年利率3.85%，最高可贷30万，专贷给记者！还有精英贷、白领贷、医护贷、程序员贷……打工人心动了吗？

年利率3.85%，最高可贷30万元，这样的产品各位“打工人”心动了吗？

近日，一款名为“记者贷”的产品在中证君的朋友圈火了。“北京有吗，我也想要！”一位同行朋友在中证君朋友圈留言道。

（来源：中证君朋友圈）

中证君注意到，除记者贷外，近年来，各种针对某些特定群体的贷款产品层出不穷，“精英贷”、“白领贷”、“医护贷”、“程序员贷”、“教师贷”等五花八门。这一现象透露了什么讯息？

年利率3.85%

中证君了解到，该产品是农业银行沈阳分行针对从事记者工作相关人员推出的一款特色贷款产品，可贷金额5-30万元，优惠期间年利率低至3.85%。宣传单上称，这是一款“定制的优惠服务”。

相关资料还显示，“记者贷”的产品特色为“申请易、到账快、灵活用、成本低。”

光大银行金融部市场分析师周茂华表示：“3.85%的利率明显偏低，与LPR相差无几；横向比，远低于信用卡、网络小贷等普遍10%以上水平，也低于个人住房贷款利率。”

据中证君从农行沈阳某支行处了解，该产品真实存在，但只能以媒体单位进行申请，且仅限沈阳地区。

“贷款5万元起，最高可贷30万元，目前优惠期已经结束，双十二还有一次利率优惠的活动。”农行沈阳某支行人士表示。据了解，非优惠期间，该产品的年化利率为4%。

中证君还致电农业银行客服，问及此产品，得到的回复是“这款产品不是在全国推出的贷款产品，没有查询到相关产品情况。可能是当地分行开发的针对当地的一种特色产品。”

一大波职业、职位专属贷来袭

事实上，类似于“记者贷”这种与职业甚至职位相关联的贷款产品并不罕见，此类产品一般为信用贷款，相对于市场上普通的信用贷，一般额度更高、成本更低。

“针对某一职业的贷款，我们目前有‘医护贷’，四川、广西、云南等地都有针对医护人员的贷款，但这些贷款覆盖的医护人员需要是抗疫定点医院的，比如，广西目前年化利率为3.99%。”某国有大行贷款客服人员表示。

某城商行贷款客服人员表示，该行针对医护人员推出了线上消费贷，但一般是客户经理到单位邀请，年利率为4.35%到8.4%不等。

部分银行还推出“精英贷”。某股份行北京贷款中心人员告诉中证君，“精英贷”重点发放的客户群体包括国家机关及县以上行政单位的正式编制人员，金融行业如证券、保险、基金公司、银行等机构的正式编制人员，世界500强的中高层管理人员、医院正式编制人员，全国重点高校的正式编制人员，上市公司的中高层管理人员，重点对公客户相关人员以及其他的一些优质客户群体。

据其介绍，贷款额度还需要经过审批确定，需要向柜台提交银行流水、工资完税凭证、公积金缴纳证明等，利率以柜台告知为准。

“企业类客户可以贷到的最高额度为月收入的30倍，机关单位客户可以贷到的最高额度为月收入的50倍，总额度均不超过100万，一般贷款期限最高不超过3年，优质客户可延长至5年。”该股份行工作人员表示。

据中证君了解，“白领贷”是最为普遍的特定群体专属贷款服务之一，多家银行均开展了相关服务，包括国有大行、股份行，甚至农商行。此前，还有针对程序员群体的专属贷款产品。

业务竞争激烈

银行以相对较低的利率，针对特定群体推出上述贷款产品有何用意？

周茂华分析，“部分银行针对特定人群推出这种低利率贷款产品，除了引流，也反映出银行间业务竞争激烈。”

周茂华表示，近年来，国内利率市场化改革不断深化，消费升级，推动金融创新活力释放，互联网平台、消费金融公司快速崛起，引起传统银行重视个人贷款业务，银行纷纷布局个人贷款市场，市场竞争加剧。

“这种个贷发展有助于国内金融普惠，满足消费者对金融产品个性化需求，释放国内需求潜力。”周茂华说。

零壹研究院院长于百程表示，近几年，信用贷款产品不断与各类场景和特定人群结合，采用差异化的风控策略，从而开发出各种细分贷款产品，这是信贷市场不断细分和专业化的表现。此次的“记者贷”也属于此类，记者所在的媒体行业比较稳定，信用较好，因此也是银行中的较优质客户。此产品无法记者个人申请，需要以媒体机构名义统一申请和审批，这也是一种风控手段。当然，针对记者人群和比较优惠的利率，客观上产生了比较好的宣传效果。

于百程说，一般总行层面的信贷产品创新，更具有普适性和标准化，比如农行的网捷贷、随薪贷等。地方分行根据总行的大类产品方向，再结合地区的特点进行创新，比如“记者贷”目前只在沈阳地区开展。当然有些产品也可以在特定区域和范围试点，符合要求后再扩充到全国层面。

编辑：徐效鸿

银行贷款额度最高能贷多少？

贷款申请被拒，也有可能是债务率太高。征信和负债率是贷款审批时的两个重要指标，可以看出借款人的偿还意愿和偿还能力。信用度不好或负债高都可能遭遇拒贷。今天主要聊负债率。

高负债率通常表示超过个人能力的负债。

个人负债率=个人负债÷个人资产×100%

代入数值，当你计算的个人负债率超过50%时要警惕。大部分金融机构负债率红线为50%，部分宽松的平台为70%，超过这条红线很难贷款。

个人负债水平主要跟信用报告挂钩，征信报告会清晰将每一笔负债或逾期情况，包括信用卡及其他贷款业务等展现出来。换句话说，想将个人负债率降低，最好了解清楚征信报告是如何显示负债的。

如果负债率太高怎么办？最简单的办法就是减少负债。

分期

如果信用卡欠款过多，可以申请分期。虽说分期手续费较高，不过为了不影响今后的房贷车贷等业务，分期还款也能算作一个方法。申请分期后，征信报告中的负债就没那么高了。

注销不常用的信用卡

很多持卡者都不仅有一张信用卡，虽然信用卡用起来方便，但是多了也比较难管理。征信中会显示你在银行中的所有负债，包括每张信用卡需还款的金额。如果征信报告中所显示的欠款过多，银行可能就会质疑你是否有足够的还款能力，从而拒贷。

提前还款

如资金允许，可以在账单日之前提前还款来降低负债率。

如果适当偿还高利息的贷款，不仅可以降低负债率，还能实现债务优化。日常提醒：过度负债不可取，大家要合理消费，及时偿还。

租房可以贷款了！最高可贷100万元，比购房贷款利率低

近期，在北京、上海、广州、深圳、佛山、重庆、武汉、杭州等人口净流入城市，工、农、中、建、交五大国有商业银行陆续“试水”住房租赁市场，提供的住房租赁贷款最长期限可达10年、最高可贷100万元。

早在2017年11月，建行就上线个人住房租赁贷款“按居贷”，最高额度100万元，最长期限10年，租户需要通过“CCB建融家园”APP提供的房源在线租房。广州、深圳、佛山、重庆、武汉、北京等地都有不同数量的房源。

工行也已在北京、上海、广州、深圳、杭州5个城市开办了个人房屋租赁贷款业务，最高额度50万元，期限最长5年。

贷款租房会增加租房成本吗？

相对于购房按揭贷款，“按居贷”的利率较为优惠，1至3年期贷款利率为3.96％。同时房东因为一次性收取租金，会给租户一定的折扣。

总体租房成本并不会明显增加，甚至还有可能下降。

深圳一市民算了一笔账：一次性支付三年租金加押金可享92折优惠，即便最后要承担一定的贷款利息，但算下来，每月还贷金额比原本要付的月租金还要少92元。

住房租赁个人端金融服务不仅是租金贷款，还可以通过租金分期、租金保理、租金保证金管理、信用免押、诚信积分等，改变“付三押一”等行业惯例，让租房人更灵活、更低成本地支付房租。

谁都想有个安稳的家，但在我国住房租赁市场，租赁关系不稳定，房东随意涨价、毁约的情况不在少数。

瞄准这一市场痛点，2017年11月，建行在深圳与招商地产、华润、万科、中海、碧桂园等11家房地产企业合作推出5000多套长租房源。

2017年底，建行北京分行联合北京保障房中心、首开集团、金融街控股等机构，共同推出1500多套“CCB建融家园”房源。

与此同时，各大银行在供给端发力，支持企业加大对租赁住房的开发建设。

工行计划未来5年为广州市住房租赁市场参与主体提供5000亿元授信资金；

农行拟提供2000亿元信贷资金，支持北京市集体建设用地租赁住房开发；

中国银行计划给万科等房企提供超过2000亿元的融资支持；

交行广东省分行给相关企业超过1500亿元意向性授信，专项用于金融支持住房租赁业务发展。

除了“掏钱”，银行还将尝试引入“管家式”服务。中国银行将发挥海外运营经验，引进来自新加坡、美国等全球知名运营商的管理模式，提供市场化、标准化的租赁运营和租后管理。

目前除五大国有商业银行积极进入住房租赁市场外，其他多数银行仍处于观望状态，其中对住房租赁金融服务盈利模式的不确定是重要原因。

住房租赁市场所需资金的期限长达10年，成本也较高。在当前整个社会资金趋紧的情况下，能否找到这种长周期、低成本的资金，决定了这项业务能否实现盈利和可持续发展。

另一方面，长租公寓行业的盈利模式仍在探索期。目前我国热点城市的租售比普遍偏低，一般至少需要3～5年投资才能回本，这也导致一些银行资金踟蹰不前。

更重要的是，住房租赁市场的发展不是仅靠资金进入就能完成的。发展住房租赁市场是一个系统工程，多样的房源选择、稳定的租金预期、完善的金融服务、同等的公共配套服务等，只有多方合力，才能促进“租购并举”住房制度的加快形成。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼建议：

加强产业、财税、金融、投资政策的协调配合，建立健全以激励为导向的住房租赁金融政策体系，如将住房租赁贷款纳入普惠金融定向降准范围等，同时鼓励商业银行以REIT（房地产投资信托基金）等方式拓宽资金来源。