最长可延期36个月！多地银行房贷纾困政策现暖意

“目前部分还款困难客户可与我行协商制定疫情纾困方案，我行将采取设置宽限期、调整还款方式、账单计划调整、征信保护等多种方式，减轻客户疫情防控期间还款压力。”农业银行广州分行相关负责人表示。

日前，中国证券报记者在调研中了解到，目前已有广州、深圳、北京、上海、重庆、郑州、青岛等多个地区的多家银行推出房贷延期还款纾困措施。由于各家银行细分政策有所不同，贷款人需根据实际需要协商办理。

多家银行落实房贷延期还款

据了解，纾困人群主要包括因感染新冠肺炎住院治疗或隔离的人员、因疫情防控需要隔离观察人员及其配偶、参加疫情防控工作人员、受疫情影响暂时失去收入来源人员等。

房贷延长期限为3个月至36个月不等，多数银行延期时间集中在一年以内，也有部分银行并未明确最长宽限时间，需要客户根据实际情况与银行协商。

记者了解到，兴业银行深圳分行的延期时间相对较长，该行某网点贷款经理表示：“延长期限要根据实际受疫情影响程度、贷款金额、客户还贷能力等多个因素来看，针对疫情封控严重区域，按揭贷款最长可延期18个月；️受疫情影响较严重区域且涉及停工或延期交房楼盘最长延期36个月，具体期限要以最终审批为准。”

为方便贷款人办理房贷延期业务，多家银行采取线上申请、审批的流程。建设银行重庆地区某信贷经理表示：“由于部分客户不方便到网点办理，我们支持优先使用微信、邮件或其他电子化方式申请办理，待客户可正常出行后补签协议即可。”

房贷延期证明材料方面，多家银行也做了简化处理，并且多数可根据实际情况灵活变通。记者归纳了从多家银行了解到的信息，审批材料主要包括：贷款人身份证；相关申请表；被封控、隔离、居家的相关证明；收入下降相关证明，可提供工资收入流水或单位出具证明等；参加防疫工作的人员需提供疫情防控的工作证明等；部分银行还需签订延期还款补充协议。

此外，针对在疫情期间由于单位居家办公等特殊情况，不能及时拿到相关材料的客户，多数银行采取先说明情况或提供真实性承诺，后补充材料的方式。

为保证纾困措施落地，尽量覆盖到每一位有需求的客户，多家银行实行点对点、一对一的服务方案，由专属员工负责与客户对接。

延期并非“薅羊毛”

记者调研中了解到，各家银行延期还款方式、延长期限、上报征信情况、延长还款次数等方面各不相同，梳理下来，主要分为延后还款时间、延长贷款期限、变更还款方式三种措施。

根据部分银行的要求，选择延后还款的客户，在宽限期内可停止本息还款，但需要在宽限期结束后一次性把剩余本金及利息还清。这种方式的宽限期一般较短，多数在28天至6个月不等。

而选择延长还款时间的客户，相当于将整个贷款期限拉长，相应整体成本也会增加。“延长期间也是要还息的，这样算下来因为还贷时间长了，贷款总利息反而增加不少。”在北京地区某国有行网点内一位咨询房贷延期还款的女士告诉记者。

对此，上述某国有行网点工作人员说：“这并不是一种‘薅羊毛’的方式，是切实提供给短期内资金周转困难的客户，按照规定，贷款延长期间我们不收取罚息、不计复利、不上报不良征信。但是利息是正常收取的，也没有优惠，客户一定要根据个人需要选择是否申请延期。针对有特殊情况的客户，我们可以再协商。”

此外，还有银行贷款人员向记者表示，虽不上报不良征信，但延期还款的征信记录与正常还款的记录也会有所差别。“没有还款的几个月，征信记录上可能会出现‘星号’标志，应该是系统自动生成的，这并不是逾期记录的标志，但和正常还款的标志也不一样；是否会影响到以后贷款，还要看授信银行的审核要求。”广发银行某个贷经理表示。

同时他补充说，“对于部分客户我们并不太建议申请延期还款，但对于一些小企业主、个体工商户等，如果目前还贷压力太大，且疫情好转之后有资金回流，就比较合适申请延期。”

需要注意的是，每家银行在记者采访中都强调，由于细分政策不同，具体纾困方案需要贷款人与银行进行充分沟通和协商。

业内分析人士表示，延期还房贷，本质上是把当前的还贷资金压力转移到未来，并不是“不还款”或“少还款”，借款人需根据自己实际情况决定是否延期还款。

首付降到20%，最长可贷款40年，为了让大家买得起房专家真费心

这段时间很多地方的楼市表现都不太理想，不论是成交面积还是成交额都出现了明显的下降。

根据国家统计局公布的数据显示，2022年前7个月，我国商品房销售面积达到78177.97万平方米，同比下降23.1%；另外商品房销售额75,763亿元，同比下降28.8%。

从这两项数据来看，当前各地的楼市整体表现确实都不太乐观。

在这种背景之下，很多地方的房价也出现了不同程度的下降，甚至有个别城市部分楼盘降幅可能达到20%以上，这在过去10年是很少见到的。

虽然现在整体市场流动性比较宽松，房贷申请门槛比较低，更关键是房贷利率已经降低到历史第二低的水平，但是楼市仍然表现不太乐观，这让各个地方都是挺着急的。

面对楼市这种低迷，不仅开发商着急，各地方政府也很着急，毕竟楼市的发展不仅跟各地的经济有关，跟财政收入也有很大的关系，跟化解银行风险也有很大的关系。

如果楼市表现不好，很多环节都有可能受到牵连，所以为了避免出现一些系统性的影响，现在很多地方都在想尽各种办法去“救市”。

目前很多地方都降低了购房的门槛，比如降低购房资格，降低房贷利率，提高公积金的额度，取消限购限售。

甚至有些地方直接推出购房给予现金补贴，还有的地方公务员甚至直接加入推销房产的行列当中。

而在各地为楼市的发展绞尽脑汁的时候，各路专家也纷纷出来献言献策。

比如在8月27日，北师大房地产研究中心主任董藩在接受媒体访谈的时候，特别解读了房地产市场的走向与变革。

在谈论如何减轻年轻人的买房负担的时候，董藩给出了几点建议：

1、建议将首付比例下降到20%。

董藩认为目前我国首套房的首付比例最低是30%，他建议将目前的首付比例下降到20%，而且这个20%还比部分国家10%的首付比例还要高，这样有利于减轻年轻人首付负担，让他们能够以更少的钱进入楼市，提早享受住房。

2、将贷款年限延长到40年。

目前我国住房贷款最高年限只有30年，如此一来年，年轻人的月供就增加了，为了减少月供压力，董藩建议将贷款年限最长延长到40年，这样可以减少每个月的月供。

按照40年的期限来推算，很多年轻人退休了还要继续偿还房贷，而且支付的利息也会更多。

3、前5年只还利息，不还本金。

为了减轻年轻人月供负担，董藩还表示办理完按揭贷款之后，前5年只需要支付利息就可以不用还本金，这样可以大大降低年轻人的前期的月供压力。

董藩还表示年轻人的收入一直在不断增长，比如刚毕业的时候每个月工资可能只有七八千块钱；但是等到四五年之后，他们的月薪就可能涨到13,000、14,000，而到时房贷月供并没有太多的变化，房贷占他们工资的比例就会下降，月供负担就会减少。

对于董藩这些建议，我觉得前5年只还利息不还本金还是有一定的意义，但是将首付比例下降到20%，并将贷款年限延长到40年，退休之后还得还房贷就有点太扯了。

如果一个人在30岁的时候申请房贷，是不是意味着他到了70岁还要还房贷呢？另外如果一个人在40岁申请贷款，假如70岁不幸去世了，剩余的贷款由谁来还？

所以董藩的这些建议看起来有用，但广大网友并不买单，很多网友都觉得董藩并没有点到年轻人买不起房的根本原因。

现在很多年轻人之所以不买房，最根本的一个原因是买不起。

一方面是房价太高，比如在一二线城市一套房动不动就是两三百万甚至五六百万，就算把首付比例下降到20%，首付也有可能需要四五十万甚至100万以上，这对于很多年轻人来说还是不太现实。

另一方面目前房贷利息还是偏高，虽然当前房贷利率已经下降到比较低的一个水平，很多银行最低利率都下降到4.1%。

但是按照30年时间来计算，房贷的整体利息可不少，比如100万的贷款，光是利息就达到73万左右。

如果不解决房价高的问题，就算降低首付比例，延长贷款期限，其实也没法从实质上减轻年轻人买房的负担，只不过有一种寅吃卯粮的做法而已。

至于为什么董藩要给出这些不太合理的建议，我觉得他更多的并不是为了年轻人着想，更多地为一些开发商着想而已。

之前董藩就曾经说过，建议农民到县城买房，然后开车回农村种田，这样可以提升农民的个人素质。

按照董藩这个逻辑，是不是意味着农民不到县城买房就没素质了呢？

对于董藩短期内说出这么多奇葩的言论，我们不知道他是为了博取眼球还是为开发商代言，但作为一个房地产研究专家，说出这样奇葩的言论，确实有点不太应该，这估计也是为什么董藩被各大平台禁言的重要原因。

当然董藩之所以说出这些言论，可能也有他自己的一些考虑，在当前楼市表现整体比较低迷的情况下，在楼市面临拐点的背景下，未来楼市不可能像过去十几年那样火爆，这时候，我们不排除银行确实有可能对房贷的政策做一些调整。

一直来按揭贷款都是银行最主要的利润来源之一，尤其是对那些大银行来说更是如此，假如未来申请房贷的人减少了，我们不排除银行确实有可能通过降低首付比例，甚至延长贷款期限来吸引大家申请贷款，到时客户可以选择的余地更多，大家完全可以根据自己的实际情况去选择。

但这种政策只能针对没有任何房产的刚需人群，对于二套房以上的家庭不能随便使用这种政策，否则就有可能变成为炒房助力了。

六大行均表态疫情期间按揭还款可宽限，最长6个月

来源:第一财经

近期，疫情防控形势严峻，部分购房者反映偿还房贷有困难，延期还款的意愿较为强烈。近日，包括6大行在内的多家银行纷纷表示，可延期还款，并充分保护客户的征信权益。

4月8日，邮储银行表示，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员，以及受疫情影响暂时失去收入来源的房贷客户，提供最长6个月的延期还款服务。目前来看，这是各家银行已出台相关政策中可以延期的最长时限。

与此同时，明确对因疫情影响还款不便的上述四类房贷客户，可协助开展疫情相关的征信逾期记录调整，充分保护客户的征信权益。

截至目前，6家国有大行均针对疫情影响的个人住房贷款客户推出政策，主要包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等。

工行表示，对于受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持。农行的措施包括，延后还款时间、减免罚息、消除逾期征信记录等。中行推出了手机银行线上还款、延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期等一揽子保障政策。建行推出的纾困政策包括三方面，一是最长至28天的短期延后还款；二是调整账单计划，根据各地疫情情况，可选阶段性调整账单计划，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。交行也表示，允许对于确受疫情影响还款能力暂时下降的客户给予一定的宽限期安排。

央行数据显示，截至2021年末，个人住房贷款余额38.32万亿元，同比增长11.3％，增速比上年末小幅回落3.3个百分点。