2021年农民“人均可支配收入”达18931元，你达到了吗？

近日，在中宣部举行的“中国这十年”系列主题新闻发布会上，农业农村部总农艺师、发展规划司司长曾衍德告诉记者，2021年，我国农村居民人均可支配收入达到18931元，较2012年翻了一番多，农民生活水平上了一个大台阶。

消息发布后，大多数人还是比较认可这一数据的，但也有网友跟帖说“种啥能挣这么多钱，我家六口人五亩田，五亩田种啥能有十万收入？”，“不好意思，严重拖后腿了，心中有愧啊”、“哪位大神解释一下，人均可支配收入是什么意思？”、“这数据怎么来的？”

上面这些网友们的“疑虑”的确有一定的代表性，也是可以理解的。那么，对国家部门公布的数据一些网友为什么会产生“疑虑”呢？其实，上面提出“哪位大神解释一下，人均可支配收入是什么意思？”的这位网友的问题才是根本原因。其实，很多人的确对“人均可支配收入”不是很了解，所以，才产生各种疑问。

那么，什么是“人均可支配收入”呢？农村居民“人均可支配收入”包括哪些收入呢？下面和各位朋友讨论交流两个问题：一是什么是“人均可支配收入”？“农村居民人均可支配收入”包括哪些收入？二是我国2020年、2019年、2012年农村居民人均可支配收入是多少？三是针对农业农村部发布的“2021年我国农村居民人均可支配收入达18931元”的数据，为什么一些网友会提出疑问？

一、什么叫“人均可支配收入”？“农村居民人均可支配收入”包括哪些收入？人均可支配收入也就是“人均居民可支配收入”，就是城乡居民可以用于自己消费和储蓄的总收入，“可支配收入”，就是居民自己可以自由支配的收入。比如你的工资可以自己自由支配，但如果是贷款，就只能算可支配，不能算收入。再比如，你借了朋友10000元，虽然可以支配，但还是要还的，所以，不能算收入；但如果是赠与，就可以算可支配收入。比如，父母赠与你一套价值20万元的房子或者现金，这也可以算可支配收入。再比如，国家给你发放农业补贴，就可以算可支配收入。因为，从法律角度讲，别人赠与或者转移支付的现金或实物，所有权已经属于你了，可自由支配，所以算可支配收入。

但有一点非常重要，这里说的是“人均可支配收入”，就是全国数亿农村居民平均可支配收入，不是每个具体居民的实际可支配收入。

“农村居民人均可支配收入”包括现金收入和实物收入两个方面，但从收入来源看，可分为四个方面：1、工资性收入；2、经营性收入；3、财产性收入；4、转移支付性收入。

对农村居民来说，“工资性收入”主要指务工收入；“经营性收入”主要指种植、养殖业纯收入、其它经营性收入，比如，个人企业、商业、旅游业、餐饮业、加工业、电商等收入；“财产性收入”指存款利息、股票、房屋租金、黄金、首饰、收藏等，这方面收入农民比较少；“转移支付性收入”指基础养老金以及各种养老补贴、补助、各种农业种养殖补贴、各种救济救助、医疗报销等。

二、从2012年到2021年，农村居民人均可支配收入增加了多少？据公家统计局数字显示，2012年，我国农村居民人均纯收入（也可以看做可支配收入）是7917元，比2011年增长13.5%，扣除价格上涨因素，实际增长10.7%，当时规划是10年翻番；2019年，农村居民人均可支配收入16021元，提前三年翻番，2020年，在疫情的冲击下，农村居民人均可支配收入达17131元；2021年，农村居民人均可支配收入达到18931元，比2012年翻了一番多。

三、为什么一些网友对国家公布的数据产生疑虑？为什么会说“自己拖后腿了”？原因是多方面的，但主要有两点：一是对“人均可支配收入”不了解；二是对全国各地农村居民人均可支配收入情况不了解。

首先，农业农村部公布的2021年农村居民人均可支配收入是“人均”可支配收入，而不是各地具体的收入，由于全国各地条件不一样，经济状况不一样，有好有差，比如东部地区沿海地区农村就比中西部地区农村的经济条件好许多，所以，一些经济条件比较差的地区农村农民可支配性收入比全国人均可支配收入要低，有的甚至低很多，所以，会产生疑虑，这也是正常现象。

比如，同样是2021年，东部地区条件最好的浙江省农村居民人均可支配收入高达35247元，比较好的江苏省是26791元，还好的广东省是22306元，而中西部地区的山西省是15308元，达不到全国平均水平，比浙江省几乎差10000元，而条件最差的贵州省农村居民人均可支配收入只有12856元，不仅远低于全国平均水平18931元，而且几乎只有浙江省的三分之一。还有，脱贫地区农村居民的人均可支配性收入只有12588元，比全国农村居民人均可支配收入低6343元。

总之，人均可支配收入即可以用来自己支配的现金和储蓄总收入，农村居民人均可支配收入来源包括四个方面，一是工资性收入，二是经营性收入，三是财产性收入，四是转移支付性收入。在这四项收入来源中，务工收入占比最高，财产性收入占比最低，说明大多数农民财产很少，主要靠打工收入。一些网友对国家公布的数据有疑虑，主要是不了解什么是“人均可支配收入”，不了解各地人均可支配收入情况，当然，还有一个最主要的原因是目前仍然存在一定程度上的收入分配不公问题。

收入和贷款有什么关系？

说到贷款，收入是至关重要的一环，收入在贷款审核过程中有着举足轻重的作用。那么具体来说，贷款到底和收入有什么关系呢？

贷款审核考察借款人的收入目的是为了核实借款人的偿还能力，因此贷款机构不仅要考核借款人的收入，还要考察借款人的偿还能力，收入高偿还能力相对强，但是也不是绝对的。

对房贷来说，银行一般要求每个月月供不能超过月收入的50%，这考核的是买房者的月总收入。

相对于房贷，经营性贷款和消费贷款不仅要看借款人的月总收入，还要考核借款人的偿还能力。所谓偿还能力就是用于偿还本次贷款的收入，它是在月总收入的基础上减去借款人的负债及日常个人开支和家庭开支后剩下的收入。

对于经营性贷款来说，贷款除了要审核企业的经营收入（一般主要以银行流水为参考）外，还会重点考核企业的负债，包括企业的贷款，应付账款，工资支出，税费支出，营销费，管理费等各种费用，企业的利润减去企业需要开支的各个项目之后才会得出企业的偿还能力。

对于个人贷款来说，贷款除了会重点看借款人每个月的收入之外，同样会重点考察借款人的各项开支，包括贷款支出，个人消费支出，家庭开支等。

所以说，贷款和个人的收入有很大的关系，通常来说，月收入越高，能贷款的额度会越高，但这也不是绝对的，因为在实际的贷款审批过程中，信审员会从多个方面去考察借款人，包括收入，负债，个人及家庭支出，资产情况，职业性质，个人信用等。

比如很多贷款机构针对公务员或事业单位的借款人，贷款额度能做到月工资的10倍左右，如果借款人的月打卡工资有1万，那就可以贷到10万左右；而针对普通的借款人，额度与月工资的比例就没有这么高，针对普通的借款人，贷款机构审批的额度一般是月工资的3-5倍左右。

除此之外，如果借款人的资产比较多，或者个人征信优良，那贷款机构也会适当提高贷款额度与月工资的比例。

综合来看，借款的额度是受多方面的因素影响的，收入举到很重要的作用，同样其他因素也会有很大的影响。

为何LPR贷款利率下降，我国还是贷款利率较高的国家

最近半年一直在降息，特别是房地产市场，其实核心是为了保住经济。而我看到很多人在对比其他国家利率如何低，下边的评论也是抱怨居多。认为我国利率不合理，其实从固定利率到LPR已经越来越市场化了，也越来越保护我们每个普通人的利益。

固定利息，就是贷款前约定好的利率，直到还款完毕都按统一利率计算，而LPR是一种市场利率，根据市场情况变化的利率，属于浮动的，这种方式比较贴近市场，国外也以这种为主。

很多自媒体对比各国房贷利率，发达国家利息有多么低，但却没有任何人说存款利率。要知道贷款利息的高低，是和存款的利息成一定正比的，这里还不包括税等其他问题。也就是说存款利息高，贷款自然就高。

利率一般分为央行，和各自银行根据央行情况自我调节两种。一般情况下国家有一个指导利率；

上图是存款利率，1年期存款能获得的利息收入。以美国为例1万美金一年能收到250元利息。当然实际情况只会比这些多，因为各地银行会为了招揽储蓄增加利息吸引存款。

当银行有了存款以后，就要贷款出去赚取息差来获利，我国以商业银行为主，大部分银行是靠利息收入。

以工商银行为例；

营业收入中利息收入占比81.27%，银行的成本除了运营因素外，就是要付存款利息。这就产生了息差，这个差额也是银行的利润来源，所以存款是成本，贷款就是收入，他们中间的差额就是利润。网上很多鼓吹国外房贷低的人，是故意不知道还是真不知道，存款利息高，贷款利息就一定高。

这中间还要有银行的成本，店面成本，员工工资，企业税收，坏账风险金等等一系列成本，这些也需要加入到贷款利息中。全世界各国房地产贷款都是这样的，只是他们的利息多少不同而已。而基础的利息有叫基准利率，都是以央行为基准进行一定调整，我国银行一般情况下，各金融机构的存款利率可以在基准利率基础上下浮10%，贷款利率可以在基准利率基础上下浮20%。

继续以美国为例，现在基础利率为2.5%，30年期贷款的平均利率从上周的5.22％降至5.13％。也就是说贷款利率在存款的一倍左右。贷款利息的变动因素很多，各地经济条件，个人征信和资产，借款周期等都会影响，会有一定变化。

很多人或许是为了流量，直接用日本这种为负数基准利率的国家对比我国房贷。简直是“睁眼说瞎话”。但凡自己去银行存款就知道一年能得多少钱了。

最后利率是一个非常复杂的问题，多与少直接影响经济，因为基准增加代表贷款就一定要增加。而高利息会产生国际息差，假设汇率不变的情况下，可以在日本贷款，在美国存款，只要利息低于存款利息就可躺赚资本利息。

以后谁再跟你说中国房贷高，就让他看看存款，房地产贷款都为长期贷款，看看我国大额长期存款什么待遇。让他存款100万存5年，你看看银行给多少。不用去风险高的县城银行。我国银行已经通过各种制度保障了房地产贷款最优化了。存款100万5年怎么说也能有3%的利息吧，银行运营成本得1%吧，现在LPR给5%高吗？

当然有人会说你算得不对，我只是简单地说一个公式，告诉大家银行优化已经很好了，我们并不差，在遇到断章取义的就明白了。