用经营贷置换房贷，当心“馅饼”变陷阱

原标题：用经营贷置换房贷馅饼还是陷阱？

贷款违规进入楼市影响征信记录弄虚作假申请贷款可被追刑责

目前，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户，甚至能给予3%左右的优惠利率。房贷利率与经营贷利率的利差，让很多中介看到了“商机”。

“房贷置换，500万贷款10年省百万利息”“最低利率3.4%，速度快额度高”……最近，不少房贷客户都收到资金中介打来的推销电话，劝说他们将手头利率较高的房贷转换成利率低的经营贷，省下大笔利息。事实果真如此吗？

记者采访多名业内人士发现，所谓的贷款置换操作，不仅存在多种隐性收费，还潜藏着政策和法律风险。一旦金融机构发现违规操作，会立即要求贷款人在短期内还清所有欠款，若无法及时还款，或因骗贷而担刑责。

现象

中介推房贷转经营贷业务

经营贷，顾名思义，是为了满足企业经营活动需要发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率(LPR)的逐步走低，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户甚至能给予3%左右的优惠利率。

个人房贷虽然也大都与LPR挂钩，改为LPR加点的方式定价，但是存量房贷客户的加点幅度已经在房贷合同中固定。因此，不少前两年办理房贷的客户现在的房贷利率仍在5.5%甚至6%以上。二者的利差，让很多中介看到了“商机”，并宣称会提供“一条龙”服务。

因为经营贷是针对企业的贷款产品，所以贷款者名下必须要有公司。

记者以客户身份咨询从事多年资金中介业务的“王经理”。他表示，现在房贷置换经营贷特别合适，利率能做到3.4%，只要名下有北京城区的住宅就行。“王经理”表示，入股公司有关的各种手续和申请贷款的所有资料，他们都会帮忙准备。不过，客户需要将房贷先还清，解除原来的房贷抵押，再向银行申请经营贷。如果客户自己不能还清原来房贷，他们也可以提供过桥资金。

“王经理”还强调，贷款下来后，不能直接打进客户自己账户，必须有“第三方”，也就是企业采购原材料等经营活动需要对接的供货商。“第三方收到贷款后再把钱打进你的账户。”

这样“周到”的服务，肯定不是免费的。“王经理”说，他们的收费标准是贷款额的1%-2%，会根据每个案例的实际难易程度有所区别，如果涉及第三方，可能还会单独收费，一般是0.5%。过桥资金每日利率一般是千分之一。

记者从其他市场人士处了解到，房贷置换经营贷的基本操作都是“王经理”所介绍的“套路”，但是收费标准会有所不同。比如，过桥资金利率，不同城市不同中介的标准有高有低，低的能到万分之五，高的能到千分之二。但是，只要经营贷没放款，这笔过桥资金是用一天就要收一天。虽然中介都说很快就能搞定，但现实中也有部分客户在贷款过程中遇到意想不到的“岔子”，一个月才放下款来，过桥利息就花了一大笔。

值得一提的是，所有这些手续费和利息都是转贷的成本。公开报道显示，少数“无良”中介会在办理过程中，以各种名义加收额外费用，比如担保费、公证费等，转贷者最后发现，转贷的成本比预想的高了很多。

风险

经营贷需要定期续贷

事实上，不少现实案例表明，用经营贷置换房贷的客户将面临重重政策和法律风险。绝大部分中介也不会把其中所有的风险告诉客户。

某国有大行信贷部门的专业人士告诉记者，监管部门一直明令禁止经营贷违规流入楼市，特别是去年以来，监管力度明显加强。靠中介包装申请经营贷肯定是违规的。银行会对申请经营贷的公司有多方面的要求，以他所在的银行为例，必须要求公司经营满一年，贷款人担任法人代表和主要股东满一年以上才可以申请贷款，包装后的公司通常变更时间较短，不符合银行经营贷的要求，银行也会对此加大审核力度。即使中介通过弄虚作假的手段成功帮客户申请到经营贷，在贷后管理中，银行也会跟踪该公司的经营情况，一旦发现异常，监测到贷款违规进入楼市，银行将会要求客户限期还清所有贷款，客户个人征信也会留下不良记录。

记者发现，对于违规包装出来的经营贷，抽贷并非小概率事件。去年全国多地银保监局都针对经营贷违规进入楼市开展专项行动，不少客户收到银行抽贷的通知，短期内凑不齐钱还贷款，只能找高息过桥资金应急，甚至不得不低价卖房筹款。

深圳市民舒先生2020年曾在中介的操办下，用自己名下的一套二手住房抵押，申请了200万元经营款用作首付。去年8月初，他突然收到银行通知，要求在30天内还清全部违规贷款，否则不仅会有罚息，还要进入失信名单。舒先生一时卖不掉手里的房子，又没有那么多余钱，情急之下只能借高息过桥资金还贷。面对每天近2000元的过桥日息，再加上二手房难以出手，舒先生说自己度日如年。最后不得不将二手房降价卖出。

此外，大部分银行会要求经营贷客户1年或3年，最多5年续签一次。利率越低，续贷的间隔越短。每次续贷，银行还会按程序审查这家企业的贷款资质和经营情况。银行不会保证一定会成功续贷，更不会保证续贷时利率与原来一样。

对贷款者压力更大的是，续签的时候，不少银行会要求先归还本金，等成功续贷之后再发放一笔新的贷款。这意味着，客户很可能还要找中介的过桥资金应急。

有银行人士表示，最近两年因为疫情的原因，为支持实体经济，正常经营的小微企业基本都能无本续贷，很多人会感觉经营贷很宽松，以后政策如果变了，优惠便利条件没有了，贷款利率也可能会变高。这都是借款人必须考虑的政策风险。

提醒

贷款申请弄虚作假或追刑责

从中介的“一条龙”服务看，用经营贷置换房贷整个流程，手续繁杂，环节众多。任何一个节点出现差错，都可能让贷款者蒙受损失，甚至遭遇法律风险。

北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师举例说，经营贷的贷款不是直接进入本人的账户，万一遇到不讲信用的第三方，或者第三方出了意外情况，也可能拿不到钱或不能及时拿到钱。此外，中介提供的过桥资金如果出了问题，贷款者不仅拿不到钱，还将陷入债务纠纷。

许桂林提醒大家，找中介包装经营贷最严重的后果，并非金钱或个人征信的损失，而是有“牢狱之灾”。如果借款人和贷款中介在申请贷款的过程中存在弄虚作假的行为，又给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款罪，银行可以报警追究刑事责任。

据了解，我国《刑法》规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。根据司法解释，骗取贷款金额在100万以上，给银行造成的损失在20万元以上就可以立案。（记者程婕）

来源：北京青年报

我们在战位报告 海军南昌舰：“万吨大驱”勇闯深蓝

时间长河里，记录着两艘舰艇跨越时空的瞩望一刻——

江西南昌，退役的“南昌”号驻泊于赣江西岸的水面上。炮声、硝烟、火光已随风远去，只剩悄悄拍打舰身的江水在沉吟着烽火过往。此时的它，正热切等待着千余公里外的传承者——那艘“万吨大驱”的高光时刻。

山东青岛，海鸥掠海低翔，顺着它们划出的弧线，所有目光聚焦在军港码头。一艘银灰色巨舰伏波静卧，巨大的“101”舷号跃入眼帘。向更高处望去，从舰艏到舰艉，满旗高悬。

这一天，是2020年1月12日，由我国自主研制的055型万吨级驱逐舰首舰、新一代南昌舰正式加入人民海军序列。

过往，留下了历史的印记。未来，正在等待历史的召唤。风吹过山川河流，捎来新旧两代舰艇跨越时空的致敬，这一刻，英雄城的舰名正式完成交接。

2020年1月12日，中国人民解放军海军055型驱逐舰首舰南昌舰归建入列仪式在青岛某军港码头举行。新华社记者李唐摄

与深蓝共舞，始于无上荣光

时间的指针向前拨动，在南昌舰入列前，这艘“万吨大驱”就已被世人瞩目。

2019年4月23日，人民海军成立70周年华诞。南昌舰领航水面舰艇群，在青岛附近海域犁开洁白航迹，第一个接受习主席检阅。

在领袖关注的目光中起跑，这是所有南昌舰官兵的荣耀。作为我国自主研制的055型万吨级驱逐舰首舰，南昌舰突破了大型舰艇总体设计等一系列关键技术，标志着人民海军驱逐舰实现由第三代向第四代的跨越。官兵们深知，他们手中所执的，是几百年来中华民族向海图强的接力棒，他们脚下所踏的，是新时代人民海军勇于超越的转型之路。

站在“万吨大驱”上接受习主席检阅的光荣一幕，被对海作战部门部门长于景龙刻在了自己的人生镜头里。每一声鼓点、每一缕雨雾、每一拍心跳，都和时刻挺拔的身姿一起，被他郑重珍藏。

同样的海域，不同的海风。看着眼前巍巍舰阵，于景龙想起十年前在排水量不足2000吨的沧州舰上服役的自己。弹指一挥间，新兵变老兵，“小船”变巨舰，“队尾”到领航。穿越时间，蓝色大海上的条条白练见证了一名水兵的成长，也见证了人民海军新质战斗力的加速生成。

2019年4月23日，“南昌”号导弹驱逐舰领航驱逐舰群接受检阅。新华社记者琚振华摄

对“趟河开路”的南昌舰官兵而言，统帅的殷切期望是万丈荣光，更是千斤重任。

作为055型驱逐舰首舰，“本领恐慌”摆在官兵面前。面对先进的武器系统，面对装备技术性能的突破性发展，面对波诡云谲的海上态势，从上舰那一刻起，所有人“从零出发”。新兵如是，在海上驰骋了十余年的于景龙亦然。

谈起与南昌舰“磨合”时的一次主炮射击经历，眼前这位硬汉的神色突然黯淡下来——

在射击中，第一发试射直接命中，但后续射击全部偏出。

于景龙没时间处理沮丧的情绪，马上着手复盘。他发现是命中的试射弹改变了靶船运动方向，使得之前总结的“全自动”经验失效了。

“不论有多丰富的经验，执行过多少重大任务，主席提出的‘胜战之问’时刻要求我们突破自己。”于景龙迅速根据实际情况调整射击策略，九天后，新策略通过了射击结果的考验。

在南昌舰舰身上，巨大的“101”舷号时刻提醒着于景龙：作为“万吨大驱”的“火力先锋”，必须向着一百零一分努力。

“00后”英雄兵遇上“20后”英雄舰

南昌舰接受习主席检阅那天，于景龙站在甲板上，新兵边显亮坐在训练基地的电视机前。

当这艘巨舰“驶入”直播镜头，边显亮和南昌舰第一次“相遇”——

“‘南昌’号导弹驱逐舰向您致敬！”边显亮瞪大了眼睛，不愿错过任何一帧。作为中国海军最新型的战舰之一，“万吨大驱”像块磁铁，深深吸引了电视机前的新兵。

当水兵就要上“大船”。年轻人对梦想的期盼，总是热切而直接。两个月后新兵下连，边显亮如愿分到了南昌舰。但兴奋劲儿没持续多久，他收到了大海下的“战帖”，边显亮被晕船“撂倒”了。

浪在翻腾，边显亮的五脏六腑也在翻腾。身体内的“水平仪”被彻底打翻，坐着晕、站着晕、躺着也晕……老班长告诉他，抵抗晕船没有诀窍，只有硬扛。再晕也要站着，再吐也要吃饭，一次、两次、五次、十次……在和海浪的交锋中，边显亮逐渐适应了大海的节奏。

南昌舰破浪前行。王游摄

出生于2000年的石嘉玮跟边显亮同期上舰，来到机电部门的战位时，视线所及之处皆是密如蛛网的管线电路。靠着啃下一摞摞专业书、写下一本本学习笔记，把根扎在深舱的石嘉玮很快通过了岗位合格考核。

“驾驶室某线路突发故障！”第一次独立值更时，一则紧急广播让他的神经紧绷起来。石嘉玮问自己，没有班长在身边，自己能搞定吗？

他飞速赶到驾驶室，虽然手心出了汗，但脑海里的线路正在游走成图。定了定神，开始按照操作规程稳妥排障。

线路通了，石嘉玮的忐忑也烟消云散。从克服孤独到褪去依赖，从单人排障到独立作战，作为新一代人民海军官兵，越来越多的“00后”肩负着坚决捍卫国家权益、维护世界和地区和平稳定的使命。在强军征程上，他们带着不服输的“倔强”，用拔节生长的加速度和大国巨舰一起破浪前行。

“劳模”舰的深蓝航迹

驰骋大洋的南昌舰。中国军网记者孙金钢摄

南昌舰的海图上，一条条墨色细线记录下它入列以来的“述职报告”——

2021年，五次前出岛链，远航白令海，战巡太平洋，参加中俄海军“海上联合－2021”联合军事演习……

航迹之多，让操舵手徐文茜的父母只能在新闻报道中寻找女儿的踪影。

最初，徐文茜告诉父母，自己将有一段时间“失联”。“我们懂，别说了，注意安全！”久而久之，一家人形成无言默契。直到归港后的平安电话，才让互相牵挂的心放回胸口。

从学校直接输送到战位，徐文茜比别人更知道目标何在——“战斗力生成需要什么样的人，我就成为什么样的人。”

刚上舰时，徐文茜是班长后面的“小跟班”。班长还没做完操作，她的问题已经攒了一大串——“这个装备是干什么的？”“怎么操纵？”“不同天气和不同海况下也是这样操纵吗？”……她给自己定下目标：最快掌握装备、最快适配战位、最快突破自我，这样才能和南昌舰一起勇闯大洋。

去年十月，南昌舰远赴俄罗斯参加中俄“海上联合－2021”演习。起航当晚，徐文茜担任操舵手。数米高的白浪掀起拍在舷窗，徐文茜冷静分析风流压差，实时调整舵角，驾驶战舰成功驶抵俄罗斯演习锚泊海域。

上舰三年来，练就操舵“一把准”硬功夫的她经历了无数次暗夜风浪，与暴风雨搏斗时，她总会想起刻在舱内通道里的烫金舰训——英雄城，英雄舰，英雄兵。

英雄城的传承、英雄舰的接力、英雄兵的突破……刻在血脉里的“英雄”二字，陪伴南昌舰无数次勇闯深蓝。在“努力把人民海军全面建成世界一流海军”的伟大号召下，南昌舰看过山峦、战过惊涛、闯过远海，行驶在新时代的航程中，它的深蓝航迹勾勒出“第一枪，第一舰，第一人”的唯一目标——驱涛万里，伏波安澜。

来源：中国军网

购买壮阳神药，全国2900多名老人被骗！上海侦破多起养老诈骗案

评书机播放广告，“博举丹”药效好；“医学教授”搭脉诊病称有中风危险，“万能”精油可直接预防缓解高血压、癌症等，即可排除病患；网上免费兑奖领药治病……以健康为名，诈骗分子线上线下齐下手，情感需求生理需求两手抓，让老年人陷入保健品诈骗的泥潭。

法网恢恢，疏而不漏，“百日行动”以来，上海警方接连破获多起假借销售“老年保健品”名义的养老诈骗案件。

据统计，夏季打击整治“百日行动”以来，上海警方已累计破获养老诈骗案件80余起，捣毁犯罪团伙9个，抓获犯罪嫌疑人220余人，追赃挽损5000余万元。

评书机播放广告，

2900余名老人购买“特效药”被骗

一款“博举丹”，牵出全国2900余名、本市有近900名老年人被害者。老年人花费几千上万购买所谓壮阳神药，实则不过是价值几十元的廉价保健品。

今年6月初，上海金山公安分局吕巷派出所接小区居民王老伯报案，称其购买了假“特效药”，遭遇了诈骗。经了解，69岁的王老伯于今年3月，看到网络上一则治疗前列腺疾病的膏药广告，通过联系客服，收到两盒免费膏药、一台评书机及宣传海报。但试用后并未取得任何效果，听到评书机中重复播放某教授科研的“博举丹”，效果极好，便再次拨打了评书机上的客服。客服称“博举丹”效果更好，且已快断货，买三盒还能送三盒，王老伯便花5040元收到了六盒“博举丹”。

服药期间，一名自称是药品销售的贺女士联系到了王老伯，称该药肯定有效果，如没有则会一直为王老伯免费供药。但在服用两盒未取得任何效果后，贺女士又推荐了另外一款药，同时询问王老伯收入及存款，得知存款不多后，称原本7000的药可以降价2000元销售，但王老伯想到之前承诺是免费供药，意识到自己可能被骗，遂报警。

接报警后，金山警方即启动初查机制，发现全国有2900余名、本市有近900名老年人购买了“博举丹”“颐神颗粒”“林芝滴丸”等各类所谓的“特效药”。分局遂即在市公安局刑侦总队指导下，成立专案组开展调查。

涉案物品

经专案组调查，一个以廖某某、韩某等为首的针对老年人诈骗团伙浮出水面。客服部门通过在各社交、网络平台发布药品广告及非法渠道获取大量老年人信息，并以免费试用的方式向老年人们寄出膏药、评书机、药品介绍杂志及宣传单。随后将那些前来咨询的老人引流至销售部。

销售部则通过话术诱导老年人隔断与周边人的联系，并夸大介绍各类药物功效，买药还能赠送价值2888元细胞再生仪，激发部分老年人贪图小便宜的心理，期间会通过询问老年人收入，从而制定售卖药品的价格。

确定购买信息后，售后人员随即发货，同时还会对购买的老年人进行回访，通过话术对老年进行思想上的洗脑，对服用药品后对药效产生质疑的老年人进行安抚，并为再次购买其他药品进行铺垫。

今年7月20日，专案组会同陕西警方成功抓获抓获廖某某、韩某等犯罪嫌疑人30人，涉案金额800余万元。经相关部门鉴定，这批所谓的“神药”全部为国家药监局认证价值为几十元的廉价保健品或处方药。据被捕嫌疑人交代，众多老年人碍于面子极少数会进行投诉，而投诉的人当中，通过退款也能打消他们进一步追究的情绪。

目前，犯罪嫌疑人廖某某、韩某等30名犯罪嫌疑人因涉嫌诈骗罪已被公安机关依法刑事拘留。

“医学教授”把脉有中风风险

万能精油排除病患

今年7月9日8时许，青浦公安分局崧润路派出所接辖区居民报警称，家中老人可能遭遇诈骗。民警到场后得知，8日9时许，75岁高龄的王阿婆在本区某广场闲逛，期间被一推销员推荐至一养生按摩店内进行免费按摩，店员安排了一位自称是“医学教授”的男子为其搭脉诊病，称阿婆有中风风险，可通过购买一套原价十几万元且现购价5.2万元的药品套餐即可排除病患，王阿婆遂信以为真，在“医学教授”的推荐下，王阿婆购买了这款药品套餐，共计5万余元。

民警侦查发现，老人购买套餐中的精油系美容产品，并无治疗疾病的效果，基本明确了该养生理疗店的行为涉嫌诈骗。崧润路派出所即会同刑侦支队围绕上述店铺开展实地走访、寻线深挖、综合研判，最终一个以李某为首的“套路疗”诈骗团伙浮出了水面。

7月9日至13日，崧润路派出所会同刑侦支队先后在本市、广东省、山东省等地，抓获犯罪嫌疑人李某、刘某等10人。

据犯罪嫌疑人李某交代，其在本市多地开设养生理疗店，通过在菜场、商超等地发放免费按摩广告的形式引流被害人前往店内，由技师免费按摩，服务过程中套取相关信息，从中选择物色经济条件较好的老年顾客实施诈骗。

明确目标后，刘某等人便冒充著名医院教授对目标顾客现场进行把脉问诊，谎称客人有重大疾病风险，进而将店内的美容精油假冒为专门预防此类疾病的套餐药品高价推售给客人，涉案金额高达160余万元。

目前，犯罪嫌疑人李某、刘某等10人因涉嫌诈骗罪已被青浦警方依法采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。

免费兑奖还能领药治病

实则落入高价“保健品”圈套

2022年3月3日，浦东公安分局唐镇派出所接到辖区居民张老太报案，称自己遭遇了诈骗，经济损失达10万余元。

去年张老太一封中奖宣传单，她在半信半疑下拨打了对方给的兑奖电话。“奖品都是真的，只要买我们的保健品套餐并充值公司会员卡就可免费领……”电话里的“工作人员”一口承认，说自己家的保健品好，能治疗各类老年疾病，“你再帮个忙投个票，等我当上销售总监，我可以做主将您付的钱全退给您……”

张老太信以为真，先后共支付对方10万余元，并收到对方邮寄出的各种保健品。近期，她要求对方遵守承诺返款，对方以各种理由推脱，其感觉被骗后遂报警。

接报后，川沙公安处即会同刑侦支队、唐镇派出所等单位成立专案组开展侦查工作，成功锁定了以王某某为首的诈骗团伙，并梳理出本市被害人160余人，涉案金额1700余万元。历时4个多月，专案组顺利掌握了该犯罪团伙的组织架构、作案手段及落脚点，遂于7月29日10时许，出动120余名警力开展集中收网行动，在南京市警方配合下，成功抓获王某某、马某、王某等涉案人员，并当场缴获大量保健品及营销话术单、公司历年账册等涉案物品。

经初步审查，王某某等人对通过邮寄中奖宣传单等方式引诱老年人拨打电话，并以购买保健品后可返还投资金为由实施诈骗的犯罪行为供认不讳。

目前，犯罪嫌疑人王某某等50人因涉嫌诈骗罪已被警方依法采取刑事强制措施，案件正在进一步审理中。

保健品诈骗达到5成以上

上海市公安局刑侦总队二支队副支队长李臣介绍，在养老诈骗案件中，保健品诈骗达到5成以上。

“

“这些诈骗分子，精准调查记录老年人信息，包括是否独居、生活习惯、子女情况、既往病史，甚至精准到养老金的领取时间。”上海市公安局浦东分局川沙公安处刑事侦查大队副大队长胡占军告诉记者，某种程度上，犯罪分子甚至可能比子女更了解这些老人，从而进行“精准”诈骗。每当发放养老金的前一天，犯罪分子便特地前去嘘寒问暖，推销产品。

”

取证难同样也是养老诈骗案件侦破过程中的一大难点。诈骗分子从情感入手，当老年人逐步走进诈骗分子布下的陷阱，并购买产品后，诈骗分子一面继续稳住老年人的情感，一面一点点抹除自己的犯罪证据，等到老人恍然大悟后往往已为时已晚，平日里联系亲密的人再也联系不上，这也给警方在证据的搜集上带来了很大的难度。

“今年以来，上海警方紧盯养老诈骗突出问题，拓展线索核查的深度，创新排摸方法，盯紧暴露线索多情节严重的案件，集中打击。通过全面核查梳理养老诈骗违法犯罪线索，精准预警、及时介入、化解风险等手段，打击整治各类养老诈骗违法犯罪活动。”李臣介绍，不仅集中破案攻坚了一批养老诈骗案件，挤压养老诈骗黑灰活动空间，上海警方想方设法追赃挽损，切实守护老年人群体的财产安全。

记者翟梦丽

来源：上海法治报