各家银行陆续公告，房贷因疫情逾期可申诉，我们如何保障权利

疫情原因导致房贷未能及时还款，是否会影响征信？近期，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等陆续发布相关公告。对于因疫情影响导致还款滞后，可以向银行提交相关证明，银行审核通过后会除去逾期标志。

我们国家的征信中心下发的征信报告是一个什么流程呢？

人民银行征信中心的成立历史及今后走向在20世纪90年代和本世纪初，随着中国金融业市场化改革的推进，企业和个人在申请贷款时可以自主选择信贷机构，信贷机构也可以自主选择借款人。通过这种方式，借款人和贷款人之间的贷款关系已经从过去的无选择演变为双向和多重选择。在信贷机构中，在选择借款人时，存在着激烈的竞争关系。在这种情况下，供应商应充分了解债务人客户的信息，并评估债务人客户的还款能力，而不仅仅是依赖其掌握的信息。这也为不良借款人提供了从不同信贷机构获得贷款和逃避债务的机会。

上个世纪90年代初，当时的中国人民银行深圳分行率先在深圳辖区试行企业贷款证制度。贷款证由人民银行深圳分行统一制发给申请贷款的企业，每一家银行给企业贷款时，必须在企业出示的贷款证上逐项登记，以便贷款银行了解企业过去在哪家银行贷过多少款，进而决定本行的贷款期限和规模。经过一两年的试验，企业和银行均能接受贷款证，效果不错。于是在1996年，中国人民银行总行调查统计部门对其予以总结肯定，并向全国推广。

但是随着个人贷款业务的铺开普及，以及随着电脑逐渐成为各家银行机构的生产工具，使得成立一个集中化的信贷信息共享制度成为可能。因此，我国中央人民银行根据中央精神，在企业借款信息共享的基础上，研究推行个人借款信息共享制度。为将企业和个人借款信息共享制度化、规范化和常态化，人民银行将企业和个人借款信息在放贷人之间共享的制度命名为征信制度。根据国务院的授权，人民银行在2003年10月根据新的“三定”方案将征信职能从调查统计部门分离出来，成立征信管理局，专司征信规划、征信法制和征信监管。2005年，中国人民银行征信中心成立，专司企业和个人征信系统的建设和运行维护。2006年，人民银行征信中心将银行信贷登记咨询系统进行升级改造，基本建成全国集中统一的企业和个人征信系统。2013年国务院颁布实施《征信业管理条例》，将这个征信系统定位为国家设立的金融信用信息基础数据库。

《征信业务管理条例》主要的目的还是培育出独立第三方成为征信信息的经营机构，前期由人民银行征信中心牵头，是为了以国家的政策引导出此后征信经营的方向，为后续进入的公司提供一个样板。现如今，人行征信中心是多家征信公司的控股股东，后续推出由民营主打已成大势所趋。

征信中心处理流程首先，所有的贷款金融机构都是接入了征信中心的系统，并且，人民银行征信中心对各家金融机构都有上传报告的时限，因此各家金融机构对于客户的信用信息都会及时上传到人行征信系统。

异议处理流程我们如果对征信报告内容有异议，需按照《征信业务管理条例》第二十五条与二十六条，提供相关佐证，向银行机构或者法院提交异议。具体条例如下。

第二十五条信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

第二十六条信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。

受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。

信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。

写在最后当前，民众对征信的认识已经越来越深入，但是，对于征信维护等问题还存在误解，有的人还认为逾期记录无法消除，或者只知道5年消除。而现在市面上出现的所谓的征信修复公司，大家需提高警惕，勿交智商税。

黑户能贷款吗？黑户贷款难度很大，试试这3种方式洗白

在贷完款之后，很多人会担心由于某些原因导致逾期问题，最后自己成了银行的黑户，影响后期申请贷款。那假设不小心成了黑户之后还能贷款吗？

一、黑户能贷款吗？

“黑户”一词本身是说没有指定户籍的非法人口，后来延伸到了贷款行业，在描述个人征信时使用的比较多，主要指贷款人有违约、欠税或是受到了行政处罚，最终导致个人征信记录存在很严重的问题。

简单理解，就是被所有贷款机构以及银行拉入了黑名单的用户，正常情况下想要办理贷款或者是申请信用卡都是有很大难度的。

二、黑户怎么洗白？

很多用户觉得自己反正已经上了黑名单了，成了黑户，就什么都不做，破罐子破碎。

其实很多只是由于银行或者贷款机构的要求不一样，在风控上面会有差别。

（此处已添加小程序，请到今日头条客户端查看）就算说是事情发展的比较恶劣，我们也可以想办法来弥补的，给大家简单整理了几点：

1.非恶意拖欠

只要贷款人不是那种千年老赖，一直恶意拖欠贷款不还的，还是可以协商的。

贷款人本身具有还款能力，是由于特殊情况暂时没有资金偿还，如果逾期的时间不是很长，又是非恶意欠款的话可以和相关工作人员联系协商，只要态度端正，很大程度上可以申请消除逾期现象。

但是这种方式只适合逾期时间非常短的，长时间逾期也没有联系工作人员，这种情况只能自己等5年之后自动清除了。

2.系统原因

假如贷款人是掐着时间还款，但是由于系统的原因，繁忙或者是休息日处理得慢，导致无法正常还款的话，贷款人是可以向贷款机构或者银行协商申诉的，可以要求将不良记录删除。

不过自己以后也要注意，不要等着最后的时间才还款，最后资金没有到账，影响征信不说还给自己增添了很多不必要的麻烦。

3.保持良好的习惯

在逾期之后首先要主动将钱还上，之后的账单不要再出现逾期的情况，可以设好闹钟提醒还款，或者是将还款日告诉比较亲近人，让他们提醒还款，这样就能避免忘记。

最主要的是自己要提升能力，只有有一定的收入水平之后，才不会因为没有钱还造成贷款逾期。

成为黑户想再申请贷款是非常麻烦的，很多银行和贷款机构都会拒绝申请，但是我们要记住，既然事情已经发生了就要想办法去解决，而不是选择一味的逃避。

本期的分享就到这里了，还有不懂的记得在评论区留言。

别信！所谓“征信修复”是这样骗钱的

如今征信越来越受到大家重视，与征信有关的虚假宣传和诈骗套路也层出不穷，如有人打着“征信洗白”“征信修复”的幌子，骗取个人信息或手续费等。部分金融消费者办理贷款业务时，发现信用报告上有逾期记录，便想着找人修改，骗子利用这一需求，编造理由、伪造材料、帮助作假，声称可以修复征信，最后却是卷钱消失。这不仅会损害金融消费者的经济利益，导致个人信息泄露，还可能造成法律风险。7月4日，沈阳公安反电信网络犯罪查控中心民警公布了常见的“修复征信”骗局。

本想修复征信却遭遇骗局

在网上搜索“征信修复”关键词，常出现“消除征信逾期，成功后再收费”“逾期不要慌，专业修复找我们”等类似广告。看到这些宣传时，你会相信吗？

前段时间市民马女士接到一个陌生电话，对方自称是某金融公司工作人员，表示马女士存在不良征信记录，需要及时消除，否则会影响以后生活。马女士信以为真，按照对方指示下载了某贷款软件并借款，向对方提供的账户转账3万元，过后才发现被骗。

市民陈先生因忘记还贷发生逾期，在网上找到一家“专业修复征信”的机构，对方表示可以根据他的情况定制修复方案，但需要先交两万元定金，事成后再付剩下的3万元。陈先生交钱后，将自己的详细信息交给对方。十多天后，对方表示修复成功，还发来信用报告截图，要陈先生付余款。陈先生到银行核实，发现相关信息并未修复，修复成功的截图是作假，再联系对方时已被删除。

所谓修复征信步步是陷阱

警方表示，还款发生逾期后，要及时联系银行处理，终止逾期行为。如果认为信用报告有误，可以提出并要求更正，这种处理不会额外收费。接到陌生来电，不要相信所谓消除不良征信的作假手段，要第一时间向银行核实，也不要去加盟或代理征信修复，里面欺诈风险极高。

骗子利用很多人不了解征信、怕麻烦的心理，声称可以代操作修复，在受害人恐慌和焦急时，不断施压并收取修复费用，主要套路如下：

收服务费骗子所谓花钱就能修复征信报告，其实是收取高额费用后失联，或者让人编造虚假理由去无理申诉。

骗取贷款有的骗子会仿冒金融机构人员，声称受害者办理过贷款要注销、不良征信要消除，以此骗受害人去贷款平台贷款，并转到指定账户。

要代理费骗子会协助或指使受害人伪造证据，用虚假材料进行投诉，借机收取高额代理费，一旦申诉失败，骗子便卷钱消失。

骗取信息在修复征信过程中，骗子会堂而皇之地让受害人提供征信信息、身份证、银行卡、手机号等隐私信息，再通过买卖信息获利。

修复征信，步步都是陷阱，骗子既骗取了受害人的个人征信信息，也侵害了受害人的财产安全，还扰乱了社会征信的正常秩序。

保持良好征信警惕修复骗局

征信是指由中国人民银行征信中心统一建立的“信用档案”，它记录了个人或者企业过去的信用行为，是申请贷款必备的重要参考资料。

个人征信报告由中国人民银行征信中心统一管理，其他任何机构、任何人都无权删除或者修改。《征信业管理条例》第七条规定，未经国务院征信业监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务。所以，看到“个人征信可以伪造材料修复”的信息一定要警惕，平时的金融生活中，市民要注意以下事项，警惕征信修复骗局。

1.养成良好的还款记录，记住还款时间，按时足额还款。2.妥善保管个人信息，不随意向陌生人提供个人隐私。3.遇到逾期情况，及时向正规金融单位咨询，勿轻信陌生网友。

警方表示，市民要擦亮双眼，提高识骗防骗能力，守护好自己的财产和信息安全。对征信记录确有异议的，可以自己申诉或先咨询有关部门，不要相信所谓“征信修复”机构的片面说辞。沈阳晚报、沈报全媒体记者杨硕实习生马群

来源：沈阳晚报