外合资、合作经营企业中方投资人新增资本贷款

9、资信证明

10、项目资本金搭桥贷款

11、BT贷款

12、影视制作贷款

13、经营性船舶抵押贷款

14、在建船舶抵押贷款

15、出租车运营权质押贷款

16、贷款承诺

17、信贷证明业务

第三部分房地产项目融资讲解

1、如何营销优质开发商

2、开发商开发贷与法人商业用房按揭贷款营销要点

3、开发商综合授信方案思路

4、开发商授信报告撰写要点款

5、开发商授信风险控制

6、万科、保利、恒大等大型开发商融资模式

7、大型房地产开发商总对总授信方案

8、房地产开发商使用银票融资

第四天商品融资及中小企业融资讲解

第一部分商品融资讲解（上午）

1、仓单质押担保信贷

2、仓储公司担保信贷业务

3、异地仓库仓单质押贷款信贷业务

4、委托提货权质押开证业务

5、未来提货权质押输出监管融资

6、未来提货权质押独立监管融资

7、现货质押输出监管融资

8、现货质押独立融资

9、海陆仓融资

10、如何操作商品融资业务

第二部分中小企业融资讲解（下午）

1、商圈担保融资

2、商铺经营权质押融资

3、中小企业联保贷款

4、中小企业购船抵押贷款

5、中小企业抵押贷款

6、小企业法人账户透支业务

7、担保公司担保贷款

8、人民币存单质押美元贷款

9、银租协作授信

10、如何寻找优质中小企业资源

11、中小企业授信风险控制

12、中小企业授信方案设计

第五天信用证及保理讲解

第一部分信用证（上午）

国内信用证

1、国内信用证

2、国内信用证卖方议付

3、国内信用证买方付息代理议付

4、国内信用证项下打包贷款

5、国内信用证项下打包银行承兑汇票

6、国内信用证项下福费廷业务

7、全额保证金国内信用证

8、国内信用证项下买方押汇

9、国内信用证卖方押汇

10、商业汇票质押开立国内信用证（买方押汇）

11、国内信用证代理议付

12、背对背国内信用证

13、国内信用证套餐（前置保证金+后置保证金）

14、国内信用证套餐（前置保证金+后置票据）

第二部分保理讲解（下午）

1、保理业务基本定义

2、有追索权保理业务

3、无追索权保理

4、双保理

5、租赁保理

6、1+N保理业务

7、应收账款质押融资

8、应收账款池质押融资

9、混合资产池融资

10、国内保理买方代付业务

11、国内保理卖方代付业务

12、国内保理业务商业汇票结算

13、银行如何营销保理产品

第六天投行融资业务讲解

1、并购贷款业务

2、选择权贷款业务

3、委托贷款业务

4、中期票据兑付过桥贷款

5、股权定向增发经销商融资

6、委托贷款债权质押授信业务

7、委托贷款收益权回购业务

8、债券承销业务

9、融资租赁业务

10、资管计划业务讲解

第七天拓展培训

团队合作培训。

【讲师介绍】

本课程教师来自交通银行、徽商银行教师，这些银行建立了成熟的信贷产品体系，公司业务发展速度较快，设计的综合授信方案质量较高，在市场上美誉度较高，受到了广泛的欢迎。授课教师风格活跃，大量使用案例。

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