法律知识讲堂之“银行贷款担保人”

资质

我们都知道在贷款的过程中，选择一些贷款产品，借款人需要有贷款担保人的担保，那么如果要成为一名银行贷款担保人，需要什么资质呢？

贷款担保人的条件：

1、具有贷款偿还能力的法人、公民或其他机构。

2、国家机构不得充当贷款担保人，但经国务院批准的情况除外。

3、学校、医院等以公益为目的单位团体，不得充当担保人。

4、获得企业法人授权的分支机构，可以作为担保人。此外任何机构或个人不得强迫银行等金融机构，为其提供担保。

责任

1、同一债务有两个或两个以上的担保人时，如果借款人未能按期还款，则担保人需按照合同约定的保证份额，承担保证责任。对于未约定保证份额的，则债权人可以指定其中一方承担保证责任。

2、保证担保的范围主要涉及主债权及利息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用；保证合同另有约定的，则按照约定执行。

3、当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。

4、变更主合同时，应取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任；保证合同另有约定的，按照约定。

5、保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁前，并在债务人财产依法强制执行仍不能履行债务的情况下，可以拒绝承担保证责任。

6、在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间内，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人可免除保证责任；如果债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，责任应参照保证期间适用诉讼时效中断的规定。

在成为别人担保人之后，借款人和担保人之间就形成了连带责任，也就是说，借款人一旦拖欠银行贷款不还而银行催缴以后仍无果，或者借款人干脆携款潜逃的话，银行在这个时候，就会找到担保人，担保人需要偿还借款人所欠下的一切贷款。

若是担保人不还款，贷款造成逾期，还将影响到担保人的个人信用记录。因此，不要轻易的去为它人做担保，成为别人的担保人。

结语

担保人的责任还是比较重大的，所以大家如果是符合条件的，在成为别人的担保人之前，一定要充分了解银行相关规定，也要对借款人的实际情况了解清楚，更要建立在信任的基础上。

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房地产入门知识：二手房基础知识篇（贷款政策的专业术语）

贷款政策的专业术语

1、首付款：

房屋购买时的预付款。因为有最低首付款比例，所以首付款不应少于总房价的一定比例。通常情况下，首付款应在总房价的20%以上；

2、首付款比例：

首付款占所购房屋成交价的百分比。国家通常会规定首付款的比例，同时还可以实施差别化的房贷政策，不同购房人的最低首付款比例可能不同。如购房人首次购房的，其最低首付款比例较低，属于购买第二套及以上房屋的，其最低首付款比例较高；

3、贷款金额：

简称贷款额，是指借款人向金融机构借款的金额。例如，在北京市，贷款金额=较小值（网签价，评估值）×贷款成数；

4、贷款利率：

借款合同约定的贷款利率。从2019年8月16日开始，住房贷款利率按照LPR（LPiR）执行，LPR是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。因实行差别化信贷政策，不同购房人的贷款利率可能不同，有时差异很大。例如有的银行规定，首套利率上浮55基点，二套利率上浮105基点；

5、贷款期限：

借款人应还清全部贷款本息的期限。一般有最长贷款期限的规定，如在北京市，个人住房贷款期限最长不超过25年。此外，贷款期限还受到借款人年龄、房屋剩余使用年限的制约；

6、分期还款额：

在分期还款的贷款中，借款人每期应偿还贷款的数额。在个人住房贷款中，一般采取按月还款方式，因此分期还款额通常为月还款额，俗称“月供”；

月供，即为贷款人应当在还款期间内，每月向贷款银行支付的月还款额，包括本金部分和相应的利息；

7、贷款余额：

分期还款的贷款，在经过一段时间的还款后，尚未偿还的贷款本金数额；

8、提前还款：

借款人在约定的全部贷款到期日前将全部或者部分贷款余额归还贷款人的行为；

由于提前还款本质上属于违反合同约定的“违约”行为，贷款人一般会对提前还款做出特殊规定。如规定借款人在一定期限内不能提前还款，否则产生一定的违约金；

9、批贷函：

银行完成贷款审批后出具的证明贷款申请成功的文件；

10、担保：

在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人为保障其债权实现而采取的措施；

担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金五种。在申请银行贷款时，当借款人收入不满足银行要求时，需要添加一名担保人作为此笔贷款的担保方，担保人对此笔贷款具有连带偿还责任；

11、共借：

夫妻或者房屋共同买受人共同向银行申请贷款的行为。共借在住房商业性贷款中最常见，共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是符合贷款要求的其他自然人；

12、贷款面签：

买卖双方达成房屋买卖意向之后，买卖双方持相关资料，到贷款银行或其指定地点进行面谈，办理签字、缴费等手续的行为。

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去银行贷款前，你应该知道的知识干货

车贷、房贷、消费贷，这年头谁没有个贷款。尽管现在银行工作人员服务态度很好，但是一听他们说的专业术语就头大。有的人贷款都放完了，也只是知道大体流程，唯一印象就是贷款从申请到放款，哪里都麻烦，哪里都疲劳。今天，咱们就分享一些关于个人银行贷款方面的知识，让你轻松应对贷款每一个环节。如果懒得逐字阅读，那就直接看加粗的字就行了！

咱们按照贷款的流程来一步步的说：

常见的贷款种类有哪些？在贷款前，咱们应该先了解贷款有哪那些品种。尽管各大银行推出了五花八门的新贷款品种，但它们都是几种基本贷款类型的延伸。就个人贷款而言，常见常用的贷款类型主要有房贷，车贷，综合消费贷款，经营贷款。这里我们多讲一些房贷的内容，毕竟房子是刚需，咱们都会用到。

房贷，全称房屋抵押贷款，它的存在主要是为了用于补充个人购房资金。又分为商业住房贷款、公积金贷款和组合贷款。

商业住房贷款，是银行以自有信贷资金所发放的自营贷款。相较于公积金贷款，它的利率没有政策优惠，所以相对较高。

公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款。公积金贷款最大的优势在于利率低，成为了诸多购房者的首选项。

住房组合贷款，就是将公积金贷款和商业贷款同时申请的房贷，因其省时省力，提供资金量大而“走红”，发展迅速。如果购房人满足上述两款房贷申请条件。凡符合商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理商业性贷款的同时还可向银行申请公积金贷款。简单粗暴地说，只要你的还款能力好，能付起首付，在公积金额度全部使用后仍有资金缺口的话，商业银行会适当增加商业住房贷款额度进行补充。

说完房贷，咱们再简单说说其他的贷款品种。

车贷，全称汽车消费贷款，是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的贷款。

综合消费贷款，是用于购房、购车以外各类消费用途的贷款，用途主要为住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。

经营贷款，用于日常生产经营周转的贷款。

担保是干什么的？总不能空手套白狼吧？担保的作用就是万一出现违约情况，让银行有点“抓手”。大部分贷款都需要提供担保，所以在贷款申请之前一定要考虑能够提供哪些担保。在个人贷款中，常见的担保方式主要是抵押、质押和保证。

房屋抵押，就是将自有房地产当做抵押物进行抵押登记。如果贷款无法到期偿还，银行会在房屋的处置上优先受偿。一般而言，我们的房贷多采用这种担保方式。

质押担保，如果手上有未到期的债券、存单、汇票等，可将这些有价单证作为质押物进行质押。通过质押担保的方式，提前将有价单证中的资金释放出来。

保证担保，如果借款人不能提供抵押(质押)时，可以提供银行认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人可以是公司，也可以是个人，但必须有固定经济来源，具有足够代偿能力。当然，保证人是否达标，由银行调查后决定。

申请贷款前须准备哪些资料？身份证明材料：主要有身份证明（身份证如果已婚，还需要同时提供配偶的）、婚姻状况证明（结婚证/离婚证或法院判决书）、

收入证明材料：借款人及配偶的收入证明，如其所在单位开具的收入证明、近六个月的银行账户明细、纳税证明等。

资产及债务证明材料：如房产证、房屋合同、存单、行车证等。只要能证明你财产的资料就都准备好，一定要多多益善。

准备好了以上资料，自己需要什么贷款、能提供什么样的担保已了然于胸，那就可以去银行“逛逛”了。每家银行都有自己的特色业务，在选择银行的时候一定要多咨询多对比，重点看额度和利率。

贷前调查时应该怎么做？贷款申请提交给银行后，银行会组织人员进行贷前调查。一般来说，房贷的贷前调查环节比较简单，因为能调查的大都可以通过提供资料来证明，仅需进行几次面谈就可以了。但如果是经营贷款，那银行工作人员就需要去经营场所进行实地调查。需要强调的就是积极配合银行调查，及时提供数据资料，越早调查完就意味着越早进入审批环节。

签订合同有什么注意事项？如果银行通知你可以来签合同，那贷款基本就稳了。不过别急着开心，你还要配合银行组织好贷款关联人、担保人一起到银行签字。除此之外，在签字之前一定要认识阅读合同中的重要条款，比如贷款利率、金额、期限、支付条款、违约处理方法等。房贷尤其要注意选择固定贷款利率或LPR浮动利率，还要配合银行做好房地产抵押登记或房屋预售备案登记。

贷款发放了是不是可以随便用？合同签订好以后，银行就会按照合同约定进行受托支付或者自主支付。

受托支付就是银行按照合同约定，将资金支付给符合合同约定的交易对象。一般大部分贷款支付都采用受托支付方式。房贷大多是采用这种方式，直接由银行将资金划入售房单位在该行的帐户上。

自主支付就是自己自由支付给符合约定用途的交易对象。因为该支付方式实际应用较少，所以在这里不做详细的介绍。

贷后检查是什么？贷前不是调查过一次了吗？与贷前调查不同的是，贷后检查主要是银行对贷款的日常维护作。房贷的贷后检查比较简单，只要正常还本付息，日常的扣款记录就足以代替贷后检查。借款人无需向银行提供任何材料。如果是经营贷款，银行会每个季度去实地考察一次，核实经营人的实际经营情况。

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贷款从未如此简单！